III. Nguyên nhân từ phía Chính phủ Mức độ biểu hiện
2.4.1.5.2 Nguyên nhân do hạn chế về mặt quản lý của Ngân hàng nhà nước
NHNN trong thời gian qua đã có những đóng góp cực kỳ to lớn trong việc quản lý và điều hành chính sách tài chính tiền tệ, chính sách tài khố để phục vụ mục tiêu quản lý nhà nước trong từng thời kỳ. Tuy nhiên, khi áp dụng các chính sách trên thì mặt trái các chính sách của NHNN lại ảnh hưởng tới tình hình hoạt động kinh
doanh của cá nhân và doanh nghiệp: ví dụ để kiểm soát lạm phát NHNN đã tăng lãi suất tiền gửi, tăng lãi suất chiết khấu do đó lãi suất cho vay tăng theo. Kết quả trên dẫn tới chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh cao, doanh nghiệp có thể bị thua lỗ.
Đơn cử trường hợp năm 2008 lãi suất cho vay có thể lên tới 21%/năm, doanh
nghiệp bị đình trệ sản xuất do lợi nhuận khơng đủ bù đắp chi phí lãi vay Ngân hàng. Do đó, tác giả thiết nghĩ chính sách quản lý của NHNN trong từng thời kỳ phải thực sự linh hoạt để ngồi mục tiêu quản lý nhà nước nói chung thì phải tạo điều kiện để các doanh nghiệp có một mơi trường kinh doanh ổn định
2.4.2.Ngun nhân đặc thù dẫn đến rủi ro tín dụng trên địa bàn tỉnh
Đồng Nai là vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, có tốc độ phát triển cơng
nghiệp, xây dựng – thương mại và dịch vụ cao do đó, định hướng phát triển của tỉnh là tập trung phát triển ngành công nghiệp và xây dựng, thương mại và dịch vụ trên cơ sở phát triển ổn định nông nghiệp. Từ đó, phát sinh phát sinh nhu rất lớn cầu về vốn tín dụng của các loại hình doanh nghiệp và cá nhân sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiên khơng phải bất kỳ nhu cầu tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh đều đủ điều kiện cấp tín dụng, do đó, xuất hiện các hiện
tượng tiêu cực trong việc cấp tín dụng đó là các nguyên nhân như: - Do đạo đức, trách nhiệm CBTD, cán bộ lãnh đạo còn yếu; - Do cho vay sai quy chế tín dụng;
- Do khơng kiểm tra, kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của KH; Thứ hai, thiếu cơ sở định giá tài sản bảo đảm dẫn định giá tài sản bảo đảm
quá cao khi cho vay. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tài sản thế chấp chủ yếu là nhà xưởng, máy móc thiết bị mà khơng phải là quyền sử dụng đất do đất của các doanh nghiệp là đất thuê của các công ty phát triển khu công nghiệp trả tiền thuê đất hàng năm. Đối với tài sản là nhà xưởng, máy móc thiết bị thì tính thanh khoản khơng cao và hiện đang thiếu cơ sở định giá tài sản
đối với việc định giá nhóm tài sản này. Các NHTM trên địa bàn tỉnh chưa có cơ sở định giá tài sản là máy móc thiết bị theo giá thị trường, các ngân hàng thường định
sách của tài sản rất cao do có hiện tượng chuyển giá và tài sản là máy móc thiết bị có hao mịn vơ hình theo phát triển của khoa học kỹ thuật.
Thứ ba, các NHTM trên địa bàn tỉnh thiếu thông tin về quy hoạch và kế hoạch sử dụng đất. Mặt khác khung giá đất trên địa bàn tỉnh thấp và không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu về định giá tài sản bảo đảm dẫn đến rủi ro nếu định
giá. Các giao dịch bất động sản trên địa bàn tỉnh chưa được qua sàn (chỉ qua sàn đối với các dự án bất động sản mới của các chủ đầu tư lớn). Do đó, có những hạn chế nhất định khi định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường vì chưa có cơ sở để định giá. Bên cạnh đó, tính thanh khoản về bất động sản của Đồng Nai chưa cao, thị
trường bất động sản ở Đồng Nai chưa phát triển dẫn đến khó khăn trong việc
chuyển nhượng và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
Thứ tư, Nguyên nhân do khách hàng cố tình lừa đảo trên địa bàn tỉnh Đồng Nai khá cao nhất là nhóm khách hàng là cơng ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Các nguyên nhân đặc thù trên sẽ được phân tích sâu hơn ở phần dưới đây: