6. Kết cấu của luận văn
1.2. Đặc điểm và phân loại dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
uất trên khu vực để chiếm thị phần.
1.2. ĐẶC ĐIỂM VÀ PHÂN LOẠI DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI THƯƠNG MẠI
1.2.1. Đặc điểm dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
Cũng có những đặc trưng như vơ hình, khơng tách rời giữa sản xuất và tiêu dùng, không đồng đều về chất lượng, không dự trữ được, không chuyển quyền sở hữu. Nhưng dịch vụ thẻ ngân hàng lại cịn có những đặc trưng riêng biệt mang tính đặc thù như:
- Đây là kết quả của sự phát triển của khoa học và cơng nghệ với q trình tự do hóa các hoạt động dịch vụ ngân hàng.
- Dịch vụ thẻ mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng và cả chủ thẻ nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
- Đây cũng là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên góp phần giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch kinh tế.
- Lĩnh vực này cần có đội ngũ nhân viên hiểu biết về chuyên môn, nghiệp vụ và có kinh nghiệm xử lý tình huống để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng.
- Là sản phẩm dễ dàng có sản phẩm thay thế, các sản phẩm của các tổ chức cơ bản là giống nhau.
- Lợi thế cạnh tranh giữa các sản phẩm dịch vụ thể của các ngân hàng phụ thuộc vào hoạt động marketing, dịch vụ sau bán hàng, các giá trị gia tăng mà khách hàng nhận được chứ khơng phải là đặc tính của sản phẩm.
1.2.2. Phân loại dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
Thẻ ngân hàng được phân loại dựa vào nhiều tiêu chí và đặt điểm khác nhau như: phân chia loại thẻ theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ, theo hạn mức của thẻ. Cụ thể như sau:
a. Phân theo công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Đây là loại thẻ ứng dụng công nghệ khắc chữ nỗi các thông tin cần thiết, số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn sử dụng...
Hình 1.1: Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card)
Là loại thẻ có băng từ ở mặt sau thẻ.Với thẻ từ các thơng tin cần thiết đâu được mã hóa bằng cơng nghệ băng từ.
Hình 1.2: Thẻ có băng từ ở mặt sau thẻ
(Nguồn: www.bidv.com.vn)
Thẻ thơng minh (Smart Card): Là loại thẻ có đặt một chíp điện tử tương tự như một máy tính cực nhỏ trên thẻ trong đó lưu trữ tất cả các thơng tin về thẻ, chủ thẻ như thẻ từ.
Hình 1.3: Thẻ thơng minh (Smart Card)
b. Phân theo tính chất thanh tốn
Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ được cấp một hạn mức tín dụng
nhất định, có tính chất tuần hồn để chủ thẻ có thể thuận tiện sử dụng. Với hình thức này chủ thẻ có thể chi tiêu trước trả tiền sau, thời gian trả tiền được quy định bởi mỗi ngân hàng khác sau. Nếu chủ thẻ thanh tốn tồn bộ dư nợ của kỳ sao kê vào ngày đến hạn thì khơng phát sinh lãi suất nhưng nếu khơng thanh tốn kịp chủ thẻ cần thanh tốn tối thiểu để khơng bị tính phí phạt, sau khi thanh tốn vào dư nợ thì hạn mức được hồn lại tương ứng.
Thẻ ATM: Là loại thẻ thuộc hình thức thẻ ghi nợ. Chủ thẻ có thể sử dụng
thẻ để thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo... Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình, đổi séc, thực hiện nộp hồ sơ cho một khoản vay ngay tại các máy ATM.
Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trên cơ
sở số dư tài khoản tiền gửi để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT và rút tiền tại các máy ATM.
Thẻ liên kết (Co-Branded Card): Là hình thức của một ngân hàng hay
một tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba là các tổ chức kinh tế lớn, có uy tín. Thơng thường, tên hoặc nhãn hiệu thương mại, logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ. Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn đối với khách hàng bởi những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại.
c. Phân theo phạm vi lãnh thổ
Thẻ trong nước: Là loại thẻ bị hạn chế sử dụng trong phạm vi một nước,
các NHPH và các đơn vị chấp nhận loại thẻ này cũng được đặt trong nước, loại thẻ này cũng chỉ được lưu hành tại nước đó.
Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng trong nước và
Loại thẻ này có thể được sử dụng ở khắp nơi trên thế giới giống như là VISA Card, ACB-Master card