CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động vay tiêu dùng tại các cơng ty tài chính
2.3.2 Các nhân tố từ phía người đi vay
2.3.2.1 Khả năng tài chính của người vay
Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai. Bởi vậy, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô, chất lượng của khoản vay. Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh tốn nợ càng ít bị ảnh hưởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt các chi tiêu thông thường của người vay, và ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của gia đình, thì khoản cho vay tiêu dùng càng trở lên an tồn hơn. Do đó, khi cho vay tiêu dùng, việc xét duyệt định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trên các nguồn hoàn trả của khách hàng, nói tổng quát hơn là tình hình tài chính của khách hàng.
2.3.2.2 Thói quen tiêu dùng của người vay
Đối với người tiêu dùng, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình… Tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi cịn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái.
2.3.2.3 Ý thức trả nợ của người vay
Năng lực pháp lý là những năng lực được quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có. Đây là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng
trong quan hệ tín dụng. Độ tín nhiệm là một yếu tố khó đơng đếm, liên quan đến sự sẵn lịng và quyết tâm trả nợ. Độ tín nhiệm được xây dựng trên cơ sở tính thật thà, liêm chính của con người, được phản ánh khá rõ trong hồ sơ quá khứ của cá nhân xin vay. Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp. Ngược lại, Ngay cả khi người vay thực sự có thu nhập khả quan để trả nợ, thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng không hứa hẹn một thái độ thiện chí khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ rất dễ dàng phát sinh nợ xấu làm mất thời gian chi phí trong việc xử lý nợ.
2.3.2.4 Tài sản đảm bảo tín dụng
Tài sản đảm bảo tín dụng là cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, mang tính dự phịng rủi ro. Do vậy, nó cũng góp phần làm tăng mức độ an tồn cho khoản tín dụng. Tuy tài sản đảm bảo tín dụng là một trong những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất, không phải là yếu tố quyết định trong việc cho vay.