3.1. Định hướng và mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng
3.1.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
3.1.1.1. Dự báo về nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới
Việc đánh giá để dự báo nhu cầu là rất khó. Tuy nhiên, nếu dự báo mang tính định tính thơng qua bối cảnh, vị thế, xu thế và tình hình phát triển kinh tế của huyện Đơng Anh, của Việt Nam và thế giới thì ta có thể thấy:
Thứ nhất, nhu cầu cho vay để mua nhà dự án như mua trung cư, mua nhà ở các đơ thị mới,... sẽ có xu hướng tăng lên
Đông Anh là khu vực phát triển đô thị quan trọng của Thủ đô Hà Nội. Nhiều dự án đô thị hiện đại, đồng bộ phí Bắc sơng Hồng đã, đang và sẽ được triển khai thực hiện. Có thể kể đến một số dự án như: Khu nhà ở xã hội thành phố kết nối xanh – Green Link City (Liên doanh Tổng công ty xây dựng Hà Nội và Công ty CP bất động sản Vinaline), Các dự án đấu giá tái định cư nhà ở Nhà ở Kim Chung (đã xây dựng), Khu đô thị Bắc Thăng Long (Tổng công ty đầu tư Phát triển nhà Hà Nội), Dự án Công viên Kim Quy (tập đoàn Sun Group), Dự án Cơng viên cong nghệ phần mềm (tập đồn Vingroup),... Việc liên kết giữa BIDV Đông Hà Nội với chủ dự án sẽ là cơ hội cho chi nhánh tiếp cận được các khách hàng có nhu cầu mua nhà tại dự án để thực hiện tư vấn cho vay. Do đó, nhu cầu cho vay để mua nhà dự án như mua trung cư, mua nhà ở các đô thị mới,... trên địa bàn huyện Đông Anh sẽ chắc chắn tăng lên.
Thứ hai, nhu cầu cho vay mua, xây dựng mới, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở huyện Đơng Anh sẽ có nhu cầu ngày càng tăng
Trong những năm gần đây, Đông Anh trở thành một trong những khu vực trung tâm Hà Nội có tố độ phát triển nhanh nhất. Kèm theo đó là sự tăng lên nhanh chóng của mật độ dân số. Dân số tăng cao đồng nghĩa với nguồn cung nhà đất tại địa bàn huyện Đông Anh ngày càng thiếu, không đáp ứng đủ nhu cầu. Cũng chính vì thế, hoạt động mua bán bất động sản ở huyện Đông Anh đang trở nên sôi động hơn bao giờ hết, đặc biệt là những khu khu đô thị mới, khu tái định cư và những nơi có vị trí trung tâm của huyện và những vùng gần với khu vực trung tâm Hà Nội.
Thứ ba, nhu cầu cho vay mua ô tô sẽ ngày càng gia tăng đối với một khu vực dân cư có lối sống hiện đại đang nổi lên ở Huyện Đông Anh
Với sự phát triển mạnh về kinh tế thì kèm theo đó là xu hướng chuyển dịch tiêu dùng. Và năm trở lại đây, không chỉ nhu cầu mua nhà mà nhu cầu mua xe ô tơ cũng tăng rất mạnh. Khí hậu ở khu vực miền Bắc thường rất nóng vào mùa hè và lại rất lạnh vào mùa đơng nên nhu cầu có xe ơ tơ để che mưa che nắng là nhu cầu tất yếu của đại đa số người dần sống ở miền Bắc Việt Nam, trong đó có huyện Đơng Anh. Đối với người dân, ơ tơ có thể được sử dụng như phương tiện phục vụ đi lại thường xuyên cho chủ sở hữu hoặc cũng có thể được sử dụng cho mục đích kinh doanh như cho thuê, vận tải hàng hóa. Mặt khác, giá cả của ô tô ở Việt Nam lại đang có xu hướng ngày càng giảm dần và nếu mua xe cũ thì có thể nói giá rất phù hợp với người có thu nhập thấp. Do đó, nếu đầy mạnh cho vay mua ơ tơ thì Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội chắc chắn sẽ có cơ hội mở rộng dư nợ và tưng thu lợi nhuận.
Thứ tư, nhu cầu cho các đối tượng là cán bộ công nhân viên chức sẽ ngày càng tăng
Thuy thu nhập ngày càng ổn định nhưng số lượng cán bộ công nhân viên chức lại có xu hướng ngày càng giảm do xu hướng cắt giảm biên chế của nhà
nước. Tuy nhiên, cán bộ công nhân viên là đối tượng có thu nhập ổn định, khá có uy tín trong việc trả nợ. Hơn nữa, nhu cầu vay phục vụ đời sống của đối tượng này ngày càng gia tăng. Phát triển CVBL với đối tượng này cũng giúp chỉ tăng trưởng dư nợ CVTD ở mức vừa phải nhưng lại đảm bảo được việc quản lý nguồn trả nợ thơng qua trích lương trên tài khoản khách hàng một cách nhanh chóng, đúng hạn.
Thứ năm, nhu cầu vay đi du học xẽ có xu hướng ngày càng tăng mạnh
Không chỉ trên địa bàn huyện Đông Anh mà xu thế chung của cả nước trong việc cho con đi du học sẽ ngày càng tăng. Việt Nam hiện nay được nhiều chuyên gia đánh giá là đã mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế một cachsaau rộng. Nhiều tổ chức quốc tế, trường đại học, trung học, dạy nghề,... đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Thu nhập của cá cá nhân và hộ gia đình trên địa bàn huyện Đơng Anh đang có xu hướng gia tăng, chất lượng cuộc sống được nâng lên, các gia đình có xu hướng cho con theo học tại các trường đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với cơng nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nước mình. Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. Bên cạnh nhu cầu du học nước ngoài, nhu cầu du học tại chỗ cũng sẽ tăng bởi vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt những người nắm giữ các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải có trình độ thạc sĩ trở lên mới đáp ứng yêu cầu. Đây cũng là nguồn khách hàng tiềm năng thúc đẩy tăng dư nợ vay tiêu dùng cho ngân hàng. Chính vì thế Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội cần phải nắm bắt nhu cầu của các đối tượng khách hàng này để ngày càng mở rộng hoạt động CVBL.
Thứ sáu, nhu cầu cho vay khởi nghiệp, cho vay sản xuất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ ngày càng tăng mạnh
Trong bối cảnh thế giới đang lâm vào xuy thoái kinh tế do bị ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 và sự dịch chuyển thương mại cũng như dịch chuyển đầu tư từ Trung Quốc sang Việt Nam do bị ảnh hưởng bởi chiến tranh thương
mại Mỹ - Trung thì cơ hội phát triển kinh tế cho Việt Nam là rất lớn do Việt Nam đã kiểm soát được dịch bệnh và có mơi trường đầu tư tốt. Hơn thế nữa, hiện nay Chính phủ Việt Nam đang kêu gọi phong trào khở nghiệp, tạo điều kiện hình thành và phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Với tất cả nhưng yếu tố đố thì khơng có lý gì mà nhu cầu cho vay khởi nghiệp, cho vay sản xuất đối với các doanh nghiệp nhỏ lại không tăng.
Thứ bẩy, nhu cầu vay tiêu dùng khác sẽ có xu hướng gia tăng: Đời sống
người dân hiện nay ngày một nâng cao, kéo theo đó là sự gia tăng các nhu cầu tiêu dùng. Những loại đồ dùng như ti vi, tủ lạnh, máy giặt, điều hòa… được bán rộng rãi đã trở thành những vật dụng cần thiết trong mỗi gia đình. Do đó, nhu cầu mua sắm những mặt hàng này là khá cao và trong tương lai sẽ còn cao hơn nữa.
3.1.1.2. Cơ hội
Thứ nhất, thị trường CVBL trên địa bàn huyện Đông Anh rất tiềm năng, khi mà mức sống của người dân ngày càng được nâng cao và quy mô dân cư lớn.
Với sự phát triển kinh tế nói chung và trình độ hiểu biết của người dân đối với các hoạt động ngân hàng ngày càng được cải thiện đã tạo được sự thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng. Các cá nhân, các doanh nghiệp ngày càng có tâm lý tìm đến ngân hàng để vay tiền phục vụ cho các nhu cầu cuộc sống, nhu cầu sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ.
Thứ hai, thị trường tài chính của Việt Nam bắt đầu phát triển mạnh, tạo điều kiện cho các ngân hàng nói chung và Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nói riêng có cơ hội to lớn trong việc huy động vốn, tăng nguồn vốn cho vay tiêu dùng. Từ đó, giúp Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội tăng năng lực cạnh tranh, mở
rộng hoạt động cho vay tiêu dùng với cả ngân hàng trong và ngoài nước. Thị trường chứng khoán phát triển cũng là cơ hội cho Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội huy động được một khối lượng vốn lớn thơng qua thị trường chứng khốn để bổ sung vốn tự có cho ngân hàng của mình.
hội ngày càng sản xuất được nhiều hàng hóa và dịch vụ, thu nhập dân cư ngày càng tăng là cơ hội cho phát triển CVBL. Cùng với xu thế phát triển kinh tế của
đất nước, huyện Đông Anh cũng đang trên đà phát triển, đời sống người dân ngày càng được nâng cao. Đây chính là một điều kiện cực kỳ thuận lợi cho các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nói riêng phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình.
Thứ tư, CVBL sẽ được hưởng lợi từ Việt Nam phát triển năng động và ổn định của nền kinh tế, phòng chống dịch bệnh Covid-19 thành công, Việt Nam đã và đang thu hút được sự quan tâm của thế giới. Đây chính là một thời điểm
thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong nước mở rộng các hoạt dộng dịch vụ, thu hút đầu tư nước ngoài và vươn ra thị trường tài chính quốc tế. Huyện Đơng Anh là khu vực nằm ở phía Đơng của Hà Nội, có vị trí quan trọng trong phát triển kinh tế.
Thứ năm, cơ hội nhận được sự hỗ trợ của Chính phủ là rất lớn. Chính phủ
Việt Nam đang thực hiện các chính sách đúng đắn nhằm đẩy mạnh phát triển kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao nâng cao mức sống cho người dân. Do đó, trong các chính sách phát triển thì Chính phủ Việt Nam sẽ hỗ trợ, khuyến khích các ngân hàng phát triển hoạt động, tín dụng CVBL và các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội nói riêng sẽ có nhiều cơ hội để nhận được các ưu đãi từ phí Chính phủ.
3.1.1.3. Thách thức
Thứ nhất, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, nhất là khi các ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động hoàn toàn tại Việt Nam.
CVBL là một hình thức cho vay thu được nhiều lợi nhuận nhất nên nên chắc chắn sẽ có nhiều ngân hàng tham gia. Hơn thế nữa, trong xu thế mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay thì ngân hàng nước ngồi xuất hiện ở Việt Nam ngày càng nhiều. Các ngân hàng nước ngồi có ưu thế về vốn, trình độ cơng nghệ quản lý hiện đại so với các ngân hàng trong nước nên sẽ có lợi thế cạnh
tranh rất lớn. Khi đó thị trường cho vay sẽ bị chia nhỏ, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để có thể cạnh tranh và phát triển. Thị trường CVBL vì thế trở thành thị trường mục tiêu của tất cả các ngân hàng, cạnh tranh CVBL sẽ khắc nghiệt hơn bao giờ hết.
Thứ hai, do áp lực làm việc cao nên thời gian để học tập để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, trình độ cơng nghệ thông tin,... ở Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội là rất ít. Số lượng cán bộ ngân hàng làm
trong lĩnh vực CVBL tại Ngân hàng BIDV Đơng Hà Nội chỉ có 30 người trong khi nhu cầu của huyện Đơng Anh là rất lớn, cơng việc thì nhiều, áp lực thì cao nên để hồn thành tốt cơng việc cũng đã rất vất vả nên thời gian giành cho học tập để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ làm công tác CVBL ở Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội là rất ít. Đây cũng là thách thức không nhỏ đối với Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội.
Trong môi trường cạnh tranh như vậy, Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội cần có những chiến lược, giải pháp dài hạn và hợp lý để có thể phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh và đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.