động vốn tiền gửi
Thông qua việc khảo sát thực tế khả năng cạnh tranh và phân tích thực trạng khả năng cạnh tranh của ACB, tác giả xin đưa ra những nhận xét chung về thực trạng khả năng cạnh tranh của ACB trong hoạt động huy động vốn tiền gửi như sau:
Qua 20 năm thành lập, Ngân hàng Á Châu của ngày hơm nay đã có những bước phát triển mạnh mẽ và có vị thế cạnh tranh cao khơng thua kém gì các ngân hàng thương mại Nhà nước. Giai đoạn 2008-2011 là thời kỳ phát triển mạnh mẽ của ACB, tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động đều tăng mạnh. Cuối năm 2011, ACB đã vinh dự nhận được rất nhiều giải thưởng cao quí trong khu vực và trên thế giới như : “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”, “Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam”…
Năm 2012 với sự cố tháng 8/2012 đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ACB, tuy nhiên với sức mạnh và vị thế cạnh tranh sẵn có của mình, ACB đã ứng phó tốt và khắc phục nhanh sự cố rút tiền xảy ra. Thanh khoản được đảm bảo; tài sản không thất thốt. Số dư huy động tiết kiệm VND khơi phục trong thời gian ngắn. Quy mô huy động và cho vay về cơ bản vẫn có tăng trưởng so với năm 2011. Tuy số dư đến 31/12/2012 giảm so đầu năm nhưng tính bình qn cả năm, hai chỉ tiêu này tăng xấp xỉ 5% so với số dư bình quân năm 2011. Huy động tiết kiệm VND--nguồn vốn ổn định và là thế mạnh truyền thống của ACB-- tăng trưởng cao so đầu năm. Đây là điểm đáng khích lệ trong bối cảnh ACB đã tuân thủ trần lãi suất huy động.
Sang năm 2013, tuy kết quả hoạt động khơng như kỳ vọng nhưng ACB vẫn có mức độ tăng trưởng khả quan về huy động và cho vay VND. Đến cuối năm 2013, tổng nguồn vốn huy động của ACB đạt gần 151.000 tỷ đồng. ACB ln cố gắng tìm mọi cách đổi mới sản phẩm dịch vụ, để gia tăng khả năng huy động vốn trong khối dân cư. Bên cạnh đó, ACB cũng khơng ngừng củng cố, sắp xếp lại mạng lưới kênh phân phối theo đúng qui định của Ngân hàng nhà nước để phục vụ khách hàng được hiệu quả hơn, tạo điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ huy động, mở rộng và phát triển thêm
thị trường huy động vốn.
Trong năm 2013, năng lực tài chính của ACB dần được cải thiện, ln đảm bảo tuân thủ đúng các qui định về an toàn thanh khoản của NHNN, giá trị tổng tài sản được cũng được cải thiện và có tính thanh khoản cao : ; tỷ lệ an toàn vốn cấp 1 và tỷ lệ an toàn vốn chung hợp nhất đạt lần lượt 10,2% và 14,7%; và tỷ lệ cho vay/huy động ổn định quanh mức 77%. Đặc biệt, ACB luôn giữ khoản mục trái phiếu chính phủ ở mức 13-15% tổng tài sản làm thanh khoản.
Về phát triển thương hiệu, ACB đang cố gắng xây dựng lại hình ảnh ngân hàng tốt nhất Việt Nam, xây dựng một thương hiệu uy tín được người dân tin tưởng sau những sự cố đã xảy ra.
Đối với công tác phát triển nguồn nhân lực, trong năm 2013 ACB đã tinh giản đội ngũ nhân viên, thay thế và bổ sung cấp quản lí được thực hiện thường xuyên. Chính sách phát triển nguồn nhân lực linh hoạt hơn phát huy được hiệu suất làm việc của nhân viên, từng bước xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giỏi chuyên mơn, chăm sóc khách hàng tốt để giữ chân khách hàng gắn bó với ACB lâu hơn.
Bên cạnh những mặt đạt được, Ngân hàng Á Châu còn tồn tại một số mặt hạn chế như sau :
Thứ nhất, vốn chủ sở hữu của ACB còn thấp, so với các NHTM nhà nước thì
vốn chủ sở hữu của ACB chỉ bằng 1/3, còn nếu so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới thì con số này cịn q nhỏ. Trong khi đó, vốn chủ sở hữu là một trong các chỉ tiêu thể hiện sức mạnh tài chính của bản thân ngân hàng, có khả năng thu hút khách hàng và đối phó với các rủi ro trong hoạt động.
Thứ hai, hiệu quả công tác Marketing chưa cao. ACB là một trong những ngân
hàng đi đầu trong việc đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới. Tuy nhiên, tỷ lệ sản phẩm dịch vụ mới được khách hàng chấp nhận và có chu kỳ sống cao chưa nhiều. Có nhiều lí do để lí giải cho vấn đề trên nhưng trong đó có thể đề cập đến nguyên nhân do hiệu quả marketing chưa được như mong đợi. ACB chưa xây dựng được cho mình một chiến lược marketing bài bản.
Thứ ba, chi phí huy động vốn của ACB cịn khá cao. Trong cơ cấu huy động
vốn của ACB, hơn 80% là huy động từ tiền gửi tiết kiệm, đây là nguồn huy động mà ACB phải trả lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán. Với các ngân hàng thương mại nhà
nước, tỷ trọng huy động từ tiền gửi thanh toán khá cao do thu hút được lượng tiền từ các doanh nghiệp. Những năm gần đây, các ngân hàng thương mại quốc doanh còn triển khai khá mạnh hệ thống ATM, do đó đã góp phần tăng cao số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân cũng như số dưa tiền gửi thanh toán. ACB cũng đi theo hướng này, nhưng sản phẩm thẻ còn chưa phong phú đặc biệt là dòng sản phẩm thẻ nội địa, tính năng cịn hạn chế nên chưa thu hút được khách hàng.
Thứ tƣ, về phương thức bán hàng, ACB vẫn mang tính thụ động, chờ đợi khách
hàng đến hơn là tìm kiếm khách hàng. Những năm gần đây, ACB đã chú trọng trong việc chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng mới nhưng hiệu quả vẫn chưa cao do việc triển khai chưa đồng bộ. Bên cạnh đó, cơng tác chăm sóc khách hàng và giữ chân khách hàng cũ của ACB cũng chưa thực sự phát triển, các kênh hỗ trợ việc nhận diện các đối tượng khách hàng đem lại thu nhập cao cho ngân hàng chưa hoạt động hiệu quả, đội ngũ nhân viên trẻ ít kinh nghiệm trong chăm sóc khách hàng, tác phong chưa chuyên nghiệp dẫn đến việc các khách hàng lớn đi khỏi ACB rất nhiều.
Thứ năm, ACB có thế mạnh do sở hữu được hệ thống công nghệ hiện đại, tiên
tiến, nhưng ACB vẫn chưa khai thác được hết những tiện ích của nó, nhiều sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ này vẫn chưa được phát triển đúng mức, hoặc có đưa vào phát triển thì vẫn chưa đem lại hiệu quả cao và chưa được triển khai đồng bộ từ hội sở đến các kênh phân phối.
Thứ sáu, ACB có lợi thế là có đội ngũ nhân lực trẻ, nhiệt huyết, có trình độ
chun mơn cao, được đào tạo bài bản từ các trường đại học danh tiếng trong nước và quốc tế nhưng chính sách lương thưởng, phụ cấp của ACB chưa thật sự tương ứng với sự đóng góp của người lao động. Do đó, trong năm 2012 và 2013, tình trạng chảy máu chất xám trong ACB đã tăng cao, lượng nhân viên cũng như cán bộ quản lý nghỉ việc, chuyển đổi công tác khá nhiều.
Thứ bảy, mạng lưới kênh phân phối truyền thống của ACB chủ yếu tập trung ở
các thành phố lớn, chưa phát triển rộng khắp cả nước. Chính điều này, cũng làm hạn chế phần nào khả năng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng của ACB. Ngoài ra, các kênh phân phối hiện đại vẫn chưa hoạt động hiệu quả, tính bảo mật chưa cao mặc dù cơng nghệ của ACB rất hiện đại, do đó chưa phát huy được hết tác dụng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tám, chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi của ACB cũng còn hạn chế, sản phẩm tiền gửi chưa đa dạng, chưa thu hút được nhiều khách hàng tiền gửi. Chất lượng công tác phục vụ khách hàng tại các chi nhánh và phòng giao dịch chưa đồng đều, nhân viên các bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng chưa thực sự nhiệt tình tư vấn, phục vụ khách hàng. Điều này cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng gắn bó, sử dụng dịch vụ tiền gửi lâu dài tại ACB.
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế nêu trên là do : - Những nguyên nhân khách quan
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam vẫn còn chịu nhiều ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, thêm vào đó là cuộc khủng hoảng bên trong do hậu quả của mơ hình tăng trưởng dựa vào xuất khẩu là chính, vào tăng đầu tư và nguồn lao động rẻ, vào sự ưu ái nguồn lực cho khu vực kinh tế nhà nước kém hiệu quả dẫn đến sụt giảm tăng tưởng kinh tế, chính vì vậy mà hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam cũng chịu những ảnh hưởng khơng hề nhỏ. Bên cạnh đó, diễn biến khơng mấy tốt đẹp của thị trường vàng, ngoại hối hay thị trường chứng khoán… cùng với lạm phát là nguy cơ tiềm ẩn trong giai đoạn hiện nay, đã tạo tâm lý dè dặt cho người dân khi đem tiền gửi vào ngân hàng.
Hệ thống pháp luật của Việt Nam chưa đồng bộ và thiếu thống nhất , còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế. Ngoài ra, do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, ngày càng xuất hiện nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng có chức năng huy động tiền gửi là cho thị phần huy động của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp. Cũng trong q trình cạnh tranh này, để có thể mở rộng thị phần và thu hút được nguồn vốn, các tổ chức này đua nhau tăng lãi suất huy động không dựa trên cở sở cung – cầu về vốn, làm cho mặt bằng lãi suất bị đẩy lên cao gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Những nguyên nhân chủ quan
ACB là ngân hàng TMCP, ra đời sau các ngân hàng thương mại quốc doanh cộng với việc chịu ảnh hưởng do những biến cố khơng đáng có xảy ra trong q khứ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đã làm cho nguồn vốn của ACB thấp hơn nhiều so với các NHTM quốc doanh cũng như các NHTM nước ngồi.
Cơng tác Marketing của ACB chưa được thực hiện hiệu quả, nguyên nhân là do đội ngũ nhân viên marketing của ACB còn thiếu nhiều kinh nghiệm. Bên cạnh đó, chiến lược marketing cịn chung chung, khơng cụ thể bài bản, do đó khi đưa vào áp dụng còn nhiều bất cập chưa đồng nhất giữa hội sở và kênh phân phối. Ngồi ra, phần chi phí dành cho hoạt động này còn hạn chế mặc dù đây là hoạt động giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh của mình. Chính vì vậy cho nên, cơng tác Marketing của ACB chưa đạt hiệu quả như mong đợi.
ACB có lợi thế về cơng nghệ hiện đại, tuy nhiên vẫn chưa tận dụng được hết cơng dụng của nó, đội ngũ nhân viên giỏi về công nghệ thông tin cịn thiếu, khơng được đưa đi đào tạo, tập huấn học hỏi ở nước ngoài, do vậy họ chưa thực sự hiểu và vận hành tốt hệ thống công nghệ hiện đại này.
Công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động mới của ACB chưa được phát huy đúng tầm, chưa có sản phẩm mang dấu ấn đặc trưng của ACB. Các sản phẩm hỗ trợ cho huy động vốn tiền gửi chưa thật sự tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, ví dụ như hệ thống sản phẩm thẻ của ACB chưa đa dạng, tính năng cịn hạn chế, các đối tác liên kết thanh toán thẻ chưa nhiều nên chưa thu hút được khách hàng sử dụng thẻ của ACB. Bên cạnh đó, cơ sở hạ tầng của hệ thống ATM chưa được đầu tư nhiều, máy móc cũ khơng được thay thế kịp thời, thường xuyên xảy ra tình trang ngưng hoạt động. Các buồng máy ATM có cửa mở bằng cách quẹt thẻ cịn rất ít, khơng đảm bảo an tồn cho khách hàng giao dịch.
Trình độ chun mơn và tinh thần làm việc của đội ngũ nhân viên ngân hàng chưa tương đồng, một số nhân viên thể hiện tinh thần trách nhiệm chưa cao. Thái độ làm việc cũng như chăm sóc, phục vụ khách hàng của nhân viên không chuyên nghiệp, cịn thụ động nhiều. Cơng tác tuyển dụng nhân sự trong giai đoạn hiện nay không được coi trọng nhiều về chất lượng tuyển dụng, đặc biệt là ở các kênh phân phối tỉnh. Do đó
Cơ chế chính sách khuyến khích người lao động cịn nhiều bất cập, chưa thật sự thúc đẩy tinh thần làm việc của nhân viên, chưa giúp họ phát huy được hết năng lực vốn có của mình.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, tác giả đi sâu nghiên cứu thực trạng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Á Châu trong hoạt động huy động vốn tiền gửi và so sánh khả năng cạnh tranh này với các ngân hàng đối thủ của ACB như VCB, Agribank, Techcombank, HSBC. Bên cạnh việc phân tích thực trạng cạnh tranh, tác giả đã khảo sát thêm thực tế để thấy rõ hơn nữa khả năng cạnh tranh của ACB. Trên cơ sở đó, tác giả đã đưa ra một số nhận xét về khả năng cạnh tranh của ACB, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế của ACB trong lĩnh vực huy động vốn tiền gửi. Đây chính là những nền tảng để tác giả đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ACB trong chương 3 của luận văn.
CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTMCP Á CHÂU