Mơ hình tổ chức của chi nhánh bao gồm: Ban giám đốc và 13 phòng nghiệp vụ tƣơng ứng với 03 khối. Khối kinh doanh gồm 02 Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp và Phòng khách hàng bán Lẻ. Khối dịch vụ gồm phịng Kế tốn Giao dịch và 07 Phòng Giao dịch. Khối hỗ trợ gồm phịng Tổ chức Hành Chính, phịng Tiền Tệ Kho Quỹ và bộ phận Tổng Hợp và phịng hỗ trợ tín dụng.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Hà Nam
Nguồn: Phịng tổ chức hành chính
*Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
-Ban giám đốc
Ban giám đốc chịu trách nhiệm trƣớc Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại Chi nhánh. Ban giám đốc gồm có một giám đốc và hai phó giám đốc. Giám đốc là ngƣời đứng đầu chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của pháp luật và của ngân hàng cấp trên. Phó giám đốc là ngƣời giúp cho giám đốc, hoạt động theo sự phân công, ủy quyền của giám đốc chi nhánh theo quy định.
- Phịng Kế tốn
Phịng Kế tốn giao dịch có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.
- Phịng tổ chức hành chính
Là phịng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo Chi nhánh theo đúng chủ trƣơng chính sách của nhà nƣớc và quy định của Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam.
-Phịng tiền tệ kho quỹ
Thực hiện cung ứng tiền mặt cho các tổ chức tín dụng, Kho bạc Nhà nƣớc trên địa bàn theo hƣớng dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc Trung ƣơng; Tổ chức kiểm tra việc chấp hành chế độ an toàn kho, quỹ và việc chấp hành quy định về quản lý tiền mặt của các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng trên địa bàn; Quản lý, bảo quản an toàn quỹ dự trữ phát hành, quỹ nghiệp vụ phát hành, tài sản qúy, giấy tờ có giá tại Chi nhánh; thực hiện nhiệm vụ xuất, nhập quỹ dự trữ phát hành; thu, chi quỹ nghiệp vụ của Chi nhánh và giao nhận tiền mặt với các tổ chức tín dụng và khách hành theo quy định.
- Phịng hỗ trợ tín dụng
Phối hợp, hỗ trợ Bộ phận kinh doanh hoàn thiện thủ tục, soạn hợp đồng, rà sốt form mẫu, trình ký Hợp đồng, đáp ứng việc bán sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng; Đầu mối nhận các giấy xác nhận kinh doanh liên quan đến các sản phẩm phi tín dụng, kiểm tra tính chính xác.
- Phịng giao dịch:
Có 6 phịng giao dịch trên địa bàn Hà Nam trực thuộc chi nhánh Hà Nam. Các phòng giao dịch có chức năng thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng nội tệ và ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHNN và hƣớng dẫn của Vietinbank Hà Nam.
- Phòng khách hàng bán lẻ
chính của phịng khách hàng cá nhân là giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ.
2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.3.1.Kết quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng luôn coi trọng mục tiêu lợi nhuận. Đây cũng là mục tiêu chính của các NHTM nói chung và Vietinbank Hà Nam nói riêng, việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh là một cơng việc quan trọng giúp ngân hàng có thể nhận biết đƣợc tình hình hoạt động của đơn vị mình năm nay so với năm trƣớc nhƣ thế nào, từ đó đề ra các mục tiêu kinh doanh trong năm tiếp theo, các biện pháp mang lại lợi nhuận tối đa. Để tiến hành phân tích hoạt động của ngân hàng, ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu: thu nhập, chi phí, lợi nhuận qua bảng 2.2:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh (%) TĐPTBQ (%) 2018/2017 2019/2018 1 Doanh thu 250 348 785 138,98 225,57 177,06 2 Chi phí 168 235 648 139,55 275,74 196,16
3 Lợi nhuận sau thuế 82 113 137 137,80 121,24 129,26
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Hà Nam
Doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh có sự tăng trƣởng nhanh qua các năm. Mức tăng doanh thu qua 3 năm đạt TĐPTBQ là 177,06%, trong đó năm 2019 tăng nhanh so với năm 2018 tăng 125,57%. Tốc độ tăng chi phí của ngân hàng tăng nhanh qua 3 năm với TĐPTBQ đạt 196,16%. Chi phí tăng do sự cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn ngày càng khốc liệt, do vậy chi nhánh đã phải áp dụng các biện pháp giảm, miễn phí, tăng chi phí khuyến mại, để giữ chân và lôi kéo khách hàng. Chênh lệch lãi suất giữa huy động và lãi suất cho vay ngày càng thấp. Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng cũng tăng trƣởng qua các năm với TĐPTBQ đạt 129,26% (tăng 29,26%). Nhƣng do tốc độ tăng trƣởng của doanh thu nhỏ hơn tốc độ tăng trƣởng của chi phí (tỷ trọng chi phí/Doanh thu qua các năm đều tăng) nên
“Cụ thể hơn về thu nhập thuần đƣợc từ các hoạt động của chi nhánh, ta có
bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Thu nhập thuần các hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2017-2019
ĐVT: đồng TT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh (%) TĐPTBQ (%) 2018/2017 2019/2018 1 Thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng 55,8 79 98 141,58 124,05 132,52 2 Thu nhập thuần từ hoạt động huy động 16,4 20 25 121,95 125,00 123,47 3 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 13,5 15,7 20,4 116,30 129,94 122,93
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Hà Nam
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ đạo chiểm phần lớn tổng lợi nhuận của chi nhánh với mức doanh thu thuần khá lớn và có xu hƣớng tăng, thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng tăng từ 55,8 tỷ đồng (năm 2017) tăng đến 98 tỷ đồng (năm 2019).
Bên cạnh đó hoạt động huy động vốn và dịch vụ cũng có sự tăng trƣởng khá tốt, và có tỷ lệ tăng trƣởng tăng đều theo các năm, phù hợp định hƣớng chung của Vietinbank. Thu nhập thuần từ hoạt động huy động năm 2017 là 16,4 tỷ đồng đến năm 2019 đã tăng lên đến 25 tỷ đồng, với mức tăng trƣởng nhìn chung khá ổn định với TĐPTBQ đạt 123,47%.
Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tăng từ 13,5 tỷ đồng (năm 2017) lên đến 20,4 tỷ đồng (năm 2019). Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chú trọng tập trung phát triển các hoạt động tín dụng mà vẫn chƣa phát triển hết tiềm năng hiện có của địa bàn chi nhánh, đặc biệt các dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử... Hiện nay, tỉnh Hà Nam ngày càng mở rộng và phát triển các khu cơng nghiệp, theo đó các doanh nghiệp ngày càng tăng trong đó có nhiều doanh nghiệp nƣớc ngoài, đây là những khách hàng tiềm năng để tiếp thị trả lƣơng qua tài khoản, phát triển dịch vụ thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử cho cả cá nhân và doanh nghiệp. Để thực hiện đƣợc điều này, chi nhánh cần có sự phối hợp giữa phòng doanh nghiệp và phòng bán lẻ trong việc tiếp
thị khách hàng. Hội sở chính đã có các cơng văn chỉ đạo về việc bán chéo giữa các phịng ban cùng nhiều chƣơng trình động lực nhƣng chi nhánh vẫn chƣa thực sự chú trọng triển khai trên thực tế.“
2.1.3.2.Hoạt động cho vay
Đối với các ngân hàng, huy động vốn đƣợc coi là “đầu vào” thì hoạt động cho vay đƣợc coi là “đầu ra” của hoạt động kinh doanh tiền tệ tại ngân hàng. Nhƣ vậy, để hoạt động đƣợc thƣờng xuyên thì cần phải tạo mối liên hệ chặt chẽ giữa đầu ra và đầu vào. Sử dụng vốn an tồn và hiệu quả ln là mối quan tâm hàng đầu của mọi ngân hàng trong nền kinh tế, đặc biệt là trong môi trƣờng cạnh tranh và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ hiện nay. Hoạt động cho vay là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng cũng chính là điểm nóng của mọi rủi ro, tổn thất nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, quản lý tốt công tác cho vay có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Khơng nằm ngồi xu thế đó, Vietinbank Hà Nam ln chú trọng phát triển để hoạt động cho vay trở thành một hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của Chi nhánh.
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay chung tại chi nhánh giai đoạn 2017-2019
ĐVT: tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh (%) TĐ PTBQ (%) 2018/2 017 2019/2 018 1 Theo loại tiền gửi (tỷ
đồng)
1.1 Nội tệ 2.109 2.994 4.348 141,96 145,22 143,58
1.2 Ngoại tệ (quy đổi
VNĐ) 673 960 982 142,64 102,29 120,79
2 Theo khách hàng
2.1 DN lớn 1.358 1.764 2.490 129,90 141,16 135,41
2.2 DN nhỏ và vừa 900 1.432 1.872 159,11 130,73 144,22
2.3 Cá nhân 524 758 968 144,66 127,70 135,92
3 Theo thời gian (tỷ
đồng)
3.1 Ngắn hạn 1.024 1.493 2.056 145,80 137,71 141,70
3.2 Trung và dài hạn 1.758 2.461 3.274 139,99 133,04 136,47
Tổng dƣ nợ cho vay có xu hƣớng tăng qua các năm với TĐPTBQ đạt 138,42%. Trong giai đoạn 2017 – 2019 các doanh nghiệp trên địa bàn có xu hƣớng mở rộng sản xuất kinh doanh cũng nhƣ các cơ sở sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Việc ngân hàng tăng đƣợc dƣ nợ cho vay là do chi nhánh thƣờng xuyên tuyên truyền, phổ biến pháp luật về hội nhập kinh tế quốc tế liên quan đến tiền tệ và hoạt động ngân hàng tới cấp ủy, chính quyền địa phƣơng, các sở, ngành liên quan, các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và nhân dân trên địa bàn.
Phân tích dư nợ theo loại tiền tệ:
Việc phân loại dƣ nợ theo loại tiền tệ cho thấy tỷ trọng dƣ nợ cho vay theo các loại tiền tệ: nội tệ, ngoại tệ thể hiện rõ qua bảng tổng hợp sau:
Căn cứ vào bảng số liệu trên ta thấy:
Tổng dƣ nợ trong 3 năm qua có biến động khơng đồng đều. Nhƣng nhìn chung có xu hƣớng tăng trong 3 năm với tốc độ phát triển bình quân 138,42% (tăng 38,42%)
- Dƣ nợ nội tệ: Dƣ nợ nội tệ chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ và có xu hƣớng tăng dần trong 3 năm qua với tốc độ tăng 143,58%. Dƣ nợ ngoại tệ cũng có xu hƣớng tăng trong 3 năm với tốc độ tăng 120,79% (tăng 20,79%).
Nhƣ vậy, theo cách phân loại dƣ nợ cho vay theo tiền tệ thì dƣ nợ cho vay nội tệ ln đạt tỷ trọng cao chiếm trên 80% tổng dƣ nợ.
Phân tích dƣ nợ theo khách hàng
Cơ cấu và tăng trƣởng tín dụng tập trung vào các dự án có suất đầu tƣ lớn thuộc ngành nghề công nghiệp chế biến xi măng nhƣ: dây chuyền sản xuất xi măng, đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông các dự án BOT và cho vay các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp thi cơng cơng trình.... đây là các dự án đƣợc thực hiện bởi doanh nghiệp vừa và lớn, thời gian thực hiện dự án dài, nhu cầu vốn lớn.... Tỷ trọng dƣ nợ doanh nghiệp lớn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ của chi nhánh. Cơ cấu tín dụng theo ba phân khúc có sự thay đổi qua các năm theo hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ phân khúc khách hàng DNNVV trong tổng dƣ nợ từ chỗ năm 2017 chiếm 32%, năm 2018 chiếm 36% và đến năm 2019 dƣ nợ của phân khúc
DNNVV tăng 440 tỷ nhƣng tỷ trọng chiếm 35% trong tổng dƣ nợ, tỷ trọng có giảm hơn so với năm 2018 là do trong năm 2019 chi nhánh giải ngân tăng ở một số dự án thuộc phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn. Sự dịch chuyển cơ cấu tăng ở phân khúc khách hàng DNNVV đó là định hƣớng chung của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam và của chi nhánh. Trong năm qua khối KHDN nhỏ và vừa đã triển khai nhiều chƣơng trình tín dụng ƣu đãi và cả áp dụng cơ chế thƣởng đối với những tập thể, cá nhân có thành tích trong tăng trƣởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đó là chƣơng trình ngơi sao SME. Nhƣ vậy qua phân tích ở trên có thể thấy chi nhánh đã hoàn thành khá tốt kế hoạch cho vay qua các năm với phân khúc khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
Phân tích dư nợ theo thời gian:
Trong tổng dƣ nợ của ngân hàng thì dƣ nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%) tổng dƣ nợ. Dƣ nợ trung và dài hạn có xu hƣớng tăng trong 3 năm với tốc độ phát triển bình quân đạt 136,47% (tăng 36,47%).
Dƣ nợ ngắn hạn có xu hƣớng tăng trong 3 năm với tốc độ tăng 141,70% (tăng 41,70%).
Có thể thấy rằng Vietinbank Hà Nam cho vay ngắn hạn ít hơn cho vay trung dài hạn, dƣ nợ cho vay trung và dài hạn trong tổng dƣ nợ của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng áp đảo so dƣ nợ ngắn hạn.
2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ
Với chính sách đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phát triển mạng lƣới và chính sách ƣu đãi đối với khách hàng, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuyếch trƣơng các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng nhằm thu hút đƣợc đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam. Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.“
Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại (năm 2016 chuyển đổi phần mềm core sunshine – đây là core hiện đại nhất các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay),
công tác thanh tốn của Ngân hàng đã đảm bảo tính chính xác, kịp thời cho các giao dịch chuyển vốn thanh toán của các khách hàng với thời gian ngắn nhất và chất lƣợng tốt nhất.
Bảng 2.5: Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng giai đoạn 2017-2019
TT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh (%) TĐPT BQ (%) 2018/2017 2019/2018 1 “Thu phí dịch vụ“ Triệu đồng 17.272 19.690 23.628 114,00 120,00 116,96 2 “Doanh số thanh toán nhập khẩu“ Ngàn USD 46.242 18.035 20.018 39,00 111,00 65,79 3 “Doanh số thanh toán xuất khẩu“ Ngàn USD 30191 32.146 37.289 106,48 116,00 111,14 4 “Thẻ ATM“ Thẻ 6.903 9.788 10.571 141,79 108,00 123,75 5 “Thẻ TDQT“ Thẻ 76 248 270,32 326,32 109,00 188,60
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Hà Nam
“Trong năm 2017 chi nhánh đã triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm chiếm
lĩnh lại thị phần thanh toán xuất nhập khẩu và từ đó tăng thu phí dịch vụ. Hơn nữa, nhờ có đặt thêm máy rút tiền tự động (hiện nay đang 11 máy) tại các vị trí thuận lợi, hệ thống máy rút tiền thƣờng xuyên đƣợc bảo dƣỡng, nâng cấp và đƣợc lắp đặt hệ thống bảo mật an toàn tuyệt đối tài sản của khách hàng và ngân hàng nên mặc dù phải cạnh tranh nhƣng số lƣợng thẻ ATM cũng không bị sụt giảm.“
“Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu:
Năm 2019 thị trƣờng ngoại hối ổn định, một số khách hàng có dự án nhập khẩu máy móc thiết bị mà chi nhánh tài trợ vốn mở L/C nên doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2019 có tăng trƣởng so với năm 2018 góp thêm phần làm tăng thu phí dịch vụ của tồn chi nhánh. Kết quả chung cả năm doanh số thanh tốn nhập khẩu tăng bình qn là 111,14% (tăng 11,14%) doanh số thanh toán xuất khẩu và