III. Nguyên nhân từ phía Chính phủ Mức độ biểu hiện
2.4.1.2.1 Nguyên nhân do Ngân hàng thiếu thông tin về khách hàng
Hiện tại các CBTD tại các Ngân hàng khai thác thông tin KH từ các nguồn:
Thứ nhất, từ hồ sơ vay vốn KH cung cấp. Tuy nhiên, việc lấy thông tin từ
nguồn này là thông tin sơ cấp và khơng đáng tin cậy do KH cố tình làm đẹp thơng tin bằng các báo cáo tài chính và việc thực hiện công việc này thực sự khơng khó.
Thứ hai, từ nguồn thơng tin CIC của NHNN – là hệ thống thông tin phục vụ
việc xếp hạng, thẩm định KH được NHNN cung cấp. Trung tâm tín dụng thuộc
NHNN Việt Nam là tổ chức duy nhất thực hiện việc cung cấp thông tin theo yêu cầu của các NHTM.
Thông tin CIC của NHNN ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trị quan trọng trong cung cấp thông tin về KH, thực hiện phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp các thông tin cảnh báo, nhưng những yêu cầu về thông tin của các Ngân hàng vẫn chưa được đáp ứng một cách đáng tin cậy, nhanh chóng và kịp thời. Các thơng tin về báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa bị bắt buộc phải qua kiểm tốn nên độ chính xác của các báo cáo chưa cao. Mặt khác, đây là nguồn thông tin do NHNN cung cấp trong trường hợp các KH đã có quan hệ tín dụng với các Ngân hàng. Tuy nhiên thơng tin CIC chỉ cho phép xem được thông tin quá khứ, mang tính chất tham khảo và chưa phân tích được sâu hơn tình trạng KH về khả năng tài chính và kỹ năng quản lý cũng như tài sản bảo đảm. Thông tin CIC của
NHNN cho biết được tình trạng nợ trong ba năm trở lại thời điểm tra cứu thông tin bao gồm tổng dư nợ tại thời điểm báo cáo trong đó dư nợ gắn hạn, trung dài hạn, Ngân hàng mà KH đang giao dịch tín dụng. CIC khơng chi tiết được dư nợ ngắn,
trung dài hạn, mục đích vay vốn của KH tại mỗi Ngân hàng. Bên cạnh đó những
thơng tin cần thiết để xác định độ tin cậy của ban quản trị hầu như khơng có. Do
tinh chính xác và tính tức thời của thơng tin chưa cao nên hầu hết khi thẩm định một KH doanh nghiệp về xếp hạng tín dụng, tình hình tài chính thì ít khi CBTD sử dụng
đến thông tin CIC.
Thứ ba, thông tin KH được lấy từ hồ sơ lưu trữ tại Ngân hàng: loại thơng tin
này chỉ có trong trường hợp KH đã từng có quan hệ tín dụng, có ưu điểm đã qua kiểm định thực tế. Tuy nhiên, nó cũng chỉ là loại thơng tin q khứ.
Thứ tư, thông tin được cung cấp từ bạn hàng, đối tác, từ thị trường, và các
kênh thông tin khác. Đặc điểm của loại thông tin này là cung cấp được tình trạng hiện tại và quá khứ của KH. Tuy nhiên, việc khai thác các thông tin trên rất khó đối với một CBTD.
Từ các nguồn thơng tin có thể khai thác hiện nay, chưa có mơi trường thơng tin trong đó tính minh bạch, chính xác, rõ ràng chi tiết của các thông tin cao, độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam cịn rất nhiều hạn chế. Việc tìm kiếm thơng tin chuẩn là cực kỳ khó khăn và tình trạng thông tin bất cân xứng vẫn là một tồn tại chưa thể khắc phục. Việc hạn chế đối với thông tin của KH là nguyên nhân dẫn đến thẩm định KH sai, nguyên nhân gây ra RRTD.