phẩm mới.
Trong thời gian tới Chi nhánh cần cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm đầy đủ và liên tục cập nhật sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng; xây dựng các sản phẩm cho vay cá nhân đặc thù phù hợp với từng phân khúc thị trường (khách hàng, vùng, miền).
Chuẩn hoá các sản phẩm cho vay cá nhân hiện hành và tiếp tục đánh giá, chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp với thực tế.
Cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ: xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng.
a, Hoàn thiện các sản phẩm cho vay cá nhân hiện hành
Thực hiện sửa đổi, bổ sung một số sản phẩm cho vay cá nhân theo hướng linh hoạt và phù hợp hơn với thực tiễn, cụ thể như sau:
Một là, Sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp
Chi nhánh đang cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân với nguồn trả nợ là thu nhập hàng tháng của khách hàng (sản phẩm cho vaycán bộ CN, sản phẩm thấu chi tài khoản tiền gửi, thẻ tín dụng. Tuy nhiên, chưa có quy định thống nhất cề cách xác định hạn mức tín dụng tín chấp đối với một khách hàng cá nhân.Trong thời gian tới cần thay thế sản phẩm cho vay CBCNV bằng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp. Thông quan sản phẩm có thể xác định được một hạn mức tín dụng tín chấp chung cho tất cả các sản phẩm.
Căn cứ xác định hạn mức tín dụng tín chấp: Kết hợp chấm điểm tín dụng cá
nhân, và thông tin thu nhập để xác định hạn mức tín dụng đối với một khách hàng.
Cách xác định hạn mức tín chấp: Đối với cán bộ CNV công tác ngoài Chi
nhánh Hạn mức tối đa =1/2 * mức thu nhập thực tế bình quân tháng * tối đa 36 tháng
Hạn mức tối đa = 2/3 * mức thu nhập thực tế bình quân tháng * tối đa 36 tháng
Hạn mức cho vay: Mở rộng mức cho vay tối đa đối với khách hàng cá nhân
vay vốn không sử dụng tài sản bảo đảm (các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp), mức cho vay tối đa có thể lên tới 500 triệu đồng.
Mục đích cho vay: Tách riêng mục đích tiêu dùng và sản xuất, kinh doanh để
thuận tiện trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định, đối với mục đích tiêu dùng: không quy định viêch kiểm tả sử dụng vốn vay.
Quy định về chấm điểm tín dụng cá nhân: Dựa trên cơ sở thông tin khách
hàng, năng lực tài chính, … để tính điểm tín dụng cá nhân làm căn cứ xác định hạn mức tín dụng tín chấp.
Hai là, Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Đối tượng áp dụng: Mở rộng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình mà các
thành viên đang sinh sống và làm việc, kinh doanh ở các tỉnh, thành phố lân cận có nhu cầu mua nhà đất ở tại địa bàn Chi nhánh và có tài sản bảo đảm nợ vay nằm trên địa bàn Chi nhánh.
Mức cho vay: Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình
thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa 70% giá trị nhà đất ở. trường hợp khách hàng vay vốn để mua nhà chung cư hoặc nhà đất ở tại các dự án được BIDV tài trợ vốn cho chủ đầu tư (hoặc BIDV đã ký kết hợp đồng hợp tác với chủ đầu tư) và bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba thì mức cho vay tối đa 100% giá trị nhà đất ở.
Mức cho vay tối đa đối với từng khu vực: Đối với khu vực nội thành của Chi
nhánh mức cho vay tối đa là 7 tỷ đồng, khu vực nội thị của các thị xã mức cho vay tối đa là 5 tỷ đồng , đối với các khu vực khác: mức cho vay tối đa là 3 tỷ đồng.
Thời hạn cho vay: Đối với mục đích sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm nội
thất: đến 7 năm. Đối với mục đích xây dựng mới nhà ở: đến 15 năm; Đối với mục đích mua nhà ở chung cư cao cấp, biệt thự nhà vườn hoặc mua đất và xây dựng nhà
ở thuộc quy hoạch mới, hiện đại hoặc mua nhà đất ở thuộc các dự án được BIDV tài trợ vốn cho chủ đầu tư: đến 20 năm.
Thủ tục giải ngân: Mở rộng trong một số trường hợp, Chi nhánh có thẻ thực
hiện giải ngân cho khách hàng 100% giá trị hợp đồng trước khi hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, quyền sở hữu nhà ở theo phương thức chuyển khoản vào tài khoản chủ đầu tư mở tại Chi nhánh. Nếu khách hàng có nhu cầu giải ngân trước khi hòan thiện Hợp đồng mua bán nhà, Hợp đồng bảo đảm tiền vay,… thì Chi nhánh có thể thực hiện giải ngân trước vào tài khoản phong tỏa cho bên bán mở tại Chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ba là, Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh
Hiện nay Chi nhánh đã và đang triển khai cho vay hộ kinh doanh cá thể dựa trên quy chế cho vay và quy trình tín dụng bán lẻ chung, chưa có quy định riêng về sản phẩm cho vay hộ kinh doanh gia đình nên việc đưa ra sản phẩm cho vay hộ gia đình là cần thiết.
Mức cho vay: Căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm, loại hình kinh doanh của
hộ gia đình mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị tài sản đảm bảo.
Đối tượng cho vay: Cho vay đối với những hộ kinh doanh có hoạt động sản
xuất kinh doanh trên địa bàn của Chi nhánh, không nhất thiết chủ hộ kinh doanh phải cư trú trên cùng địa bàn.
Điều kiện cho vay: Quy định cụ thể đối với từng loại hình, ngành nghề kinh
doanh hoặc phát triển các sản phẩm đặc thù.
Hồ sơ vay vốn: Nới lỏng đối với hồ sơ giấy tờ giải ngân: Đối với hộ kinh
doanh nhỏ lẻ, hồ sơ giải ngân chỉ cần hoá đơn chứng từ chứng minh được đầu ra đầu vài hoàng hoá hợp pháp (Hợp đồng kinh tế, dân sựu).
Định giá tài sản đảm bảo: Việc định giá tài sản đảm bảo cần sát sát với giá
thị trường.
Bốn là, Sản phẩm cho vay mua ô tô
Đối tượng áp dụng và mục đích vay: Mở rộng khách hàng là cá nhân/ hộ gia
Điều kiện đối với ô tô: Hiện nay Chi nhánh chỉ cho vay mua Ôtô từ 04 – 09
chỗ ngồi; mới 100% (nhập khẩu hoặc sản xuất trong nước) hoặc ô tô cũ nhập khẩu (lần đầu) đã qua sử dụng nhưung không quá 5 năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) và được phép nhập khẩu vào Việt Nam. Trong thời gian tới khi nhu cầu kinh doanh của các cá nhân ngày càng tăng thì cần mở rộng loại xe cho vay: các loại xe du lịch và xe khách. Trong trường hợp vay vốn mua ô tô phục vụ kinh doanh vận tải phải có giấy phép kinh doanh vận tải do cơ quan có thẩm quyền cấp.
Mức cho vay: trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản khác
của khách hàng thì tỷ lệ cho vay căn cứ trên giá trị tài sản bảo đảm, tối đa 100% giá trị xe.
Năm là, Sản phẩm cầm cố, chiết khấu GTCG
Đối tượng cầm cố, chiết khấu: Mở rộng đối tượng cầm cố, chiết khấu: Giấy
tờ có giá, thẻ tiết kiệm do các tổ chức khác phát hành, bao gồm Chính phủ, các NHTM cổ phần hàng đầu và các ngân hàng 100% vốn đầu tư nước ngoài.
Thẩm quyền phán quyết tín dụng: Mở rộng mức uỷ quyền phán quyết đến
cấp cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân và khoản vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá trị thì không phải qua trình lãnh đạo phê duyệt giải quyết nhanh chóng cho khách hàng.
Mức cho vay: Không giới hạn mức cho vay, có thể lên tới 100% giá trị tại
giấy tờ có giá.
Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay: Hiện nay tại Chi nhánh đối với các
khoản vay có giá trị trên 200 triệu đồng hoặc tổng dư nợ cho vay có bảo đảm bằng thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá đối với một khách hàng có giá trị trên 200 triệu đồng: Chi nhánh phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Để không gây nhiều phiền hà cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay thì đối với các khoản cho vay trung dài hạn, những khoản vay có giá trị từ 5 tỷ đồng trở lên và được bảo đảm bằng giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm không phải do BIDV phát hành: Chi nhánh định kỳ 6 tháng tiến hành kiểm tra tài sản bảo đảm.
Đối với các sản phẩm lớn có thể tách thành nhiều sản phẩm nhỏ chuyên biệt. Đối với các sản phẩm đơn giản (Cho vay tiêu dùng tín chấp, thấu chi tài khoản tiền gửi…): nghiên cứu triển khai chương trình vay vốn trực tuyến qua mạng ỉnternet; qua đó vừa rút ngắn thời gian xử lý, phê duyệt khoản vay vừa tạo thuận lợi cho khách hàng. Xuất phát từ những đổi mới trong hệ thống sản phẩm cho vay cá nhân hiện hành đã được phân tích trên đây, một số sản phẩm tiềm năng các ngân hàng khác có mà Chi nhánh chưa có. Sau đây là các sản phẩm cho vay cá nhân mới Chi nhánh cần đưa ra trong thời gian tới:
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở nhà: Cho vay mua đất nền, nhà ở; Cho vay
mua nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp; Cho vay mua nhà theo từng dự án cụ thể; Cho vay mau nhà đầu tư. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay hạn mức cá nhân: Cho vay tiêu dùng tín chấp; Cho vay thấu chi
tài khoản tiền gửi; Cho vay thẻ tín dụng.
Cho vay hộ kinh doanh: Cho vay hộ kinh doanh cá thể; Cho vay Hộ kinh
doanh nông sản; cho vay hộ kinh doanh thương mại hàng tiêu dùng; cho vay hộ kinh doanh vận tải hàng hóa.
Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán: Cho vay ứng trước tiền bán
chứng khoán; Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết; Cho vay cầm cố chứng khoán chưa niêm yết; Cho vay tham gia đấu giá chứng khoán phát hành; Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu.
Cho vay mua ô tô: Cho vay mua ô tô tiêu dùng; Cho vay mua ô tô kinh
doanh.
Cho vay trả góp: Cho vay mua hàng trả góp có liên kết với các trung tâm
mua sắm lớn; Cho vay trả góp mua xe máy (Honda, SYM, Yamaha…)
Cho vay khác: Cho vay đảm bảo bằng bất động sản; Cho vay mua
nhà/ôtô/đầu tư đối với cán bộ công nhân viên Chi nhánh; cho vay du học nước ngoài; cho vay du học trong nước.