3.2. Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thƣơng mạ
3.2.1. Giải pháp nghiệp vụ
3.2.1.1 Hoàn thiện và đảm bảo tính tuân thủ trong quy trình, thủ tục bảo lãnh
Quy trình đƣợc thiết kế từ thực tế yêu cầu cơng việc và từ kinh nghiệm hoạt động. Vì vậy việc hồn thiện quy trình là hết hết quan trọng trong bất kỳ hoạt động nào, đặc biệt là hoạt động tín dụng chứa đựng quá nhiều rủi ro. Việc thiết lập và không ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh. Về mặt quản trị, quy trình bảo lãnh có các tác dụng sau đây:
- Quy trình bảo lãnh làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động bảo lãnh.
- Quy trình bảo lãnh làm cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ và thủ tục bảo lãnh về mặt hành chính.
- Quy trình bảo lãnh chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động bảo lãnh.
Vì vậy, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với đặc điểm hoạt động và nguồn nhân lực của ngân hàng. Việc thiết kế quy trình hợp lý, phân định trách nhiệm rõ ràng sẽ giúp hoạt động bảo lãnh hạn chế đƣợc nhiều rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
3.2.1.2 Quản lý rủi ro đối với bảo lãnh ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Trên phƣơng diện rủi ro, bảo lãnh ngân hàng cần đƣợc xem xét nhƣ nghiệp vụ cho vay để từ đó ngân hàng đƣa ra chính sách quản lý rủi ro phù hợp. Chính sách quản lý rủi ro bảo lãnh ngân hàng nên tóm lƣợc phạm vi bảo lãnh và cách thức quản lý hồ sơ bảo lãnh, cụ thể là nguồn cấp vốn trong trƣờng hợp ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay thế bên đƣợc bảo lãnh là gì, khoản cấp bảo lãnh đƣợc thẩm định, giám sát, và thu hồi trong trƣờng hợp khách hàng nhận nợ nhƣ thế nào. Một chính sách quản lý hoạt động bảo lãnh hiệu quả nên mang tính chất “mở” và linh hoạt nhằm tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng trình lên ban lãnh đạo ngân hàng cả các khoản đề nghị cấp bảo lãnh không đáp ứng đủ điều kiện theo quy định đã đề ra, tuy nhiên, những khoản bảo lãnh này đƣợc cán bộ tín dụng đánh giá cao về tính hiệu quả cũng nhƣ uy tín của khách hàng.
Việc quy định thẩm quyền phê duyệt cấp các mức bảo lãnh cũng là điều quan trọng trong chính sách quản lý rủi ro bảo lãnh ngân hàng. Phân định thẩm quyền giúp các ngân hàng kiểm soát đƣợc các cấp độ rủi ro tƣơng ứng thông qua việc quy định các mức giới hạn cấp bảo lãnh. Giới hạn cấp bảo lãnh cũng đƣợc xác định trên cơ sở thẩm quyền theo nhóm, theo đó, một hội đồng thẩm định đƣợc cho phép có thẩm quyền phê duyệt các khoản cấp bảo lãnh lớn hơn.
Chính sách bảo lãnh cần đƣợc quy định cụ thể về các loại hình bảo lãnh nên thực hiện hay khơng nên thực hiện hay có thể thực hiện, đồng thời có phân cấp cụ thể phù hợp với đặc thù hoạt động, trình độ nguồn lực, nhân lực của chi nhánh ngân hàng. Quyết định cấp bảo lãnh cần đƣợc xem xét dựa trên khả năng trình độ chun mơn của
đội ngũ cán bộ tín dụng, cơ cấu nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, các nhu cầu cấp bảo lãnh đã đƣợc dự tính trƣớc. Đối với các loại bảo lãnh đã gây ra những tổn thất bất ngờ cần đƣợc kiểm soát cao hơn bởi ban lãnh đạo cấp cao hoặc loại bỏ hồn tồn loại bảo lãnh này trong chính sách quản lý rủi ro của ngân hàng.
Quy trình thẩm định khách hàng có tính chất quyết định trong kiểm soát rủi ro bảo lãnh ngân hàng. Chính sách cấp bảo lãnh cần đảm bảo đƣợc phạm vi trách nhiệm thẩm định của cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo ngân hàng, cần quy định những thủ tục thẩm định chính thức phù hợp với tình hình thực tế và pháp luật liên quan. Hơn nữa, chính sách quản lý rủi ro cũng cần đƣa ra những trƣờng hợp đặc biệt trong yêu cầu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bởi các thẩm định viên độc lập và có trình độ chun mơn. Chính sách cấp bảo lãnh phải yêu cầu bên đƣợc bảo lãnh cung cấp đầy đủ, chính xác các thơng tin về báo cáo tài chính, các thơng tin khác liên quan đến bên đƣợc bảo lãnh, trên cơ sở dữ liệu khách hàng tín dụng, ngân hàng bảo lãnh xây dựng xếp hạng tín nhiệm đối với bên đƣợc bảo lãnh nói riêng và khách hàng tín dụng nói chung, từ đó làm cơ sở đánh giá khách hàng đƣợc bảo lãnh đảm bảo giảm thiểu rủi ro, an toàn trong hoạt động bảo lãnh.
Các khoản cấp bảo lãnh phải đƣợc đánh giá, phân loại, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, nghiêm túc theo đúng chính sách quản lý rủi ro của ngân hàng và các quy định pháp luật hiện hành liên quan đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngồi ra, những u cầu trong chính sách tuyển dụng, đào tạo đối với cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trình độ, năng lực nguồn nhân lực ở mỗi ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nói riêng cũng phải đƣợc đặt lên hàng đầu.
Tóm lại, vấn đề quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng nói riêng sẽ ln là vấn đề chính, trọng tâm trong cơng tác quản trị ngân hàng.
3.2.1.3 Quy định về quản lý mộc dấu
Sau những vụ việc làm giả chứng thƣ bảo lãnh, NHNN đã yêu cầu các tổ chức tín dụng rà sốt và ban hành đầy đủ quy trình quản lý, sử dụng và bảo quản con dấu tại đơn vị. Ngoài ra, các ngân hàng cũng đã tăng cƣờng công tác quản lý nhân sự, kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định về quản lý và sử dụng con dấu.
Hiện tại ACB cũng đã ban hành quy định quản lý và sử dụng con dấu. Theo đó con dấu do Trƣởng đơn vị kênh phân phối quản lý hoặc ủy quyền lại cho Phó Giám Đốc, trƣởng bộ phận, kiểm soát viên theo thứ tự từ trên xuống và ƣu tiên bộ phận tín dụng trƣớc bộ phận giao dịch. Giữa giờ nghỉ trƣa đều phải bàn giao lại cho Trƣởng đơn vị nhằm đảm bảo an toàn trong việc sử dụng mẫu dấu.
Tuy nhiên vì u cầu cơng việc, và việc quản lý không đƣợc chặt chẽ ở một số phòng giao dịch dễ tạo điều kiện cho một số cá nhân lợi dụng tƣ lợi riêng. Vì vậy cần tăng cƣờng cơng tác giám sát, kiểm tra việc quản lý mẫu dấu chặt chẽ hơn. Kết hợp nhiều công cụ, biện pháp giám sát thƣờng xuyên nhƣ: kiểm toán nội bộ, camera nội bộ, kiểm soát chéo.
3.2.1.4 Quy định về việc kiểm tra, giám sát khoản cấp bảo lãnh nhƣ một khoản cấp tín dụng thơng thƣờng khoản cấp tín dụng thông thƣờng
Hiện nay tại ACB và một số ngân hàng thƣơng mại khác khơng có quy định về việc kiểm tra khoản bảo lãnh sau khi phát hành. Cũng nhƣ quản lý một món vay, nhân viên quan hệ khách hàng và nhân viên quản lý và hỗ trợ tín dụng cần thƣờng xuyên theo dõi và thực hiện kiểm tra giám sát định kỳ hoạt động của khách hàng để đảm bảo khách hàng thực hiện đúng cam kết với đối tác và nắm bắt nhanh nhu cầu khác của khách hàng để bán chéo sản phẩm. Điều này vừa đảm bảo chức năng tƣ vấn giám sát của ngân hàng và hạn chế rủi ro thanh toán bảo lãnh thấp nhất. Cần thêm quy định về việc nhập giao dịch ngoại lệ trên hệ thống để kiểm sốt có thể theo dõi kịp thời phát hiện ra những sai phạm, những bất cập, chấn chỉnh kịp thời nhằm hạn chế rủi ro.
Bộ phận kiểm soát tại kênh phân phối bao gồm: Sở giao dịch, các chi nhánh và các phịng giao dịch trong tồn hệ thống phải phát huy tối đa vai trị của mình, tn thủ tính độc lập trong kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ. Hoạt động bảo lãnh là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rủi ro. Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo hoạt động bảo lãnh đạt chất lƣợng cao. Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt là một trong những giải pháp quan trọng để hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ACB.
Để cơng tác kiểm sốt đạt hiệu quả cao thì tại mỗi kênh phân phối nên bố trí cán bộ kiểm sốt là những cán bộ có nghiệp vụ giỏi, bản lĩnh nghề nghiệp.
3.2.1.5 Hồn thiện tiện ích xác thực thƣ bảo lãnh online
Tiện ích này mới đƣợc ngân hàng triển khai. Tiện ích này góp phần đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các bên thụ hƣởng bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt nhất. Theo đó, các bên thụ hƣởng bảo lãnh do một ngân hàng phát hành chỉ cần truy cập website là có thể tra cứu đƣợc chứng thƣ bảo lãnh trực tuyến và đối chiếu, xác thực với chứng thƣ bảo lãnh đã đƣợc ngân hàng phát hành. Việc tra cứu chứng thƣ bảo lãnh qua mạng này giúp bên thụ hƣởng tránh xảy ra rủi ro, tranh chấp liên quan đến dịch vụ bảo lãnh.
Vì thế để hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ACB, trƣớc mắt cần nhanh chóng hồn thiện tiện ích xác thực thƣ bảo lãnh online. Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay cùng với niềm tin vào chứng thƣ bảo lãnh đang ngày càng bị lung lây, đây có thể là yếu tố tạo nên sự khác biệt cho ACB.
Hiện nay việc phát hành thƣ bảo lãnh tập trung tại Trung tâm pháp lý chứng từ, kèm theo quy định mới là nhân viên tác nghiệp phải gắn role bên thụ hƣởng trên tài khoản ngoại bảng bảo lãnh, và sau khi phát hành thƣ bảo lãnh phải scan thƣ bảo lãnh lên hệ thống CLMS tạo tiền đề để doanh nghiệp có thể tra cứu trên ACB online.
3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Về công nghệ 3.2.2.1 Về công nghệ
Ngân hàng là một trong những ngành đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin. Với xu thế công nghệ liên tục đổi mới và phát triển nhanh chóng nhƣ hiện nay, việc đẩy mạnh đổi mới công nghệ là yếu tố quyết định đối với sự phát triển ngành ngân hàng. Các quy trình nghiệp vụ cần phải tin học hóa, tự động hóa ở mức độ cao mới có thể xử lý và đáp ứng đƣợc yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng.
Cần khơng ngừng nâng cấp và hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin: TCBS và CLMS nhằm hỗ trợ tối đa công tác truy xuất, theo dõi, quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh.
3.2.2.2 Tăng cƣờng quản bá thƣơng hiệu
Công tác marketing cho hoạt động bảo lãnh hiện nay chƣa đƣợc chú trọng. Để khắc phục những điểm yếu về marketing trong tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, ACB cần xây dựng chiến lƣợc về marketing và củng cố thƣơng hiệu, đồng thời cần có kế hoạch thực hiện một cách cụ thể theo hƣớng tăng cƣờng khai thác và quảng bá những thế mạnh hiện có và đƣa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
Các biện pháp cụ thể về marketing và củng cố thƣơng hiệu có thể thực hiện trong thời gian tới:
- Nên đầu tƣ hơn nữa vào trang thông tin điện tử - bộ mặt truyền thông điện tử của ngân hàng, để làm phong phú hơn về nội dung, sinh động hơn về giao diện và nhiều tiện ích về ứng dụng hơn. Để thực hiện việc này, ACB có thể sử dụng đội ngũ nhân viên tin học hiện có tại Cơng ty tin học Á Châu hoặc có thể thuê các nhà cung cấp chuyên nghiệp;
- Đẩy mạnh việc quảng bá trên các phƣơng tiện truyền thơng nhƣ báo chí, truyền hình hoặc tài trợ các chƣơng trình cộng đồng. Khi quảng bá sản phẩm ngân hàng,
đặc biệt là sản phẩm bảo lãnh, ACB cần chú ý nhiều hơn đến việc nhấn mạnh đến các lợi thế hiện có nhƣ: có uy tín, nhiều kinh nghiệm;
- Cùng với đó, để đẩy mạnh việc thu hút các khách hàng cá nhân, vốn là đối tƣợng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong giao dịch nhà đất, du học, ACB cần liên kết với các công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, các trƣờng học, trung tâm tƣ vấn du học trong việc quảng bá các sản phẩm bảo lãnh này đến khách hàng;
- Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên marketing tại Hội sở phải thƣờng xuyên có sự phối hợp cùng các chi nhánh trên toàn hệ thống để hoàn thiện chiến lƣợc marketing.
- Bản chất của thƣ bảo lãnh là một loại chứng từ có gía. Hiện tại, ACB thiết kế phôi giấy logo để in thƣ bảo lãnh và các thông báo của ngân hàng. Thiết nghĩ ACB cần đầu tƣ hơn nữa vào việc thiết kế riêng phôi giấy dành cho hoạt động bảo lãnh, thay đổi chất liệu giấy hiện tại nhằm tăng giá trị của thƣ bảo lãnh và chuyên nghiệp hơn.
3.2.2.3 Chính sách khách hàng
Đây là việc nên quan tâm một cách nghiêm túc trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng nhƣ hiện nay. Xây dựng chính sách khách hàng, phân nhóm khách hàng hợp lý để có những ƣu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hƣớng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro. Những biện pháp cụ thể là:
- Phân loại khách hàng dựa vào các tiêu chí cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự phóng trong tƣơng lai nhƣ tiền gửi thanh tốn, chất lƣợng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng, ... để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay và huy động, ƣu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với các nhóm khách hàng đã đƣợc phân loại.
- Yếu tố tâm lý của khách hàng, phong tục tập quán cũng nên đƣợc quan tâm một cách đặc biệt và có hệ thống theo dõi tập trung trên tồn hệ thống, có thể nghiên cứu bổ sung trên TCBS. Thu thập thông tin từ những nhân viên, bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có chính sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm đối tƣợng khách hàng. Thƣờng xuyên trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp và có những góp ý hữu ích từ khách hàng.
- Xây dựng chính sách giá khép kín, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của ACB. Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác và có sự so sánh. Hồn thiện và phát triển chƣơng trình bó sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
3.2.2.4 Thay đổi nhận thức về nghiệp vụ bảo lãnh
Thời gian qua, hoạt động chủ lực của các ngân hàng thƣơng mại là cho vay và huy động. Các ngân hàng đều không đánh giá cao hoạt động bảo lãnh, ACB cũng vậy. Theo khảo sát thì phần lớn nhân viên kinh doanh khơng nắm vững nghiệp vụ bảo lãnh. Dƣ nợ bảo lãnh cũng không phải phần quan trọng trong chỉ tiêu kinh doanh.
Bảo lãnh ngân hàng là hoạt động ngoại bảng, không đƣợc ghi nhận nhƣ tài sản hay nợ theo thủ tục kế tốn thơng thƣờng, và đƣợc xem là các khoản nợ tiềm ẩn. Theo đánh giá thì các hoạt động ngoại bảng sẽ tăng thêm thu nhập cho ngân hàng dƣới hình thức hoa hồng hay thu phí để bù đắp cho sự giảm thấp thu nhập các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng. Ngoài ra, khi thực hiện các hoạt động ngoại bảng các NHTM còn