I. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG ĐẠI LÝ TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘ
2. Những hạn chế, khó khăn cần khắc phục:
Bên cạnh những điều kiện thuận lợi, Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội cũng gặp khơng ít những khó khăn, hạn chế cần khắc phục:
- Bởi vì thị trường BHNT sơi động, vận hành một cách “trơn tru” nên cạnh tranh ngày càng sâu sắc. Đến nay, trên thị trường BHNT Việt Nam đã có 5 doanh nghiệp: Bảo Việt, Bảo Minh- CMG, Manulife, Prudential và AIA. Từ khi có sự góp mặt của 4 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, thị trường BHNT đã thực sự bước vào một giai đoạn mới-giai đoạn sơi động, cạnh tranh tồn diện và phát triển với tốc độ cao. Cạnh tranh là nhân tố tích cực thúc đẩy thị trường phát triển. Chính nhờ sự hoạt động mạnh mẽ của các doanh nghiệp, dân chúng đã nhận thức rõ hơn về BHNT, dịch vụ BHNT đến từng nhà khách hàng, chất lượng dịch vụ khách hàng , chất lượng khai thác được nâng cao, sản phẩm được đa dạng hố, đồng thời nó thúc đẩy hồn thiện điều khoản, quy trình nghiệp vụ, bổ sung các nghiệp vụ gia tăng giá trị, hồn thiện mơ hình tổ chức và hoạt động, trong đó đáng chú ý là mơ hình đại lý, chế độ thù lao cho đại lý theo hướng hiệu quả hơn, phù hợp hơn với
đặc điểm kinh doanh BHNT. Cạnh tranh trên tất cả các lĩnh vực sản phẩm, dịch vụ, khai thác, uy tín... khiến cho Bảo Việt cũng vơ cùng lo lắng.
Dẫn đầu trên thị trường hiện nay vẫn là Bảo Việt- doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất khơng có vốn đầu tư nước ngồi với thị phần trên 54%, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001, tiếp đến là Prudential với gần 30% thị phần trong năm 2001. Đó là một điều rất đáng mừng cho một doanh nghiệp Nhà nước tự chủ kinh doanh có hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
- Mặc dù mới đi vào hoạt động trong lĩnh vực BHNT được hơn 5 năm, kinh nghiệm chưa nhiều ( không như Prudential với hơn 150 năm kinh nghiệm), Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội đã gặt hái được những kết quả đáng khích lệ, tăng trưởng cao. Tuy nhiên, yếu tố hiệu quả và bền vững chưa cao. Đến nay doanh nghiệp vẫn đặt mục tiêu vào yếu tố tăng trưởng, mở rộng thị trường. Tính khơng bền vững ở chỗ hiện nay nhiều sản phẩm (phần lớn là sản phẩm mang tính tiết kiệm cao) được tính phí với lãi suất kỹ thuật khá cao. Điều này dẫn đến việc lãi suất đầu tư có thể thực hiện được trên thực tế nhỏ hơn so với lãi suất đã đưa vào tính phí, khơng đảm bảo khả năng thanh tốn đầy đủ quyền lợi bảo hiểm đã cam kết.
- Thị trường đầu tư của Việt Nam mới trong giai đoạn hình thành, cịn thiếu các cơng cụ đầu tư, nhất là công cụ đầu tư dài hạn, do vậy hạn chế rất lớn hiệu quả hoạt động đầu tư của Bảo Việt trong giai đoạn hiện nay khi mà tỷ trọng các sản phẩm tiết kiệm chiếm phần lớn.
- Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT ở Việt Nam chưa thực sự đồng bộ, một số quy định chưa rõ ràng, chưa phù hợp với tập quán BHNT, chưa tạo sự linh động lớn nhất có thể cho hoạt động của các doanh nghiệp; hiệu lực thực thi các quy định cũng như việc kiểm tra giám sát của các cơ quan chức năng trên thực tế chưa cao.
- Tập quán tham gia BHNT mới bắt đầu hình thành ở người dân Việt Nam, phần đơng dân chúng chưa hiểu rõ về BHNT, cịn e ngại tham gia các hợp đồng dài hạn; các phương tiện thông tin đại chúng đơi khi cịn gây hiểu sai lệch v BHNT.
- Những hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh (như tung tin thất thiệt), trục lợi bảo hiểm, kinh doanh theo kiểu “chộp giật”, đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm của khách hàng, đại lý vì lợi ích của bản thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng đã xuất hiện gây tác động xấu cho thị trường, làm ảnh hưởng, tổn hại đến hình ảnh, uy tín của cơng ty và của ngành.
- Trình độ cán bộ, đại lý còn bất cập; ngành BHNT Việt Nam còn thiếu những chuyên gia giỏi.
- Theo thống kê số liệu cho thấy có đến 90% khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ trong giai đoạn này là người thân quen của các đại lý bảo hiểm nhân thọ. Những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường rất bền vững, chủ hợp đồng hiểu biết về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ, tỷ lệ huỷ hợp đồng thấp, khả năng đóng phí liên tục đầy đủ. Xong những hợp đồng này chủ yếu đến với người có thu nhập khá ổn định và người có thu nhập cao. Tâm lý người dân còn “sùng ngoại”, cơng tác truyền bá ích lợi của BHNT đến mọi người dân cịn hạn chế.
- Cơng tác chun mơn hố trong tổ chức hoạt động của đại lý BHNT tại Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội chưa cao. Thể hiện sự tồn tại của đại lý tổng hợp. Tính chất “tổng hợp” của đại lý bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt thể hiện ở hai khía cạnh chính: Vừa khai thác hợp đồng mới, vừa thu phí bảo hiểm định kỳ. Nếu như mới chỉ dừng lại ở giai đoạn đầu khi số lượng khách hàng của mỗi đại lý bảo hiểm nhân thọ không quá lớn. Điều này cho phép các đại lý bảo hiểm nhân thọ tổng hợp có đủ sức lực và thời gian để tiếp tục cơng việc khai thác hợp đồng mới, vừa thu phí bảo hiểm định kỳ. Thực tế cho thấy, nếu phân bổ một tháng làm việc của đại lý bảo hiểm nhân thọ tổng hợp thì rất dễ dàng nhận ra: đầu tháng, đại lý đi khai thác hợp đồng mới, cuối tháng tập trung thu phí bảo hiểm định kỳ.
Về phía Bảo Việt do vừa làm vừa rút kinh nghiệm nên việc xây dựng và quản lý một đội ngũ đại lý bảo hiểm nhân thọ tổng hợp, hiệu quả hơn là phải phân tán sự quản lý của mình vào nhiều hệ thống đại lý đa dạng, phức tạp, khác nhau. Tuy nhiên đó cịn chưa kể đến yếu tố mơi trường khách quan vô cùng thuận lợi trong kinh doanh BHNT của Bảo Việt trong thời gian
đầu. Khơng những thế, Bảo Việt cịn mang theo cả uy tín, kinh nghiệm và khả năng tài chính vững vàng của hơn 30 năm kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm. Trên thị trường mới chỉ có một mình Bảo Việt được Bộ Tài chính cấp phép kinh doanh BHNT, đại lý BHNT tổng hợp đã phát huy được vai trò chủ đạo tích cực trong quá trình phát triển nghiệp vụ BHNT của Bảo Việt khoảng 3 năm (1996- 1999). Cùng với đội ngũ đại lý BHNT trên 3000 người, Bảo Việt đã có doanh thu phí BHNT hàng trăm tỷ đồng mỗi năm.