Sơ đồ 3.1 : Mơ hình cấp tín dụng theo tư vấn của WB
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Sự hỗ trợ của Chính phủ ln đóng vai trị rất quan trọng trong việc hỗ trợ các NHTM thực hiện có hiệu quả các cơng tác của ngân hàng mình. Đặc biệt trong cơng tác quản lý nợ xấu, Chính phủ cần tạo thêm điều kiện cho các ngân hàng thông qua những cơng việc sau: Thứ nhất là Chính phủ cần tạo lập một mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định và hồn thiện khung khổ pháp lý, nhất là các quy định về mua - bán, xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm trách nhiệm của người đi vay và quyền hạn của chủ nợ. Để làm được điều này, Chính phủ cần phải đưa ra được các chính sách kinh tế vĩ mơ phù hợp với từng thời kì, đồng thời phải quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của từng bộ phận, cơ quan nhà nước có tham gia trong quá trình xử lý nợ xấu và tái cấu trúc các tổ chức tín dụng; đi kèm với đó là việc giảm bớt các thủ tục pháp lý phức tạp rườm ra thúc đẩy thời gian xử lý tại toà án cho Ngân hàng, đặc biệt là cơ chế pháp lý trong việc xử lý tài sản bảo đảm. Hiện nay việc phát mại tài sản bảo đảm vẫn cịn khá khó khăn, phức tạp và mất nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động của các Ngân hàng. Do đó, Chính phủ cũng nên có những quy định cụ thể cho các ngân hàng có thể chủ động trong việc phát mại tài sản và tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình. Có như vậy thì các ngân hàng mới có thể dễ dàng hơn trong cơng tác quản lý nợ xấu.
Thứ hai là Chính phủ cần thiết lập hành lang pháp lý cho thị trường mua bán nợ tại Việt Nam và các chính sách khuyến khích phát triển mạnh thị trường này; khuyến khích các nhà đầu tư trong và ngoài nước tham gia mua bán nợ xấu. Việc mua bán nợ không chỉ giúp các Ngân hàng khơi thông nguồn vốn, làm lành mạnh tình hình tài chính, mà cịn có thể giảm thiểu rủi ro, tăng khả năng thanh khoản và có thể mang lại thu nhập cho ngân hàng, vì thế việc thành lập thị trường này là điều cần thiết. Tại Việt Nam hiện nay đã có một số công ty mua bán nợ và quản lý tài sản như VAMC, DATC và một số công ty quản lý và khai thác tài sản do NHTM thành lập nhưng hoạt động
mua bán nợ vẫn còn hạn chế. Thời gian tới, Chính phủ cần có những biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện chức năng, tăng cường tiềm lực tài chính và phát huy vai trò của VAMC; đồng thời cho phép các ngân hàng có năng lực tài chính vững mạnh (bao gồm cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài) mua bán, sáp nhập các ngân hàng yếu kém; tiến hành bán các khoản nợ xấu cho các nhà đầu nước ngoài, như vậy các ngân hàng vừa thu hút được vốn đầu tư nước ngoài vừa xử lý được nợ xấu.
Thứ ba là tăng cường hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC. Chính phủ nên có các chính sách hỗ trợ hoạt động cho CIC nhằm mở rộng nguồn thông tin mà trung tâm có thể cung cấp cho ngân hàng bằng việc đề nghị các ngân hàng cung cấp các thơng tin về các khách hàng của mình để ở CIC các ngân hàng có thể khai thác được các thơng tin tín dụng (bao gồm cả giá trị khoản vay, kỳ hạn vay, thời điểm vay, thời điểm đáo hạn...) về khách hàng của mình tại các ngân hàng bạn, biết được nhiều hơn những đối tượng khách hàng bị cảnh báo thay vì giới hạn ở mức top 100 hay 200 của Việt Nam. Nếu làm được như vậy, ngân hàng không chỉ ngăn ngừa được một phần hiện tượng khách hàng vay của ngân hàng này trả nợ cho ngân hàng kia mà cịn có những biện pháp hạn chế được rủi ro cho từng đối tượng khách hàng.
Ngoài các biện pháp trên, Chính phủ cũng nên có thêm các chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp có tiềm năng, yêu cầu các tổ chức tín dụng cơng khai, minh bạch về nợ xấu và kết quả xử lý nợ xấu, thực hiên các giải pháp kiểm sốt chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu gia tăng, hỗ trợ hình thành và phát triển thị trường chứng khốn phái sinh trong q trình xử lý nợ (chứng khốn hóa các khoản nợ xấu).... để góp phần giúp các ngân hàng thực hiện có hiệu quả cơng tác quản lý nợ xấu của mình.