III. Nguyên nhân từ phía Chính phủ Mức độ biểu hiện
2.4.2.2.1. Nguyên nhân do đạo đức, trách nhiệm cán bộ tín dụng, cán bộ lãnh
đạo còn yếu
Đạo đức của người làm cơng tác tín dụng liên quan trực tiếp đến RRTD xuất
phát từ yếu tố chủ quan. Đơn cử, năm 2005 tình trạng NQH, nợ xấu tăng nhanh ở Ngân hàng Công Thương chi nhánh Khu cơng nghiệp Biên Hịa thì một trong những
nguyên nhân chính là đạo đức của CBTD và cán bộ quyết định cấp tín dụng như cho vay qua “cị”, ăn phần trăm của KH, cố tình định giá tài sản bảo đảm cao gấp 5, 7 lần giá thị trường để cho vay. Không xem xét đến phương án kinh doanh, thậm chí cịn khơng đi thẩm định tài sản bảo đảm. CBTD và lãnh đạo cấp tín dụng nhận hồ sơ vay và giải quyết hồ sơ vay qua trung gian là các doanh nghiệp chuyên cung cấp các dịch vụ đáo hạn giải chấp.
Dịch vụ vay qua “cị” có sự liên kết mật thiết các cán bộ như CBTD, lãnh đạo phòng tín dụng, và người được thẩm quyền quyết định cấp tín dụng (giám đốc, hoặc phó giám đốc). Mỗi một hồ sơ qua “cị” thường mất phí khoảng 5% đến 10% trên số tiền vay. Tại Đồng Nai phí vay qua cò khoảng 10%. Ngay khi nhận tiền vay các hộ gia đình chỉ nhận được 90% số tiền vay do 10% phải trích lại để thanh tốn các
khoản chi phí.
Vay qua cị rất phổ biến nhưng một hình thức phổ biến khác là vay ké. CBTD hoặc lãnh đạo cấp tín dụng vay ké, hoặc gom hai ba hộ gia đình vào một món vay do người A khơng có đủ điều kiện để vay nhưng có tài sản thế chấp, người B có đủ điều kiện vay nhưng tài sản bảo đảm ít hoặc khơng có tài sản để bảo đảm. Hình thức vay ké đã xảy ra nhiều trong thực tế. Người A và người B kết hợp lại với nhau để dùng phương án vay vốn của người B làm phương án vay tiền Ngân hàng với tài sản thế chấp là tài sản của người A. Vay ké cũng xuất hiện đối với CBTD hoặc lãnh đạo cấp tín dụng. KH là người đứng tên vay trên bề mặt hồ sơ giấy nhưng bản chất CBTD hoặc lãnh đạo cấp tín dụng vay một phần trong số số tiền Ngân hàng cho KH vay. Số tiền vay ké trên CBTD, hoặc lãnh đạo cấp tín dụng dùng cho vay đáo hạn đối với các hồ sơ mình đang quản lý … với lãi suất cao gấp 5 đến 7 lần lãi suất cho vay của Ngân hàng với ba mục đích thứ nhất không để hồ sơ vay phát sinh nợ quá hạn, thứ hai thu được lãi vay nóng cao, thứ ba thu được phí cị tín dụng khi giải quyết hồ sơ vay lại. Cứ như thế tiến trình cho vay qua cò, vay ké diễn ra. Khi KH kinh doanh thua lỗ khơng trả được nợ thì mọi chuyện đổ bể, CBTD không thể giữ cho hồ sơ
Do đó có thể nói đạo đức của CBTD, lãnh đạo cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế RRTD. Do các quy chế cho vay dù có hồn thiện đến đâu thì cũng có những chỗ hở và có thể lách được. Nên để hạn chế RRTD thì phải giải quyết được bản chất cốt lõi của vấn đề về đạo đức của các cá nhân có liên quan đến việc cấp tín dụng.