1.4. Kinh nghiệm về chất lượng cho vay bán lẻ
1.4.1. Kinh nghiệm trong nướ c Trường hợp Ngân hàng Vietinbank CN
Lạng Sơn
Trưởng hợp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Lạng Sơn (sau đây gọi tắt là Vietinbank CN Lạng Sơn) là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Vietinbank CN Lạng Sơn được thành lập từ tháng 7 năm 1995 theo Quyết định số 260/QĐ-NHCT ngày 1/9/1994 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam. Vietinbank CN Lạng Sơn được thành lập nhằm thực hiện chiến lược phát triển mạng lưới ngân hàng của ngành, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Lạng Sơn. Ban đầu khi mới thành lập, Vietinbank CN Lạng Sơn có 4 phịng chun mơn với 22 cán bộ, nhân viên, sau gần 10 năm hoạt động, đến đầu năm 2004, chi nhánh đã có 50 cán bộ với trụ sở khang trang và 3 điểm giao dịch tại các khu kinh tế tập trung là chợ Đông Kinh, thị trấn Đồng Đăng và Khu kinh tế của khẩu Tân Thanh.
Trong q trình hoạt động, Vietinbank CN Lạng Sơn ln nhận được sự quan tâm chỉ đạo sát sao của tỉnh, của ngành, sự hỗ trợ, giúp đỡ tạo điều kiện của các sở ban ngành trên địa bàn tỉnh và các doanh nghiệp bạn hàng. Vietinbank CN Lạng Sơn hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế của tỉnh ổn định và phát triển. Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh từng bước ổn định và đi vào phát triển. Năng lực sản xuất và kết cấu hạ tầng của tỉnh nói chung và của ngân hàng nói riêng ngày càng được bổ sung và cải thiện. Đời sống người dân Lạng Sơn ngày càng được cải thiện, an ninh chính trị, trật tự an tồn xã hội được giữ vững.
bản lẻ nói riêng và hoạt động cho vay nói chung càng được khẳng định, uy tín, chất lượng, có thị trường tiềm năng và nhóm khách hàng lớn gắn bó lâu dài, có thị phần huy động vốn cao, công nghệ dịch vụ ngân hàng hiện đại tiện ích cao, chất lượng dịch vụ tốt, có trên 90 % cán bộ nhân viên có trình độ Cao đẳng, Đại học…
Số lượng cho vay bán lẻ tại các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn có xu hướng ngày càng tăng. Qua số liệu Ngân hàng Nhà nước về cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn cho thấy dư nợ cho vay bán lẻ của các NHTM không ngừng lớn mạnh với mức tăng trưởng khá cao. Tốc độ tăng trưởng bình quân 67% một năm trong giai đoạn 2014-2016. Riêng năm 2016, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trên địa bàn đạt 1.138.927 triệu đồng, tăng 178% so với năm 2014 và tăng 71% so với năm 2015.
Trong giai đoạn 2014-2016 ở Lạng Sơn, Agribank CN Lạng Sơn luôn là ngân hàng có tỷ lệ dư nợ CVTD cao (trên 40%); cạnh tranh vị trí số hai là BIDV và Vietinbank. Cụ thể là: Năm 2014, dư nợ Vietinbank CN Lạng Sơn chiếm 16% tổng dư nợ CVTD trên địa bàn, xếp vị trí thứ ba sau BIDV (23,3%); Năm 2015 thì con số này tăng lên 19,6% và xếp vị trí thứ hai. Tuy nhiên, năm 2016 dư nợ cho vay bán lẻ của Vietinbank CN Lạng sơn giảm xuống 16,5% đồng thời các ngân hàng có vị trí dẫn đầu như Agribank và BIDV tỷ lệ cũng giảm so với năm 2015. Lý do của sự giảm nhẹ này là vì có sự tham gia của hai NHTM mới thành lập trên địa bàn năm 2016 như HD Bank, MB, thị phần bị san sẻ, các ngân hàng mới cũng có nhiều chương trình ưu đãi và sản phẩm mới nhằm lôi kéo khách hàng. Đầu năm 2017, Lạng Sơn lại có sự góp mặt của AB Bank, làm cho các NHTM trên địa bàn phải nỗ lực hết mình để giành lấy thị phần và nâng cao vị thế của mình trên thị trường.
Thơng qua phát triển hoạt động cho vay bản lẻ, Vietin Bank CN Lạng Sơn đã đem lại nhiều lợi ích, cụ thể là:
- Uy tín và chất lượng dịch vụ của Vietinbank CN Lạng Sơn được nâng cao. Khách hàng biết đến Vietinbank CN Lạng Sơn không chỉ bởi chất lượng sản
phẩm, chất lượng phục vụ mà cịn bởi sự đóng góp của Vietinbank trong sự phát triển văn hóa, xã hội của tỉnh Lạng Sơn.
- Quy mô hoạt động cho vay bán lẻ của chi nhánh thời gian qua tăng trưởng khá tốt. Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ CVTD và số lượng KH vay bán lẻ tăng nhanh và ổn định.
- Mặc dù Vietinbank CN Lạng Sơn đã phải đối mặt với khơng ít rủi ro trong hoạt động cho vay bán lẻ nhưng hoạt động cho vay bán lẻ của Vietin Bank CN Lạng Sơn được đánh giá là khá an toàn. Mức độ an toàn trong cho vay bán lẻ còn được thể hiện ở hiệu quả hoạt động thu nợ. Với doanh số thu nợ tăng đều qua các năm, đặc biệt đến năm 2016, doanh số thu nợ đạt 158.022 triệu đồng, tăng 95,6% so với năm 2015 cho thấy hoạt động thu hồi vốn của chi nhánh nhanh chóng và khá hiệu quả. Phần lớn các khoản vay đều có tài sản bảo đảm với tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB dao động từ 35%-70% tạo nguồn thu thứ hai cho ngân hàng.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay bán lẻ tăng trưởng mạnh qua các năm và tăng dần tỷ trọng trong tổng lợi nhuận ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Lạng Sơn, Ngân hàng đã:
- Các hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng đối với khách hàng được
thực hiện theo thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng, phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước, các quy định của pháp luật có liên quan (bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường), các quy định hiện hành của ngân hàng công thương trong từng thời kỳ.
- Vietinbank Chi nhánh Lạng Sơn chỉ xem xét cho vay đối với khách hàng
mà ngân hàng có khả năng xác định, quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó. - Các khách hàng vay vốn phải tuân thủ các nguyên tắc sau: (1) Phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay; (2) Phải hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đủ, đúng thời hạn đã
thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay; (3) Phải tuân thủ các quy định của ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay và quy định của pháp luật.