2.1 CÁC LOẠI PHƯƠNG TIỆN TT KDTM ĐANG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT
2.1.3.3 Tiện ớch và thực trạng
2.1.3.3.1 Lợi ớch đối với nền kinh tế, cộng đồng:
Sử dụng thẻ thanh toỏn mang lại rất nhiều tiện lợi mà hiện giờ chỳng ta chưa thể thấy hết được. Vớ dụ: Người dõn Việt Nam ta hay cú thúi quen cất giữ của trong nhà, giả sử cú 1 trận hỏa hoạn xảy ra thỡ tất cả tiền bạc cũng sẽ theo khúi mà bay và tất nhiờn cầm
thẻ thanh toỏn ra đuờng vẫn an toàn hơn là cầm tiền mặt, đi nước ngoài cũng khụng
cần xỏch 1 tỳi tiền theo. Hơn nữa, hàng thỏng chỳng ta đều cú thể theo dừi số tiền mỡnh đó chi tiờu trong thỏng đú mà khụng cần phải ghi lại số tiền vào mỗi cuối ngày, tất cả đều được lưu lại trong hệ thống ngõn hàng và được gửi về nhà chỳng ta. Từ đú chỳng ta càng cú cỏi nhỡn tổng thể về số tiền hàng thỏng mỡnh hoặc là gia đỡnh xài và đưa ra cỏch tiết kiệm hợp lý...
Thanh toỏn bằng thẻ giỳp nõng cao tớnh minh bạch của nền kinh tế, giảm nạn tham nhũng và nõng cao sự tin cậy của khỏch hàng đối với dịch vụ ngõn hàng.
Tuy rằng sử dụng thẻ tớn dụng phải tuõn theo những điều kiện nghiờm ngặt của ngõn
hàng phỏt hành nhưng nếu bạn để ý rằng khoản tiền mà bạn sử dụng khụng phải trả lói trong khoảng thời gian là một chu kỳ sao kờ của thẻ (thường là từ 30 đến 45 ngày kể từ ngày bạn thanh toỏn số tiền đú) cũng đỏng để núi đấy chứ. Nếu như bạn khụng cú khả năng thanh toỏn toàn bộ số tiền trờn sao kờ bạn chỉ cần thanh toỏn số dư tối thiểu cho ngõn hàng, bạn chỉ phải trả lói cho số tiền bạn chưa thanh toỏn, lói suất bằng lói vay của ngõn hàng cựng thời điểm. Đõy là khoản tớn dụng mà khụng phải lỳc nào bạn cũng dễ dàng vay mượn trong chốc lỏt được. Tất nhiờn bạn phải tự cõn nhắc xem mún hàng bạn mua đú cú thấy cần thiết khụng? phự hợp với khả năng chi trả trong thời gian tới khụng?
Lợi ớch về vấn đề huy động vốn của nền kinh tế: Nếu khỏch được cấp hạn mức tớn dụng hoặc gửi tiền tại ngõn hàng để được sử dụng thẻ thanh toỏn thỡ sinh ra được những lợi ớch thiết thực: Đối với người sử dụng thẻ, thay vỡ phải để tiền mặt tại nhà để chi tiờu, sinh hoạt cho cuộc sống thỡ nay họ đem gửi ngõn hàng và sinh được khoảng lợi từ tiền
lói ngõn hàng chi trả. Đối với tổ chức, ngõn hàng cung ứng dịch vụ thanh toỏn huy
động được khoản vốn rẻ, đem vốn này cho vay, đầu tư cho đối tượng khỏc và thu được lợi nhuận đỏng kể. Đối với xó hội thỡ luụn sử dụng được nguồn vốn nhàn rỗi cho quỏ trỡnh đầu tư phỏt triển nền kinh tế.
2.1.3.3.2 Thực trạng
ắ Thành tựu:
Sau 5 năm Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam mũ mẫm khai phỏ loại hỡnh dịch vụ bỏn lẻ mới, đến 1996, một loạt cỏc ngõn hàng bắt đầu tham gia thị trường thẻ bằng việc ký
MasterCard, American Express...Chiếc thẻ ATM đầu tiờn ở Việt Nam ra đời từ 1996 và năm 2002 chiếc thẻ ghi nợ đầu tiờn được phỏt hành, nhưng tốc độ tăng trưởng cao hơn rất nhiều loại thẻ tớn dụng, trung bỡnh trờn 200%/năm. Do điều kiện phỏt hành đơn giản, dễ sử dụng, phự hợp với thị trường Việt Nam.
Trong vài năm gần đõy, thị trường thẻ ngõn hàng tại Việt Nam phỏt triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong năm 2007. Nhiều ngõn hàng đó phỏt hành cỏc loại thẻ cú độ bảo mật cao và cung cấp nhiều tiện ớch đi kốm cho khỏch hàng sử dụng thẻ. Cú thể núi, thẻ ngõn
hàng đó trở thành phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho
cỏc giao dịch bỏn lẻ. Hiện tỷ trọng thanh toỏn bằng thẻ hiện chiếm 6% trong tổng số
mún giao dịch của cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Tốc độ tăng
trưởng bỡnh quõn của lượng thẻ phỏt hành ra lưu thụng những năm gần đõy năm
khoảng 150-300%/năm. Tớnh đến thỏng 11/2007 lượng thẻ phỏt hành ra lưu thụng là 8.282.793 thẻ, so với 234.677 thẻ của năm 2003 và 3.500.000 thẻ của năm 2006 (Nguồn: Phũng Phỏt triển thanh toỏn – Ban Thanh toỏn NHNN Ngày 05/07/2008) Trong tổng cỏc loại thẻ do cỏc tổ chức phỏt hành thẻ trong nước phỏt hành, hầu hết là thẻ ghi nợ nội địa (chiếm 93,87%), tiếp theo là thẻ ghi nợ quốc tế (3,65%), thẻ tớn dụng quốc tế (2,22%), thẻ tớn dụng nội địa (0,31%). Điều này phản ỏnh đặc điểm tiờu dựng của người Việt Nam núi chung, đồng thời cho thấy dịch vụ thẻ đó tạo ra một kờnh dẫn vốn quan trọng cho cỏc ngõn hàng, vỡ hầu hết lượng thẻ phỏt hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cỏ nhõn và một số dư tiền gửi nhất định trong đú.
Trong hệ thống ngõn hàng hiện nay đó cú 30 ngõn hàng triển khai phỏt hành thẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khỏc nhau, trong đú 54% là thương hiệu thẻ nội địa. Theo nguồn tài chớnh sử dụng thẻ thỡ 59% là cỏc thương hiệu thẻ ghi nợ, 39% là cỏc thương hiệu thẻ tớn dụng và 2% là thương hiệu thẻ trả trước. Cỏc dịch vụ tiện ớch đi kốm thẻ bao gồm: rỳt tiền mặt; chuyển khoản; thanh toỏn hoỏ đơn hàng húa dịch vụ; mua hàng hoỏ trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng cỏc ưu đói về dịch vụ và giảm giỏ mua hàng tại cỏc điểm liờn kết, vấn tin tài khoản và in sao kờ, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kờnh ngõn hàng điện tử và cỏc dịch vụ khỏc.
Cỏc ngõn hàng khụng ngừng đầu tư vào hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động thẻ, tớnh đến
thỏng 11/2007 bao gồm 4.280 ATM, 22.959 POS, so với 2.500 ATM và 14.000 POS của năm 2006. Bờn cạnh đú, nhằm chia sẻ cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thẻ và tạo thuận lợi cho người sử dụng, cỏc cụng ty làm dịch vụ kết nối trung gian cũng ra đời nhằm đún đầu xu thế thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Cỏc liờn minh thẻ hiện nay bao gồm: 1) Cụng ty Smartlink cú 25 thành viờn, với 2056 mỏy ATM (48%), 17.502 mỏy POS/EDC (57%) và số lượng thẻ đó phỏt hành 4.721.946 thẻ (57%); 2) Liờn minh thẻ Đụng Á cú 5 thành viờn tham gia đó phỏt hành 1.766.053 thẻ (21%), với 783 mỏy ATM (18%), 1682 mỏy POS/EDC (57%) và 3) Cụng ty cổ phần chuyển mạch tài chớnh quốc gia Banknetvn với số lượng mỏy ATM chiếm 62% (2654 mỏy), mỏy POS/EDC chiếm 46% (10.548) và đó phỏt hành 5.170.229 thẻ (chiếm 62%). Cỏc liờn minh này đó
phần nào kết nối hoạt động thẻ của cỏc ngõn hàng lại với nhau. (Nguồn: Phũng Phỏt
triển thanh toỏn – Ban Thanh toỏn NHNN Ngày 05/07/2008) ắ Cỏc mặt cũn hạn chế
Tuy nhiờn thị trường thẻ Việt Nam vẫn cũn manh mỳn, cú sự khỏc biệt lớn trong quan
điểm của cỏc ngõn hàng, giữa cỏc liờn minh về lợi ớch kinh tế và lợi ớch cộng đồng.
Phạm vi phỏt hành và sử dụng thẻ cũn hạn chế, mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp đang làm việc trong lĩnh vực tài chớnh-ngõn hàng, cỏn bộ, cụng chức làm việc trong cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất và mới đõy là đối tượng hưởng lương từ ngõn sỏch nhà nước. Việc một cơ sở kinh doanh lại chấp nhận nhiều mỏy thanh toỏn thẻ của nhiều ngõn hàng khỏc nhau tạo nờn sự lóng phớ về chi phớ đõu tư trang thiết bị thay vỡ đem mỏy đú đặt ở những điểm kinh doanh khỏc vỡ cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế thỡ mỏy nào cũng cú thể sử dụng được. Điều này đó tạo nờn sự cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc ngõn, nhiều nhõn viờn phụ trỏch của ngõn hàng này và ngay cả nhõn viờn tại cơ sở chấp nhận thẻ (nếu ngõn hàng kia khụng đối xử tốt) đó cố tỡnh ngắt đường dõy của mỏy ngõn hàng bạn nhằm làm mất uy tớn cho dịch vụ của họ. Chỳng ta thấy rằng chỉ một hành động hết sức nhỏ nhặt nhưng lại vụ tỡnh giỏn tiếp làm mất uy tớn của cả dịch vụ thanh toỏn thẻ và đỏnh mất lũng tin của người sử dụng vào hệ thống thanh toỏn của ngõn hàng. Rất nhiều ngõn hàng phỏt hành thẻ đó cung cấp dịch vụ thanh toỏn điện, nước, điện thoại, truyền hỡnh cỏp... bằng thẻ, nhưng đến nay, tỷ lệ thanh toỏn cũn quỏ thấp vỡ tiền mặt vẫn là cụng cụ thanh toỏn yờu thớch của người tiờu dựng. Vậy nguyờn nhõn nằm ở đõu xin trỡnh bày ở phần sau, phần nguyờn nhõn .
Thẻ tớn dụng đang là xu hướng cỏc ngõn hàng thương mại vươn tới chiếm lĩnh thị phần trờn thị trường, nhưng do thúi quen thanh toỏn tiền mặt trong đời sống nờn 89% doanh
số thanh toỏn thẻ tớn dụng ở Việt Nam bắt nguồn từ du khỏch và khỏch nước ngoài,
11% cũn lại từ chủ thẻ Việt Nam nhưng chủ yếu dựng ở nước ngoài.
Số lượng phỏt hành thẻ thanh toỏn quốc tế cũng như nội địa vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và quy mụ của thị trường. Trong tổng số hơn 20 triệu dõn cư thành thị thỡ 10 triệu người cú thể trở thành đối tượng sử dụng tiềm năng cỏc loại thẻ ghi nợ trả trước Nhu cầu ngày một tăng cao, hạ tầng chưa đỏp ứng kịp đó dẫn tới tỡnh trạng một số hệ thống ATM bị quỏ tải vào thời gian cao điểm. Việc tiếp quỹ, thay giấy in húa đơn, giấy in nhật ký thường xuyờn cho mỏy, xử lý sự cố cũng là một bài toỏn nan giải khi hệ
thống này phỏt triển rộng, mà ở Việt Nam chưa cú một đơn vị chủ quản chớnh thức
tham gia cỏc dịch vụ này một cỏch hệ thống và chuyờn nghiệp dưới dạng ký hợp đồng thực hiện cho toàn bộ cỏc ngõn hàng cú cỏc hỡnh thức dịch vụ thẻ.
Đó vậy, cỏc ngõn hàng cũn giẫm chõn nhau khi chạy đua lắp đặt ATM và lập điểm
chấp nhận thẻ cựng một nơi, do thiết bị của ngõn hàng nào chỉ chấp nhận thanh toỏn được thẻ phỏt hành tại ngõn hàng đú chứ chưa thanh toỏn được cho nhau. Điều này cần sớm khắc phục bằng cỏch cỏc ngõn hàng cú dịch vụ thanh toỏn thẻ liờn kết lại tạo điều kiện thuận lợi trong cỏc giao dịch cho khỏch hàng (việc chia sẻ tỷ lệ phớ giữa ngõn hàng phỏt hành và ngõn hàng thanh toỏn là do nội bộ của cỏc ngõn hàng thành viờn tham gia liờn kết dịch vụ).
Nhiều chuyờn gia nhận xột rằng hiện nay cỏc ngõn hàng mới chỉ chạy theo bề nổi, tức số lượng thẻ phỏt hành ra, mà chưa chỳ ý tới chiều sõu, tức là sức sống của chiếc thẻ sau khi được đưa đến tay người sử dụng và những tiện ớch đi kốm. Khụng chỉ cú những
bất tiện trong việc sử dụng thẻ ATM, người dựng Việt Nam cũn đối mặt với hàng loạt những vấn đề khú chịu khỏc như hợp đồng dài dũng với những con chữ li ti hết sức khú đọc mà cỏc nhõn viờn ngõn hàng cũng chẳng mấy khi giải thớch thấu đỏo.
2.1.3.4 Nguyờn nhõn
Ở Việt Nam trờn hầu hết cỏc khoản chi tiờu tiờu dựng cỏ nhõn vẫn được thanh toỏn bằng tiền mặt, điều này ở một số nước đang phỏt triển ở khu vực như Singapore khụng xẩy ra, thanh toỏn tiền mặt chỉ dựng cho tiờu dựng nhỏ lẻ. Chớnh vỡ vậy thị trường thẻ nước này rất phỏt triển. Thực tế thúi quen thanh toỏn tiền mặt trong đời sống, sinh hoạt là một nguyờn nhõn quan trọng khiến thanh toỏn thẻ sau hơn 14 năm ra đời ở Việt Nam vẫn chưa phỏt triển hiệu quả như mong đợi. Theo thống kờ của tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lượng cung tiền mặt trong lưu thụng ở cỏc nước phỏt triển chỉ 10-25% trong khi ở cỏc nước đang phỏt triển là 75-90%. Riờng trường hợp Việt Nam, theo Trưởng đại diện Visa Gordon Cooper, tiền mặt vẫn là số 1, với trờn 99% chi tiờu tiờu dựng cỏ nhõn được thực hiện theo phương thức này. Bản thõn hệ thống ATM hiện
nay ở Việt Nam, hầu hết cỏc giao dịch đều để rỳt tiền mặt, chuyển khoản,.. (một số
ngõn hàng cú thờm cỏc dịch vụ thụng tin ngõn hàng, sổ tiền gửi, thanh toỏn dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, cước phớ điện thoại...)
Nhiều người cho rằng: “dựng thẻ tớn dụng sẽ là điều kiện cho người ta mua sắm thoải mỏi hơn, người ăn chơi thỡ tiờu tiền khụng lo hết…” Cho dự khụng cú thẻ thanh toỏn, nếu 1 người thật sự ăn chơi, thỡ họ vẫn cú cỏch tự đưa mỡnh vào tay cỏc chủ nợ, họ cũng cú thể mượn tiền vay lói, hoặc cờ bạc, cướp búc, tệ nạn khỏc…để kiếm ra tiền mà thụi. Vỡ thế chỳng ta khụng nờn đổ lổi cho thẻ thanh toỏn. Thẻ chỉ là vật được sử dụng, cũn biết cỏch sự dụng hay khụng phải tuỳ thuộc vào chủ thẻ. Hơn nữa, nếu núi thẻ thanh toỏn giỳp chủ thẻ sử dụng tiền nhiều hơn thỡ điều đú đụi khi cũng cú lợi cho kinh tế nước nhà, vỡ nú đó vụ tỡnh thỳc đẩy việc lưu thụng tiền và hàng húa. Vỡ vậy, nếu ta cứ nhỡn vào những mặt trỏi của nú thỡ việc phỏt triển cỏc phương tiện thanh toỏn hiện
đại khụng dựng tiền mặt như thẻ cú lẽ chẳng bao giờ đi đến đớch cả. Thúi quen tiờu
dựng tiền mặt chắc sẽ khụng bao giờ thay đổi được.
Cỏc loại thẻ cú tớnh năng vượt trội so với thẻ ATM chỉ dựng để rỳt tiền mặt, thỡ cỏc ngõn hàng đua nhau giới thiệu đến thị trường Việt Nam như cuộc so tài giữa cỏc ngõn hàng chứ khụng thực sự nhằm vào mục đớch phỏt triển phương tiện thanh toỏn khụng
dựng tiền mặt để hạn chế giao dịch bằng tiền mặt vỡ đối tượng cỏc ngõn hàng hướng
đến là cỏc doanh nhõn, những người thường cú thu nhập cao, hoặc thường xuyờn phải cụng tỏc nước ngoài…. Cả mục tiờu của ngõn hàng cũng như nhu cầu của người sử
dụng thẻ giỳp cho mỡnh trở nờn sành điệu hơn, hiện đại, khẳng định mỡnh hơn chứ
khụng hoàn toàn nghĩ rằng nú là phương tiện thay thế cho tiền mặt. Đú là lý do vỡ sao thẻ thanh toỏn vẫn chưa được phỏt triển mạnh mẽ và trở thành phương tiện thanh toỏn hữu hiệu cho nền kinh tế.
Phải phỏt triển thẻ như một phương tiện sử dụng trong thanh toỏn chứ khụng cần phải chào mời, rồi phải chi hoa hồng cho người tiếp thị, khụng cần phải khuyến mại cho khỏch hàng (giảm giỏ cho khỏch dựng thẻ cú logo Conect 24 của VCB khi mua hàng, Cũn với Ngõn hàng Đụng Á, để lụi kộo khỏch dựng thẻ ngõn hàng này vừa liờn kết với
Trung tõm mua sắm Sài Gũn Nguyễn Kim tổ chức chương trỡnh cho vay tiền mua hàng khụng lói suất. Theo đú, khỏch hàng cú thể vay Ngõn hàng Đụng Á để mua hàng tại Nguyễn Kim và trả gúp hàng thỏng với lói suất 0% thay vỡ 0,8% như bỡnh thường). Vấn đề khuyến mói nếu do người cung ứng hàng húa dịch vụ tổ chức do tiết kiệm được chi phớ nhõn viờn thu ngõn, rủi ro tiền mặt…nhằm tăng số lượng hàng bỏn ra thỡ khụng cần phải bàn cải. Ngược lại, cỏc ngõn hàng lấy lợi ớch của chương trỡnh khuyến mại để phỏt triển khỏch hàng nhưng thực chất chi phớ khuyến mại này được cộng vào chi phớ phỏt hành và sử thẻ dẫn đến ngõn hàng phải thu lại phớ của khỏch hàng. Mặc dự hiện nay, mức phớ phải trả cho việc phỏt hành và sử dụng thẻ khụng cao nhưng nhiều người lại khụng thớch phải trả phớ này vậy nếu họ thanh toỏn tiền mặt thỡ đõu cú tốn gỡ. Đương nhiờn đú chỉ là cỏi lợi trước mắt nhỡn thấy được của chủ thể thanh toỏn chứ họ khụng tớnh đến lợi ớch sõu xa hơn trong việc sử dụng tiền mặt dẫn đến mất mỏt, tiền giả… thỡ cỏi thiệt lại hơn gấp bội. Do đú nhiều cỏ nhõn vẫn cứ chọn dựng tiền mặt. Ngõn hàng khụng những thu phớ của người sử dụng thẻ mà cũn thu của cả cơ sở chấp nhận thẻ. Nhiều cơ sở chấp nhận thẻ chấp nhận thay vỡ họ phải tuyển thõu ngõn nhận tiền mặt, hoặc vỡ mối quan hệ quen biết, hoặc muốn trở nờn hiện đại hơn, thu hỳt được nhiều khỏch thượng lưu hơn….và khụng thu phớ lại của khỏch hàng. Một thỡ ngược lại,