- Duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tíndụng phù hợp (10 nguyên tắc): Các ngân hàng cần có hệ thống quản lý một cách cập nhật đối với các
2.1.2.3. Thực trạng hoạt động tíndụng a Đặc điêm hoạt động tín dụng.
về khách hàng vay vốn: Địa bàn Yên Thế có dân số thuộc Ahu vực nông
nghiệp - nông thôn khá cao, chiếm tỷ lệ khoảng trên 80%. Với số lượng lao động lớn như vậy nhưng thu nhập của khu vực này lại thuộc mức thấp nên nhu cầu tín dụng của khu vực này thường rất lớn và chủ yếu đáp ứng cho hai mục đích tiêu dùng và phát triển sản xuất.
Tuy nhiên, đa phần khách hàng lại có trình độ học vấn không cao và đang quen với nếp sinh hoạt khép kín, làm ăn nhỏ lẻ. Nhiều người trong số họ có tâm lý khơng muốn tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng do e ngại rằng ngân hàng cũng không khác gì những người cho vay nặng lãi. Một số khác lại suy nghĩ TDNH như là một hình thức trợ cấp, cho không của Chính phủ. Chính vì vậy, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Yên Thế gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận, triển khai các hình thức, sản phẩm tín dụng của mình. Do đó, để thành cơng ở thị trường này, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Yên Thế đã và đang tiếp tục phát triển, cải thiện để giải quyết tốt các vấn đề liên quan đội ngũ nhân viên, cũng như các vấn đề về thủ tục vay vốn, phương thức cho vay nhằm đáp ứng được nhu cầu vay vốn, giảm chi phí và tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng.
về đối tượng cho vay và quy mô vốn vay: Đối tượng khách hàng chủ yếu
của ngân hàng ở khu vực là hộ gia đình, cá nhân. Đối tượng của tín dụng bao gồm các chi phí sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, chi phí tiêu thụ sản phẩm, chi phí mua sắm máy móc nơng, ngư nghiệp, chi phí đầu tư, cải tạo đất, đầu tư phát triển công nghiệp chế biến, tiểu thủ công nghiệp, phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn,... Với kiểu sản xuất nhỏ lẻ như hiện nay thì nhu cầu vay vốn để đáp ứng các đối tượng này của mỗi món vay cũng không lớn, chủ yếu là để chăn nuôi và trồng trọt trên một diện tích nhỏ. Với đặc điểm số lượng khách hàng nhưng các món vay và các món tiền gửi lại rất nhỏ nên chi phí nghiệp vụ của ngân hàng cao hơn so với ở đô thị.
về thời hạn cho vay: Do đối tượng cho vay chủ yếu là hộ gia đình ở mảng
nơng nghiệp, nhu cầu vay trả của khách hàng thường có tính thời vụ cao, tính chất
thời vụ này thường gắn với chu kỳ sinh trưởng của đối tượng nuôi trồng. Điều đó địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để giải quyết tốt các vấn đề về nguồn vốn, về
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 Theo đối tượng khách hàng
thời hạn cho vay, hình thức và phương thức cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trên địa bàn nông nghiệp nông thôn.
về rủi ro cho vay: Sản xuất nông nghiệp chịu sự chi phối của nhiều yếu tố
bất khả kháng như mùa vụ, thiên tai, dịch bệnh. Mặc dù khoa học kỹ thuật ngày càng tiến bộ đã giúp bà con nông dân rất nhiều nhằm dự báo và phòng tránh những biến cố bất lợi phát sinh nhưng rủi ro trong sản xuất nông nghiệp vẫn rất cao và thường diễn ra trên diện rộng. Cùng với tâm lý và trình độ cịn nhiều hạn chế của bà con nông dân, TDNH trong khu vực nông nghiệp nông thôn được đánh giá là có mức rủi ro cao. Nguy cơ về rủi ro trong cho vay nông nghiệp nông thôn xuất phát từ những nguyên nhân như rủi ro về biến động giá trong quá trình tiêu thụ, rủi ro trong q trình ni trồng,...
Tóm lại, khách hàng vay vốn ở khu vực nông nghiệp nông thôn đa phần là hộ
nông dân với quy mô sản xuất nhỏ, đối tượng của tín dụng nơng nghiệp nông thôn là các chi phí cho con, cây giống,... Đây là đối tượng đầu tư chứa đựng nhiều rủi ro (cả khách quan lẫn chủ quan) đồng thời chi phí nghiệp vụ cho vay cũng khá lớn. Vì vậy, muốn đáp ứng yêu cầu về vốn của người dân đồng thời đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính bản thân ngân hàng, các ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ các đặc thù về nông nghiệp nông thôn ở mỗi vùng để xác định đối tượng cho vay, phương thức cho vay, lãi suất vay cũng như các điều kiện khác cho phù hợp.