6. Kết cấu của luận văn:
3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng No&PTNT
3.2.2.3. Kết hợp bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
Đối với sản phẩm tín dụng, hiện nay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã cĩ
nhiều sản phẩm đa dạng cung cấp cho khách hàng. Minh chứng cho sự thành cơng trong chính sách tín dụng là mức tăng trưởng dư nợ trong thời gian qua. Tuy nhiên, quá trình phát triển của Ngân hàng và áp lực cạnh tranh ngày càng cao trong dịch vụ ngân hàng địi hỏi Ngân hàng phải thiết kế và tung ra các sản phẩm mới, cĩ sự khác biệt cao, đáp ứng tốt hơn như cầu cụ thể - đa dạng của khách hàng và duy trì sự
trung thành của khách hàng.
Nhĩm sản phẩm tín dụng của Ngân hàng về cơ bản đáp ứng được nhu cầu
khách hàng nhưng nhìn chung cịn đơn điệu, chưa đa dạng. So với các ngân hàng khác, gĩi sản phẩm tín dụng của Ngân hàng chưa đa dạng, chưa phong phú và chưa
đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng.
Một trong những hướng phát triển sản phẩm mới là nghiên cứu thêm nhiều sả phẩm lai ghép, kết hợp hai hay nhiều dịch vụ mà Ngân hàng cĩ thể mang lại cho khách hàng, đĩ là kết hợp tín dụng với kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm rủi ro tỷ giá, gĩi sản phẩm bảo lãnh, gĩi sản phẩm bao thanh tốn, cho vay tín chấp cán bộ cơng nhân viên các doanh nghiệp, cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng, hoặc kết hợp với áp dụng lãi suất bậc thang cho sản phẩm tiền gửi thanh tốn, kết hợp với sản phẩm bảo hiểm.
Về khả năng kết hợp nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, cĩ thể cĩ sản phẩm gửi tiền tiết kiệm đồng Việt Nam và bảo tồn giá trị theo các tài sản mục tiêu như đơ la Mỹ, theo giá vàng, theo đồng EURO. Trong thực tế, Ngân hàng sẽ sử dụng nghiệp vụ Swap để hốn chuyển nguồn vốn huy động sang các tài sản mục tiêu theo thời hạn nhận tiền gửi của khách hàng, và sử dụng các tài sản mục tiêu này để kinh
doanh. Mặc dù hưởng lãi suất thấp hơn so với nhận tiền gửi thuần túy, nhưng khách hàng cĩ thể yên tâm vì giá trị đồng vốn của mình được bảo tồn.
Đối với những nhĩm khách hàng cĩ nhu cầu bảo hiểm thu nhập, bảo hiểm tài
sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm nhân thọ... Ngân hàng cĩ thể thiết kế những sản phẩm tiền gửi kết hợp thơng qua hợp tác với các cơng ty kinh doanh bảo hiểm, với tiền phí bảo hiểm là một bộ phận trong dịng tiền định kỳ mà khách hàng gửi tích lũy vào Ngân hàng, hoặc trong tiền trả lãi định kỳ mà Ngân hàng sẽ chi trả cho khách hàng.