2.1 CÁC LOẠI PHƯƠNG TIỆN TT KDTM ĐANG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT
2.1.1.1 Cỏc hỡnh thức thanh toỏn
Hiện nay, nước ta chủ yếu sử dụng Ủy nhiệm chi (UNC) Ủy nhiệm thu (UNT), Thẻ
thanh toỏn (trỡnh bày ở phần sau) làm phương tiện cho dịch vụ thanh toỏn bằng chuyển khoản thụng qua hệ thống thanh toỏn điện tử Liờn ngõn hàng, bự trừ dữ liệu, chuyển khoản nội bộ, mỏy ATM, mỏy chấp nhận thanh toỏn thẻ…
ắ Một số quy định
Việc thanh toỏn Ủy nhiệm thu, hoặc Ủy nhiệm chi nếu được thực hiện giữa 2 tài khoản
cựng một chi nhỏnh hoặc một hệ thống ngõn hàng thụng qua hệ thống chuyển khoản nội bộ.
Thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng và bự trừ là hệ thống thanh toỏn do Ngõn hàng Nhà
nước Việt Nam chủ trỡ cho phộp thực hiện giao dịch giữa cỏc chi nhỏnh ngõn hàng khỏc hệ thống với nhau. Thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng hiện tại chỉ thanh toỏn được ở 5 thành phố lớn của Việt Nam (Thủ đụ Hà Nội, Thành phố Hồ Chớ Minh, Hải Phũng,
Đà Nẵng và Cần Thơ). Thanh toỏn bự trừ được thực hiện ở tất cả tỉnh thành trờn cả
nước do Ngõn hàng Nhà nước địa phương chủ trỡ bự trừ tài khoản của cỏc Ngõn hàng thương mại.
Thanh toỏn qua Ngõn hàng nhà nước: Là hỡnh thức thanh toỏn do Ngõn hàng Nhà
nước Việt Nam hoặc Ngõn hàng Nhà nước địa phương làm chủ trỡ. Đõy cũng là hỡnh thức thanh toỏn bự trừ tài khoản cỏc ngõn hàng thành viờn nhưng theo phương phỏp
thanh toỏn chia làm 2 giai đoạn: 1. Ngõn hàng thành viờn mang chứng từ giấy đến
Ngõn hàng Nhà nước chủ trỡ thanh toỏn. 2. Căn cứ lệnh thanh toỏn theo chứng từ, Ngõn hàng Nhà nước chủ trỡ thanh toỏn thực hiện lệnh thanh toỏn đến ngõn hàng người thụ hưởng bằng hệ thống thanh toỏn của Ngõn hàng Nhà nước chủ trỡ thanh toỏn.
Hệ thống điện tử liờn ngõn hàng cho phộp thực hiện giao dịch tức thời sau khi nhận
lệnh chuyển tiền đến từ ngõn hàng thành viờn và gửi đến tài khoản ngõn hàng người
thụ hưởng. Thời gian ngõn hàng thành viờn được phộp gửi lệnh đến ngõn hàng chủ trỡ từ 8.00AM đến 16.00PM.
Hệ thống Bừ trừ điện tử: Lệnh thanh toỏn được gửi đến ngõn hàng chủ trỡ và đợi đến phiờn để thực hiện lệnh bự trừ thường diễn ra trung bỡnh 3 lần trong ngày (hoặc nhiều hơn trong những ngày cuối năm tài chớnh) vào cỏc giờ 10.30’AM, 15.30’PM và 16.00PM.
- Chuyển khoản giữa 2 tài khoản cựng một chi nhỏnh ngõn hàng hoặc trong cựng hệ thống theo phương thức do chương trỡnh vận hành của hệ thống ngõn hàng đú và Hội sở chớnh sẽ chủ trỡ thực hiện những lệnh thanh toỏn này.
- Mở khoản tiền gửi thanh toỏn: Ngõn hàng A mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn tại
Ngõn hàng B để thực hiện những lệnh thanh toỏn Nợ/Cú trong hệ thống của Ngõn hàng B hoặc bờn ngoài Ngõn hàng B mà Ngõn hàng A khụng thực hiện được hoặc khụng thuận tiện để thực hiện.
ắ Tiện ớch và an toàn:
Chủ tài khoản khụng phải sử dụng lượng tiền mặt trong việc lưu giữ, trong giao dịch thanh toỏn trỏnh được những rủi ro do tiền mặt gõy ra như trộm, cướp, chỏy nổ, mất mỏt, tiền giả, tiền rỏch...
Chủ thể thanh toỏn hoàn toàn an tõm vỡ tớnh an toàn trong thanh toỏn đỳng người thụ hưởng, đỳng giỏ trị, nhanh chúng và hiệu quả.
Tiền trong tài khoản được hưởng lói suất theo từng loại tiền gửi và theo quy định từng thời kỳ của từng ngõn hàng.
ắ Biểu phớ
Mỗi ngõn hàng cú mức phớ riờng cho dịch vụ này mà khụng khống chế mức tối thiểu tối đa bởi Ngõn hàng Nhà nước.
Vớ dụ: Một phần trong biểu phớ của Ngõn hàng TMCP An Bỡnh (Biểu phớ theo Quyết định số 22/QĐ-HĐQT-08 ngày 23/01/2008 của Ngõn Hàng Thương mại Cổ Phần An Bỡnh) và Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng thụn Việt Nam (Biểu phớ theo Quyết định số 1232/QĐ/NHNo/TCKT ngày 07/07/2008 của Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam) (Phụ lục 1 và 2 đớnh kốm)
ắ Đối tượng tham gia quỏ trỡnh thanh toỏn
Đối với khỏch hàng của Ngõn hàng thương mại: Mọi cỏ nhõn, tổ chức cú tài khoản tại
bất kỳ Ngõn hàng thương mại trờn lónh thổ Việt Nam được quyền thực hiện những giao dịch thanh toỏn chuyển khoản đến tài khoản người thụ hưởng cú tài khoản cựng hoặc khỏc ngõn hàng với người thanh toỏn.
Đối với Ngõn hàng thương mại là trung gian trong thanh toỏn: Phải cú hệ thống vận
hành phục vụ thực hiện những giao dịch chuyển khoản nội bộ; Trường hợp lệnh thanh toỏn được thực hiện qua Ngõn hàng Nhà nước, Ngõn hàng thương mại là thành viờn
của Ngõn hàng Nhà nước phải được sự chấp thuận cho phộp tham gia hệ thống thanh
toỏn Bự trữ điện tử, điện tử Liờn ngõn hàng. ắ Thủ tục đăng ký sử dụng
Chủ thể thanh toỏn: Hoàn tất thủ tục mở tài khoản; Điền đầy đủ thụng tin Lệnh chi
hoặc Ủy nhiệm nhờ thu để gửi đến Ngõn hàng phục vụ mỡnh và yờu cầu ngõn hàng
Ngõn hàng phục vụ chủ thể thanh toỏn: Hoàn tất thủ tục đăng ký tham gia hệ thống thanh toỏn do Ngõn hàng Nhà nước chủ trỡ hoặc thủ tục mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn tại Ngõn hàng khỏc.