Việt Nam và bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu
1.3.1 Kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh của một số ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam Việt Nam
Cùng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, các dịch vụ ngân hàng cũng phát triển mạnh mẽ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong đó có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Với vai trò và lợi ích kinh tế mà nó mang lại, bảo lãnh ngân hàng ngày càng đƣợc các doanh nghiệp, cá nhân chú trọng sử dụng. Nắm bắt đƣợc nhu cầu đó, các ngân hàng cả trong nƣớc và ngân hàng nƣớc ngoài, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi đều tích cực thu hút và mở rộng thị trƣờng trong mảng nghiệp vụ bảo lãnh tạo nên sự cạnh tranh gây gắt. Do vậy việc học hỏi vận dụng những kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn nhƣ VietcomBank, Vietinbank, HSBC, City Bank… để phát triển nghiệp vụ này là rất cần thiết. Đề tài xin đề cập một số kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh từ các đại diện này nhƣ sau:
Ngân hàng HSBC: nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng này đƣợc chun mơn hóa, do phịng bảo lãnh hoặc phịng thanh tốn xuất nhập khẩu thực hiện. Vì vậy nghiệp vụ bảo lãnh đƣợc vận dụng thuần thục, chuyên nghiệp cao dựa trên cở sở pháp lý trong nƣớc và các chuẩn mực quốc tế. Mặt khác ngân hàng HSBC cịn có bộ phận chun trách hỗ trợ pháp luật riêng trong nghiệp vụ bảo lãnh, cũng nhƣ có sự phân định rõ ràng trong quản trị điều hành từ ngân hàng mẹ, hội sở chính, chi nhánh khu vực, chi nhánh phụ… để tạo sự chủ động nhanh chóng trong cung cấp dịch vụ. Sản phẩm bảo lãnh đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra ngân hàng rất chú trọng phân khúc thị trƣờng, đối tƣợng khách hàng của họ là doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó có các chỉ tiêu về phí, tài sản đảm bảo... phù hợp. Mạng lƣới hoạt động rộng khắp tại nhiều
quốc gia nên việc tìm hiểu và thu thập thơng tin từ các khách hàng tiềm năng rất đƣợc ngân hàng chú trọng và có kế hoạch săn đón khách hàng bằng việc tiếp thị bán chéo sản phẩm, cung cấp trọn gói các dịch vụ theo nhu cầu khách hàng, gia tăng lợi ích, ƣu đãi từ dịch vụ tiền gửi, thanh toán, cho vay đến phát hành bảo lãnh. Dù là một trong những ngân hàng đứng hàng đầu trên thị trƣờng nhƣng HSBC rất chú trọng đến việc xếp hạn tín nhiệm, tạo cơ sở xây dựng và giữ vững niềm tin cho khách hàng.
Ngoài ra, với lợi thế về mạng lƣới và uy tín quốc tế, HSBC cũng có thế mạnh trong việc thực hiệc xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu. Đây là một dịch vụ đƣợc đánh giá là ít rủi ro và đem lại nguồn thu đáng kể từ phí. Điều này khẳng định uy tín ngân hàng là vấn đề rất quan trọng để thu hút khách hàng cũng nhƣ sự chấp nhận của ngân hàng phục vụ phía đối tác của khách hàng .
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB): với nghiệp vụ bảo lãnh, Ngân hàng TMCP Quân đội thực hiện xây dựng quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ, xem xét cấp bảo lãnh cho khách hàng tƣơng tự nhƣ một khoản vay dựa trên phƣơng án kinh doanh, khả năng quản lý kiểm soát phƣơng án của ngân hàng và có sự phân cấp thẩm quyền phê duyệt các khoản bảo lãnh và tách bạch, xác định rõ chức năng nhiệm vụ của các đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh. Trong mỗi hoạt động của một quy trình, cơng việc đều đảm bảo ngun tắc có ít nhất một ngƣời thực hiện và một ngƣời kiểm soát. Và sự phân quyền đƣợc thực hiện công khai, chặt chẽ, nhằm đảm bảo quyền lợi tối đa cho khách hàng. Đặc biệt, với tầm nhìn chiến lƣợc hƣớng Ngân hàng TMCP Quân đội trở thành ngân hàng thuận tiện, nằm trong nhóm ba ngân hàng cổ phần lớn nhất vào năm 2015, khách hàng ln đƣợc đặt vào vị trí trung tâm trong các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng. Tại Ngân hàng TMCP Quân đội, sự thay đổi trong giai đoạn phát triển mới (2011 - 2015) đang diễn ra rất mạnh mẽ trên ba nền tảng: nâng cao năng lực quản trị; tối ƣu hóa vận hành và văn hóa thực thi nhanh hƣớng tới khách hàng, đổi mới, sáng tạo.
Mặc dù khơng có thống kê chính thức để có thể so sánh trực tiếp, nhƣng trong nghiệp vụ bảo lãnh, Ngân hàng TMCP Quân đội là một trong số ít ngân hàng đạt đƣợc sự tín nhiệm rất cao, nhất là với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, công nghiệp, doanh nghiệp là khách hàng truyền thống của Ngân hàng TMCP Quân đội. Nghiệp vụ bảo lãnh là một phần của nghiệp vụ tín dụng và tại Ngân hàng TMCP Quân đội, định hƣớng xây dựng dịch vụ theo một chu trình hồn chỉnh, phục vụ tối đa các nhu cầu của khách hàng đã đƣợc thiết lập khơng riêng với các nghiệp vụ tín dụng, mà với tất cả các hoạt động của ngân hàng, cùng các công ty thành viên. Theo lãnh đạo Ngân hàng TMCP Qn đội, đây là mơ hình mà nhiều tập đồn tài chính lớn trên thế giới nhƣ CitiGroup, HSBC, UBS hay JP Morgan Chase… đã áp dụng thành công và giúp đƣa tên tuổi của họ phát triển mạnh mẽ.
1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu
Qua kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh của một số NHTM tại Việt Nam, có thể rút ra một số bài học về nghiệp vụ cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu đó là: - Hoạt động bảo lãnh cần đƣợc chun mơn hóa, xây dựng quy trình nghiệp vụ chặt
chẽ. Quan tâm đến công tác quản trị rủi ro và chất lƣợng của quy trình nghiệp vụ. Đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro đƣợc tổ chức tốt, tuân thủ nghiêm túc các quy định pháp lý của Nhà nƣớc, giữ đƣợc niềm tin và sự chuẩn mực trong mối quan hệ với khách hàng.
- Bản chất của bảo lãnh cũng giống nhƣ một khoản cấp tín dụng thơng thƣờng. Do đó, cần xem xét cấp bảo lãnh cho khách hàng tƣơng tự nhƣ một khoản vay dựa trên phƣơng án kinh doanh, khả năng quản lý kiểm sốt phƣơng án của ngân hàng và có sự phân cấp thẩm quyền phê duyệt (chi nhánh/Hội sở/các Hội đồng tín dụng) các khoản bảo lãnh, xác định rõ chức năng nhiệm vụ của các đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh, để tạo sự chủ động nhanh chóng trong cung cấp dịch vụ.
- Hiện nay, uy tín ngân hàng là vấn đề rất quan trọng trong hoạt động bảo lãnh. Vì thế, ngân hàng cần chú trọng đến việc xếp hạn tín nhiệm, tạo cơ sở xây dựng và giữ vững niềm tin cho khách hàng, cũng nhƣ sự chấp nhận của ngân hàng phục vụ phía đối tác của khách hàng .
- Sản phẩm bảo lãnh đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, gia tăng bán chéo sản phẩm, thiết kế cung cấp các dịch vụ trọn gói nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng . Ngoài ra, ngân hàng cần chú trọng phân khúc thị trƣờng, đối tƣợng khách hàng từ đó có các chính sách khách hàng, chỉ tiêu về phí, tài sản đảm bảo... phù hợp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn đã trình bày một cách tổng quát về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Bên cạnh các khái niệm cơ bản, chƣơng này cũng đề cập đến các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng thƣơng mại, các rủi ro cũng nhƣ sự cần thiết phải nghiên cứu để hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Từ kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh của một số ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam, để rút ra một số bài học về nghiệp vụ cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu.
Những nội dung đƣợc đề cập ở chƣơng 1 là cơ sở nền tảng để luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng bảo lãnh tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU