CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHCN TẠI VPBANK
3.3. Kiến nghị
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, NHNN bổ sung và hồn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát
Thứ hai, hồn thiện cơ chế điều hành cơng cụ CSTT nhằm nâng cao hiệu quả
điều
tiết tiền tệ của từng công cụ, tăng cường vai trò chủ đạo của nghiệp cụ thị trường mở trong điều hành CSTT, gắn liền điều hành tỷ giá với lãi suất, gắn điều hành nội tệ với ngoại tệ, nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo của NHNN để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường.
Thứ ba, NHNN có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các NHTM tự đầu tư vào cơ
sở hạ tầng, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng. Nhưng bên cạnh đó, NHNN nên thành lập một tổ chức hỗ trợ tư vấn cho các NHTM về nhà cung cấp và cách thức chuyển giao
công nghệ ngân hàng, tránh nhập khẩu bãi thải công nghệ hoặc công nghệ kém cạnh tranh.
Thứ tư, NHNN sớm thực hiện hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tư
vào cơng tác thanh tốn không dùng tiên mặt, nâng cao chất lượng các phương tiên thanh
tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho vốn chu chuyển trong nền kinh tế nhanh chóng hơn, hạn chế tối đa lượng tiền mặt trong lưu thông.
Thứ năm, NHNN xây dựng các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động cạnh
tranh
trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời có sự hỗ trợ đối với những ngân hàng mới
thành lập, các ngan hàng cổ phần, liên doanh có quy mơ nhỏ. Nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh với nhau, đảm bảo sự phát triển ổn định của thị trường ngân hàng.
Thứ sáu, NHNN cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử
liên ngân hàng, thanh toán bù trừ điện tử, đồng thời tăng số lượng ngân hàng kết nối vào
hệ thống để hỗ trợ mở rộng khả năng thanh toán giữa các ngân hàng và chất lượng thanh
tốn ngày càng an tồn, chính xác.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
- Phát triển đa dạng hơn nữa, nâng cao các tiện ích bổ sung đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật với các loại hình sản phẩm hiện đại Internet Banking, Mobile Banking,
vốn trên cơ sở nguồn trả nợ được đảm bảo. Hoặc có những trường hợp từ chối phê duyệt
và kết luận hồ sơ giả mạo do chữ ký của khách hàng không giống với chữ ký được lưu trên hệ thống, mặc dù chỉ khác ở phần họ tên khách hàng viết in hoa. Trong trường hợp này, cán bộ thẩm định kết luận ngay hồ sơ là giả mạo làm ảnh hưởng tới không chỉ khách
hàng mà còn ảnh hưởng tới nhân viên sale. Như vậy, cán bộ VPBank cần linh hoạt hơn trong một số trường hợp tạo điều kiện cho khách hàng được sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- VPBank cần phải tăng cường hơn nữa hoạt động đào tạo, tập huấn nâng cao trình
độ chuyên môn của cán bộ nhân viên. Không chỉ dừng lại ở khóa đào tạo tân tuyển,
VPBank cần phải triển khai đào tạo theo một kế hoạch đã được định trước. Bởi
yếu tố
nguồn nhân lực là yếu tố quyết định trực tiếp đến hiệu quả công việc và kết quả kinh
doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, VPBank cũng cần có những chính sách
khen thưởng
để khuyến khích cán bộ ngân hàng. Đồng thời công khai cách tính lương,
thưởng nhằm
tạo sự đồng thuận trong nội bộ ngân hàng.
- Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tổ chức những chương trình tạo điều kiện cho cán bộ cao cấp hay cán bộ của phòng sản phẩm được trực tiếp phục vụ khách
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Để giải quyết những mặt tồn tại trong việc phát triển dịch vụ KHCN tại ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã nêu ở Chương 2, trong Chương 3 của khóa luận đã nêu lên định hướng phát triển dịch vụ KHCN của các NHTM Việt Nam đồng thời định hướng riêng của VPBank. Quan trọng hơn hết là đưa ra và phân tích những giải pháp cơ
bản để tiếp tục phát triển dịch vụ KHCN của ngân hàng. Bao gồm các giải pháp như sau:
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và chất lượng nguồn nhân lực - Phát triển công nghệ thơng tin
- Phát triển đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ - Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing
- Phát triển thị trường và đa dạng hóa các kênh phân phối - Quản lý rủi ro
Việc thực hiện các giải pháp này sẽ phần nào giải quyết được những nguyên nhân gây nên hạn chế, bất cập qua đó giải quyết được những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho KHCN tại VPBank.
Để thực hiện các giải pháp trên, khóa luận đã đưa ra một số kiến nghị tới Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank
KẾT LUẬN
Với tư cách là một tổ chức trung gian tài chính, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng đã có những đóng góp với sự phát triển chung của nền kinh tế cả nước thơng qua
việc cung ứng và ln chuyển vốn. Trong đó, hoạt động cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động quan trọng góp phần tham gia cung ứng vốn của ngân hàng, đồng thời cũng tham gia thực hiện chính sách phát triển xã hội của đất nước.
Trong giai đoạn 2012 - 2014, dù tình hình kinh tế thế giới và trong nước có nhiều khó khăn nhưng với chính sách quản trị thận trọng cùng với việc chú trọng vào mảng tài chính cá nhân, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã đạt được những kết quả
đáng khích lệ. Việc cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân đã mang lại hiệu quả cho hoạt
động kinh doanh của ngân hàng cũng như các cá nhân trong thời buổi kinh tế khó khăn, đồng thời góp phần đấy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp
cho sản xuất, tiêu dùng ngày càng hiệu quả.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, khóa luận “Phát triển dịch vụ khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank” đã
được hoàn thành với những nội dung cơ bản sau:
- Đề cập đến những vấn đề cơ bản của việc phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Làm rõ được tính tất yếu phát triển dịch vụ KHCN và những
nhân tố ảnh hưởng.
- Trên cơ sở đó, phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ KHCN tại ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, từ đó đưa ra những kết quả đã đạt được và những
hạn chế tồn tại cũng như nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn tại ấy.
- Từ đó đề xuất các giải pháp như: hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt độngEm xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt:
[1]Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, tr.21.
[2] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, tr.18.
[3] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội.
[4] Nguyễn Đăng Dờn, Xây dựng mơ hình liên kết và hợp tác chiến lược của các
NHTM Việt Nam để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển khi gia nhập WTO, Đề tài khoa học và công nghệ cấp bộ, Hà Nội.
[5]Giáo trình kế tốn Ngân hàng, Học viện Ngân hàng.
[6] TS. Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
[7] NGƯT., PGS., TS. Tô Ngọc Hưng, Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao
cho ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020.
[8] Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank giai đoạn 2012 - 2014. [9] Tạp chí ngân hàng [10] Tạp chí cơng nghệ ngân hàng Trang web: [12] www.vpb.com.vn [13] www.sbv.gov.vn [14] www.techcombank.com.vn [15] www.hsbc.com.vn [16] www.bidv.com.vn [17] http ://vi.wikipedia.org [18] www.vneconomy.vn [19] www.vietstock.vn
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hải Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển VN Wikipedia Tiếng Việt
Tin tức kinh doanh và tài chính
Tin nhanh & dữ liệu CK TC Việt Nam
PHỤ LỤC
Dịch vụ chi trả lương
Dịch vụ chuyên tiền trong nước Dịch vụ chuyên tiền quốc tế.
Dịch vụ chuyên tiền liên ngân hàng qua Internet Banking Dịch vụ đổi tiền
Dịch vụ nộp, rút tiền Tài khoản chứng khoán tại VPBank Dịch vụ Ngân hàng tại chỗ
Dịch vụ kiêm định ngoại tệ Dịch vụ kiêm đếm
Dịch vụ chi trả kiều hối Western UnionDịch vụ giữ hộ ^The - Thẻ thanh toán: gồm thẻ Debit và thẻ Prepaid
Thẻ trả trước quốc tế VP PASSPORT
Thẻ thanh toán ảo (VPBank Visa Smartcash) Thẻ Autolink liên kết tài khoản thanh toán T24
Thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum Master Card
Thẻ ghi nợ quốc tế MC2 Master Card Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card Platinum.
- Thẻ tín dụng:
Thẻ tín dụng VPBank StepUP Thẻ tín dụng Master Card MC2
Thẻ tín dụng VP LadyThẻ tín dụng Master Card Platinum Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Vietnam Airlines.
Cho vay - Vay khơng có TSĐB:
Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân Thấu chi cá nhân tiêu dùng.
- Vay có TSĐB:
Vay tiêu dùng thế chấp BĐS
Vay tiêu dùng thế chấp BĐS linh hoạt Cho vay hộ kinh doanh
Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô cá nhân
Cho vay cầm cố GTCG do VPBank phát hành Cho vay hỗ trợ tài chính du học.
Tài khoản Tài khoản thanh tốn thơng thường Tài khoản VPSuper
Gói tài khoản đa tiện ích - VP Excutive Package Tài khoản Payroll.
Tiết kiệm - Chứng chỉ tiền gửi dài hạn Ghi danh - Tiết kiệm thường: Tiết kiệm trả lãi cuối kỳ
Tiết kiệm trả lãi định kỳ Tiết kiệm trả lãi trước.
- Tiết kiệm Kỳ hạn ngày - Tiết kiệm linh hoạt: Tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng
Tiết kiệm kỳ hạn trên 1 tháng linh hoạt - Tiết kiệm gửi góp:
Tiết kiệm gửi góp Easy Savings
Tiết kiệm gửi góp Easy Savings@Kid. - Tiết kiệm trực tuyến:
Tiết kiệm trực tuyến thông thường
Tiết kiệm gửi góp Easy Savings trực tuyến
E-banking VPBank Online
VPBank Mobile VPBank SMS VPBank ePay VPBank BankPlus.
Bảo hiêm Bảo hiêm An phát Hưng gia Bảo hiêm An phát trọn đời
Bảo hiêm chăm sóc Phụ nữ - VP Lady Care
Các chương trình sản phẩm bán lẻ Các chương trình sản phẩm/tín dụng SME Chuyên đổi bán & dịch vụ E-banking (tập trung vào bán lẻ) Cải thiện dịch vụ khách hàng
Đẩy mạnh các chiến Nâng cao hiệu suất
dịch bán hàng quy sinh lời và tỷ lệ nằm
mô lớn giữa sản phẩm của
Xây dụng thương khác hàng
hiệu Quản lý danh mục
Duy trì mơ hình bán khách hàng
& dịch vụ mới Khác hàng ưu tiên
Thúc đẩy hiệu quả Các sản phẩm cao
bán cấp
E-banking nâng cao Thu thập từ phí Đẩy mạnh hỗ trợ tín
dụng
Chuyển đổi mơ hình
vân hành
Văn bản hóa & cải tiến quy trình
Giám sát và can thiệp chi phí liên tục Tự động hóa các mảng back-office cịn lại
Hiệu quả từ đầu đến cuối:
- Giảm chi phí
thuần túy
- Tinh giản hóa
và
kết nối các quy Thu hồi nợ tập
trung
Bảo mật thông tin và
chống giả mạo Chấm điểm rủi ro tín
dụng
Quản trị rủi ro hoạt
QTRR tín dụng Tuân thủ Hiệp ước
(tiếp) Basel II (ví dụ FIRB,
QTRR hoạt động mơ hình rủi ro thị
(tiếp) trường, giải pháp
Duy trì hoạt động RWA)
kinh doanh (BCP) hồn chỉnh
Phịng chống rửa tiền____________________ Hiệu quả hóa
chương
trình Lãnh đạo cấp cao
Chuyển đổi văn hóa/con người MIS/Data warehouse Giai đoạn 1 ERP
Data warehouse Giai đoạn 2
Tiếp tục triển khai
ERP
Giải pháp phối hợp hồn chỉnh
- Tuyển dụng trên quy mơ lớn
Data warehouse Giai đoạn 3
Thể chế hóa các thơng lệ quản trị nguồn nhân lực tốt nhất
Phụ lục 2: Lộ trình chun đơi của VPBank
THÚC ĐẢY TĂNG TRƯỞNG ĐẢM BẢO HIỆU SUẤT VÀ TIỀM NĂNG MỞ GIẢM CHI PHÍ RỦI RO XÂY DỰNG TỔ CHỨC VÀ HỆ THỐNG Từ nay - Q3/2014 Q3/2016 - Q4/2017 Q3/2014 - Q2/2016/-------------------------------
+ Hồ sơ khơng phức
Phụ lục 3: Tạp chí Ngân hàng Số 6 (3/2015)
Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân tại Việt Nam hiện nay (Số 6/2015) Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân tại Việt Nam hiện nay
PGS.,TS. Nguyễn Trọng Tài - ThS. Phạm Mạnh Hùng 1
Dịch vụ tài chính cá nhân là các dịch vụ tài chính hướng đến đối tượng khách hàng là cá nhân thay vì nhóm khách hàng doanh nghiệp. Các dịch vụ được cung cấp chủ yếu là tiết kiệm, thanh tốn, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua ô tô... Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hố các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào tăng sức cạnh tranh cũng như doanh thu của ngân hàng. Bên cạnh đó, cơ hội mở rộng thị trường, tiềm năng phát triển, khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng cũng sẽ tăng lên. (Hộp 1)
Hộp 1: So sánh giữa dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính doanh nghiệp
Dịch vụ tài chính cá nhân + Đối tượng là các khách hàng cá nhân, đơn vị riêng lẻ; tập trung vào các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh toán, thế chấp, cho vay cá nhân, các loại thẻ tín dụng,... + Giá trị của một hợp đồng thường thấp hơn so với doanh nghiệp
+ Có nhiều loại sản phẩm khác nhau nhằm đáp nhu cầu của khách hàng + Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch
Dịch vụ tài chính doanh nghiệp
+ Chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, làm vai trò trung gian cho các doanh nghiệp. + Giá trị của một hợp đồng cao + Chỉ tập trung cung cấp một vài sản phẩm đặc trưng + Số lượng sản phẩm không lớn nhưng giá trị của từng sản phẩm là rất lớn
+ Hồ sơ phức tạp, cần xem xét phân tích báo cáo tài chính của doanh nghiệp, thời gian xử lý hồ sơ dài, thủ tục - hồ sơ phức tạp.
Dịch vụ tài chính cá nhân xuất hiện từ những ngày đầu khi ngân hàng thành lập, tuy nhiên, mới chỉ dừng lại ở những hoạt động đơn giản như gửi tiền tiết kiệm và vay tiền. Trải qua một thời gian hình thành và phát triển, đặc biệt là từ khi Việt Nam gia nhập WTO với những cam kết về dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính, trong đó có lĩnh vực bán lẻ, thị trường dịch vụ tài chính cá nhân ở Việt Nam mới trở nên sơi động. Đến nay, có hơn 100 ngân hàng, tổ chức tín dụng tại Việt Nam cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân như cho vay, chuyển tiền, cho vay du học, xác nhận số dư tiền gửi, thẻ thanh toán.
a) Giai đoạn 2006-2007
Trong giai đoạn này, bên cạnh hoạt động đầu tư gián tiếp thông qua mua cổ phần của các ngân hàng nội địa, các ngân hàng khối ngoại đã tấn công mạnh mẽ vào lĩnh vực bán lẻ - dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
Năm 2007, Standard Chartered Việt Nam là ngân hàng đầu tiên có chức danh giám đốc phụ trách bán lẻ cá nhân, phục vụ cho việc đẩy mạnh việc giới thiệu những sản phẩm cá nhân mang tầm