3.2 Một số giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân
3.2.1 Điều chỉnh lại mơ hình xếp hạng tín dụng:
Mơ hình xếp hạng tín dụng của SHBVN là không hợp lý với điều kiện kinh tế, mức sống, thu nhập của người dân Việt Nam. Vì thế, việc điều chỉnh lại mơ hình xếp hạng tín dụng của SHBVN hoặc xây dựng một mơ hình xếp hạng tín dụng riêng tại Việt Nam theo đúng chuẩn như thu nhập cũng như đời sống tại Việt Nam là cần thiết. Để thực hiện được việc điều chỉnh này thì việc trước tiên là ngân hàng Shinhan Việt
Nam phải thành lập một đội ngũ chuyên khảo sát thị trường, khảo sát thu nhập bình quân từng ngành nghề,từng lĩnh vực, từng đối tượng khách hàng tại Ngân hàng Shinhan. Ví dụ như mức thu nhập bình qn của một hộ kinh doanh cá thể bn bán tiệm tạp hóa bao nhiêu gọi là cao? Bao nhiêu gọi là trung bình và bao nhiêu gọi là thấp? Để từ đó đưa ra một mức thu nhập đủ chuẩn để xét duyệt cho vay đối với các hộ kinh doanh cá thể bn bán tiệm tạp hóa cũng như các đối tượng khác, các ngành khác. Bên cạnh việc khảo sát thu nhập bình quân thì đội ngũ khảo sát thị trường của Ngân hàng Shinhan cũng cần phải khảo sát các yếu tố khác cũng không kém phần quan trọng như: khảo sát về qui mơ, khảo sát về trình độ học vấn của người quản lý, khảo sát về cơ sở vật chất, khảo sát về biến động từng ngành… Sau khi đã hệ thống hóa lại các chỉ tiêu khảo sát của các ngành nghề thì đội ngũ khảo sát thị trường sẽ cung cấp lại cho ban tín dụng của trung tâm điều hành để từ đó các ban tín dụng sẽ chỉnh sửa, điều chỉnh và phối hợp với phịng cơng nghệ thơng tin tại Việt Nam để xây dựng lại mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ sao cho phù hợp với mức sống, mức thu nhập của người dân Việt Nam.
3.2.2 Đầy đủ thông tin khách hàng trƣớc khi cho vay:
Trước khi nhận hồ sơ tín dụng, việc cần làm trước tiên của cán bộ tín dụng là phải nắm bắt kịp thời các thông tin của khách hàng. Nếu khách hàng là doanh nghiệp thì có thể nắm thông tin doanh nghiệp qua báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn, trung tâm thơng tin tín dụng hoặc những bạn hàng của doanh nghiệp đó. Nếu khách hàng là cá nhân thì có thể biết được thơng tin thơng qua mối quan hệ lối xóm, đồng nghiệp hoặc bạn bè của cá nhân đó. Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thơng tin về khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng đề ra những chiến lược kinh doanh phù hợp, có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Sau khi đã nắm bắt sơ lược thông tin khách hàng từ các kênh trên thì nhân viên tín dụng phải đi thẩm định thơng tin khách hàng do chính khách hàng cung cấp. Trước khi đi thẩm định thì các cán bộ tín dụng phải xây dựng một bảng câu hỏi cụ thể về khách
hàng, về tài sản thế chấp cũng như nguồn thu nhập của khách hàng. Có hệ thống hóa cụ thể bảng câu hỏi thì mới khơng tránh khỏi việc thiếu sót thơng tin khi thẩm định.
Trên cơ sở các thông tin thu thập được, Ngân hàng cần tiến hành phân tích, đánh giá chính xác khách hàng trước khi quyết định cho vay. Đây là một trong những biện pháp quan trọng quyết định hiệu quả đầu tư và hạn chế rủi ro. Để hoạt động đầu tư của Ngân hàng có hiệu quả, cần phân tích, đánh giá khách hàng ở những nội dung sau:
Đối với khách hàng cá nhân cần phải đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của Ngân hàng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp hoặc các tổ chức kinh tế.
- Đánh giá trình độ, năng lực hoặc kinh nghiệm của người lãnh đạo. Bởi lẽ, có người lãnh đạo giỏi, có kinh nghiệm, có năng lực thì khả năng kinh doanh, tình hình hoạt động của doanh nghiệp càng tốt. Đây là yếu tố quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp.
- Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp nhằm giúp cho Ngân hàng nắm được thực trạng trong sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
- Đánh giá về vị trí địa lý, cơ sở vật chất, máy móc, trang thiết bị của doanh nghiệp để nhận thấy được tiềm lực của doanh nghiệp đó.
3.2.3 Giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng:
Trước khi cấp khoản vay cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu kỹ càng mục đích vay vốn của khách hàng có hợp lý khơng? Có phù hợp với luật pháp của Việt Nam hay chính sách tín dụng của SHBVN hay khơng? Đồng thời yêu cầu khách hàng phải cung cấp đầy đủ giấy tờ, chứng từ hợp lệ để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay như khách hàng đã trình bày.
Trong quá trình cho vay và sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cũng cần phải kiểm tra thường xuyên khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng? Nếu
khơng đúng có thể ngừng phát vay hoặc thu hồi nợ ngay mà không cần phải chờ đến hạn.
Ngân hàng cũng cần phải xây dựng một quy trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Trong quy trình đó thì cán bộ tín dụng phải thực hiện những bước nào để có thể kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng và quy trình cần thiết phải đề ra thời gian biểu kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cho cán bộ tín dụng.
Ngồi ra, các cán bộ tín dụng cũng phải ln theo dõi tình hình của tài sản bảo đảm như thế nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng… Các cán bộ tín dụng cần thiết phải xây dựng một thời khóa biểu để đi kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cũng như kiểm tra tình trạng của tài sản thế chấp. Có thể kiểm tra một tháng / một lần hoặc 2 tháng/ một lần đối với các khách hàng ở xa.
Để thực hiện việc theo dõi, giám sát ta có thể tiến hành nhƣ sau:
Trước hết là phải thu thập thông tin: những tài liệu chứng minh q trình sử dụng vốn của khách hàng từ phía người vay và từ những đối tác làm ăn của khách hàng, và từ những khách hàng quen biết. Để thu thập được những thông tin này, trước hết các cán bộ tín dụng cần phải tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng. Do đó, địi hỏi cán bộ tín dụng phải thường xun liên lạc, hỏi thăm khách hàng và đặc biệt cán bộ tín dụng phải là người có kỹ năng giao tiếp tốt.
Sau mỗi lần kiểm tra, cán bộ tín dụng phải tiến hành phân tích và báo cáo với trưởng phòng dịch vụ khách hàng và phịng quản lý tín dụng những nhận xét về tình hình, khả năng và mức độ rủi ro của từng hồ sơ vay. Đặc biệt là những món nợ lớn, những khoản vay bị quá hạn để các bên cùng phối hợp giải quyết.
Nếu trong quá trình kiểm tra, cán bộ tín dụng phát hiện những điều bất thường xảy ra như khách hàng khơng cung cấp báo cáo tài chính hay các tài liệu không đúng như trong hợp đồng đã cam kết; không trả vốn và lãi vay, hoặc trả không đúng như trong hợp đồng tín dụng; làm hư hỏng, thay đổi tài sản thế chấp; tình hình tài chính khơng ổn định… Khi đó cán bộ tín dụng có trách nhiệm lập tờ trình với Ban Giám
Đốc, các Trưởng phòng phụ trách để xem xét và đề xuất biện pháp xử lý thích hợp như: ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng cam kết trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm hoặc biện pháp cuối cùng là khởi kiện nếu các biện pháp khác khơng có hiệu lực với khách hàng.
3.2.4 Xác định đúng giá trị thực của tài sản thế chấp:
Khi công ty thẩm định giá xuống nhà khách hàng để thẩm định giá tài sản thế
chấp thì bắt buộc các cán bộ tín dụng phải đi cùng. Đồng thời các cán bộ tín dụng cũng cần phải thường xuyên cập nhật giá cả thị trường của các bất động sản ở khu vực đó cũng như khu vực lân cận. Khi các công ty thẩm định thẩm định xong và cho ngân hàng biết giá trị của tài sản thế chấp thì các cán bộ tín dụng phải xem xét giá trị thẩm định của cơng ty thẩm định đưa ra có gần sát với giá thị trường của bất động sản hay không? Nếu giá trị thẩm định có sự chênh lệch lớn so với giá trị thẩm định thì các cán bộ tín dụng phải kiến nghị, hoặc yêu cầu công ty thẩm định thẩm định lại một lần nữa giá trị tài sản thế chấp.
Sau khi đã thẩm định giá xong, Ngân hàng cần phải xem xét các yếu tố pháp lý của tài sản. Liên tục kiểm tra thông tin với phịng tài ngun mơi trường để kiểm tra thơng tin của bất động sản đó, xem thử bất động sản đó có thuộc diện quy hoạch hay bị tranh chấp hay không?
3.2.5 Mua bảo hiểm tài sản bảo đảm:
Để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà Ngân hàng không thể lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng cơng trình,… việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế mức rủi ro xuống mức thấp nhất có thể và khi có trường hợp bất khả kháng xảy ra đối với tài sản bảo đảm thì ngân hàng cũng sẽ có nguồn tiền từ cơng ty bảo hiểm bù đắp vào.
3.2.6 Nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng:
Cơng việc của một cán bộ tín dụng là tiếp xúc với khách hàng. Do đó, họ sẽ tiếp xúc với đầy đủ các đối tượng, thành phần của xã hội: tốt có, xấu cũng có... Vì vậy, để
khơng bị cám dỗ thì cán bộ tín dụng nhất thiết hay nói cách khác là bắt buộc phải có cái “tâm”, trung thực, liêm khiết và có đam mê với nghề.
Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ và ý thức tuân thủ là những yếu tố cần thiết để tránh được những sơ hở trong khâu thẩm định, kiểm tra và giám sát, từ đó có thể sẽ mang lại hiệu quả cao hơn.
Không những cán bộ tín dụng tự trau dồi kiến thức và trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để các cán bộ tín dụng này có thể tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ những chi nhánh khác, những cán bộ tín dụng khác. Đồng thời Ngân hàng cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết và khả năng phán đoán cho cán bộ nhân viên.
Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng. Nếu thi tốt thì sẽ có thưởng và thi rớt thì phải bị phạt. Hiện nay, mỗi năm ngân hàng Shinhan đều tổ chức hai kỳ thi để kiểm tra trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng. Đặc biệt, SHBVN rất quan tâm đến kỳ thi cử nghiệp vụ tín dụng. Mỗi kỳ thi đều được canh gác rất nghiêm ngặt. Một cán bộ tín dụng cho dù có giỏi đến đâu, cho dù có chạy chỉ tiêu tốt đến cỡ nào mà rớt trong kỳ thi cử thì đều bị xử phạt bằng cách: khiển trách, cắt thưởng và thậm chí nặng hơn nữa là có thể bị cho thơi việc.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải hạn chế đến mức thấp nhất việc luân chuyển vị trí đối với các cán bộ tín dụng. Bởi lẽ, một cán bộ tín dụng cần thời gian rất lâu để am hiểu hết qui trình, chính sách tín dụng cũng như khả năng thẩm định khách hàng trong khi cho vay. Vì thế, việc luân chuyển thường xuyên vị trí của các cán bộ tín dụng sẽ làm cho vị trí này bị thiếu hụt kiến thức cũng như thiếu hụt kỹ năng thẩm định khách hàng.
Ngoài ra, một giải pháp nữa là ngân hàng có thể bố trí cán bộ tín dụng phụ trách chính theo từng hình thức cơng việc như một người phụ trách chính về cho vay nơng thôn, hoặc cho vay sản xuất kinh doanh… như vậy sẽ dễ dàng hơn trong khâu thẩm
định cũng như kiểm tra. Vì một người chun mơn về một lĩnh vực sẽ nắm rõ được đặc tính của từng sản phẩm, khi đó cơng việc sẽ được tiến hành nhanh chóng và chính xác hơn.
3.3 Kiến nghị:
Qua tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng và cơng tác quản trị rủi ro tín dụng của Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, tơi nhận thấy rằng tuy hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn đạt hiệu quả và tương đối an tồn, nhưng bên cạnh đó vẫn cịn tồn tại khơng ít khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển
Qua đó, để hạn chế rủi ro của Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, tôi xin nêu ra một số kiến nghị sau:
3.3.1 Về phía Ngân Hàng Nhà Nƣớc:
Bổ sung thêm trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp về thời hạn được phép phát mãi tài sản thế chấp. Hiện nay, trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản chưa có điều khoản về thời gian phát mãi tài sản khi khách hàng khơng cịn đủ khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Với điều khoản này, Ngân hàng có thể phân biệt những khách hàng nào có thiện chí trả nợ, đồng thời góp phần giảm được rủi ro, bởi vì khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính tốn thật kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh của mình.
Nên thành lập một trung tâm chuyên kiểm tra và thu thập thông tin một cách đầy đủ nhất các doanh nghiệp đang hoạt động trong từng quận, huyện và từng tỉnh. Hầu hết các rủi ro tín dụng đều xuất phát từ khách hàng cung cấp không đầy đủ thông tin và ngân hàng thiếu thông tin để thẩm định và đánh giá khách hàng.
Trong tương lai không nên có nhiều mức lãi suất khác nhau quy định cho các khu vực, địa phương hoặc ngành nào đó, mà các Ngân hàng sẽ tự quyết định lãi suất theo nguyên tắc kinh doanh Ngân hàng.
Như vậy, để hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn thì Ngân hàng cần có những biện pháp phịng chống rủi ro bổ sung, đồng thời cần có sự giúp đỡ
của các ban ngành khác đặc biệt là Nhà nước. Nếu Ngân hàng thực hiện tốt những điều này thì có thể khắc phục được những rủi ro có thể xảy ra trong q trình hoạt động kinh doanh của mình.
3.3.2 Đối với các cơ quan nhà nƣớc các cấp, các ngành có liên quan:
Cần đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công chứng ở nhiều cơ quan; cần giải quyết nhanh các hồ sơ nhằm tạo thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những người có nhu cầu vay vốn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ định hướng trong hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng trong thời gian tới, chúng ta có thể nhận thấy ưu tiên của SHBVN là mở rộng quy mơ, tăng trưởng lợi nhuận, tăng trưởng tín dụng nhưng có kiểm sốt, giám sát rủi ro tín dụng chặt chẽ. Từ đó, chúng ta có thể thấy vai trò rất quan trọng của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại SHBVN ở hiện tại và trong tương lai.
Do đó, để có thể làm tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng thì SHBVN cần phải thực hiện đồng bộ một số giải pháp được đưa ra trong chương 3. Chỉ khi thực hiện đồng bộ các phương pháp trên cũng như tuân thủ nghiêm ngặt theo qui trình tín dụng thì hoạt động quản trị rủi ro tín dụng mới đạt được hiệu quả cao nhất.
Ngoài ra, trong chương 3, tác giả cũng có một số ý kiến kiến nghị đối với NHNN và chính phủ nhằm hỗ trợ SHBVN trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của mình.
KẾT LUẬN
Ngân hàng không chỉ là cầu nối trung gian tài chính thực hiện hoạt động kinh