- Tiền gửi tổ chức kinh tế 181827.3 213425.9 252811.1 24
2009 2010 2011 2012 Dư nợ mất
2.3.1. Những kết quả đạt được
Quản lý RRTD theo công nghệ hiện đại là lĩnh vực khá mới mẻ đối với NHNo&PTNT Yên Thế, một phần do các NHTM Việt Nam có thời gian hoạt động trong kinh tế thị trường chưa lâu, phần khác do NHNo&PTNT Yên Thế là đơn vị hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nơi RRTD có hình thức thể hiện đặc thù ít được nghiên cứu. Mặc dù vậy, thời gian qua nội dung quản lý RRTD đã được Ngân hàng bước đầu triển khai toàn diện trên tất cả các khâu của hoạt động tín dụng và được thực thi ở tất cả các đơn vị trực thuộc. Kết quả này thể hiện rõ sự nhận thức đúng đắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng và cán bộ trong Ngân hàng về bản chất, hậu quả và nguyên nhân của RRTD để tự giác thực hiện những giải pháp dự báo, phòng ngừa và xử lý RRTD đúng đắn. Từ Ban giám đốc ngân hàng đến cán bộ tín dụng đều nhận thức rõ ràng rằng, phòng ngừa và xử lý tốt RRTD là điều kiện để NHTM hoạt động hiệu quả. Nhờ nhận thức đúng đắn đó,
NHNo&PTNT Yên Thế đã mạnh dạn triển khai mạnh mẽ công tác huy động vốn và cho vay (huy động vốn nhiều hơn mức cho vay trên địa bàn), vừa chủ động phòng ngừa và hạn chế RRTD ở mức NHNo&PTNT Việt Nam quy định. NHNo&PTNT Yên Thế đã duy trì được tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trong suốt giai đoạn 2009 - 2012. Tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì dưới mức 5% trong những năm 2009 - 2010, sau đó có tăng lên trong năm 2011 do điều kiện khách quan về kinh tế, xã hội. Nhận thức được vấn đề, NHNo&PTNT Yên Thế đã có những biện pháp cỉa thiện hoạt động quản trị rủi ro của mình, đến năm 2012, đã đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức xấp xỉ 5%, chứng tỏ quyết tâm của NHNo&PTNT Yên Thế trong công tác quản trị rủi ro của mình.
Các cán bộ chủ chốt của ngân hàng đều được tập huấn cơ bản về RRTD và quản lý RRTD. Nhờ đó cơng tác quản lý RRTD được triển khai bài bản và tương đối có hiệu quả, cụ thể là:
Thành công trước hết của NHNo&PTNT Yên Thế trong quản lý RRTD là đã đưa công tác này quán triệt vào toàn bộ hoạt động của quy trình cho vay khách hàng. Ngay từ khâu huy động vốn Ngân hàng đã chủ động theo sát giá thị trường, không mạo hiểm nâng cao lãi suất để huy động vốn nên đã hạn chế được rủi ro chênh lệch lãi suất. Trong khâu cho vay, Ngân hàng đã tiến hành thẩm định khách hàng theo phương thức chấm điểm và xếp hạng tín nhiệm, đã thẩm định dự án đầu tư theo tiêu chí của NHNo&PTNT Việt Nam. Công tác kiểm soát nội bộ cũng được tăng cường để phòng ngừa các sai sót của cán bộ có thể dẫn đến RRTD. Nhờ áp dụng các giải pháp đồng bộ trong quy trình tín dụng nên thực tế RRTD xảy ra trong phạm vi quản lý của NHNo&PTNT Yên Thế không lớn, hàng năm Ngân hàng vẫn đảm bảo chỉ tiêu cam kết với Ngân hàng cấp trên.
Các nội dung trong cơng tác phịng ngừa RRTD đều đã được triển khai thực hiện và dần đi vào nề nếp. NHNo&PTNT Yên Thế đã thiết lập được hoạt động dự báo RRTD thông qua hệ thống thu thập thông tin từ bên trong và bên ngoài hệ thống. Ngồi các thơng tin có sẵn của hệ thống ngân hàng trong nước, NHNo&PTNT Yên Thế đã tích cực thu thập thông tin qua cán bộ tín dụng, qua tiếp cận khách hàng và đã bước đầu thực thi xếp hạng tín nhiệm khách hàng thơng qua
phương pháp chấm điểm. NHNo&PTNT Yên Thế đã bước đầu thực hiện phòng ngừa RRTD theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và của Ngân hàng Nhà nước. Các phương án phòng ngừa RRTD đã được đưa vào kế hoạch công tác hàng năm của Ngân hàng. Các yêu cầu liên quan đến phịng ngừa được quy định cho từng cán bộ tín dụng. Ngân hàng đã liên tục trích Quỹ Dự phịng rủi ro theo quy định của hệ thống và Ngân hàng Nhà nước. Mặc dù xác định rõ mục tiêu của ngân hàng là lợi nhuận, nhưng trong xử lý nghiệp vụ cho vay ngân hàng đã hoạt động theo phương châm thận trọng, vì thế, trong các giai đoạn khó khăn vừa qua của một số ngành, ngân hàng đã không bị mất vốn từ cho vay các ngành đó. Nhờ những cố gắng trong cơng tác phịng ngừa RRTD mà trong thời gian qua NHNo&PTNT Yên Thế đã không vấp phải các RRTD lớn như ngân hàng khác và đã tạo được các điều kiện ổn định để hoạt động của Ngân hàng diễn ra bình thường.
Công tác xử lý RRTD đã được NHNo&PTNT Yên Thế chỉ đạo tích cực. Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế hậu quả RRTD như phân loại các khoản nợ để xác định khả năng thu hồi, tích cực hợp tác cùng khách hàng để tìm kiếm nguồn tài chính trả nợ cho Ngân hàng, đốc thúc cán bộ tín dụng tìm cách thu hồi nợ, xử lý nợ bằng tài sản thế chấp hoặc Quỹ dự phịng rủi ro, đưa vụ việc ra tồ án... Các nỗ lực như vậy đã giúp NHNo&PTNT Yên Thế vượt qua được các khó khăn do thiên tai, do đạo đức của khách hàng và do chế độ chính sách của Nhà nước ở địa phương.
NHNo&PTNT Yên Thế nhận thức rõ mức độ hạn chế thiệt hại từ RRTD đối với ngân hàng ở nhiều cấp độ khác nhau phụ thuộc vào kỹ năng, trình độ quản lý và trách nhiệm của mỗi người tham gia vào qui trình tín dụng. Vì thế, Ngân hàng đã quán triệt để cán bộ, nhân viên của mình chú trọng các biện pháp giảm thiểu RRTD trong hoạt động thường ngày. Nhờ những nỗ lực này mà giờ đây các cán bộ của NHNo&PTNT Yên Thế khơng cịn lạ lẫm, bỡ ngỡ với RRTD và biện pháp phòng ngừa RRTD như những năm trước đây. Ngân hàng cũng thường xuyên cử cán bộ tham gia các chương trình tập huấn, hội thảo do NHNo&PTNT Việt Nam và Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức. Đồng thời bộ máy quản lý RRTD của Ngân hàng cũng dần được hoàn thiện.