3.3 SƯ PHỐI HỢP ĐỒNG BỘ GIỮA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, HỆ
3.3.3 CÁC BấN THAM GIA TRONG QUÁ TRèNH THANH TOÁN PHẢI THỰC
THỰC HIỆN ĐỒNG NHẤT
Một quy trỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt bao gồm cỏc bờn cú liờn quan: Người phỏt lệnh thanh toỏn, Ngõn hàng phục vụ người phỏt lệnh, Tổ chức, trung tõm thanh toỏn trung gian (nếu cú), Người thụ hưởng, Ngõn hàng phục vụ người thụ hưởng, Phương tiện thanh toỏn. Tất cả phải cựng thực hiện, cựng phỏt triển tương xứng nếu một trong cỏc bờn liờn quan phỏt triển nhanh hơn hoặc chậm hơn những điều kiện khỏc thỡ quỏ trỡnh thanh toỏn cũng khụng thể phỏt triển một cỏch hiệu quả.
Vỡ vậy, khi đề ra mục tiờu phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt thỡ phải xõy dựng những giải phỏp cho tất cả cỏc bờn cú liờn quan trong quỏ trỡnh thành toỏn cựng đồng loạt triển khai. Chẳng hạn, khi NHTM xõy dựng được cơ sở hạ tầng, nguồn nhõn lực, phỏt triển phương tiện nhưng hệ thống thanh toỏn qua Ngõn hàng Nhà nước khụng đỏp
ứng được nhu cầu thanh toỏn hoặc khụng cú hệ thống văn bản phỏp lý ràng buộc yờu
cầu chủ thể phải thực hiện thỡ xem như chi phớ đầu tư của hệ thống NHTM bị lóng phớ. Hoặc trường hợp khỏc hệ thống thanh toỏn Ngõn hàng Nhà nước đỏp ứng được nhu cầu thanh toỏn của nền kinh tế nhưng hệ thống phỏp lý cú nhiều sơ hở dẫn đến việc tổ chức
thực hiện của NHTM chưa nghiờm minh và kết quả tỡnh trạng tiền mặt vẫn được sử
KẾT LUẬN
Qua phần trỡnh bày những phương tiện, phương thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, chỳng ta thấy rằng cú nhiều phương thức phục vụ nhu cầu thanh toỏn của nền kinh tế đỏp
ứng được nhiều điều kiện cụ thể của từng chủ thể thanh toỏn mà khụng chỉ phương tiện
thanh toỏn bằng tiền mặt mới thực hiện được.
Phần thực trạng đó trỡnh bày và phõn tớch được những phương tiện, phương thức thanh toỏn đang hỡnh thành, phỏt triển tại Việt Nam và đạt được những thành tựu đỏng kế trong vai trũ đỏp ứng được nhu cầu thanh toỏn của nền kinh tế. Tuy nhiờn, sự phỏt triển của những phương tiện, phương thức này chưa tương xứng với nhu cầu thanh toỏn của mọi cỏ nhõn, Doanh nghiệp, tổ chứng trong xó hội. Đồng thời vỡ những nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan (nhiều phương tiện mới ra đời, hệ thống phỏp lý chưa hoàn thiện, cơ sở hạ tầng cũn thiếu, thúi quen sử dụng tiền mặt của chủ thể thanh toỏn…) mà thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũn gặp nhiều khú khăn khi khẳng định được vai trũ thanh toỏn của mỡnh đối với nền kinh tế.
Khi thanh toỏn khụng dựng tiền mặt chưa phỏt huy hết những ưu điểm nổi trội của mỡnh so với thanh toỏn bằng tiền mặt dẫn đến tiền mặt vẫn cũn là phương tiện được ưu chuộng của mọi đối tượng tham gia trong quỏ trỡnh thanh toỏn. Vỡ lẽ đú, thanh toỏn bằng tiền mặt ở nước ta chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng phương tiện thanh toỏn của nền kinh tế.
Sử dụng tiền mặt nhiều trong lưu thụng, thanh toỏn kết hợp với những rủi ro do tiền mặt gõy ra đó để lại nhiều hậu quả cho nền kinh tế và xó hội cũng như khụng huy động được nguồn vốn cho nền kinh tế. Vỡ vậy, cần cú những biện phỏp để cú thể hạn chế thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đưa tỷ lệ thanh toỏn tiền mặt xuống con số dưới 10% như cỏc nước trờn thế giới.
Để thực hiện được mục tiờu đú, chỳng ta đó đưa ra nhiều giải phỏp mang tớnh ngắn, trung và dài hạn được nờu cụ thể tại phần giải phỏp liờn qua đến việc hoàn hệ thống hành lang phỏp lý, xõy dựng cở sở hạ tầng, phỏt triển nguồn nhõn lực, phương tiện, phương thức thanh toỏn, cụng tỏc tuyờn truyền…
Trong giai đoạn đầu triển khai khi những điều kiện phục vụ cho quỏ trỡnh thanh toỏn được diễn ra thụng suốt chưa đỏp ứng được hết nhu cầu thanh toỏn của mọi đối tượng nhưng khụng vỡ thế mà ngần ngại khụng triển khai hoặc triển khai chậm. Bằng hệ thống và phương tiện thanh toỏn hiện cú, khắc được những nhược điểm và khú khăn trước mắt, chỳng ta phải mạnh dạn ỏp dụng ngay đối với những giao dịch cú giỏ trị lớn với mục đớch vừa hạn chế được lượng tiền trong lưu thụng vừa tạo được tiền đề cho sự phỏt triển mở rộng trong thời gian tới.
Cuối cựng, bằng sự nổ lực của Chớnh phủ, NHNN, NHTM, chủ thể thanh toỏn và những Ban, Ngành liờn quan trong cụng cuộc đổi mới phương tiện thanh toỏn cho phộp chỳng ta tin tưởng rằng, trong tương lai, cụng nghệ thanh toỏn của nước ta sẽ cú nhiều khởi sắc mới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Đỗ Văn Ninh (1992), Tiền cổ Việt Nam, Nhà xuất bản Khoa học Xó hội, Hà Nội.
2. GS.TS. Lờ Văn Tề (2005), Giỏo trỡnh Lý thuyết tài chớnh – Tiền tệ, Nhà xuất bản thống kờ, 2005.
3. TS. Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tớn dụng ngõn hàng, Nhà xuất bản thống kờ.
4. Bỏo điện tử Ngõn hàng Nhà nước (2008), www.sbv.gov.vn
5. Chỉ thị của Thủ tướng Chớnh phủ (2007), về việc trả lương qua tài khoản cho cỏc
đối tượng hưởng lương từ ngõn sỏch nhà nước, số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 (Chỉ thị 20).
6. Ngõn hàng Nhà nước năm (2004), Bỏo cỏo thường niờn, Hà Nội.
7. Ngõn hàng Nhà nước năm (2005), Bỏo cỏo thường niờn, Hà Nội.
8. Ngõn hàng Nhà nước năm (2006), Bỏo cỏo thường niờn, Hà Nội.
9. Nghị định của Chớnh phủ (2006), quy định về thanh toỏn bằng tiền mặt, số
161/2006/NĐ-CP ngày 28 thỏng 12 năm 2006.
10. Nghị định của Chớnh phủ (2003), quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ
cấu tổ chức của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, số 52/2003/NĐ-CP ngày
19/5/2003.
11. Nghị định của Chớnh phủ (2003), về cung ứng và sử dụng sộc, số 159/2003/NĐ-
CP ngày 10/12/2003.
12. Quốc hội nước Cộng hũa Xó hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật về Giao dịch
điện tử, số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005.
13. Quốc hội nước Cộng hũa Xó hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật về Cỏc cụng cụ
chuyển nhượng, số 49/2005/QH11 ngày 29/11/2005.
14. Quyết định của Ngõn hàng Nhà nước (2007), ban hành mức thu phớ dịch vụ thanh
toỏn qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn, số 50/2007/QĐ-NHNN ngày
28/12/2007.
15. Quyết định của Ngõn hàng Nhà nước (2007), ban hành quy chế phỏt hành, thanh
toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hang, số
20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 thỏng 5 năm 2007.
16. Quyết định của Ngõn hàng Nhà nước (2006), ban hành quy chế cung ứng và sử
dụng sộc, số 30/2006/QĐ- NHNN ngày 11/07/2006.
17. Quyết định của Thủ Tướng Chớnh phủ (2006), phờ duyệt Đề ỏn thanh toỏn khụng
dựng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam, số
18. Thụng tư của Ngõn hàng Nhà nước (2007), hướng dẫn thực hiện Điều 4 và Điều 7
Nghị định số 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 của Chớnh phủ quy định về
thanh toỏn bằng tiền mặt, số 01/2007/TT-NHNN ngày 07/03/2007.
19. Thời bỏo ngõn hàng, Tạp chớ ngõn hàng, Thời bỏo Kinh tế Việt Nam, những trang
bỏo và website khỏc.
Tiếng Anh
20. Blue Book (2007), Non-cash means of payment in France and Europe, European
Central Bank, E.U.
21. CPSS – Red Book (2003), Payment systems in Singapore, Singapore.
22. Federal Reserve Bulletin (2002), The Use of Checks and Other Noncash Payment
Mức phí Tối thiểu Tối đa
A. GIAO DỊCH TÀI KHOẢN
DV 0001 1. Mở cỏc loại tài khoản Miễn phớ
2. Số tiền ban đầu khi mở tài khoản và duy trỡ trong quỏ trỡnh tồn tại tài khoản:
DV 0002 2.1. TK TG khụng kỳ hạn đối với Doanh nghiệp ( bao gồm
cả đồng chủ tài khoản: Số dư tối thiểu: 1.000.000đ
DV 0003 2.2. TK cỏ nhõn (Bao gồm cả TK đồng sở hữu): Số dư tối
thiểu: 100.000đ
3. Đúng tài khoản TG khụng kỳ hạn (Doanh nghiệp, cỏ nhõn) theo yờu cầu của chủ TK
DV 0004 3.1. ≤ 1 năm ( kể từ ngày mở) 0 - 100.000đ
DV 0005 3.2. >1 năm ( kể từ ngày mở) 0 - 50.000đ
DV006 4. Phớ đúng sớm 0 - 0.05%
1. Nộp tiền mặt vào tài khoản (Khụng ỏp dụng
đối với Tiền gửi tiết kiệm)
1.1.Nộp tiền vào TK tại chi nhỏnh NHNo (nơi mở TK)
DV 0007 - Số tiền ≤ 50.000.000đ 0%- 0,05%/ S.Tiền
DV 0008 - Số tiền > 50.000.000đ 0%- 0,03%/ S. Tiền
DV 0009 1.2- Nộp tiền mặt vào TK tại chi nhỏnh NHNo khỏc cựng
Tỉnh-TP 0.03 -0.07%/S.tiền 15.000 đ 1.000.000đ
DV 0010 1.3- Nộp tiền mặt vào TK tại NHNo khỏc Tỉnh-TP 0.05 - 0.07%/S.tiền 22.000 đ 1.500.000đ
2. Rỳt tiền mặt từ tài khoản tiền gửi thanh toỏn
2.1 Rỳt tiền mặt chi nhỏnh NHNo ( nơi mở TK)
DV 0011 - Số tiền ≤ 50.000.000đ 0% - 0,05%/ S.tiền
DV 0012 - Số tiền > 50.000.000đ 0% - 0,03%/ S.tiền
DV 0013 2.2 Rỳt tiền mặt tại chi nhỏnh NHNo khỏc cựng Tỉnh-TP 0.01 - 0.05%/S.tiền 15.000 đ 1.000.000 đ
DV 0014 2.3 Rỳt tiền mặt tại chi nhỏnh NHNo khỏc Tỉnh-TP 0.03 - 0.05%/S.tiền 22.000đ 1.500.000 đ
(Ban hành kốm theo Quyết định 1232 /QĐ/NHNo/TCKT ngày 07 / 0 7 / 2008)
Mó dịch vụ
PHẦN I - PHÍ DỊCH VỤ ÁP DỤNG CHO GIAO DỊCH BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM
I - Thủ tục mở và quản lý tài khoản vnđ
Thu phớ quản lý tài khoản 10.000đ/thỏng - 20.000đ/ thỏng, nếu số dư bỡnh quõn trong thỏng dưới mức tối thiểu.
Thu phớ quản lý tài khoản 50.000đ/ thỏng - 100.000đ/ thỏng, nếu số dư bỡnh quõn trong thỏng dưới mức tối thiểu.
Các loại dịch vụ
Mức phí áp dụng (đ∙ bao gồm VAT)
DV 0015 3.1.Cựng 1 chi nhỏnh NHNo 0 - 11.000đ
DV 0016 3.2- Chi nhỏnh NHNo cựng Tỉnh- TP 0.01-0.05% 11.000 đ - 22.000đ 1.000.000 đ
DV 0017 3.3. Chi nhỏnh NHNo khỏc Tỉnh-TP 0.02%- 0.06% 15.000đ - 22.000 đ 1.200.000đ 3.4. Thực hiện giao dịch chuyển khoản tại chi nhỏnh
NHNo thứ 3 khỏc với chi nhỏnh nơi người trả tiền và người thụ hưởng mở TK
DV 0018
3.4.1. Cả 3 chi nhỏnh NHNo ( CN thực hiện giao dịch, Chi nhỏnh ghi Nợ TK, CN ghi Cú TK) trờn cựng địa bàn tỉnh- TP
15.000 - 22.000 đ
DV 0019 3.4.2. Một trong 3 chi nhỏnh khỏc địa bàn Tỉnh-TP 0.03%- 0.07% 22.000 đ- 1.000.000 đ
DV 0020 3.5. Chuyển khoản tự động ( Standing Order, Sweep in/out…) Theo thoả thuận
4. Chuyển tiền đi
4 .1. Trả cho người hưởng cựng hệ thống NHNo 4.1.1.Chuyển tiền đi từ tài khoản ( bao gồm cả giải ngõn chuyển tiền đi)
DV 0021
4.1.1.1. Chuyển khoản cho người hưởng cú mở tài khoản tại cựng 1 CN NHNo ( trừ trường hợp chủ tài khoản chuyển cho chớnh mỡnh):
0 - 11.000đ/ mún
DV 0022 4.1.1.2.Trả cho người thụ hưởng cú TK tại chi nhỏnh
NHNo cựng Tỉnh - T.Phố (những nơi cú cạnh tranh cao)
11.000đ - 22.000đ/mún
DV 0023
4.1.1.3.Trả cho người thụ hưởng cú TK tại chi nhỏnh NHNo cựng tỉnh,TP. (CN cú thể ỏp dụng theo 4.1.1.2
hoặc 4.1.1.3 tuỳ thuộc mức độ cạnh tranh trờn địa bàn)
0,03% - 0,05% 15.000đ/mún 1.000.000 đ.
DV 0024 4.1.1.4 .Trả cho người thụ hưởng cú TK tại NHNo khỏc tỉnh, thành phố. 0,05% 22.000đ/mún 1.200.000 đ.
4.1.2. Nộp tiền mặt để chuyển đi
DV 0025
4.1.2.1. Trả cho người thụ hưởng tại chi nhỏnh NHNo trờn cựng địa bàn tỉnh T.Phố (những nơi cú cạnh tranh cao).
0.01% - 0.03% 15.000đ/ mún 500.000 đ
DV 0026 4.1.2.2. Người thụ hưởng tại NHNo cựng tỉnh, TP 0.03%-0.07% 22.000đ/ mún 1.500.000 đ
DV 0027 4.1.2.3.Người thụ hưởng tại NHNo khỏc tỉnh, thành phố. 0.05% -0.1% 25.000đ/ mún 2.000.000 đ
4.2. Chuyển cho người thụ hưởng khỏc hệ thống NHNo:
4.2.1.Chuyển tiền đi từ tài khoản
DV 0028 4.2.1.1. Chuyển qua hệ thống thanh toỏn bự trừ , thanh toỏn điện tử liờn NH giỏ trị thấp 10.000đ/mún
DV 0029 4.2.1.2. Thanh toỏn từng lần cựng tỉnh-TP 0.03% 15.000 đ 1.000.000 đ
DV 0030 4.2.1.3. Chuyển qua HTTT điện tử liờn ngõn hàng giỏ trị cao 0.05% 25.000 đ 2.000.000 đ
DV 0032 toỏn điện tử liờn NH giỏ trị thấp (bao gồm cả thanh toỏn từng lần qua NHNN)
0.01% - 0.03%
22.000đ/mún 1.000.000đ/mún
DV 0033 4.2.2.2. Chuyển qua HTTT điện tử liờn ngõn hàng giỏ trị cao 0.01 - 0.05% 22.000 đ/ mún 1.200.000đ/mún
DV 0034 4.2.2.3. Chuyển tiền đến NHNo khỏc tỉnh-TP ( sau đú
chuyển tiếp đến người thụ hưởng khỏc hệ thống) 0.05% - 0.1%
30.000đ -
40.000đ/mún 3.000.000đ/ mún
4.3- Doanh nghiệp trả lương vào TK cỏ nhõn: Theo
hợp đồng thoả thuận giữa NH và doanh nghiệp
DV 0035 4.3.1. Người thụ hưởng cú TK tại cựng 1 NH
0 - 5.500đ
đồng/người/ giao
dịch
DV 0036 4.3.2 Người thụ hưởng cú TK tại NH khỏc
Áp dụng mức phớ chuyển tiền phự hợp theo quy định
4.4. Tra soỏt, điều chỉnh lệnh CT trong nước, chuyển trả lại LCT theo yờu cầu của khỏch hàng :
DV 0037 4.4.1. Cựng tỉnh, TP 20.000đ/ lần
DV 0038 4.4.2. Khỏc tỉnh thành phố 30.000 đồng/lần
DV 0039 5.1. Chuyển tiền đến để ghi cú vào TK người thụ hưởng
mở tại đơn vị: Miễn phớ
DV 0040 5.2. Nhận chuyển tiền trong hệ thống NHNo chi trả bằng
tiền mặt cho người thụ hưởng ( C.Tiền vóng lai) 0,01% - 0,05% 11.000đ 1.000.000đ
DV 0041 5.3. Nhận chuyển tiền ngoài hệ thống NHNo - chi trả bằng tiền mặt cho người thụ hưởng 0,02% - 0,05% 15.000đ 1.500.000 đ
DV 0042
5.4 .Nhận chuyển tiền đến để chuyển tiếp : đối với cỏc chuyển tiền nhận từ NH khỏc hệ thống để thực hiện chuyển tiếp trong hệ thống hoặc chuyển tiếp đến NH khỏc hệ thống: Chi nhỏnh chủ động thoả thuận với ngõn hàng chuyển trờn địa bàn để xỏc định mức thu, phương thức thu .
DV 0043 5.5. Thanh toỏn song phương Thực hiện theo
thoả thuận
1. Dịch vụ thu hộ
DV 0044 1.1 Ủy nhiệm thu gửi đi thanh toỏn qua bự trừ trờn địa bàn tỉnh, TP 7.700đ/ bộ ủy nhiệm thu
DV 0045 1.2 Ủy nhiệm thu gửi đi thanh toỏn khỏc tỉnh, TP
7.700đ/ bụ ủy nhiệm thu+ cước
phớ bưu điện
DV 0046 1.3 Ủy nhiệm thu trong cựng CN NHNo ) 5.500đ/ bộ ủy nhiệm thu
DV 0047 1.4 Huỷ nhờ thu (theo yờu cầu) 11.000 đ/mún
DV 0048
1.5 Thanh toỏn uỷ nhiệm thu: Ngõn hàng A chuyển tiền đi (thu trờn số tiền nhờ thu hộ) - thu phớ dịch vụ người thụ hưởng Theo mức phớ chuyển tiền phự hợp III - các dịch vụ khác 5. CHUYỂN TIỀN ĐẾN:
tỉnh, TP)- Thu phớ của người thụ hưởng
DV 0050 2.2 Nhận thu hộ sộc ngoài hệ thống NHNo, khỏc tỉnh
thành phố
11.000đ/ tờ sộc+ cước phớ bưu điện
DV 0051 2.3. Bảo chi sộc 15.000đ/tờ
DV 0052
2.4.Thụng bỏo sộc phỏt hành quỏ số dư (sộc chuyển khoản): Thụng bỏo cho người ký phỏt sộc,tờ sộc khụng
đủ khả năng thanh toỏn bằng điện thoại, điện tớn hoặc
phương tiện thụng tin thớch hợp
Theo phỏt sinh thực tế
DV 0053 2.5. Thụng bỏo mất sộc 100.000 đ/lần
3. Cung cấp thụng tin tài khoản tiền gửi, tiền vay khụng bao gồm xỏc nhận để cầm cố vay vốn trong cựng 1 Chi nhỏnh
3.1 Xỏc nhận số dư TK tiền gửi, tiền vay ( bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm)
DV 0054 + Bằng tiếng việt
DV 0055 + Bằng tiếng Anh
3.2 Cung cấp sao kờ
DV 0056 3.2.1 Sao kờ chi tiết giao dịch định kỳ Miễn phớ
3.2.2 Sao kờ chi tiết giao dịch theo yờu cầu của khỏch hàng
DV 0057 + Cỏc giao dịch trong vũng 1 năm kể từ ngày yờu cầu 10.000 đ/ trang
DV 0058 + Cỏc giao dịch trờn 1 năm kể từ ngày yờu cầu 50.000 đ/ trang
3.3 Cung cấp bản sao chứng từ
DV 0059 3.3.1 Cung cấp bản sao chứng từ lưu trữ dưới 1 năm 20.000 đ/bản
DV 0060 3.3.2 Cung cấp bản sao chứng từ đó lưu trữ từ trờn 1
năm đến 3 năm 40.000 đ/bản
DV 0061 3.3.3 Cung cấp bản sao chứng từ đó lưu trữ trờn 3 năm 100.000 đ/bản
DV 0062 4. Chuyển nhượng GTCG 20.000 đ/ tờ
DV 0063 5. Thụng bỏo tiền đến cho người nhận theo yờu cầu của người chuyển ( thu của người chuyển tiền) 20.000 đ/ lần
DV 0064 6. Thụng bỏo mất sổ tiết kiệm, GTCG 100.000 đ/ sổ
7 Phong toả TK tiền gửi, tiết kiệm, GTCG do NHNo phỏt