III. Nguyên nhân từ phía Chính phủ Mức độ biểu hiện
3.2.3.1.1. Ngân hàng thương mại phải nhận dạng được rủi ro tín dụng
Nhận dạng RRTD là cơ sở quan trọng để đưa ra được các giải pháp phù hợp trong việc quản lý và xử lý RRTD. Việc nhận dạng RRTD được thể hiện thơng qua các dấu hiệu về RRTD. Có hai nhóm dấu hiệu để nhận dạng RRTD đó là:
Nhóm dấu hiệu từ phía khách hàng
Nhóm dấu hiệu từ phía KH bao gồm: các dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với Ngân hàng và dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của KH như: KH cố tình lé tránh khi CBTD đề
cập tới vấn đề kinh doanh; hiệu quả của việc sử dụng tiền vay; trì hỗn hay gây khó khăn trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ; mức độ vay gia tăng thường
xuyên; nhu cầu giải ngân bằng tiền mặt lớn; sử dụng nguồn vốn ngắn hạn tài trợ cho hoạt động đầu tư dài hạn; tìm kiếm các đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng khác;
chậm thanh toán các khoản nợ lãi, nợ gốc khi đến hạn; những thay đổi về các chỉ số tài chính của KH….
Nhóm dấu hiệu xuất phát từ phía Ngân hàng
Nhóm dấu hiệu từ xuất phát từ phía Ngân hàng bao gồm các dấu hiệu trước, trong và sau khi cho vay; dấu hiệu từ tài sản bảo đảm và dấu hiệu từ đạo đức của cán bộ Ngân hàng.
Trong đó, dấu hiệu trước khi cho vay như: tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay
vốn; thẩm định hồ sơ KH bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, khả năng trả nợ. Dấu hiệu trong khi cho vay bao gồm như: cho vay không đúng đối tượng
mục đích; soạn thảo hợp đồng tín dụng; nhập thơng tin của món vay vào hệ thống máy tính nội bộ; xác định giới hạn tín dụng thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ; phê duyệt và giải ngân; giao nhận và lưu trữ chứng từ.
Dấu hiệu sau khi cho vay như: điều chỉnh, bổ sung hồ sơ vay hay các dấu
hiệu trong q trình kiểm tra, kiểm sốt món vay; q trình thu nợ gốc, lãi và xử lý các phát sinh trong giao dịch tín dụng.
Dấu hiệu về tài sản bảo đảm như: tiếp nhận hồ sơ bảo đảm tiền vay; định giá; công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm; phát mại tài sản bảo đảm; quản lý tài
sản; bảo hiểm tài sản và thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản bảo đảm.
Như vậy, để quản trị RRTD tốt thì các NHTM phải nhận dạng dược các dấu hiệu phát sinh RRTD và phải phân tích được dấu hiệu đó phát sinh từ đâu để từ đó có các biện pháp xử lý kịp thời và hiệu quả.