II. HỆ THỐNG TỔ CHỨC QUẢN LÝ, ĐÀO TẠO VÀ PHÁT TRIỂN ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ
a) Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ * Vai trò của bảo hiểm nhân thọ:
*. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ:
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến các sự kiện xảy ra trong cuộc sống con người. Bảo hiểm nhân thọ là một quỹ dự trữ tài chính dài hạn được đóng góp bởi một số đơng người để chia sẻ một số ít người không may xảy ra rủi ro. Nếu không, bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tiết kiệm.
Trên thế giới, bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT chỉ đạt 650,5 tỷ đô-la, năm 1989 đã lên tới 1200,2 tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm. Sở dĩ BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng là vì loại hình bảo hiểm này có vai trị rất lớn. Vai trị của BHNT thể hiện trong việc góp phần ổn định cuộc sống của cá nhân, gia đình, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro. Tham gia BHNT thể hiện sự quan
tâm lo lắng cho tương lai của bản thân, của chủ gia đình đối với người phụ thuộc, của cha mẹ đối với tương lai của con cái. Tham gia BHNT cũng có nghĩa là thực hành tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch. Khoản tiền này thực sự là đã tạo được nguồn quỹ nhất định cho gia đình góp phần tạo lập quỹ cho giáo dục con cái và có tiền chi dùng khi về hưu.
BHNT góp phần tạo nên một phong cách tập quán sống mới. Tham gia BHNT thể hiện một lối sống đẹp đó là biết lo lắng cho tương lai của mình và quan tâm đến tương lai của người thân, đồng thời giáo dục cho con em mình về tổ đức tiết kiệm, cần cù và sống có trách nhiệm với người khác.
BHNT góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như góp phần xố đói giảm nghèo, bù đắp tổn thất bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giải quyết gánh nặng trách nhiệm cho xã hội đối với người lao động về hưu và người già.
Bên cạnh đó, BHNT cịn góp phần to lớn vào việc giải quyết việc làm cho xã hội. BHNT là ngành thu hút được lực lượng lao động lớn bởi nó cần một mạng lưới khai thác bảo hiểm, đội ngũ cán bộ quản lý, lực lượng máy tính, tài chính kế tốn… rất lớn. Vậy nên, khi BHNT phát triển sẽ tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động. Tại Việt nam khi vấn đề lao động thất nghiệp đang trở thành vấn đề bức xúc được cả xã hội quan tâm thì sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ sẽ là một giải pháp rất có ý nghĩa.
Khơng những thế BHNT cịn góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tập trung vốn trong nước từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong dân cư. Nguồn vốn này khơng chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động bởi sự đầu tư trở lại cho nền kinh tế.
*. Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ:
BHNT là trường hợp đặc biệt của bảo hiểm con người, do đó ta có thể thấy BHNT có những đặc trưng cơ bản sau:
(1) Tiền bảo hiểm của loại hình bảo hiểm con người có tính chất thanh tốn theo định mức, khi xảy ra rủi ro bảo hiểm, DNBH sẽ trả tiền bảo
hiểm theo số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng. Tiền bảo hiểm của loại hình bảo hiểm tài sản thơng thường có tính chất bồi thường rõ rệt.
Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại nếu bị tổn thất, có thể sửa chữa hoặc làm lại bằng biện pháp bồi thường kinh tế. Trách nhiệm của DNBH phải thực hiện là bồi thường tổn thất về tài sản, cố gắng làm cho tình hình kinh tế của người được bảo hiểm được khôi phục trở lại như trước khi xảy ra tai nạn rủi ro. Nhưng thiệt hại về rủi ro của con người khi đã xảy ra thì khơng thể bù đắp nổi, người bị chết thì khơng thể nào sống lại được và cũng khơng thể nào thay thế bằng tính mạng của người khác được. Vì vậy, phần việc mà DNBH phải thực hiện trong hợp đồng bảo hiểm con người không phải là trách nhiệm bồi thường tổn thất, mà giúp đỡ về vật chất cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng hay người được hưởng quyền lợi). Tính mạng của con người khác hẳn với tài sản, tài sản có thể tính ra giá trị được, cịn thiệt hại về con người thì khơng thể nào tính bằng tiền được. Vì vậy, dù rằng mức độ thiệt hại về con người như thế nào, DNBH chỉ có thể trả tiền bảo hiểm theo thoả thuận đã ghi trong hợp đồng, tức là thanh tốn có định mức. Số tiền tham gia bảo hiểm nhiều hay ít về ngun tắc khơng có hạn chế, chỉ cần DNBH và bên tham gia bảo hiểm bàn bạc thống nhất là được. Thí dụ, số tiền bảo hiểm của một nhà thể thao nổi tiếng ở Liên bang Đức trước đây là một triệu rưởi Mác, số tiền bảo hiểm nhân thọ của một nghệ sĩ đàn dương cầm người Anh là 6 vạn frăng. Ở nước ta cũng không hạn chế mức trả tiền bảo hiểm, song hiện tại các DNBH có định sẵn các mức mà người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn.
(2) Số tiền bảo hiểm của loại hình bảo hiểm con người chủ yếu do hai bên trong hợp đồng (tức là người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm) cùng bàn bạc, xác định khi ký kết hợp đồng bảo hiểm và dựa vào mức thu nhập kinh tế của người được bảo hiểm và nhu cầu trả tiền bảo hiểm sau khi xảy ra tai nạn rủi ro. Số tiền bảo hiểm của loại hình bảo hiểm tài sản được xác định theo giá trị lớn hoặc nhỏ của đối tượng bảo hiểm.
(3) Thời hạn bảo hiểm nhân thọ (loại hình chủ yếu của bảo hiểm con người) có tính chất lâu dài, thời hạn có hiệu lực của bảo hiểm thường kéo dài liên tục trong mấy năm hoặc mấy chục năm hoặc suốt đời, chủ yu
để giảm bớt chi phí và đảm bảo lợi ích của người già. Thời hạn bảo hiểm của loại hình bảo hiểm thiệt hại thơng thường phần nhiều là một năm, khơng thể có tính chất lâu dài được.Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ yếu là lâu dài. Bởi vì người mua bảo hiểm nhân thọ chủ yếu nhằm hai mục đích:
+ Đảm bảo kinh tế cho bản thân mình bị mất sức lao động khi về già; + Ni sống hoặc chăm sóc những người thân trong gia đình của người mua bảo hiểm nhân thọ đã qua đời.
Vì vậy thời hạn của hợp đồng BHNT thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm, thậm chí lâu dài hết cả cuộc đời của người được bảo hiểm, tức là bảo hiểm trọn đời. Để cho phù hợp với tính chất lâu dài của BHNT, người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm được quyền thay đổi nội dung hợp đồng bảo hiểm, thí dụ như đề nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm hoặc thay đổi loại hình bảo hiểm nhân thọ,... Nhưng DNBH khơng được tuỳ tiện giữa chừng thay đổi nội dung bảo hiểm hoặc chấm dứt hiệu lực bảo hiểm, trừ trường hợp thay đổi có lợi cho người tham gia bảo hiểm.
(4) Rủi ro của bảo hiểm con người có tính chất ổn định và có tính chất thay đổi theo quy luật. Tỷ lệ xác suất của con người về sống hoặc chết theo từng lứa tuổi vốn được coi là một trong những cơ sở quan trọng nhất để tính phí bảo hiểm. Làm như vậy vừa phù hợp với quy luật số đơng bù số ít, vừa thể hiện rõ tính ổn định và tính thay đổi theo quy luật một cách tương đối.
(5) Bảo hiểm con người chỉ địi hỏi người thamgia bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm đối với người được bảo hiểm khi ký hợp đồng bảo hiểm, nhưng khơng có sự hạn chế về số tiền bảo hiểm. Cịn bảo hiểm tài sản thơng thường lại có sự hạn chế về số tiền và không được bảo hiểm vượt quá mức quy định.
(6) Bảo hiểm con người nhất là bảo hiểm nhân thọ chẳng những là một loại bảo trợ xã hội, mà còn là một loại gửi tiền tiết kiệm.
Tại sao vậy? Đó là vì khoản phí bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm nộp, cuối cùng sẽ được DNBH trả lại cho người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm dưới nhiều hình thức khác nhau. Bo
hiểm con người là một loại bảo hiểm có tính chất thanh tốn, nghĩa là chỉ cần xảy ra tai nạn rủi ro đã ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc đã đạt tới một thời hạn ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm, thì DNBH đều phải thanh tốn tiền bảo hiểm, dù rằng người được bảo hiểm có tổn thất hay khơng hoặc là tuy có tổn thất nhưng đã được bồi thường bằng cách khác. Vì vậy đối với người tham gia bảo hiểm, bảo hiểm con người nhất là bảo hiểm nhân thọ là một biện pháp gửi tiền tiết kiệm và đầu tư. Trên thực tế, quỹ bảo hiểm con người là của chung mọi người được bảo hiểm, còn DNBH chỉ giữ vai trị của cơ quan quản lý tài chính. Người tham gia bảo hiểm chỉ nộp một ít tiền gọi là phí bảo hiểm cố định theo từng thời hạn nhất định, trải qua nhiều năm sau khi đã hết hạn bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ được nhận một khoản tiền bảo hiểm đáng kể, cộng thêm với khoản tiền lãi nữa, cũng tương đương với khoản tiền gửi tiết kiệm có thời hạn theo kiểu gửi lẻ tẻ nhiều đợt và lĩnh nhận gọn một lần.
*. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
Do cách dùng khác nhau trong tiếng Việt đôi khi bảo hiểm con người được đồng nghĩa với BHNT. Tuy nhiên, theo một nghĩa hẹp hơn, BHNT được dùng để chỉ loại hình bảo hiểm con người có tính chất dài hạn (trên 1 năm).
Có thể nói rằng BHNT là loại hình bảo hiểm chủ yếu của bảo hiểm con người. BHNT bao gồm các loại hình bảo hiểm trong đó các sự kiện bảo hiểm đều liên quan đến cuộc sống và sinh mạng con người. BHNT ngày càng phát triển và một số loại hình đã được đan xen giữa bảo hiểm rủi ro và gửi tiền tiết kiệm dài hạn. Vì vậy đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là con người ở các lứa tuổi khác nhau và “sự kiện được bảo hiểm” bao hàm nhiều loại như:
- Người được bảo hiểm bị chết
- Người được bảo hiểm bị thương tật tồn bộ vĩnh viễn vì tai nạn ốm đau.
- Người được bảo hiểm đã sống đến hết thời hạn bảo hiểm hoặc đã sống đến tuổi nhất định.
- Người được bảo hiểm vào học đại học.
- Người được bảo hiểm kết hôn.
Bảo hiểm nhân thọ thường được chia thành 4 loại cơ bản như sau: +) Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn :
Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm các loại hình bảo hiểm trong đó số tiền bảo hiểm chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm bị chết trong thời hạn bảo hiểm. Những người cho vay như các ngân hàng, trung tâm phát triển nhà ở... thường yêu cầu những người đi vay hoặc mua hàng trả góp tham gia loại bảo hiểm này với số tiền bảo hiểm phù hợp với số tiền vay và thời hạn vay để đảm bảo khả năng thanh toán khi người tham gia bảo hiểm đó bị chết.
+) Bảo hiểm nhân thọ suốt đời (hoặc trọn đời):
Đối với loại bảo hiểm nhân thọ này, không xác định được thời hạn bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm chết. Người được bảo hiểm sẽ nộp phí bảo hiểm từ khi ký hợp đồng bảo hiểm cho đến khi họ chết hoặc sống đến một mức tuổi nhất định (65 hoặc 70 tuổi) tuỳ sự lựa chọn của người mua bảo hiểm.
Đây là hai loại hình bảo hiểm rủi ro chủ yếu gắn với sự kiện chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn của con người.
+) Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Loại bảo hiểm nhân thọ này thể hiện rõ nhất sự kết hợp giữa hình thức bảo hiểm và tiết kiệm. Số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến hết hạn hợp đồng bảo hiểm. Thời hạn bảo hiểm được xác định trước, thông thường là 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc 30 năm. Đây là loại hình kết hợp bảo hiểm rủi ro và tiết kiệm dài hạn.
+) Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay bảo hiểm tiền trợ cấp hưu trí và tên gọi của nó đã nói lên nội dung rất gần với bảo hiểm hưu trí trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội. Khác với ba loại bảo hiểm nhân thọ kể trên, loại bảo hiểm trợ cấp hưu trí này nộp ngay một lần phí bảo hiểm và DNBH cú trỏch nhim
trả tiền trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm cho đến khi người được bảo hiểm này chết.
Người ta thường kết hợp loại bảo hiểm trợ cấp hưu trí với bảo hiểm hưu trí. Khi về hưu người được bảo hiểm được nhận số tiền bảo hiểm của hợp hồng bảo hiểm hưu trí và tham gia ngay bảo hiểm trợ cấp hưu trí để đảm bảo cuộc sống về hưu cho đến trọn đời.
Bảo hiểm nhân thọ đã được Tổng Công ty Bảo hiểm Việt nam (BAOVIET) bắt đầu nghiên cứu năm 1987. Nhưng việc triển khai bảo hiểm nhân thọ ở nước ta còn phụ thuộc vào nhiều điều kiện kinh tế - xã hội của đất nước. Dựa trên cơ sở đánh giá những điều kiện kinh tế - xã hội Việt nam trong những năm của thập kỷ 90, BAOVIET đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu thêm để triển khai loại hình bảo hiểm nhân thọ từ cuối năm 1993. Ngày 30/3/1996, Bộ Tài chính đã ra Quyết định cho phép BAOVIET triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên là “Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn 5 năm, 10 năm” và “Bảo hiểm trẻ em”.
Hai loại hình bảo hiểm nhân thọ trên cũng là loại hình bảo hiểm nhân thọ truyền thống lâu đời trên thế giới. Hơn nữa, tình hình kinh tế xã hội nước ta hiện nay đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai bảo hiểm nhân thọ, điều đó đánh dấu một bước tiến mới trong lịch sử phát triển của ngành bảo hiểm Việt nam. Theo đà phát triển không ngừng của nền kinh tế nước ta, đời sống của nhân dân ngày càng nâng cao, trên thị trường sẽ có những loại hình BHNT khác nữa, nhằm không ngừng đáp ứng nhu cầu và khả năng tài chính của nhân dân dưới nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn hơn nữa.
*. Thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt nam:
Dẫn đầu trên thị trường hiện nay vẫn là Bảo Việt – doanh nghiệp Nhà nước và là doanh nghiệp duy nhất khơng có vốn đầu tư nước ngồi với thị phần trên 54%, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng là doanh nghiệp duy nhất có mạng lưới khai thác phủ khắp các tỉnh thành. Các doanh nghiệp khác cũng đã đạt kết quả rất tốt, đặc
biệt Prudential đã đạt được kết quả khá ngoạn mục – chỉ trong vòng hơn hai năm Prudential đã vươn lên vị trí thứ 2 với gần 30% thị phần, trở thành một đối trọng lớn đối với Bảo Việt trên thị trường. AIA, Manulife, BaoMinh- CMG trong năm 2001 cũng gia tăng thị phần, tuy nhiên tính đến thời điểm này thì các cơng ty này còn chiếm thị phần khá nhỏ. Với đặc điểm khách hàng chủ yếu là các cá nhân, số lượng các doanh nghiệp ngày càng tăng, có thể nhận định được rằng trong thời gian tới, thị trường BHNT Việt nam sẽ thêm sôi động, cạnh tranh thêm sâu sắc trên tất cả các mặt theo hướng có lợi cho khách hàng, đồng thời cũng chứa đựng nhiều yếu tố bất ngờ.
Sự hoạt động mạnh mẽ của thị trường BHNT thời gian qua còn tạo ra sự cạnh tranh liên ngành, trong đó rõ rệt nhất là cạnh tranh giữa hệ thống