3.2 GIẢI PHÁP MANG TÍNH VI Mễ LIấN QUAN ĐẾN NGÂN HÀNG
3.2.2.3 Về thanh toỏn bằng thẻ
Trước hết cần phỏt triển mạng lưới ngõn hàng cựng cỏc dịch vụ sao cho thật đơn giản, nhanh chúng. Tiếp đú cỏc ngõn hàng phải chủ động làm việc với cỏc siờu thị, cửa hàng, cỏc doanh nghiệp để họ chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ thanh toỏn do ngõn hàng phỏt hành. Tiếp theo nữa, ngõn hàng phải quảng cỏo, mời chào người dõn dựng dịch vụ của mỡnh. Về mặt tiếp thị, quả thật cỏc ngõn hàng của chỳng ta cực kỳ yếu kộm. Họ cứ ngồi đấy mà chờ khỏch hàng đến, rồi than thở rằng khụng hiểu sao người dõn cứ thớch dựng tiền mặt.
NHTM xem lại việc cung cấp thẻ thanh toỏn cho khỏch hàng như một cụng cụ giao dịch. Vỡ vậy, cần phải miễn phỏt hành, phớ thường niờn và toàn bộ phớ thực hiện giao dịch thanh toỏn hàng húa, dịch vụ của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng thực hiện rỳt tiền mặt từ thẻ thỡ phải thu phớ theo khung phớ giao dịch bằng tiền mặt do Ngõn hàng Nhà nước quy định tại phần đề xuất giải phỏp phớ giao dịch tiền mặt.
Phỏt triển và bảo đảm tớnh thuận tiện của hạ tầng thanh toỏn, trong đú cần quan tõm hơn việc phỏt triển mạng lưới chấp nhận phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Hệ thống thanh toỏn gồm cỏc mỏy ATM, đặc biệt là cỏc điểm chấp nhận thanh toỏn (POS) khụng nờn chỉ tập trung ở cỏc khỏch sạn, nhà hàng, siờu thị lớn và hoạt động khụng ổn định như hiện nay. Vớ dụ trường hợp Doanh nghiệp rỳt tiền mặt về chi lương cho nhõn viờn với lý do chuyển lương vào thẻ vừa tốn phớ mà nhõn viờn cũng phải chạy xe đi tỡm mỏy rỳt tiền về chi tiờu cho gia đỡnh, mà nhiều khi mỏy lỗi hoặc một số rủi ro khỏc thụi thỡ lấy tiền mặt cho tiện. Vấn đề ở đõy là nhỡn thấy được Doanh nghiệp sử dụng tiền mặt như vậy thỡ phải tốn thờm nhõn sự đến Ngõn hàng giao dịch, giao nhận tiền mặt với những rủi ro, tốn thời gian phõn chia tiền lương…nhưng Ngõn hàng chưa
đủ cơ sở hạ tầng để đỏp ứng nhu cầu cho Doanh nghiệp nờn đó khụng thuyết phục họ
chi trả lương qua thẻ.
Nhiều ngõn hàng cho rằng chỉ cú giới thượng lưu mới đủ cú năng để thanh toỏn cỏc
khoản chi tiờu họ đó dựng thẻ để thanh toỏn nhưng chỳng ta nờn phỏt triển theo hướng chỉ cần một khỏch hàng đến gửi khoản tiết kiệm cũng cú thể cung cấp một thẻ tớn dụng với hạn mức tựy theo thu nhập cú thể sử dụng của họ. Như vậy, cầm thẻ tớn dụng trờn tay, với hạn mức được sử dụng khụng vượt quỏ số dư sổ tiết kiệm, khỏch hàng cú thể dựng nú để thanh toỏn những khoản chi tiờu cỏ nhõn, gia đỡnh… mà đỏng lý khỏch hàng phải giữ lại tiền ở nhà để sử dụng. Ngoài ra, cỏc Ngõn hàng phải thay đổi phương thức cung cấp sản phẩm thẻ đến người sử dụng, khi khỏch hàng mở tài khoản là được
cung cấp miễn phớ thẻ thanh toỏn, thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tớn dụng…đến mọi đối
tượng.
Ở một số ngõn hàng thương mại, hệ thống tài khoản thẻ khỏc hệ thống tài khoản thanh toỏn tại ngõn hàng nờn việc thanh toỏn từ cỏ nhõn cho doanh nghiệp và ngược lại
thường khụng thực hiện được. Bờn cạnh đú, cỏc ngõn hàng phỏt hành thẻ liờn minh
theo nhúm nờn nếu giữa 2 khỏch hàng ở 2 nhúm khỏch hàng thỡ khụng thể thực hiện thanh toỏn chuyển khoản được mà buộc phải thanh toỏn bằng cỏch rỳt tiền ra rồi trả bằng tiền mặt hoặc đến ngõn hàng nhờ ngõn hàng thanh toỏn qua hỡnh thức khỏc (thụng qua Ngõn hàng Nhà nước chẳng hạn) tốn nhiều thời gian. Vỡ vậy, cỏc ngõn hàng thương mại nờn tớch hợp tài khoản thẻ và tài khoản thanh toỏn là một thuận tiện cho
giao dịch thanh toỏn. Đồng cỏc ngõn hàng phải tham gia vào 1 nhúm liờn minh thụng
qua trung tõm chuyển mạch quốc gia để đảm bảo thẻ được thanh toỏn ở bất kỳ ngõn
hàng nào đến bất kỳ khỏch hàng nào cú thẻ thanh toỏn.
Cũn khi đi mua sắm hàng húa, dịch vụ thỡ lại khụng cú cơ sở nào chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ. Đụi khi cũng cú một số siờu thị, nhà hàng, khỏch hàng… cú chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ nhưng thường chỉ phục vụ cho khỏch hàng nước ngoài. Vỡ vậy, cỏc ngõn hàng thương mại khụng thể lấy lý do khụng cú người sử dụng thỡ khụng thể đầu tư lóng phớ mà phải trang bị ớt nhất 2 thiết bị chấp nhận thanh toỏn thẻ tại một điểm kinh doanh hàng húa dịch vụ.
Ngoài ra, thiết bị sử dụng để thanh toỏn thẻ khụng phải lỳc nào cũng hoạt động được. Cỏc ngõn hàng phải xem lại nguyờn nhõn, phương ỏn dự phũng và phải cú đội ngũ xử lý nhanh chúng, hiệu quả trỏnh gõy tỡnh trạng mua hàng xong khụng thể thanh toỏn được phải đi chỗ khỏc hoặc tốn thời gian chờ đợi thiết bị hoạt động trở lại.
NHTM phải tạo được mắc xớch trong quỏ trỡnh thanh toỏn: vớ dụ khỏch hàng cú thẻ tớn dụng của ACB, khỏch hàng dựng thẻ để thanh toỏn hàng húa, đến kỳ khỏch hàng phải thanh toỏn lại tiền cho ngõn hàng bằng cỏch chuyển tiền từ Ngõn hàng Cụng thương
(chẳng hạn) chứ khụng thể đem tiền lẻ vào ngõn hàng ACB nộp… Nếu thanh toỏn
bằng chuyển khoản thỡ khỏch hàng lại bị Ngõn hàng Cụng thương thu phớ chuyển tiền dẫn đến khỏch hàng ngại dựng thẻ thanh toỏn.Vỡ vậy, ngõn hàng phải xõy dựng lại phớ chuyển tiền, nờn miễn phớ tất cả giao dịch trong nướcc cú giỏ trị từ 200triệu đồng trở xuống.
Hệ thống tổ chức tớn dụng trờn lónh thổ Việt Nam phỏt triển đến choỏng ngợp nhưng hệ thống mỏy chuyờn dựng cho cụng tỏc thanh toỏn thẻ chỉ phỏt triển mạnh ở ngõn hàng thương mại Nhà nước và một số ngõn hàng thương mại cổ phần lớn, phần cũn lại hầu như phỏt triển chưa đỏng kể hoặc thậm chớ chưa phỏt triển đến dịch vụ này. Vỡ vậy, cỏc ngõn hàng thương mại phải liờn kết với nhau để phỏt triển hệ thống thanh toỏn thẻ đến từng cỏ nhõn, Doanh nghiệp.
Thay vỡ sử dụng chi phớ vào cụng tỏc kiểm đếm, phõn loại, đúng bú, vận chuyển… rồi nộp Ngõn hàng Nhà nước và rỳt ra nếu khỏch hàng yờu cầu rỳt khối lượng tiền lớn mà tiền mặt tại quỹ khụng đỏp ứng được thỡ nờn đầu tư mua sắm mỏy múc, thiết bị chuyờn phục vụ thanh toỏn bằng thẻ tại cơ sở kinh doanh, cửa hàng mua bỏn, cung cấp dịch vụ…để khỏch hàng thực hiện thanh toỏn mà khụng cần phải dựng đến tiền mặt.