3.3.1 Mở cửa hệ thống thông tin riêng của Agribank
Cũng giống như các tổ chức khác, Agribank cũng gặp phải khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn thông tin để phục vụ cho việc xếp hạng khách hàng. Tuy nhiên Agribank có lợi thế là có một hệ thống các chi nhánh hoạt động khắp cả nước, phục vụ nhiều khách hàng điều này sẽ là một lợi thế cho Agribank thu thập thông tin và tạo nền tảng cơ sở dữ liệu của riêng Agribank.
Hiện nay Agribank đã xây dựng được hệ thống thông tin tập trung dưới sự quản lý của Trụ sở chính, lưu trữ những cơ sở dữ liệu về chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Theo định kỳ các chi nhánh phải có nghĩa vụ báo cáo thông tin về các doanh nghiệp đang quan hệ tại chi nhánh về trung tâm lưu trữ. Nhưng khi cần khai thác thông tin xếp hạng của khách hàng khác chi nhánh trong trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh hoặc cho vay đồng tài trợ giữa các chi nhánh thì hệ thống khơng cho phép truy cập các số liệu của các chi nhánh khác. Vì vậy, để có thơng tin thì chi nhánh phải làm cơng văn đề nghị trung tâm cung cấp thông tin. Việc này gây khó khăn và mất nhiều thời gian cho việc xếp hạng tín dụng. Do đó, tác giả đề xuất hệ thống XHTD của Agribank cần cho phép các giám đốc chi nhánh hay phòng giao dịch quyền được truy cập vào hệ thống thông tin trung tâm để chủ động trong việc khai thác thông tin XHTD khách hàng khác chi nhánh mà không phải phụ thuộc vào trung tâm đầu mối, tiết kiệm thời gian nhưng vẫn đảm bảo tính bảo mật thơng tin khách hàng.
69
3.3.2 Tăng cường công tác đào tạo CBTD về XHTD
Kết quả của việc xếp hạng khách hàng phụ thuộc khá nhiều vào trình độ của CBTD vì ngồi các chỉ tiêu tài chính mang tính định lượng do hệ thống chấm điểm tự động thì việc đánh giá các các chỉ tiêu phi tài chính lại phụ thuộc rất lớn vào khả năng đánh giá, thu thập thông tin và phẩm chất đạo đức của người xếp hạng. Cơng nghệ hiện đại cũng khơng thể hồn tồn thay thế được kinh nghiệm, các đánh giá chuyên môn của CBTD cũng như những nhận định về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội, các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng... Điều này địi hỏi CBTD khơng những có kiến thức, kinh nghiệm tốt về lĩnh vực tài chính và tình hình hoạt động của khách hàng mà mình đang đánh giá mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt để đảm bảo việc chấm điểm doanh nghiệp luôn khách quan, trung thực. Chính vì vậy để cho kết quả xếp hạng phản ánh đúng thực chất tình hình doanh nghiệp thì Agribank cần phải xây dựng đội ngũ CBTD giỏi, có đạo đức tốt để tạo được kết quả xếp hạng khách hàng đáng tin cậy và có ý nghĩa.
Để nâng cao kiến thức về XHTD cho CBTD thì trước tiên Agribank cần tổ chức các lớp đào tạo tập trung để giới thiệu về hệ thống XHTD doanh nghiệp cho các cán bộ mới, qua đó giúp cho các cán bộ hiểu rõ về mục đích, ý nghĩa, quy trình thực hiện và thao tác đúng khi chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp. Sau đó, Agribank cần thường xuyên mở các chuyên đề thảo luận, diễn đàn để CBTD có thể trao đổi những vướng mắc trong quá trình tác nghiệp, từ đó có giải pháp khắc phục nhằm hồn thiện hệ thống XHTD. Đồng thời, Agribank phải cung cấp đầy đủ những tài liệu hướng dẫn sử dụng, phổ biến kịp thời những cập nhật của hệ thống. Bên cạnh đó, Agribank cũng cần tăng cường mở các lớp đào tạo ngắn ngày những kiến thức nghiệp vụ chun mơn liên quan đến tín dụng ngân hàng như kế tốn, tài chính doanh nghiệp, phân tích hoạt động kinh doanh, thấm định dự án,... để cho CBTD nâng cao kiến thức bằng cách vừa ôn lại những kiến thức cũ vừa cập nhật những kiến thức mới, giúp cho việc đánh giá thực trạng của doanh nghiệp được chuẩn xác.
70
cập nhật kiến thức về luật pháp, tổ chức các cuộc vận động, thi đua học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh,… để thường xuyên giáo dục về đạo đức, ý trí vững vàng, khơng bị cám dỗ bởi vật chất, luôn tuân thủ pháp luật trong hoạt động tín dụng ngân hàng, ln có ý thức trách nhiệm trong cơng việc. Bên cạnh đó, Agribank cần quy định cụ thể chế tài hành chính như khen thưởng đối với cán bộ giỏi và kỷ luật đối với những trường hợp cố tình nâng hạng cho doanh nghiệp.
3.3.3 Tăng cường kiểm tra chất lượng thực hiện xếp hạng tín dụng
Tác dụng của kiểm tra là nhằm ngăn ngừa những sai sót dù là vơ tình hay cố ý có thể xảy ra, nhằm phát hiện những sai sót để chỉnh sửa cho hồn thiện hơn. Nếu khơng có kiểm tra, người thực hiện xếp hạng có thể dễ dàng xếp hạng theo ý chủ quan cá nhân, phản ánh khơng đúng tình hình thực tế khách hàng.
Trong thời gian qua cho thấy Agribank chỉ tập trung kiểm tra hồ sơ tín dụng mà khơng kiểm tra việc xếp hạng khách hàng, hay chỉ mới dừng lại ở việc tập trung kiểm tra số lượng khách hàng được xếp hạng tín dụng, thời gian thực hiện xếp hạng nhưng chưa chú trọng thực hiện kiểm tra về chất lượng và tính chính xác của việc xếp hạng khách hàng. Trong khi đó kết quả xếp hạng lại quyết định việc cấp tín dụng và cơ chế tín dụng áp dụng cho khách hàng. Đây là một thiết sót cần phải khắc phục.
3.3.4 Sắp xếp lại bộ phận thực hiện công tác XHTD doanh nghiệp
Như đã trình bày trong phần nguyên nhân của những hạn chế, một trong những nguyên nhân làm cho hệ thống XHTD của Agribank cịn nhiều hạn chế đó là do việc thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng và công tác cho vay đều là do cán bộ tín dụng thực hiện. Điều này khiến cho kết quả XHTD mất đi sự khách quan. Agribank cần tách biệt riêng bộ phận cho vay và bộ phận thực hiện XHTD để đảm bảo tính khách quan và chun mơn hóa nhằm nâng cao hiệu quả cơng việc nói chung hay nâng cao chất lượng kết quả xếp hạng nói riêng.
3.3.5 Xây dựng chính sách khách hàng trên cơ sở xếp hạng tín dụng
Theo hệ thống XHTD hiện tại của Agribank thì kết quả XHTD chỉ là căn cứ để đưa ra quyết định cấp tín dụng và giám sát sau khi vay chứ chưa xây dựng một
71
chính sách khách hàng dựa trên kết quả XHTD.
Như vậy, để hệ thống XHTD hỗ trợ hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của tồn bộ hệ thống nói chung thì cần phải xây dựng một chính sách khách hàng gắn với kết quả XHTD như: chính sách về lãi suất, chính sách về tài sản đảm bảo, chính sách về dịch vụ ký quỹ bảo lãnh, L/C…
Quy định về chính sách lãi suất cho vay áp dụng cho từng nhóm khách hàng theo từng thời kỳ. Do đặc thù của việc XHTD là xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng thì việc dựa trên kết quả XHTD để xác định chính sách lãi suất cho vay đối với từng nhóm khách hàng vừa đảm bảo chính sách bán hàng vừa đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng. Vì vậy, đối với khách hàng đủ điều kiện được cấp tín dụng, đề tài nghiên cứu đề xuất mức lãi suất cho vay tỷ lệ nghịch với hạng XHTD mà khách hàng đạt được theo nguyên tắc là khách hàng thuộc nhóm hạng thấp hơn tức là rủi ro tín dụng cao hơn sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng và ngược lại, nhóm khách hàng thuộc nhóm xếp hạng cao sẽ được áp dụng mức lãi suất thấp, lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích tăng trưởng tín dụng.
Quy định về tỷ lệ cho vay/ tài sản đảm bảo tỷ lệ thuận theo hạng XHTD của khách hàng theo nguyên tắc là khách hàng thuộc nhóm hạng thấp hơn thì tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo sẽ thấp hơn, điều kiện về loại tài sản đảm bảo sẽ chặt chẽ hơn và ngược lại đối với những khách hàng được xếp hạng cao hơn thì tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo sẽ cao hơn, điều kiện được nhận loại tài sản sẽ dễ dàng hơn.
Ngồi việc xây dựng các chính sách về lãi suất, tỷ lệ tài sản đảm bảo dựa trên kết quả của xếp hạng tín dụng thì các dịch vụ như: cấp bảo lãnh, mở thư tín dụng, các mức phí liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, các chính sách ưu đãi nếu có khi phát sinh cũng dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng để từ đó những khách hàng có rủi ro tín dụng thấp được hưởng các mức ưu đãi hợp lý, chính sách khách hàng phù hợp hơn.
Tóm lại để nâng cao hiệu quả của hệ thống XHTD thì Agribank cần phải có quy định chính thức về chính sách khách hàng đối với từng nhóm hạng. Việc này
72
vừa giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng vừa mang lại sự hợp lý hơn trong việc đánh giá rủi ro nên sẽ sàng lọc khách hàng tốt hơn, khuyến khích thu hút được nhiều khách hàng tốt.