CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHCN TẠI VPBANK
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ KHCN tại VPBank
3.2.3. Phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ
3.2.3.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có
Mặc dù các sản phẩm ngân hàng hiện đại đang phát triển rất nhanh dưới sự hậu thuẫn của khoa học công nghệ hiện đại tuy nhiên, cho đến khi nhận thức và văn hóa tiêu
dùng của khách hàng thay đổi theo chiều hướng tích cực thì các sản phẩm truyền thống vẫn đóng vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
J Dịch vụ huy động vốn
- Gia tăng tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời thực hiện tốt cơng tác chăm sóc khách hàng. Bởi với mức lãi suất cạnh tranh như hiện nay, ngân
hàng nào
mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng với mức giá hợp lý hơn thì ngân hàng đó
sẽ thu
hút được khách hàng. Như có thể phát triển thêm tiện ích thu và trả tiền tại nhà
cho các
sản phẩm tiết kiệm nhằm tiết kiệm thời gian và cơng sức cho khách hàng... - Tăng cường, khuyến khích khách hàng gửi tiền nhằm mục đích thanh tốn bằng
những chương trình khuyến mại, tri ân hấp dẫn. Bên cạnh đó hợp tác mạnh mẽ
chiếm khoảng 70%, trong khi trực tiếp tại chi nhánh chỉ là 30%. Mặt khác, chi phí của ngân hàng giảm khá nhiều khi khách hàng sử dụng dịch vụ online. Theo báo cáo của Ersnt&Young chỉ ra chi phí để thực hiện giao dịch qua Internet chỉ bằng 10% so với một giao dịch trực tiếp tại quầy. Đứng ở góc độ cơng nghệ thì tiết kiệm online thậm chí an tồn hơn rất nhiều tiết kiệm thường nhờ các cơng nghệ xác thực, bảo mật và an tồn dữ liệu. Mọi dữ liệu của giao dịch đều được lưu giữ và backup trên một hệ thống thơng tin liên kết tồn cầu, dữ liệu gần như được an toàn tuyệt đối. Trong bối cảnh khách hàng
ngày càng đề cao tính năng nhanh gọn, tiện lợi, Nhà nước cũng đang khuyến khích việc đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt và số lượng người sử dụng Internet ngày càng
gia tăng, sản phẩm tiết kiệm online sẽ có rất nhiều đất phát triển trong thời gian tới.
S Dịch vụ tín dụng
Trong thời gian tới, mảng tín dụng vẫn sẽ là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng. Do
đó, nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng để có thể cạnh tranh được trên thị trường
là vô cùng cần thiết. VPBank cần phải:
- Cải tiến sản phẩm sao cho phù hợp với từng phân khúc khách hàng trong mảng khách hàng cá nhân. Cải tiến mạnh mẽ hơn nữa về mặt hồ sơ thủ tục để đảm bảo
tiện lợi
nhất cho khách hàng. Hoàn thiện và cải tiến quy trình cấp tín dụng theo hướng
đơn giản
hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
- Đánh giá tình hình thị trường một cách cẩn trọng để quyết định mở rộng phát triển dịch vụ nào trong giai đoạn nào. Chẳng hạn tới đây, khi thị trường bất động
sản ấm
lên, cầu ở phân khúc trung bình cũng tăng lên, đây là điều kiện thích hợp để mở rộng
sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà. Hoặc tới đây khi rào cản
thuế đánh
lên xe ô tô được gỡ bỏ, nhu cầu của người tiêu dùng sẽ lớn hơn rất nhiều, ngân
hàng cần
có biện pháp đón đầu và tập trung vào sản phẩm cho vay mua ô tô. Hay đơn
- Tăng cường hoạt động bán chéo và bán trọn gói sản phẩm. Sản phẩm tín dụng đặt trong mối quan hệ chặt chẽ với các sản phẩm dịch vụ nhằm cung cấp cho
khách hàng
những tiện ích tối đa đồng thời kích cầu, hỗ trợ bán hàng.
- Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro. Thường xuyên giám sát, phân tích, đánh giá từng khoản vay của khách hàng và tồn bộ danh mục tín dụng. Hồn thiện hệ
thống phê
duyệt tín dụng tập trung tại trụ sở chính.
- Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm nhằm phát hiện ra những khoản nợ có vấn đề và có biện pháp xử lý kịp thời.
S Dịch vụ thanh toán
- Nâng cao chất lượng dịch vụ tài khoản cá nhân (tài khoản thanh toán, tài khoản phát hành sec...), đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, khuyến khích khách hàng
mở tài
khoản thơng qua các hoạt động khuyến mãi, hậu mãi hấp dẫn. Tài khoản và
thông tin về
tài khoản phải được quản lý tập trung tại trụ sở chính. Nâng cấp hệ thống mạng lưới
thanh tốn, giúp đẩy nhanh tốc độ thanh tốn, mang lại tiện ích nhiều hơn cho khách
hàng. Đẩy mạnh hoạt động thanh toán điện tử tự động
- Phát triển hơn nữa hoạt động thanh tốn quốc tế trên cơ sở những gì đã đạt được trong giai đoạn vừa qua: mở rộng quan hệ đại lý với các TCTD trong và ngoài
nước tạo
ra sự hợp tác tồn diện đồng thời nâng cao uy tín của mình. Gắn dịch vụ kiều
hối với
các sản phẩm huy động vốn và cho vay hỗ trợ người đi lao động nước ngồi.
Nâng cao
trình độ kỹ năng nghiệp vụ cho các cán bộ thanh tốn quốc tế nhằm đẩy nhanh
q trình
xử lý các giao dịch.
S Dịch vụ thẻ
- Tăng cường liên kết với các cơ quan đoàn thể như: trường học, bệnh viện, các cơ
S Dịch vụ ngân hàng hiện đại
Phát triển hơn nữa các dịch vụ Internet Banking, Phone Banking, Mobile Banking... bằng cách thiết kế các gói sản phẩm phù hợp. Mặt khác tăng cường quảng bá
những tiện ích của dịch vụ đến đông đảo khách hàng.
3.2.3.2. Đầu tư phát triển những sản phẩm dịch vụ KHCN mới.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ KHCN mới phải đi kèm với tính tiện ích và có hàm lượng cơng nghệ cao.
S Dịch vụ huy động vốn
Các sản phẩm tiết kiệm hiện có của VPBank là các sản phẩm mà mọi khách hàng đều có thể sử dụng. Vậy, để thu hút được nhiều hơn nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, VPBank cần chuyên biệt hóa các sản phẩm tiết kiệm dành riêng cho mỗi phân khúc khách hàng. Một số hình thức gửi tiết kiệm mà VPBank có thể triển khai: Tiết kiệm tuổi
già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm mua ô tô, tiết kiệm xây dựng nhà ở...
- Bên cạnh đó, VPBank nên triển khai các dịch vụ huy động vốn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: tiết kiệm tích lũy: khách hàng gửi tiền cố định theo định
kỳ đã được tính tốn từ trước tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của mình,
thời gian
tiết kiệm tích lũy từ 1 - 15 năm. Khách hàng được nhận lãi suất theo từng thời điểm
ngân hàng cơng bố. Lãi được tính trên số vốn gốc.
S Dịch vụ tín dụng
Trong thời gian tới, kinh tế Việt Nam sẽ bước vào giai đoạn phục hồi, nắm bắt xu thế đó, VPBank có thể triển khai đẩy mạnh các sản phẩm sau:
- Cho vay mua bán chứng khoán, đặc biệt là cho vay tạm ứng bán chứng khoán là một lĩnh vực đầu tư có tính an tồn cao, cần được sớm triển khai thực hiện.
Ngồi mục
tiêu lợi nhuận, nó cịn tạo điều kiện thu hút khách hàng tham gia giao dịch tại
cơng ty
chứng khốn VPBank. Bên cạnh đó, VPBank cịn có thể cung cấp sản phẩm cho vay
nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ ...Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi
cho mỗi thành viên. Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giàu, xố đói giảm nghèo ln được các trung gian rất quan tâm. Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trìmh sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. Đồng thời người bán hàng cũng là người chịu trách
nhiệm giám sát khoản vay trong một giới hạn nhất định. Vừa đảm bảo lưu thơng hàng hóa xã hội, vừa là cơ hội tăng dư nợ với chi phí khơng nhiều.
- Mặt khác, VPBank cần đầu tư phát triển các sản phẩm cho vay trên nền tảng ứng
dụng khoa học công nghệ hiện đại như sản phẩm cho vay online: khi khách hàng
có nhu
cầu vay vốn mà khơng có điều kiện tới trực tiếp chi nhánh để thực hiện các thủ
tục, với
kết nối internet, khách hàng có thể đăng ký vay vốn online trên website của
ngân hàng.
Sau đó sẽ có đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân chuyên nghiệp sẽ chủ động liên hệ với
khách hàng để tư vấn và làm thủ tục vay vốn.
V Dịch vụ tư vấn
Dịch vụ tư vấn là dịch vụ mang lại cho ngân hàng thu nhập mà không phải đầu tư vốn lớn mặt khác, ngân hàng lại có được những cái nhìn khái qt nhất về khách hàng để có thể kiểm sốt được họ. Bên cạnh đó, khi dịch vụ tư vấn được triển khai mạnh mẽ, ngân hàng một mặt sẽ nâng cao được uy tín của mình, thu hút được một lượng khách hàng cá nhân, mặt khác, ngân hàng cịn có thể bán được những sản phẩm khác đi kèm với dịch vụ tư vấn. Chính vì vậy, dịch vụ tư vấn sẽ mang lại những lợi thế cho ngân hàng.
Để thực hiện tốt dịch vụ này đòi hỏi ngân hàng phải chú trọng đến các vãn đề sau: - Các chi nhánh cần phải kết hợp chặt chẽ với nhau và phối hợp với các trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro của NHNN, các ngân hàng đại lý... để thu thập được nhiều
thông tin, xử lý kịp thời và đáp ứng được nhu cầu tư vấn của khách hàng.
cho khách hàng thói quen và niềm tin khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng cần xây dựng quy trình tư vấn cụ thể, bài bản từ đó có thể thu phí dịch vụ tư vấn.
V Dịch vụ bảo quản và ký gửi
Kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của người dân càng tăng, nhu cầu bảo quản
các giấy tờ, tài sản có giá trị của dân chúng cũng tăng lên. Đây là một sản phẩm tương đối mới và yêu cầu chi phí đầu tư khá cao, tuy nhiên lượng phí thu về cũng khá lớn. Đặc
biệt là dịch vụ này chưa có nhiều ngân hàng thực hiện, do đó, VPBank có thể đầu tư phát triển sản phẩm này. Tuy nhiên bởi đây là sản phẩm mới nên nếu muốn kinh doanh một cách hiệu quả thì VPBank cần triển khai các dịch vụ quảng cáo tiếp thị để quảng bá
rộng rãi tính ưu việt của sản phẩm này cho mọi tầng lớp dân cư.
S Lựa chọn, thiết kế những sản phẩm có tính khác biệt cao
Hiện nay các dịch vụ dành cho KHCN của các NHTM Việt Nam dù được phát triển ngày càng đa dạng và được triển khai đồng đều tại hầu hết các ngân hàng thương mại. Mặt khác, dịch vụ ngân hàng lại là những dịch vụ vô hình, khách hàng khó xác định được chất lượng trước khi sử dụng. Do đó, với sự triển khai đồng đều như trên, vơ hình trung lại khiến các sản phẩm của các ngân hàng cạnh tranh với nhau một cách gay gắt, khách hàng có thêm nhiều cơ hội lựa chọn. Do đó, VPBank cần phải thiết kế những
sản phẩm thực sự cá biệt hóa về đặc tính, sự tiện ích đối với khách hàng, giúp khách hàng có thể phân biệt được sản phẩm của VPBank với các ngân hàng khác.