2.3.1 Những vấn đề tiờu cực nảy sinh nếu sử dụng tiền mặt làm phương tiện thanh toỏn trọng yếu toỏn trọng yếu
Đó cú một thời chỳng ta khan hiếm tiền mặt, phải đưa cả ngõn phiếu vào lưu thụng.
Sau đú thỡ Quốc hội đó đồng ý cho Ngõn hàng thực hiện cơ chế “Tiền thiếu bao nhiờu thỡ ngõn hàng cứ việc...đưa vào lưu thụng”. Lỳc bấy giờ, gần như chỳng ta đó “làm lơ” cho thanh toỏn tiền mặt. Thế nhưng, đú chỉ là những sự điều chỉnh mang tớnh giai đoạn, đến bõy giờ thỡ rừ ràng là chỳng ta lại lạm dụng quỏ mức việc dựng tiền mặt, đến mức nảy sinh tiờu cực vỡ hỡnh thức thanh toỏn bằng tiền mặt thường khụng...để lại dấu vết nờn rất khú quản lý. Nếu để tỡnh trạng đú diễn ra quỏ lõu sẽ dẫn đến khụng minh bạch trong cỏc quan hệ kinh tế.
Thanh toỏn bằng tiền mặt, khụng quản lý được giỏ cả mua vào, bỏn ra của một số hàng
húa, dịch vụ dẫn đến người giàu càng giàu thờm, người nghốo khụng cải thiện được
cuộc sống. Hơn nữa, khi khụng quản lý được giỏ cả thỡ khụng quản lý được lợi nhuận dẫn đến khụng quản lý được thu nhập chịu thuế. Do đú, khụng đỏnh thuế thu nhập của những đối tượng này thỡ khụng thể nõng cao được phỳc lợi xó hội.
Theo Ngõn hàng Nhà nước, xu thế chung trờn thế giới hiện nay vẫn coi trọng hoạt động thanh toỏn bằng tiền mặt, song nếu để việc thanh toỏn bằng tiền mặt nhiều sẽ làm phõn tỏn, ứ đọng cỏc nguồn vốn, khụng tiết kiệm được chi phớ xó hội, đồng thời nhà nước khú kiểm soỏt được cỏc giao dịch cần phải hạn chế. Vỡ vậy, nhiều nước trờn thế giới đó cú những quy định hạn chế thanh toỏn tiền mặt. Theo thống kờ của IMF năm 1997 cho thấy, tỷ lệ tiền mặt trờn GDP của Nhật Bản là 10,4%, của Mỹ là 5,2%, trung bỡnh của nhúm G10 là 5,3%. Tỷ lệ này ở Việt Nam năm ngoỏi là 18%.
Đối với nước ta hiện nay, tỷ trọng thanh toỏn tiền mặt cũn trờn 20% trong tổng phương tiện thanh toỏn. Nếu khụng cú cơ chế quản lý và chế tài xử lý việc thanh toỏn bằng tiền mặt thỡ sẽ tạo kẽ hở cho tham nhũng, buụn lậu, trốn thuế, thậm chớ rửa tiền, gõy mất an toàn, an ninh của nền kinh tế xó hội.
Khi tiền mặt được sử dụng nhiều trong giao dịch thanh toỏn của xó hội sẽ là mụi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả- một loại tội phạm hết sức phức tạp- họat động, đe dọa trực tiếp đến lợi ớch của cỏc tổ chức, cỏ nhõn và tỡnh hỡnh an ninh quốc gia. Đõy cũng là một rủi ro mà khụng ớt người đó là nạn nhõn, khụng phải chỉ ở Việt Nam mà xảy ra ngay cả tại cỏc nước trờn thế giới.
Theo Ngõn hàng Nhà nước, hiện nay việc sử dụng tiền mặt để thanh toỏn trong nền
kinh tế là khỏ phổ biến, gõy ảnh hưởng khụng tốt đến sự phỏt triển và ổn định kinh tế xó hội. Đú là chi phớ tốn kộm về vấn đề in ấn, kiểm đếm, ỏp tải, vận chuyển sử dụng tiền, hạn chế về hiệu quả sử dụng vốn cũng như khú kiểm soỏt những giao dịch tiền mặt khụng hợp phỏp.
Cú lẽ chi phớ vụ hỡnh cũn tốn kộm hơn nhiều và khụng thể đo đếm được, đú là tiền mặt rất dễ dung dưỡng cho kinh tế ngầm, cho buụn gian bỏn lận, trốn thuế, cho tham nhũng tiờu cực phỏt sinh, phỏt triển và rất khú kiểm soỏt. Đõy cũng là một trong những cản trở cho cỏc cuộc điều tra, phỏt hiện cỏc hiện tượng trờn cũng khú kiểm soỏt chớnh xỏc thu nhập để thực hiện Luật Thuế thu nhập đối với cỏ nhõn cú thu nhập cao.
- Đối với cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp, người sản xuất kinh doanh thỡ một nền
kinh tế tiền mặt đó gõy ra thiệt hại là chưa bảo đảm cho sự an toàn của đồng tiền mỗi khi thanh toỏn, vận chuyển, bảo quản,...vỡ cú khụng ớt cỏc vụ thụt kột, cướp tiền của người đi lĩnh tiền hay nộp tiền vào ngõn hàng; tạo thuận lợi cho tỡnh trạng rửa tiền của những đối tượng tội phạm trong và ngoài nước.
2.3.2 Vỡ sao thanh toỏn bằng tiền mặt vẫn cũn chỗ đứng
Trước đõy, việc hạn chế thanh toỏn tiền mặt được thực hiện nghiờm ngặt, nhưng nay
bản thõn ngõn hàng cũng cú vẻ dễ dói hơn trước, khụng chỉ chấp nhận cho doanh nghiệp thanh toỏn bằng tiền mặt với nhau mà cũn cho họ vay bằng tiền mặt.
Tiền mặt vẫn cũn là phương tiện thanh toỏn chớnh bởi hệ thống thanh toỏn phi tiền mặt chưa phỏt triển do hệ thống văn bản phỏp lý đầy đủ, cơ sở hạ tầng cụng nghệ của cỏc ngõn hàng, cỏc Doanh nghiệp và tổ chức kinh tế phải chưa đủ mạnh. Nguồn nhõn lực trong cỏc ngõn hàng chưa đỏp ứng được trỡnh độ cụng nghệ thụng tin hiện đại.
Việc thanh toỏn sộc cũng gặp khụng ớt phiền phức. Hiện nay khỏch mua và khỏch bỏn hàng cú tài khoản ở cựng một ngõn hàng thỡ khi khỏch bỏn đến ngõn hàng để nộp sộc, ngõn hàng sẽ ghi cú trờn tài khoản khỏch bỏn và ghi nợ trờn tài khoản khỏch mua, mọi việc xảy ra tương đối dễ dàng. Nhưng khi khỏch mua và khỏch bỏn khụng cú tài khoản ở cựng một ngõn hàng, buộc cỏc ngõn hàng thương mại phải thanh toỏn sộc thụng qua hệ thống thanh toỏn của Ngõn hàng Nhà nước. Nếu mỗi ngày khỏch hàng ký phỏt hành mấy chục ngàn tờ thỡ việc thanh toỏn sẽ gặp rất nhiều khú khăn.
Đối với cỏc tỉnh lẻ thỡ số lượng ngõn hàng chưa nhiều (chỉ khoảng 10 Chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước/tỉnh) trong khi khoảng cỏch từ mỗi gia đỡnh đến Ngõn hàng khỏ xa dẫn đến việc thực hiện giao dịch qua Ngõn hàng cũn nhiều bất lợi trong khi cỏc dịch vụ như điện nước, điện thoại... cú người đến tận nhà thu. Vỡ vậy, sử dụng tiền mặt ở khu vực nụng thụn vẫn là chủ yếu.
Cỏc hệ thống ngõn hàng chưa phỏt triển đồng bộ tiện ớch giao dịch bất kỳ Chi nhỏnh,
phũng giao dịch nào cũng được. Một số Ngõn hàng hoàn toàn khụng giao dịch được,
một số thỡ cho giao dịch nhưng hoàn toàn thủ cụng (bằng fax, điện thoại để kiểm tra thụng tin) dẫn đến khụng đỏp ứng được nhu cầu thanh toỏn nhanh của khỏch hàng. Mặt khỏc nữa, do thúi quen sử dụng tiền mặt trong thanh toỏn của người dõn chưa giảm cũng như quy mụ thanh toỏn của cỏ nhõn dõn cư cũn nhỏ. Chớnh vỡ vậy mà hai hỡnh
thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt được cỏc ngõn hàng đưa ra thực hiện từ hàng
chục năm trước (thẻ và sộc), nhưng chỉ cú thẻ thanh toỏn cũn được duy trỡ và mở rộng,
do được một bộ phận dõn cư, nhất là lớp trẻ, đún nhận, cũn sộc cỏ nhõn thỡ gần như
Cũn thiếu hệ thống văn bản phỏp lý yờu cầu sự liờn kết giữa cỏc nhà cung cấp dịch vụ như điện lực, viễn thụng, cấp nước... với Ngõn hàng. Nhiều cơ sở chấp nhận thanh toỏn thẻ như cỏc siờu thị lớn, khỏch sạn, nhà hàng chưa sẵn sàng hợp tỏc với Ngõn hàng về thanh toỏn thẻ.
Cơ sở vật chất kĩ thuật của cỏc NHTM ở Việt Nam cũng thiếu đồng bộ và vẫn chưa cú hệ thống kĩ thuật thống nhất từ Hội sở chớnh đến cỏc Chi nhỏnh. Phần mềm và chương
trỡnh ứng dụng của cỏc Ngõn hàng khụng tương thớch nhau. Sự thiếu đồng bộ về hệ
thống kỹ thuật gõy ra khú khăn khi cỏc Ngõn hàng tiến tới hợp tỏc, liờn kết với nhau để cựng phỏt triển dịch vụ mới. Vớ dụ hiện nay cú 3 liờn minh thẻ nhưng chưa thực hiện kết nối với nhau.
Lời kết chương 2: Với sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng và những ứng dụng thành
tựu trong cụng nghệ thụng tin, tự động húa…nhiều hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tiện lợi, an toàn được cỏc ngõn hàng cung cấp cho xó hội. Hệ thống ngõn hàng tại Việt Nam, trong thời gian qua cũng đó từng buớc đổi mới, hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng, trong đú cú cụng nghệ thanh toỏn, đồng thời phỏt triển mạng lưới giao dịch, qua đú tạo điều kiện khỏ thuận lợi cỏc tổ chức, cỏ nhõn sử dụng dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng. Do vậy, mặc dự vẫn là một phương tiện thanh toỏn khụng thể thiếu, song tiền mặt khụng cũn là phương tiện thanh toỏn tối ưu trong cỏc giao dịch cú giỏ trị lớn, nhu cầu thanh toỏn bằng tiền mặt cũng thay đổi theo xu hướng ngày càng giảm.
Qua phõn tớch thực trạng sử dụng phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ở nước ta hiện nay nổi lờn những vấn đề cấp bỏch cần thực hiện ngay nhằm giỳp phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng khẳng định được vai trũ của mỡnh đối với nền kinh tế, đối với chớnh sỏch quản lý tiền tệ của quốc gia gúp phần giảm thiểu tối đa lượng tiền mặt sử dụng trong thanh toỏn và trong lưu thụng.
Cũng tại phần thực trạng chỳng ta đó phõn tớch nhiều nguyờn nhõn tại sao hiện nay nước ta chủ yếu dựng tiền mặt làm phương tiện chớnh cho những giao dịch thanh toỏn, vỡ sao chỉ một số phần trăm dõn số tại Việt Nam biết đến những phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cũn lại thỡ sao? Giải quyết thực trạng này chỳng ta cần giải quyết những vấn đề sau:
- Sau khi đề ỏn, nghị định của Thủ Tướng Chớnh phủ, chớnh sỏch của Ngõn hàng
Nhà nước…về hạn chế giao dịch tiền mặt và phỏt triển phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ra đời thỡ được bao nhiờu phần trăm tổ chức (kể cả tổ chức tớn dụng), Doanh nghiệp, cỏ nhõn biết đến định hướng này của Nhà nước? Cụng tỏc tuyờn truyền hết sức quan trọng trong quỏ trỡnh hỡnh thành nhận thức và tuõn thủ quy định của chủ thể thanh toỏn.
- Trong tổng số thể nhõn và phỏp nhõn trờn lónh thổ Việt Nam được bao nhiờu phần
trăm trong số đú đến giao dịch tại ngõn hàng và được giới thiệu tư vấn đầy đủ rằng nờn thực hiện phương thức này, khụng nờn thực hiện phương tiện kia,quy định này khụng cho phộp, quy định kia phải như thế này thỡ làm sao họ chọn phương ỏn tối ưu nhất mà khụng dựng tiền mặt?
- Khi chủ thể thanh toỏn muốn thực hiện giao dịch thanh toỏn họ sẽ phải lựa chọn
chọn thớch hợp nhất chưa? Chỳng ta cú làm gỡ để họ nhỡn thấy được phương ỏn thớch hợp khụng? Và vỡ sao họ phải lựa chọn mà khụng được phộp thực hiện tựy theo nhu cầu chủ quan?
- Cú qua thỡ phải cú lại, chỳng ta yờu cầu chủ thể thanh toỏn phải như thế này tốt hơn, nếu như thế kia là khụng được vậy khi họ thực hiện họ cú được bảo vệ khụng? Và điều gỡ giỳp họ nhận ra rằng họ đang tuõn thủ đỳng? Vậy là Luật và quy định của Nhà nước sẽ bảo vệ họ.
- Vậy ai là người đứng ra kiểm tra giỏm sỏt và bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng của chủ thanh toỏn, tạo được mụi trường cạnh tranh cụng bằng cho tất cả chủ thể cú liờn quan trong quỏ trỡnh thanh toỏn? Đú là Ngõn hàng Nhà nước và cỏc cơ quan, Ban, Ngành cú liờn quan chịu trỏch nhiệm thực hiện nhiệm vụ này.
Khi chủ thể thanh toỏn nhận thức được phải thực hiện như thế này, phải làm như thế kia thỡ ai là người đứng ra tổ chức cho họ, ai là người chịu trỏch nhiệm bảo đảm giao dịch thanh toỏn của họ được thụng suốt thỡ đú là trỏch nhiệm của ngõn Nhà nước và ngõn hàng thương mại trong việc cung cấp phương tiện thanh toỏn cho chủ thể và những điều kiện trung gian cho quỏ trỡnh thanh toỏn đú.
Cỏc bất lợi và rủi ro là vấn đề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào với bất kỳ hỡnh thức thanh toỏn nào, song với cỏc nước mà thanh toỏn bằng tiền mặt cũn ở mức phổ biến trong xó hội, như Việt Nam chẳng hạn, tỡnh hỡnh sẽ càng phức tạp và nghiờm trọng hơn. Do vậy, việc tạo ra mụi trường, cỏc giải phỏp để đẩy nhanh sự phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cũng như thúi quen sử dụng cỏc dịch vụ này trong cụng chỳng, hạn chế sử dụng tiền mặt trong cỏc giao dịch thanh toỏn là một nhu cầu khỏ bức xỳc đối với chỳng ta cần phải thực hiện.
Vậy giải phỏp nào để giảm mức độ thanh toỏn bằng tiền mặt trong nền kinh tế của
nước ta trong giai đoạn hiện nay? Chương 3 sẽ trỡnh bày một số giải phỏp cụ thể nhằm gúp phần nào đú trong quỏ trỡnh hoàn thiện hệ thống thanh toỏn tại Việt Nam.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHễNG DÙNG TIỀN MẶT