2.4.1. Những kết quả đạt được
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là ngân hàng thương mại Việt Nam tiên phong xây dựng, triển khai thí điểm và áp dụng thành cơng HTXHTDDN trong quản trị kinh doanh ngân hàng. Sau 5 năm chính thức triển khai, HTXHTDDN của BIDV đã được các chuyên gia tài chính đánh giá chặt chẽ, khoa học và phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng tại Việt Nam khi tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời, có hệ thống các chỉ
tiêu đánh giá, trọng số từng chỉ tiêu phù hợp với từng ngành nghề kinh tế khác nhau. Thành quả này đã khẳng định và nâng cao vị thế, uy tín, thương hiệu của BIDV – là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam.
Thông thường, các Ngân hàng thương mại Việt Nam phân loại nợ dựa theo tuổi nợ của khoản vay, thực hiện theo phương pháp này thì khi khoản vay khơng trả được nợ Ngân hàng mới phải trích lập dự phịng rủi ro, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Để hạn chế việc trích lập dự phịng rủi ro, một số Ngân hàng đã cố tình che giấu nợ xấu bằng các biện pháp như: cho vay đảo nợ, kéo dài thời hạn vay vốn, cơ cấu lại khoản vay… Do đó, HTXHTDDN của BIDV ra đời đã cho phép BIDV phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro dựa trên việc đánh giá chất lượng doanh nghiệp, thay thế cho phương pháp dựa trên tuổi nợ của khoản vay. Thực tế đã cho thấy HTXHTDDN là một công cụ hữu hiệu phục vụ cho việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, cho phép BIDV từng bước tiếp cận với chuẩn mực kế toán quốc tế số IAS 39 (phương pháp chiết khấu dòng tiền), góp phần phục vụ cho việc lập báo cáo tài chính theo chuẩn mực báo cáo tài chính quốc tế, tạo tiền đề thuận lợi cho tiến trình cổ phần hóa vào q IV năm 2011.
HTXHTDDN của BIDV thực hiện chấm điểm doanh nghiệp định kỳ vào thời điểm cuối quý nên BIDV có thể cập nhật liên tục những yếu tố tác động thuận lợi hoặc bất lợi đến doanh nghiệp. Nếu doanh nghiệp giảm hạng và được phân loại vào nhóm nợ có độ rủi ro cao hơn, cho thấy mức độ rủi ro của khoản vay này đang tăng lên, để đảm bảo an tồn, BIDV có thể u cầu doanh nghiệp giảm dần dư nợ vay hoặc gia tăng tài sản bảo đảm trong khi dư nợ vẫn giữ ở mức ban đầu. Ngược lại, doanh nghiệp tăng hạng và được phân loại vào nhóm nợ có độ rủi ro thấp hơn, cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đã được cải thiện, mức độ rủi ro của khoản vay giảm xuống, BIDV có thể xem xét gia tăng dư nợ tín dụng, giảm lãi suất cho vay, giảm phí sử dụng dịch vụ hoặc nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm.
Theo Quyết định số 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/07/2009, hiện nay, BIDV xây dựng chính sách khách hàng đối với doanh nghiệp thống nhất, đồng bộ trong toàn hệ thống dựa trên kết quả chấm điểm của HTXHTDDN. Tùy thuộc vào từng mức xếp hạng mà BIDV áp dụng chính sách phù hợp cho từng doanh nghiệp, bao gồm: chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo và chính sách về định giá (xác định lãi suất cho vay). Nhờ sự đồng bộ trong chính sách khách hàng đã giúp Hội sở chính đánh giá được chính xác chất lượng tín dụng của từng Chi nhánh, qua đó có thể gia tăng giới hạn tín dụng đối với những Chi nhánh hoạt động hiệu quả và giảm giới hạn tín dụng đối với những Chi nhánh có chất lượng tín dụng xấu.
Để xem xét một khoản vay, Ngân hàng thường mất rất nhiều thời gian trong việc thẩm định hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh; đánh giá năng lực tài chính; xem xét tình hình hoạt động kinh doanh; phân tích những yếu tố rủi ro ngành mà doanh nghiệp đang hoạt động… nên mất nhiều thời gian và chi phí. Khi áp dụng HTXHTDDN đã giúp cho BIDV rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay của khách hàng. Chỉ cần nhập thông tin Báo cáo tài chính và lựa chọn thơng tin phù hợp có sẵn trên chương trình, Hệ thống sẽ tự động chấm điểm chi tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính, sau đó xếp hạng doanh nghiệp, căn cứ vào đó BIDV có thể quyết định xem xét cho doanh nghiệp vay vốn hoặc từ chối cho vay. Bên cạnh đó, HTXHTDDN áp dụng cho 35 ngành kinh tế khác nhau nên căn cứ vào kết quả xếp hạng doanh nghiệp trong từng ngành kinh tế, BIDV có thể nhận biết được lĩnh vực nào đang phát triển, ngành nghề nào đang gặp khó khăn để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.