1.4 Tính tất yếu phải phát triển dịch vụ NHĐT
1.4.3.6 Cung cấp dịch vụ trọn gói
Điểm đặc biệt của dịch vụ NHĐT là có thể cung cấp dịch vụ trọn gói. Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với các cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích đồng bộ nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán…
1.5 Rủi ro trong dịch vụ NHĐT
Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là những biến cố không mong đợi mà khi xảy ra sẽ dẫn đến sự tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hồn thành được một nghiệp vụ tài chính nhất định. Rủi ro là một yếu tố khách quan cho nên người ta không thể nào loại trừ được hẳn mà chỉ có thể hạn chế sự xuất hiện của chúng cũng như tác hại mà chúng gây nên.
1.5.1 Các loại rủi ro
1.5.1.1 Rủi ro hoạt động
Rủi ro hoạt động là rủi ro phát sinh từ khả năng xảy ra thiệt hại cho ngân hàng do hệ thống không đảm bảo sự thống nhất và đáng tin cậy cần thiết. Trong đó, đảm bảo an ninh là vấn đề cần được quan tâm nhất vì các ngân hàng thường là đối tượng tấn công của những kẻ đột nhập hệ thống điện tử từ bên ngoài hoặc bên trong. Rủi ro hoạt động cịn có thể phát sinh do nhầm lẫn của khách hàng, do các hệ thống NHĐT được thiết kế hoặc triển khai khơng hồn chỉnh. Có thể tạm chia rủi ro hoạt động thành các nhóm nhỏ sau:
Rủi ro an ninh: Rủi ro này phát sinh từ khâu kiểm soát tiếp cận vào hệ thống
bảo mật các chứng từ quan trọng được lưu giữ tại ngân hàng, thông tin trao đổi giữa ngân hàng với các đối tác. Một lỗ hổng an ninh có thể dẫn đến những trách nhiệm pháp lý cho ngân hàng, do bọn lừa đảo cố tình tạo ra, việc để lọt những trường hợp tiếp cận ngồi thẩm quyền có thể dẫn đến những thiệt hại trực tiếp hoặc gây ra các trách nhiệm pháp lý cho khách hàng và các rắc rối khác. Các rủi ro do gian lận ngân hàng có thể gặp phải như séc giả, thẻ giả, thanh toán điện tử giả, ăn cắp dữ liệu tài khoản khách hàng…
Rủi ro thiết kế, duy trì hệ thống: Các hệ thống được lựa chọn có thể khơng
được thiết kế hoặc triển khai tốt, trong q trình vận hành có thể bị lỗi gián đoạn hoặc chạy chậm… Việc nhiều ngân hàng dựa vào đối tác thứ ba cũng tiềm ẩn rủi ro vì bên cung ứng các dịch vụ mà ngân hàng mong muốn hoặc không cập nhật kịp thời công nghệ của họ, hoặc hoạt động của nhà cung cấp dịch vụ bị gián đoạn do hệ thống bị hỏng hay khó khăn tài chính. Tốc độ phát triển khơng ngừng của CNTT lại tạo ra rủi ro hệ thống của ngân hàng có thể bị lạc hậu, các nhân viên ngân hàng không thể hiểu được đầy đủ bản chất của công nghệ mới.
Rủi ro do nhầm lẫn của khách hàng: Ngân hàng có thể bị tổn thất khi thiếu
những biện pháp cần thiết để xác nhận giao dịch cho khách hàng, khách hàng có khả năng phủ nhận những giao dịch trước đó. Trong trường hợp những thơng tin cá nhân của khách hàng không được bảo mật, bọn tội phạm có điều kiện tiếp cận được
với tài khoản của họ. Hậu quả là ngân hàng có thể phải chịu tổn thất tài chính do khách hàng thực chất khơng chấp thuận các giao dịch đó.
1.5.1.2 Rủi ro uy tín
Rủi ro uy tín là rủi ro dư luận đánh giá xấu về ngân hàng gây khó khăn nghiêm trọng cho ngân hàng trong việc tiếp cận các nguồn vốn hoặc khách hàng rời bỏ ngân hàng. Nguyên nhân có thể là do có những hành động nhằm tạo ra một hình ảnh xấu về ngân hàng đối với công chúng trong một thời gian dài, cũng có thể phát sinh từ cách mà ngân hàng phản ứng trước các hành động của bên thứ ba. Rủi ro uy tín thường là hệ quả trực tiếp của trạng thái rủi ro cao hoặc các rắc rối ở những nhóm rủi ro khác, nhất là nhóm rủi ro hoạt động. Rủi ro uy tín cũng có thể phát sinh khi các hệ thống hoặc sản phẩm không hoạt động như dự kiến và gây ra các phản ứng tiêu cực lan rộng trong công chúng, hoặc trong trường hợp khách hàng gặp vấn để với dịch vụ được cung ứng nhưng không nhận được thơng tin cần thiết về quy trình giải quyết trục trặc. Ngồi ra, các hành động phi pháp và lừa đảo của bên thứ ba có thể khiến một ngân hàng phải chịu rủi ro uy tín. Rủi ro uy tín khơng chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng.
1.5.1.3 Rủi ro pháp lý
Rủi ro pháp lý có thể phát sinh quy định chưa rõ quyền và nghĩa vụ hợp pháp của các bên tham gia dịch vụ NHĐT. Hệ thống dịch vụ NHĐT có thể là phương tiện đối với hoạt động rửa tiền, do ngân hàng kiểm sốt giao dịch chưa tốt. Bên cạnh đó, khi ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ NHĐT ra nước ngồi thì sẽ phải đối mặt với các rủi ro pháp lý do không tuân thủ đầy đủ các quy định về luật pháp của quốc gia mà ngân hàng triển khai dịch vụ như nguyên tắc bảo mật thơng tin cá nhân, phịng chống rửa tiền, quy định báo cáo, sổ sách chứng từ.
1.5.1.4 Các rủi ro khác
Rủi ro chiến lược: Trước áp lực cạnh tranh, ngân hàng có thể quyết định xâm
nghiên cứu đầy đủ về công nghệ, thiếu các nguồn lực cần thiết để khai thác thị trường,… dẫn đến thua lỗ.
Rủi ro quốc gia: Khi ngân hàng có quan hệ với các nhà cung cấp dịch vụ ở
một quốc gia khác, hoặc cung cấp dịch vụ NHĐT qua biên giới thì có thể phải chịu rủi ro quốc gia trong trường hợp các đối tác nước ngồi khơng thể thực hiện được các nghĩa vụ nợ của họ do các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội. Một số loại rủi ro truyền thống như rủi ro tín dụng, rủi ro khả năng thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường cũng có thể phát sinh từ hoạt động NHĐT.