2.1 CÁC LOẠI PHƯƠNG TIỆN TT KDTM ĐANG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT
2.1.2.1 Những vấn đề liờn quan đến sộc
ắ Tiện ớch và an toàn:
Chủ tài khoản khụng phải sử dụng lượng tiền mặt trong việc lưu giữ, trong giao dịch thanh toỏn trỏnh được những rủi ro do tiền mặt gõy ra như trộm, cướp, chỏy nổ, mất mỏt, tiền giả, tiền rỏch...
Mất Sộc khụng cú nghĩa mất tiền vỡ sộc cú định danh người thụ hưởng nờn khụng thể lợi dụng được nếu như nhặt được sộc. Trường hợp cú một số sộc trả cho người cầm sộc (khụng định danh), nếu đỏnh mất, và thụng bỏo kịp thời để phong tỏa, đỡnh chỉ thanh toỏn sộc và chứng minh được mỡnh là người thụ hưởng thỡ vẫn đảm bảo được an toàn. Sộc được bảo chi hoặc bảo lónh luụn đảm bảo được nghĩa vụ thanh toỏn của người ký phỏt tạo được sự tớn nhiệm của người thụ hưởng sộc.
Sộc được sử dụng để thanh toỏn cho nhiều người thụ hưởng thụng qua hỡnh thức
chuyển nhượng mà khụng nhất thiết người thụ hưởng phải cú tiền trong tài khoản rồi mới thanh toỏn tiếp giỳp cho quỏ trỡnh thanh toỏn diễn ra nhanh hơn mà thủ tục khỏ đơn giản.
Tiền trong tài khoản được hưởng lói suất theo từng loại tiền gửi và theo quy định từng thời kỳ của từng ngõn hàng.
Mỗi ngõn hàng cú mức phớ riờng cho dịch vụ này mà khụng khống chế mức tối thiểu tối đa của Ngõn hàng Nhà nước.
Vớ dụ: Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng thụn Việt Nam (Biểu phớ theo Quyết định số 1232/QĐ/NHNo/TCKT ngày 07/07/2008 của Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam) và Ngõn hàng TMCP An Bỡnh (Biểu phớ theo
Quyết định số 22/QĐ-HĐQT-08 ngày 23/01/2008 của Ngõn Hàng Thương mại Cổ
Phần An Bỡnh) (Đớnh kốm Phụ lục số 1 và 2) ắ Đối tượng tham gia quỏ trỡnh thanh toỏn
Cỏc tổ chức cung ứng sộc và tham gia vào quỏ trỡnh thanh toỏn, thu hộ sộc, bao gồm: Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam; kho bạc nhà nước; ngõn hàng thương mại, ngõn hàng phỏt triển, ngõn hàng đầu tư, ngõn hàng chớnh sỏch, ngõn hàng hợp tỏc và cỏc loại hỡnh ngõn hàng khỏc; quỹ tớn dụng nhõn dõn; tổ chức khỏc khụng phải là tổ chức tớn dụng được Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cho phộp cung ứng, thanh toỏn hoặc thu hộ sộc. Cỏc tổ chức, cỏ nhõn sử dụng sộc và liờn quan đến việc sử dụng sộc, bao gồm: người
ký phỏt, người chuyển nhượng, người được chuyển nhượng, người bảo lónh, người
được bảo lónh, người thụ hưởng, người đại diện theo phỏp luật hoặc theo ủy quyền của những người trờn và những người khỏc cú liờn quan đến sử dụng sộc.
ắ Thủ tục đăng ký sử dụng
Khi cú nhu cầu sử dụng sộc, chủ tài khoản hoặc người được chủ tài khoản uỷ quyền lập giấy đề nghị cung ứng sộc nộp cho tổ chức cung ứng sộc.
Khi nhận được giấy đề nghị cung ứng sộc, tổ chức cung ứng sộc cú trỏch nhiệm kiểm tra điều kiện của người đề nghị cung ứng sộc.
Trước khi giao sộc cho khỏch hàng, tổ chức cung ứng sộc trắng phải chịu trỏch nhiệm in, dập chữ hoặc ghi sẵn nội dung của cỏc yếu tố: Số sộc, tờn người bị ký phỏt, tờn người ký phỏt sộc; cỏc yếu tố trờn giải từ MICR (nếu cú). Trường hợp tổ chức cung ứng sộc cú quy định cụ thể về địa điểm thanh toỏn thỡ cần in, dập chữ hoặc ghi sẵn địa điểm thanh toỏn trờn mẫu sộc trắng.
Tổ chức cung ứng sộc cú quyền in, dập chữ hoặc ghi thờm cỏc nội dung khỏc trờn tờ sộc trắng nếu thấy cần thiết và để thuận tiện cho người sử dụng sộc.
Tổ chức cung ứng sộc phải mở sổ theo dừi tờn, địa chỉ, số hiệu tài khoản của người được cung ứng sộc, số lượng và ký hiệu (số xờ-ry, số sộc) của cỏc tờ sộc cung ứng cho
người được cung ứng sộc và yờu cầu người được cung ứng sộc phải ký nhận vào sổ
theo dừi.
ắ Thủ tục bảo chi sộc/ bảo lónh sộc:
Trường hợp bảo chi sộc:
Người ký phỏt sộc lập yờu cầu bảo chi sộc và chuyển đủ tiền vào tài khoản bảo chi sộc tại tổ chức thực hiện bảo chi sộc và tờ sộc đó ghi đầy đủ cỏc yếu tố cú đủ chữ ký và dấu (nếu cú) ở mặt trước của tờ sộc.
Tổ chức cung ứng sộc kiểm soỏt đối chiếu và kiểm tra cỏc điều kiện để thực hiện bảo chi tờ sộc, nếu đủ điều kiện thỡ xử lý:
- Ghi ngày, thỏng, năm và ký tờn đúng dấu của người bị ký phỏt, kốm cụm từ “Bảo
chi” lờn mặt trước của tờ sộc.
- Giao tờ sộc đó làm xong thủ tục bảo chi cho khỏch hàng.
Khi đó bảo chi sộc, người bị ký phỏt chỉ chịu trỏch nhiệm bảo đảm khả năng thanh toỏn số tiền ghi trờn sộc đến hết thời hạn xuất trỡnh của tờ sộc.
Sau thời hạn xuất trỡnh mà tờ sộc đú vẫn chưa được xuất trỡnh đũi thanh toỏn, người ký phỏt cú quyền yờu cầu người bị ký phỏt chấm dứt việc tạm giữ hoặc phong toả số tiền dựng để bảo đảm khả năng thanh toỏn cho tờ sộc đú.
Trường hợp bảo lónh sộc:
Để bảo lónh cho tờ sộc, người bảo lónh ghi cụm từ “bảo lónh”, số tiền bảo lónh, tờn, địa chỉ, chữ ký của người bảo lónh và tờn người được bảo lónh trờn mặt trước tờ sộc hoặc
trờn văn bản đớnh kốm. Trường hợp bảo lónh khụng ghi tờn người được bảo lónh thỡ
việc bảo lónh được coi là bảo lónh cho người ký phỏt.
Người bảo lónh sau khi thực hiện nghĩa vụ bảo lónh được tiếp nhận quyền của người
được bảo lónh đối với những người cú liờn quan đến sộc, xử lý tài sản đảm bảo của
người được bảo lónh và cú quyền yờu cầu người được bảo lónh, người ký phỏt và
những người cú trỏch nhiệm với người được bảo lónh thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn số tiền bảo lónh đó thanh toỏn.
2.1.2.2 Thực trạng
Ở cỏc ngõn hàng thương mại, hỡnh thức thanh toỏn bằng sộc chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng thanh toỏn phi tiền mặt; trong đú chủ yếu là thanh toỏn giữa cỏc doanh nghiệp với nhau, cũn thanh toỏn giữa doanh nghiệp với cỏ nhõn, giữa cỏ nhõn với cỏ nhõn rất ớt. Hầu hết cỏc Doanh nghiệp Việt nam giao dịch với ngõn hàng đều đăng ký sử dụng sộc nhưng để rỳt tiền mặt chứ khụng dựng sộc thanh toỏn bằng chuyển khoản. Theo như trỡnh bày phần 1.1.2 về thực trực thanh toỏn bằng chuyển khoản thỡ sau khi tiền về đến tài khoản của Doanh nghiệp thỡ Doanh nghiệp lập tức ký phỏt sộc cho thủ quỹ đến ngõn hàng rỳt tiền.
Như vậy, trong giao dịch này sộc khụng đúng vai trũ của một phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mà chỉ là cụng cụ phục vụ cho giao dịch như giấy rỳt tiền mặt từ tài khoản. (Đớnh kốm phụ lục số 5: Giao dịch dựng sộc để rỳt tiền mặt)
Sộc chuyển khoản được rất ớt Doanh nghiệp chấp nhận sử dụng vỡ người thụ hưởng
khụng chấp nhận sau khi cung cấp hàng húa dịch vụ thỡ đổi lại bằng 1 tờ giấy mà khụng biết giả hay thật, cú đổi tiền được hay khụng? Và làm sao để lấy được tiền từ tờ giấy này?
Để đảm bảo quyền lợi thỡ người thụ hưởng chỉ chấp nhận sộc được bảo chi hoặc chứng thư bảo lónh thanh toỏn sộc dẫn đến những phiền hà, rắc rối trong thanh toỏn sộc.
Về phớa ngõn hàng khi khụng cú khỏch hàng chấp nhận sử dụng nờn ngõn hàng hầu như khụng phỏt triển sản phẩm này. Vỡ đối với ngõn hàng, khụng dựng sộc chuyển khoản thỡ khỏch hàng vẫn cú thể sử dụng UNC để chuyển khoản nờn khụng nhất thiết phải mời chào khỏch hàng sử dụng sộc.
2.1.2.3 Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn quan trọng nhất là ngưởi thụ hưởng khụng tin tưởng vào tờ sộc và khả năng chi trả của người ký phỏt sộc bởi khụng ai cú thể kiểm tra được tại thời điểm ký phỏt sộc chủ tài khoản cú tiền trong tài khoản khụng? Nếu cú thỡ đến lỳc sộc được gửi đến để thanh toỏn thỡ chắc gỡ tài khoản thanh toỏn cũn tiền.
Sộc đang được cỏc Ngõn hàng Việt Nam rất dễ bị giả mạo vỡ khụng cú những yếu tố
chống giả mạo. Khi nhận được chi trả bằng sộc giả mạo từ người thanh toỏn thỡ người thụ hưởng hầu như mất trắng tiền mà khụng biết phải truy đũi ở đõu vỡ người ký phỏt đó cao chạy xa bay mà khụng hề cú tài khoản nào tại bất kỳ ngõn hàng nào để khởi kiện.
Nếu dựng sộc cú bảo chi, bảo lónh người ký phỏt phải thực hiện thờm nhiều thủ tục hơn là thanh toỏn bằng hỡnh thức khỏc. Hơn nữa, một khoản tiền hoặc tài sản dựng cho bảo
chi, bảo lónh bị giam giữ khụng sử dụng được trong một thời đồng thời một số ngõn
hàng lại khụng trả lói cho số tiền giam giữ đú.
Kiến thức về hỡnh thức thanh toỏn bằng sộc hầu như khụng ai nắm rừ ngay cả nhõn viờn ngõn hàng kể cả những vị lónh đạo, quản lý thỡ núi gỡ đến cỏ nhõn hay Doanh nghiệp. Khi họ khụng nắm được thỡ chắc chắn họ khụng thể phỏt triển hỡnh thức thanh toỏn này. Tổ chức chủ trỡ thanh toỏn khụng phỏt triển thỡ chủ thể thanh toỏn biết đõu mà sử dụng.
Mặc dự Luật Cỏc cụng cụ chuyển nhượng ra đời, rồi đến Nghị định của Chớnh phủ và hướng dẫn thi hành của Ngõn hàng Nhà nước trong đú cú nờu rừ trỏch nhiệm của người ký phỏt sộc, tổ chức cung ứng và thanh toỏn sộc; xử lý vi phạm trong thanh toỏn sộc nhưng hỡnh như vẫn chưa đủ mức độ tin cậy cho người sử dụng.
Vỡ những nguyờn nhõn này mà hỡnh thức thanh toỏn sộc ra đời hơn thập kỷ qua tại Việt nam vẫn chưa phỏt huy tỏc dụng vượt trội trong chức năng thanh toỏn của mỡnh như cỏc người Chõu Âu, Mỹ, Á đó phỏt triển. Núi vậy khụng cú nghĩa là sộc khụng thể phỏt triển hơn nữa tại Việt Nam và bằng cỏch nào để sộc khẳng định được vai trũ của mỡnh trong cụng nghệ thanh toỏn của nền kinh tế Việt Nam được trỡnh bày ở phần giải phỏp.