3.2. Giải pháp cho pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ cho Ngân
3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm phát triển sự đa dạng và tiện ích của các sản
phẩm cho vay bán lẻ
Sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm CVBL ở Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội mới chỉ dừng lại ở mức vừa phải, do đó để nâng cao chất lượng CVBL thì cần:
Thứ nhất, cần nghiên cứu, tìm hiểu để bổ sung thêm các tiện ích, bổ sung
các tính năng mới của các khoản vay như đa dạng hóa hình thức thanh tốn, linh
hoạt trong việc tiếp nhận tài sản thế chấp,... Việc bổ sung các tiện ích cũng như các tính năng mới của khoản vay đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc khách hàng ra quyết định vay vốn của ngân hàng này hay của ngân hàng khác. Thực tế cho thấy, trước khi vay vốn của ngân hàng, khách hàng thường có sự so sánh, đánh giá xem vay tại Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội có tiện ích và chất lượng cao nhất hay khơng, liệu có ngân hàng khách tốt hơn ngân hàng này khơng. Do đó, việc tăng các tiện ích cho các khoản vay đóng vai trị hết sức quan trọng. Sản phẩm CVBL của Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội có tiện ích và có chất lượng cao thì mới ngày càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng, tạo niềm tin đối với khách hàng và từ đó tạo dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.
Thứ hai, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần cải tiến quy trình CVBL để vừa đảm bảo tính chặt chẽ nhưng cũng phải thật gọn nhẹ nhằm giảm bớt chi phí và thời gian cho khách hàng trong việc làm thủ tục CVBL.
Thứ ba, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần linh hoạt hơn về mức cho vay và thời hạn vay đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau. Đối với khách hàng có uy tín, có thu nhập cao và có khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn thì Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội có thể xem xét cho vay vốn với mức cao hơn và
thời hạn vay vốn dài hơn. Đối với các khách hàng có thu nhập thấp thì cũng khơng nên quá mạo hiểm cho vay với số tiền lớn để thực hiện các dự án dài vì như vậy rủi ro cho Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội là rất cao. Tuy nhiên, trường hợp này ta cũng có thể linh hoạt cho họ vay nếu khoản vay đó của họ được doanh nghiệp hoặc ngân hàng khác bảo lãnh.
Thứ tư, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần đa dạng hoá các thời hạn cho
vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Cụ thể như, nếu cho vay mua
hoặc sửa chữa nhà cần cho vay có thời hạn dài hơn vì nhu cầu vốn vay của khách hàng là khá lớn với thời hạn vay dài; nếu cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cần xem xét và đưa ra kỳ hạn trả nợ gốc lãi vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của sản phẩm, của vật nuôi cây trồng và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
Thứ năm, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần đa dạng hóa các phương thức trả lãi phù hợp với các nhu cầu, đặc điểm của từng khách hàng. Ngân hàng cho phép khách hàng có cơ hội lựa chọn kỳ hạn, lãi suất cho các khoản vay thích hợp, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn của khách hàng.
Thứ sau, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần đa dạng hóa mức lãi suất và
linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội có thể áp dụng
một mức lãi suất ưu đãi đối với khách hàng quen thuộc, đã và đang làm ăn lâu dài và có uy tín. Làm như vậy sẽ giúp Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội củng cố mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực kinh doanh có hiệu quả, từ đó đảm bảo trả nợ gốc lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Thứ bẩy, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần đa dạng hóa sản phẩm cho CVBL theo mục đích vay vốn
Nhu cầu vay của khách hàng là rất đa dạng và phong phú như: vay để tiêu dùng, vay để mua sắm các tài sản hay các trang thiết bị nội thất gia đình, vay để
kinh doanh, vau để thanh toán tiền cho các dịch vụ y tế, đi du lịch, du học… Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cũng đã chú ý tới những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa được bao quát một cách toàn diện. Trong thời gian tới, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần tâp trung phát triển CVBL một cách đa dạng hơn. Thơng qua việc đa dạng hóa các hoạt động CVBL sẽ khơng chỉ vì mục đích để thu hút thêm khách hàng mà còn để phát triển thị phần, từ đó gia tăng sức cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trên địa bàn huyện Đông Anh. Tuy nhiên, để thu hút được các nhóm khách hàng khác nhau là không hề đơn giản. Cho nên, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội nên chủ động, tích cực tìm kiếm, tiếp cận với những khách hàng mới, trực tiếp hợp tác với các tổ chức, các cơng ty, người mơi giới có liên quan để có thể thu hút nhiều loại khách hàng khác nhau. Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội có thể đa dạng hốc các khách hàng bằng cách như hợp tác với các công ty du lịch hay các doanh nghiệp, công ty xuất khẩu lao động, các công ty mơi giới xuất khẩu lao động,... từ đó sẽ đa dạng hóa hoạt động CVBL và thu hút được ngày càng nhiều hơn khách hàng đến với Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội một cách hiệu quả và nhanh chóng.
Thứ tám, Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nên hồn thiện quy trình xem xét thực hiện CVBL thơng qua người đại diện để kiểm sốt các khoản vay hiệu quả hơn.
Việc CVBL đối với trường hợp là cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp hay cơ quan nhà nước với số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ sẽ làm cho cán bộ ngân hàng mất nhiều chi phí và thời gian trong việc thẩm định khoản vay, xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay cũng như q trình thu hồi vốn vay,... Do đó, để nâng cao hiệu quả, nâng cao tính tiện ích thì Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nên xem xét giải pháp CVBL thông qua người đại diện. Người đại diện ở đây có thể là cơ quan cơng tác của những người xin vay vốn.
Hoạt động CVBL thông qua người đại diện có ưu điểm là đơn giản, gọn nhẹ, ít đầu mối nhưng lại có nhược điểm là nếu cơ quan công tác của ngường xin
vay vốn buông lỏng quản lý, buông lỏng trách nhiệm thì có thể dẫn đến tình trạng cơ quan có thể ký xác nhận cho một người vay đi vay lại nhiều lần, người vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích,... Chính vì vậy việc xây dựng và hồn thiện quy trình CVBL thơng qua người đại diện là hết sức cần thiết và cấp bách hiện nay của Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội.