3.2 GIẢI PHÁP MANG TÍNH VI Mễ LIấN QUAN ĐẾN NGÂN HÀNG
3.2.2.1 Đối với thanh toỏn bằng chuyển khoản
Một số ngõn hàng thương mại hiện nay chưa cú được phần mềm giao dịch trực tuyến nờn tất cả giao dịch thanh toỏn, chuyển khoản nội bộ trong hệ được thực hiện thụng qua phương thức truyền dữ liệu. Đú đú khụng đỏp ứng được tớnh tức đối với những
giao dịch thanh toỏn trong hệ thống. Vỡ vậy, cỏc ngõn hàng thương mại phải đầu tư
phần mền giao dịch ổn định với chức năng thanh toỏn trực tuyến trong toàn hệ thống nhằm đảm bảo thực hiện dịch vụ chuyển khoản nội bộ một cỏch nhanh nhất.
Sau khi ngõn hàng thương mại cú được hệ thống thanh toỏn trực tuyến thỡ phải đảm
bảo tớnh hoạt hoạt động ổn định, liờn tục bởi cú quỏ nhiều ngõn hàng phải ngưng hoạt động cả nhiều giờ liền mà khụng thể thực hiện bất kỳ giao dịch nào của khỏch hàng làm trỡ hoón bao giao dịch thanh toỏn nờn khụng đỏp ứng được nhu cầu thanh toỏn cho khỏch hàng. Vỡ vậy, khi đó đầu tư vào hệ thống giao dịch, quản lý hiện đại thỡ phải tớnh
đến phương ỏn dự phũng và thay thế trong thời gian xử lý sự cố nhằm đảm bảo quỏ trỡnh giao dịch với khỏch hàng được diễn ra liờn tục.
Đối với ngõn hàng thương mại Nhà nước hỡnh thành và phỏt triển khỏ lõu nờn quy trỡnh, quy chế thanh toỏn được ban hành và ỏp dụng hoàn thiện nhưng với nhiều ngõn hàng thương mại cổ phần mới ra đời gần đõy thỡ vẫn chưa cú quy trỡnh, quy chế rừ ràng
làm ảnh hưởng khụng nhỏ và gõy nhiều khú khăn cho quỏ trỡnh giao dịch thanh toỏn
với khỏch hàng cũng như tạo tớnh ổn định trong cụng tỏc xử lý nội bộ. Do vậy, một quy trỡnh, quy chế cụ thể sẽ là nền tảng, là cơ sở phỏp lý đảm bảo cho quỏ trỡnh giao dịch khụng xảy ra sai sút, lệch hướng và những rủi ro khụng lường trước được trong cụng tỏc thanh toỏn gõy ra.
Trở ngại lớn nhất của phương thức thanh toỏn này là về thời gian và phớ giao dịch thanh toỏn dẫn đến chủ thể thanh toỏn vẫn dựng tiền mặt làm phương tiện thanh toỏn chớnh. Giải quyết trở ngại này liờn quan đến hệ thống thanh toỏn của Ngõn hàng Nhà nước và quản lý phớ giao dịch thanh toỏn của cỏc Ngõn hàng thương mại cụ thể:
- Đối với khỏch hàng sợ tốn thời gian đi lại ngõn hàng nhiều nờn giữa Ngõn hàng
và khỏch hàng nờn lập hợp đồng/thỏa thuận thanh toỏn cho những người thụ hưởng
được chỉ định trước bằng phương thức chuyển khoản thụng qua chứng từ bằng Fax
hoặc bằng lệnh thụng qua thiết bị điện tử (internet banking, phone banking, home
banking...). Với phương thức này, chủ thể thanh toỏn khụng cần phải đến ngõn hàng và
hoàn toàn khụng bị rủi ro. Sau khi giao dịch được thực hiện, bỏo nợ/bỏo cú phải
chuyển đến ngay cho chủ thể thanh toỏn để họ thực hiện đối chiếu và điều chỉnh kịp thời nếu cú sai xút. Phương thức này mang lại lợi ớch cho khỏch hàng về tiết kiệm thời gian, nhõn sự cho cụng đến Ngõn hàng giao dịch hay mang tiền mặt thanh toỏn thỡ nay họ chỉ cần ngồi tại nhà/văn phũng, vừa thực hiện cụng việc khỏc, vừa thực hiện đối chiếu giao dịch với Ngõn hàng hết sức hiệu quả.
- Ngõn hàng Nhà nước xem lại thời gian mở cổng giao dịch qua hệ thống thanh
toỏn Liờn ngõn hàng nờn từ 8h sỏng đến 18h mỗi ngày nhằm đỏp ứng nhu cầu thanh
toỏn trong ngày cho khỏch hàng.
- Đối với thanh toỏn bự trừ theo phiờn: Ngõn hàng Nhà nước nờn mở thờm nhiều
phiờn bự trừ, mỗi phiờn cỏch nhau 2 giờ gồm cỏc phiờn 9h, 11h, 13h, 15h và 17h hàng ngày.
- Đối với những giao dịch thanh toỏn ngoại tỉnh trong giai đoạn thanh toỏn Liờn
ngõn hàng chưa triển khai đến tất cả tỉnh thành trờn cả nước thỡ Ngõn hàng Nhà nước nờn quy định phải thanh toỏn thụng qua bất kỳ Chi nhỏnh nào thuộc hệ thống Ngõn hàng người thụ hưởng mà khụng phải thanh toỏn qua Ngõn hàng Nhà nước. Vớ dụ cụ thể: Hệ thống Ngõn hàng A, cú Chi nhỏnh ở TPHCM và Nha Trang. Một Chi nhỏnh của hệ thống Ngõn hàng B ở TPHCM muốn thanh toỏn cho Chi nhỏnh A ở Nha Trang nhưng hệ thống Ngõn hàng B khụng cú Chi nhỏnh ở Nha trang nờn phải thanh toỏn qua Ngõn hàng Nhà nước TPHCM rồi Ngõn hàng Nhà nước Nha Trang rồi mới đến được Ngõn hàng thụ hưởng thỡ sớm nhất phải mất 4-8 giờ hoặc phải sang ngày hụm sau và phớ chuyển tiền ngoại tỉnh lại rất cao. Bõy giờ, nếu Ngõn hàng Nhà nước quy định, giao dịch thanh toỏn này bắt buộc phải thanh toỏn hộ qua Chi nhỏnh Ngõn hàng A ở
TPHCM (thụng qua TTLNH). Sau khi nhỏnh Ngõn hàng A ở TPHCM nhận được lệnh thanh toỏn sẽ hạch toỏn chuyển khoản nội bộ đến Chi nhỏnh thụ hưởng và kết thỳc lệnh thanh toỏn chỉ tốn khụng đến 10’. Quy trỡnh thanh toỏn trong 2 trường hợp:
Quy trỡnh thanh toỏn qua Ngõn hàng Nhà nước:
(Sơ đồ 3.1)
Quy trỡnh thanh toỏn hộ qua Chi nhỏnh cựng hệ thống Ngõn hàng thụ hưởng:
(Sơ đồ 3.2)
Về phớ giao dịch: Ngõn hàng Nhà nước phải xem lại mức phớ đang thu cỏc NHTM
đồng thời quản lý mức phớ mà cỏc Ngõn hàng thương mại thu từ khỏch hàng theo khung phớ được đề nghị tại mục 3.1.11.1