6. Kết cấu của luận văn
1.5. Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.5.1. Các yếu tố khách quan
Trình độ dân trí và thói quen dùng tiền mặt của người dân
Thói quen dùng tiền mặt của người dân có ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển thẻ đặc biệt là đối với q trình thanh tốn thẻ. Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen tiêu bằng tiền mặt sẽ khơng thể là môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. Chỉ khi mà việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh tốn mới thực sự phát huy hết hiệu quả sử dụng của nó.
Trình độ dân trí thể hiện thơng qua nhận thức của người dân về thẻ, một phương tiện thanh tốn đa tiện ích, từ đó tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ. Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với khả năng tiếp cận của người dân đối với những thành tựu khoa học mới để phục vụ cuộc sống bản thân mình.
Mơi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Quy chế về thể tạo ra một môi trường pháp lý chung đối với các nghiệp vụ cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ cho phù hợp với tình hình thị trường và điều kiện của từng ngân hàng.
Sự phát triển khoa học công nghệ
Sự phát triển khoa học cơng nghệ của một quốc gia sẽ có ảnh hưởng rất lớn và quyết định chất lượng dịch vụ thanh tốn và phát hành thẻ. Trình độ cơng
nghệ càng cao thì chất lượng phục vụ càng tốt, tính bảo mật càng cao, do đó càng thu hút được đơng đảo người sử dụng thẻ.
Mơi trường cạnh tranh
Trên khía cạnh của tính cạnh tranh, ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực kinh doanh sẽ có thế mạnh trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng. Nếu thị trường có quá nhiều nhà cung cấp, địi hỏi mỗi ngân hàng phải có những chiến lược riêng như cho ra đời các sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm, ... Khi nhiều ngân hàng cùng tham gia vào thị trường thẻ, cạnh tranh diễn ra gay gắt sẽ góp phần đem lại cho chủ thẻ nhiều tiện ích khi sử dụng loại hình dịch vụ ngân hàng này bởi mạng lưới dịch vụ sẽ rộng khắp hơn, lượng máy ATM nhiều hơn và đa chức năng hơn, các ngân hàng sẽ ngày càng quan tâm chăm sóc khách hàng tốt hơn, nhiều dịch vụ mới ra đời từ đó thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ tạo nên tính sơi động và cạnh tranh cao trên thị trường.
Hiện nay ở Việt Nam có trên 30 đơn vị phát hành thẻ, 200 thương hiệu thẻ thanh toán các loại với nhiều thương hiệu đã nổi tiếng. Mức độ cạnh tranh đang ngày càng gay gắt. Điều này gây khó khăn khi phát triển dịch vụ cho các ngân hàng nhỏ và những ngân hàng mới gia nhập thị trường, cần có hợp tác, sự hợp tác chặt chẽ trong việc cung cấp dịch vụ là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng cùng phát triển bởi sự tận dụng về mạng lưới ATM, POS, thông tin rủi ro.
1.5.2. Các yếu tố chủ quan
Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật cơng nghệ thơng tin của ngân hàng
Thanh toán thẻ gắn liền với các thiết bị cơng nghệ cao, nếu hệ thống máy móc này có gì trục trặc thì sẽ gây nên những hậu quả khơn lường, gây thiệt hại lớn không chỉ đối với hệ thống cơ sở vật chất, các trang thiết bị mà cả đối với uy tín của ngân hàng. Vì vậy, việc áp dụng những công nghệ mới và tiên tiến nhất trong kinh doanh thẻ là điều cần thiết đối với các ngân hàng. Không những thế, việc duy tu, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc cũng cần thực hiện thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác phát hành dịch vụ thẻ.
Định hướng phát triển của ngân hàng
Mỗi ngân hàng kinh doanh thẻ thanh tốn đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch, chiến lược marketing sản phẩm thể phù hợp. Chiến lược đó được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu; môi trường công nghệ; môi trường cạnh tranh; nguồn lực của bản thân ngân hàng đó. Chiến lược của mỗi ngân hàng đến lượt nó lại tác động trở lại sự phát triển và mức độ cạnh tranh của chính thị trường thẻ. Một ngân hàng muốn phát triển chất lượng dịch vụ thẻ nhưng lại khơng có được chiến lược dài hạn, định hướng lâu dài thì sẽ rất khó tìm được hướng đi đúng với thời gian ngắn hiệu quả cao.
Trình độ của đội ngũ cán bộ làm cơng tác thẻ
Thẻ là một nghiệp vụ khá mới nhiều tiện ích nhưng cũng khơng ít rủi ro, vì vậy đội ngũ cán bộ làm dịch vụ thẻ cũng cần năng động, sáng tạo. Không như một số nghiệp vụ ngân hàng truyền thống có thể sử dụng những cán bộ làm theo kiểu kinh nghiệm, dịch vụ thẻ đòi hỏi một đội ngũ nhanh nhẹn, có tầm nhìn. Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ. Thẻ không thể tự phát triển nếu chỉ dựa vào yếu tố cơng nghệ và những tiện ích mà yếu tố có vai trị rất quan trọng đó là con người. Ngân hàng nào có chính sách đào tạo nhân lực hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc phát triển kinh doanh thẻ trong tương lai.
Hoạt động quản lý rủi ro
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng hàm chứa rủi ro. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh thẻ, thì các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực kinh doanh này cũng ngày càng gia tăng và mức độ ngày càng tinh vi và khó phát hiện. Các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng công nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng và khách hàng. Chính vì vậy, hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán thẻ thanh toán quốc tế rất quan trọng. Hoạt động quản lý rủi ro thẻ tốt
không những hạn chế về những thiệt hại về mặt tài chính mà cịn đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ, bảo vệ lợi ích cho khách hàng và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Hoạt động nghiên cứu sản phẩm và định hướng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng
Một ngân hàng có hoạt động nghiên cứu sản phẩm và định hướng phát triển dịch vụ thẻ đúng đắn, phù hợp với xu thế thị trường thì họ ln biết nắm bắt nhu cầu của khách hàng và đưa ra những sản phẩm thẻ vừa ý với khách hàng với sự tích hợp ngày càng nhiều chức năng tiện ích. Chính vì vậy các ngân hàng hiện nay khá chú trọng vào hoạt động nghiên cứu sản phẩm và đưa ra định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
QUANG TRUNG