2.2. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á
2.2.3.2 Những chỉ tiêu định tính
Về quy trình nghiệp vụ
Tại ACB, các quy trình nghiệp vụ chính đƣợc chuẩn hố theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2000. Căn cứ tình hình thực tế, quy trình bảo lãnh ln đƣợc cập nhật và hồn chỉnh. Theo quy trình hiện tại, nhân viên đƣợc hƣớng dẫn rõ ràng từ khâu tiếp xúc với khách hàng, đến việc phát hành thƣ bảo lãnh, đến các trƣờng hợp phát sinh trong hoạt động bảo lãnh nhƣ tu chỉnh bảo lãnh, chấm dứt thƣ bảo lãnh trƣớc hạn, cấp lại bản chính thƣ bảo lãnh,…
ACB thành lập riêng bộ phận sản phẩm bảo lãnh thuộc khối khách hàng doanh nghiệp. Bộ phận này do các chuyên viên về sản phẩm bảo lãnh phụ trách, chuyên tiếp nhận những phản hồi từ kênh phân phối về hoạt động thực tế phát sinh để tƣ vấn, hƣớng dẫn các vấn đề nghiệp vụ liên quan, từ đó có những điều chỉnh, hồn thiện những văn bản, quy trình nhằm đảm bảo tính hợp lý hợp pháp và thống nhất áp dụng cho toàn hệ thống ACB. Đây là đầu mối tổng hợp các văn bản quy định của Nhà Nƣớc về nghiệp vụ bảo lãnh, tổng hợp các rủi ro phát sinh để từ đó ban hành các cơng văn hƣớng dẫn nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ACB và hạn chế các rủi ro phát sinh trong hoạt động tác nghiệp của nhân viên, đảm bảo uy tín cho ACB.
Từ ngày 15/04/2013, ACB áp dụng mơ hình soạn thảo cam kết bảo lãnh tập trung theo đề nghị của Khối khách hàng doanh nghiệp. Theo đó việc soạn thảo thƣ bảo lãnh sẽ do Khối vận hành - Trung tâm pháp lý chứng từ của Hội Sở thực hiện theo bộ mẫu chuẩn đã đƣợc ban hành bởi Khối khách hàng doanh nghiệp và Khối khách hàng cá nhân qua chƣơng trình soạn thảo bảo lãnh tập trung, hiện nay đang sử dụng phần mềm CLMS. Quy định này giúp kiểm soát rủi ro bảo lãnh tốt hơn về mặt nội dung, mẫu biểu, thẩm quyền phê duyệt, và tạo nền tảng cho ACB triển khai tiện ích “Xác thực và quản lý thƣ bảo lãnh trên ACB online” dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Ngồi ra, điểm nổi bật trong quy trình bảo lãnh của ACB phải kể đến việc quy định cụ thể thẩm quyền ký phát thƣ bảo lãnh. Theo đó:
Đối với phòng giao dịch (trừ bảo lãnh vay vốn):
- Thuộc đơn vị phát hành khi: tổng mức cấp tín dụng của một khách hàng tại ACB khi đƣợc đảm bảo 100% bằng tài sản là tiền ký quỹ/sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá do ACB phát hành, hoặc tổng mức cấp tín dụng của một khách hàng tại ACB từ 2 tỷ đồng hoặc ngoại tệ tƣơng đƣơng trở xuống khi một trong các tài sản đảm bảo cho tổng mức cấp tín dụng là khác tiền ký quỹ/sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá do ACB phát hành.
- Thuộc Sở giao dịch/chi nhánh: các trƣờng hợp còn lại do giám đốc Sở giao dịch/chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc giám đốc Sở giao dịch/chi nhánh phân công hoặc ủy quyền. Con dấu hợp pháp của Sở giao dịch/chi nhánh.
Đối với Sở giao dịch/chi nhánh: tất cả các cam kết bảo lãnh do chính đơn vị phát hành hoặc tu chỉnh trừ bảo lãnh vay vốn.
Bảo lãnh vay vốn: do Tổng giám đốc hoặc ngƣời đƣợc Tổng giám đốc ủy quyền.
Thực tế đã xảy ra nhiều tranh chấp giữa các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh. Trong một số vụ việc, các đối tƣợng không phải làm giả thƣ bảo lãnh mà là thƣ bảo lãnh thật, ngƣời ký là giám đốc thật, dấu ngân hàng là thật, nhƣng việc làm vƣợt quá thẩm quyền đƣợc giao. Do đó việc quy định cụ thể giúp nhân viên nghiệp vụ tự tin hơn trong nghiệp vụ, nắm rõ quy trình để hạn chế rủi ro cho các bên tham gia.
Một điểm nổi bật khác trong quy trình nghiệp vụ tại ACB đƣợc ghi nhận đó là: theo Khoản 2, Điều 18, Thông tƣ 28/2012/TT-NHNN ngày 3/10/2012 hƣớng dẫn nghiệp vụ cấp bảo lãnh của ngân hàng quy định: “trƣờng hợp ngày hết hiệu lực bảo lãnh trùng vào ngày nghỉ, ngày lễ, tết thì ngày hết hiệu lực đƣợc chuyển sang ngày làm việc tiếp theo”. Thông thƣờng, hệ thống công nghệ quản trị, theo dõi thông tin của các ngân hàng sau khi đƣợc cập nhật yếu tố thời hạn theo thỏa thuận chỉ có thể xác định ngày hết hạn theo thỏa thuận này. Với quy định mới nêu trên, nếu nhƣ ngân hàng khơng tìm cách điều chỉnh cơng nghệ, thì sẽ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng là bảo lãnh
tƣởng nhƣ đã hết hạn, ngân hàng hết trách nhiệm, nhƣng hóa ra vẫn cịn. Từ lâu, trong quy định của ACB đã có hƣớng dẫn về giải tỏa thƣ bảo lãnh hết hạn, và trên thƣ bảo lãnh phát hành cũng có thể hiện rõ là: “Nếu ngày hết hiệu lực là ngày nghỉ theo quy định của ACB thì ngày cuối cùng xuất trình chứng từ yêu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh là ngày làm việc tiếp theo ngày nghỉ đó. Ngày mà ACB chỉ làm việc nửa ngày thì ngày này đƣợc tính là nửa ngày làm việc và nửa ngày nghỉ, nếu ngày hết hiệu lực rơi vào ngày này thì ngày cuối cùng xuất trình chứng từ yêu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh là hết giờ làm việc buổi sáng của ngày làm việc tiếp theo ngày nghỉ đó.”
Có thể đánh giá là quy trình khá hồn chỉnh và chặt chẽ. Nhân viên thực hiện hoàn toàn tự tin trong việc giải tỏa thƣ bảo lãnh, đảm bảo đúng nhƣ cam kết đã phát hành về mặt thời gian hiệu lực.
Về công nghệ
Hiện nay hoạt động bảo lãnh đƣợc sự hổ trợ của các phần mềm có tên gọi nhƣ: TCBS, hệ thống hỗ trợ soạn thảo CLMS, hệ thống thơng tin nội bộ Lotus, và chƣơng trình ngân hàng điện tử ACB online.
ACB bắt đầu trực tuyến hóa các giao dịch ngân hàng từ tháng 10/2001 thông qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ (TCBS- The Complete Banking Solution), có cơ sở dữ liệu tập trung và xử lý giao dịch theo thời gian thực. ACB là thành viên của SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tức là Hiệp hội viễn thơng tài chính liên ngân hàng tồn thế giới, bảo đảm phục vụ khách hàng trên toàn thế giới trong suốt 24 giờ mỗi ngày. ACB sử dụng dịch vụ tài chính Reuteurs, gồm Reuteurs Monitor: cung cấp mọi thơng tin tài chính và Reuteurs Dealing System: công cụ mua bán ngoại tệ.
TCBS là phần mềm chính trong hoạt động tại ACB. Đây là phần mềm quản lý tất cả thơng tin của tất cả khách hàng trên tồn hệ thống ACB. Phần mềm cho phép theo dõi truy xuất thơng tin quan hệ tín dụng của một khách hàng tại ACB. Về bảo lãnh, TCBS cho phép truy xuất thông tin bảo lãnh của một khách hàng nhƣ: các loại thƣ bảo
lãnh đã phát hành, dƣ nợ bảo lãnh, các tài khoản bảo lãnh đã hết hạn, lịch sử thu phí bảo lãnh, hạn mức còn lại để bảo lãnh cho khách hàng bởi hạn mức tín dụng đƣợc cấp,…
CLMS: là hệ thống hỗ trợ soạn thảo các mẫu biểu cam kết bảo lãnh. Phần mềm này liên kết, cho phép khách hàng có thể theo dõi các thƣ bão lãnh đã phát hành của chính mình tại ACB.
Về sản phẩm bảo lãnh
Sản phẩm bảo lãnh đa dạng từ bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo hành, hoàn trả tiền ứng trƣớc, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, đến bảo lãnh thanh toán nghĩa vụ thuế. Một số đặc tính nổi bật của sản phẩm bảo lãnh tại ACB nhƣ:
Khách hàng có thể thỏa thuận thời hạn bảo lãnh phù hợp với nhu cầu của mình. Thơng thƣờng bảo lãnh có hiệu lực kể từ ngày phát hành. Theo quy chế bảo lãnh của ACB, khách hàng có thể đề nghị ngày hiệu lực và ngày hết hiệu lực của thƣ bảo lãnh phù hợp với tài liệu thể hiện nghĩa vụ phát sinh. Ngồi ra, khách hàng có thể chấm dứt nghĩa vụ bảo lãnh trƣớc hạn khi ACB nhận đƣợc xác nhận đã hoàn tất nghĩa vụ bảo lãnh của khách hàng đối với bên nhận bảo lãnh hoặc các tài liệu hợp lệ thể hiện khách hàng đã chấm dứt nghĩa vụ của khách hàng với bên nhận bảo lãnh. Tƣơng ứng với từng loại cam kết bảo lãnh có một số tài liệu nhƣ:
- Bảo lãnh dự thầu: thông báo khách hàng không trúng thầu; hoặc thông báo trúng thầu và hợp đồng đã ký kết theo cam kết bảo lãnh thực hiện hợp đồng do ACB phát hành.
- Bảo lãnh thanh toán thuế: chứng từ chứng minh khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế; hoặc chứng từ chứng minh khách hàng đƣợc miễn thực hiện nghĩa vụ nộp thuế.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng hoặc bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc: biên bản thanh lý hợp đồng hoặc xác nhận của bên nhận bảo lãnh về việc khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ.
Quy định này tạo khá nhiều tiện ích cho khách hàng khi có nhu cầu giải tỏa thƣ bảo lãnh trƣớc hạn để hoàn trả tiền ký quỹ, phục hồi hạn mức tín dụng để có thể tận dụng tối đa nguồn vốn và gia tăng vịng quay cho hạn mức tín dụng tại ACB. Về phía ACB, tăng thêm nguồn thu phí cho ngân hàng, năng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng.
Ngoài ra, loại tiền bảo lãnh đa dạng và phù hợp với luật pháp về quản lý ngoại hối. Hình thức đảm bảo đa dạng: ký quỹ, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, bất động sản, động sản, tín chấp. Khách hàng có thể tu chỉnh số tiền hoặc tăng thời hạn bảo lãnh để phù hợp với nhu cầu của mình với thủ tục nhanh chóng và dễ dàng.
Lần đầu tiên tại Việt Nam, ACB triển khai tiện ích “Xác thực và quản lý thƣ bảo lãnh trên ACB online” dành cho khách hàng doanh nghiệp. Với tiện ích này khách hàng có thể quản lý đƣợc tất cả thƣ bảo lãnh, đồng thời đảm bảo an toàn về mặt pháp lý của thƣ bảo lãnh, hạn chế tối đa rủi ro trong kinh doanh và trong các giao dịch mua bán. Đối tƣợng khách hàng: khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam; khách hàng tổ chức nƣớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam. Tiện ích này có đặc điểm nổi trội là: - Kiểm tra tính hợp pháp và quản lý thƣ bảo lãnh ở bất kỳ nơi đâu mà không phải
đến ngân hàng.
- Đảm bảo an toàn về mặt pháp lý của thƣ bảo lãnh. - Quản lý đƣợc tất cả các thƣ bảo lãnh.
- Thao tác đơn giản và nhanh chóng. - Hồn tồn miễn phí dịch vụ
Theo khảo sát thì một số ngân hàng đã khởi động dịch vụ tra cứu chứng thƣ bảo lãnh ngân hàng qua mạng. Điển hình nhƣ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) cũng vừa triển khai chƣơng trình tra cứu chứng thƣ bảo lãnh do Sacombank phát hành tại địa chỉ website của ngân hàng là: www.sacombank.com.vn. Doanh nghiệp đƣợc hỗ trợ tra cứu đối với các chứng thƣ bảo lãnh đƣợc phát hành từ ngày 01/07/2013 trở đi.