2.2. Thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
2.2.2. Phân tích về chất lượng cho vay bán lẻ tại BIDV Đông Hà Nội thông
qua một số chỉ tiêu đánh giá
2.2.2.1. Khái quát về cho vay bán lẻ tại BIDV Đông Hà Nội
Một trong những năm qua BIDV luôn đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cho vay bán lẻ hướng tới mục tiêu trở ngân hàng số một về CVBL trên địa bàn. BIDV luôn đẩy mạnh phát triển, mở rộng và kiện toàn mạng lưới hoạt động để chủ động tiếp tục là Ngân hàng CVBL tốt nhất Việt Nam trong giai đoạn đón đầu xu hướng bùng nổ hoạt động CVBL tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020.
Hoạt động cho vay của BIDV Đông Hà Nội đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận của NHTM và khách hàng, phù hợp với quy định của NHNN, các quy định của pháp luật có liên quan (bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường), các quy định hiện hành của NHTM trong từng thời kỳ.
Khách hàng vay vốn BIDV Đông Hà Nội phải tuân thủ các nguyên tắc: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay. - Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay.
- Tuân thủ các quy định của NHNN liên quan đến hoạt động cho vay và quy định của pháp luật.
Tổng dư nợ cho vay của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2016-2020 đã tăng đều qua các năm. Năm 2016 tổng dư nợ là 2.732 tỷ VND thì tới năm 2017 tăng lên 3.357 tỷ đồng, năm 2018 tăng lên 4.798 tỷ VND và tới năm 2019 tổng dư nợ đã tăng lên tới 5.290 tỷ VND. Như vậy, năm 2019 tổng dư nợ cho vay đã tăng 194% gấp đôi so với năm 2016 (từ 2.732 tỷ VND năm 2016 lên 5.290 tỷ VND năm 2019), tới năm 2020 tổng dư nợ đã là 5.619 tỷ đồng. (Xem Hình dưới đây)
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh 2016-2020 BIDV Đơng Hà Nội
Hình 2.2: Tổng dư nợ CVBL của BIDV Đơng Hà Nội giai đoạn 2016-2020
Về cơ cấu CVBL, dư nợ CVBL chuyển khoản có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2016, dư nợ CVBL bằng hình thức chuyển khoản chiếm khoảng 52% tổng dư nợ CVBL nhưng sau 4 năm, tức là tới năm 2020 đã chiến 59% (Tăng từ 1.418 tỷ năm 2016 lên 3.296 tỷ năm 2020). (Xem Hình dưới đây)
1418.0 1815.0 2791.0 3040.0 3296.0 1314.0 1542.0 2007.0 2250.0 2323.0 .0 1000.0 2000.0 3000.0 4000.0 5000.0 6000.0 2016 2017 2018 2019 2020
Dư nợ TDBL không gồm CCGTCG, thấu chi CC, Thẻ TD. Dư nợ tín dụng bán lẻ CK 2732.0 3357.0 4798.0 5290.0 5619.0 .0 1000.0 2000.0 3000.0 4000.0 5000.0 6000.0 2016 2017 2018 2019 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh 2016-2020 BIDV Đơng Hà Nội
Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ CVBL của BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2016-2020
Với kết quả kinh doanh như trên, có thể thấy xu hướng chung của CVBL của BIDV Đông Hà Nội sẽ ngày càng theo hướng bán lẻ chuyển khoản, điều này cũng phù hợp với xu thế phát triển chung của trình độ khoa học và cơng nghệ.
2.2.2.2. Chất lượng cho vay bán lẻ tại BIDV Đông Hà Nội thông qua một số chỉ tiêu đánh giá
Để hiểu rõ về tình hình CVBL của BIDV Đơng Hà Nội, tác giả luận văn đã tiến hành đợt khảo sát lấy ý kiến cán bộ tín dụng đang làm cơng tác CVBL tại BIDV Đông Hà Nội. Thông qua các kết quả khảo sát được, tác giả có những đánh giá các chỉ tiêu định tính để xác định hiệu quả CVBL tại BIDV Đông Hà Nội đã tốt hay chưa tốt, qua đó tìm hiểu ngun nhân và xây dựng giải pháp phù hợp khắc phục những vấn đề còn tồn tại.
PHIẾU ĐIỀU TRA
BẢNG HỎI KHẢO SÁT NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG
(Chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội)
Kính thưa Ơng/Bà,
Với mục đích nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội, rất mong ơng/bà vui lịng bớt chút thời gian cung cấp các thông tin vào bảng hỏi dưới đây. Thơng tin này được giữ bí mật và tác giả cam kết chỉ sử dụng kết quả điều tra cho đề tài nghiên cứu, không sử dụng cho các mục đích khác.
Rất mong nhận được sự giúp đỡ của ông/bà. Xin trân trọng cảm ơn!
Đánh dấu vào ô mà ông/bà cho là đúng nhất
1. Họ tên: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. Tuổi: . . . . . . .3. Giới tính: Nam / Nữ
4. Chức vụ công tác hiện tại: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. Địa chỉ hoặc điện thoại hoặc email: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. Theo đánh giá của ơng/bà thì các khoản cho vay bán lẻ mà ơng/bà đang phụ trách tại Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội, khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích khơng?
1. Có trên 5% khách hàng sử dụng sai mục đích.
2. Vẫn có khách hàng sử dụng sai mục đích, tỷ lệ dưới 5%. 3. Tất cả các khách hàng đều sử dụng đúng mục đích.
7. Theo đánh giá của ơng/bà thì các khoản cho vay bán lẻ mà ông/bà đang phụ trách tại Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội, khách hàng có hồn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn không?
1. Có trên 5% hồn trả khơng đúng thời hạn. 2. Có dưới 5% hồn trả khơng đúng thời hạn. 3. Tất cả các khách hàng hoàn trả đúng thời hạn.
8. Ông/bà đánh giá như thế nào về sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm cho vay bán lẻ của Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội?
1. Chưa đa dạng, tiện ích chưa cao so với các ngân hàng khác.
2. Khá đa dạng và nhiều tiện ích nhưng vẫn cần có những chính
sách mới để tăng tính canh tranh. 3. Rất đa dạng và đầy đủ tiện ích.
9. Ơng/bà đánh giá như thế nào về hình ảnh và uy tín của Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội so với các ngân hàng trên địa bàn?
1. Hình ảnh và uy tín chưa bằng so với các ngân hàng khác. 2. Hình ảnh và uy tín chỉ tương đương như các ngân hàng khác. 3. Hình ảnh và uy tín hơn so với các ngân hàng khác.
10. Theo ông/bà thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên của Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội đã nhiệt tình và tận tâm với khách hàng chưa?
1. Khơng nhiệt tình phục vụ khách hàng. 2. Bình thường khi phục vụ khách hàng. 3. Rất nhiệt tình phục vụ khách hàng.
11. Ông/bà đánh giá như thế nào đối với việc phối hợp giữa Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội với các đơn vị, cơ quan chức năng khác?
1. Phối hợp chưa tốt.
2. Phối hợp ở mức chấp nhận được. 3. Phối hợp rất tốt.
12. Ơng/bà có cách gì để Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ? (Nếu có ý kiến thì xin ghi vào dưới đây)
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Một lần nữa xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của ơng/bà!
lẻ và các Phịng Giao dịch tại BIDV Đông Hà Nội. Do cán bộ quan hệ khách hàng là người trực tiếp quản lý các khoản CVBL của khách hàng, là người đơn đốc nhắc nợ hàng tháng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng sau cho vay nên khảo sát đối tượng này sẽ đảm bảo được tính chính xác, trung thực. Hiện tại tổng số cán bộ quan hệ khách hàng của Phòng Giao dịch tại BIDV Đơng Hà Nội là 30 cán bộ. Vì lý do khách quan nên tác giả luận văn chỉ khảo sát được 28 cán bộ cịn 2 cán bộ nữa thì khơng phát phiếu để khảo sát được:
- Tổng số phiếu phát ra là: 28 phiếu. - Tổng số phiếu thu về là: 28 phiếu.
- Số phiếu hợp lệ là: 28 phiếu (chiếm 100%).
Tác giả đã sử dụng công cụ là Google Form để thiết kế bảng hỏi và thu thập sữ liệu cũng như phân tích dữ liệu thu thập được.
Ghi chú: Trục tung là số người được hỏi, trục hoàn là độ tuổi người được hỏi. Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả luận văn
Hình 2.4: Cơ cấu về độ tuổi những người tham gia khảo sát ở Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội
Số liệu được thu thập qua việc phát và thu phiếu khảo sát trực tiếp từ các cán bộ tín dụng đang trực tiếp quản lý các khoản CVBL. Sau khi có phiếu khảo sát, tác giả luận văn đã tiến hành thống kê, phân tích số liệu bằng phương pháp định tính và định lượng (trong đó tập trung vào thống kê mơ tả) để có được số liệu sau cùng.
Nhóm 1: Các chỉ tiêu về đảm bảo các nguyên tắc cho vay. Ở nhóm này có tác giả lựa chọn 2 chỉ tiêu để khảo sát là (1) Chỉ tiêu mục đích sử dụng vốn vay (câu số 6); (2) Chỉ tiêu hồn trả cả gốc và lãi (câu số 7). Nhóm 2: Chỉ tiêu đánh giá sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm cho
vay bán lẻ so với các ngân hàng khác (câu số 8).
Nhóm 3: Chỉ tiêu đánh giá về hình ảnh và uy tín của ngân hàng (câu số 9). Nhóm 4: Chỉ tiêu đánh giá thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên của
ngân hàng (câu số 10).
Nhóm 5: Chỉ tiêu đánh giá sự phối hợp giữa ngân hàng với các đơn vị, cơ quan chức năng khác (câu số 11).
Cụ thể các kết quả khảo sát và phân tích kết quả khảo sát về chất lượng CVBL tại Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội như sau:
Nhóm 1: Các chỉ tiêu về đảm bảo các nguyên tắc cho vay.
Kết quả điều tra về nội dung đảm bảo các nguyên tắc cho vay được trình bày thơng qua 2 câu hỏi:
Câu số 6: Theo đánh giá của ơng/bà thì các khoản cho vay bán lẻ mà ông/bà đang phụ trách tại Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội, khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích khơng?
Câu số 7: Theo đánh giá của ông/bà thì các khoản cho vay bán lẻ mà ông/bà đang phụ trách tại Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội, khách hàng có hồn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn không?
Bảng 2.5: Kết quả chỉ tiêu đánh giá đảm bảo các nguyên tắc cho vay Đánh giá lượng Số Tỷ lệ (%) Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích Có trên 5% khách hàng sử dụng sai mục đích 0 0,0% Vẫn có khách hàng sử dụng sai mục đích, tỷ lệ dưới 5% 9 32,1% Tất cả các khách hàng đều sử dụng đúng mục đích 19 67,9% KH hồn trả đúng hạn nợ gốc và lãi
Có trên 5% hồn trả khơng đúng thời hạn 0 0,0%
Có dưới 5% hồn trả khơng đúng thời hạn 22 78,6%
Tất cả các khách hàng hoàn trả đúng thời hạn 6 21,4%
Nguồn: Kết quả khảo sát của luận văn
Nguồn: Kết quả khảo sát của luận văn.
Hình 2.5. Mức độ khách hàng khách hàng sử dụng vốn CVBL của Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội đúng mục đích
Có trên 5% khách hàng sử dụng sai mục đích 0% Vẫn có khách hàng sử dụng sai mục đích, tỷ lệ dưới 5% 32% Tất cả các khách hàng đều sử dụng đúng mục đích 68%
Nguồn: Kết quả khảo sát của luận văn.
Hình 2.6. Mức độ khách hàng có hồn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cho Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội
Từ kết quả khảo sát 28 cán bộ làm công tác CVBL của Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội đánh giá về chất lượng CVBL thông qua các chỉ tiêu đảm bảo
nguyên tắc cho vay ta thấy:
Thứ nhất, đối với chỉ tiêu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Khơng có cán bộ ngân hàng phụ trách CVBL nào cho rằng có trên 5% khách hàng là sử dụng sai mục đích. Tuy nhiên lại có tới 9 cán bộ (chiếm 32,1% số người được hỏi) cho rằng vẫn có khách hàng sử dụng sai mục đích khoản vay chiếm khoảng dưới 5%. Chỉ có 19 cán bộ (chiếm 67,9% số người được hỏi) cho rằng tất cả các khách hàng đều sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Điều này chứng tỏ trong hoạt động CVBL của ngân hàng vẫn cịn tình
trạng sử dụng vốn vay sai mục đích.
Trong q trình khảo sát điều tra, tác giả luận văn có sử dụng phương pháp phỏng vấn để tìm giải pháp làm cách nào để hạn chế tối thiểu tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích thì đa số các cán bộ đều
Có trên 5% hồn trả khơng đúng thời hạn 0% Có dưới 5% hồn trả khơng đúng thời hạn 79% Tất cả các khách hàng hồn trả đúng thời hạn 21%
cho rằng:
- Cần phải thẩm định trước khi cho vay một cách cẩn thận, kỹ càng.
- Cần phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay thường xuyên. Tuy nhiên, không phải khoản vay nào cũng dễ ràng kiểm tra được.
- Cần phải yêu cầu khách hàng có các minh chứng việc sử dụng các khoản vay đúng là rất quan trọng.
Thứ hai, đối với chỉ tiêu khách hàng hoàn trả đúng hạn nợ cả gốc và lãi
Tuy khơng có cán bộ làm cơng tác CVBL nào của Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cho rằng có trên 5% hồn trả khơng đúng thời hạn nhưng lại có tới 22 người (chiếm 78,6% số người được hỏi) cho rằng có dưới 5% hồn trả khơng đúng thời hạn. Chỉ có 6 người (chiếm 21,4% số người được hỏi) trả lời rằng tất cả các khách hàng hoàn trả đúng thời hạn.
Điều này chứng tỏ trong hoạt động CVBL của ngân hàng việc khách
hàng hoàn trả cả gốc và lãi không đúng thời hạn ở mức độ vừa phải.
Trong quá trình khảo sát điều tra, tác giả luận văn có sử dụng phương pháp phỏng vấn để tìm giải pháp làm cách nào để khách hàng hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi thì các cán bộ đều cho rằng:
- Cần hải tích cực đơn đốc, kiểm tra, nhắc nhở khách hàng về thời gian trả nợ. Phần nhiều khách hàng CVBL hồn trả khơng đúng thời hạn là do khơng nhớ chính xác phải trả nợ ngày nào nên việc trả nợ thường bị chậm. Có trường hợp hồn trả muộn là do đi cơng tác nước ngoài.
- Cần phải tuyên truyền, nâng cao ý thức của khách hàng. - Cần tăng cường xử phạt bằng tiền thật nặng nếu trả chậm.
Tóm lại, từ kết quả nghiên cứu trên cho thấy việc thực hiện đảm bảo nguyên tắc cho vay ở Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội vẫn cịn chưa thực sự tốt. Do
đó, vẫn cần phải có các giải pháp để cải thiện các chỉ tiêu đảm bảo nguyên tắc này.
Nhóm 2: Chỉ tiêu đánh giá sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm cho vay bán lẻ so với các ngân hàng khác
Để đánh giá chất lượng CVBL qua chỉ tiêu sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm CVBL ở Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội so với các ngân hàng khác, tác giả luận văn đã sử dụng câu hỏi số 8 để hỏi các cán bộ đang công tác trong mảng CVBL tại Ngân hàng.
Câu hỏi 8: Ông/bà đánh giá như thế nào về sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm cho vay bán lẻ của Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội?
Bảng 2.6: Kết quả chỉ tiêu đánh giá sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm CVBL ở Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội so với các ngân hàng khác
Đánh giá lượng Số Tỷ lệ (%) Sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm CVBL so với các ngân hàng khác
Chưa đa dạng, tiện ích chưa cao so với các ngân
hàng khác 0 0,0%
Khá đa dạng và nhiều tiện ích tuy nhiên cần có
những chính sách mới để tăng tính cạnh tranh 18 64,3%
Rất đa dạng và đầy đủ tiện ích 10 35,7%