CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.4 Khuyến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
4.4.4 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng
Hoạt động thanh tra giám sát đóng vai trị vơ cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng, Chính vì thế, chất lượng thanh tra, kiểm soát của NHNN cần phải được quan tâm đúng mức. NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng nhằm sớm phát hiện và chấn chỉnh những sai sót, phịng ngừa những tổn thất có thể xảy ra. NHNN cần áp dụng các công nghệ mới nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh của các TCTD dưới hai hình thức thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa nếu phát hiện những sai phạm hay nguy cơ rủi ro cần cảnh báo kịp thời đến các TCTD để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó NHNN cũng cần có các biện pháp xử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm quy định cho vay do NHNN ban hành.
KẾT LUẬN Kết quả đạt được của đề tài
Với mục tiêu phát triển mơ hình cho vay tiêu dùng hiện tại của VPB FC mà theo đánh giá của luận văn đang còn một số hạn chế, đề tài “Phát triển hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Cơng ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng” đã giải quyết được các vấn đề sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng tại các cơng ty tài chính.
Thứ hai, luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng hệ thống cho vay tiêu dùng tại VPB FC, nghiên cứu hệ thống cho vay tiêu dùng của các các tổ chức lớn trong và ngoài nước như Home Credit Việt Nam, American Express… để từ đó đưa ra kiến nghị phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPB FC.
Thứ ba, trên cơ sơ lý luận và công tác nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPB FC luận văn đã đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với VPB FC đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các Bộ, ban ngành liên quan.
Hạn chế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo
Luận văn còn một số hạn chế. Thứ nhất là do lĩnh vực tài chính tiêu dùng tại các cơng ty tài chính vẫn cịn khá mới mẽ nên việc thu thập tài liệu không được phong phú và cịn nhiều thiếu sót. Hai là, luận văn chỉ tiếp cận vấn đề từ chính cá nhân tác giả chứ chưa thực hiện khảo sát thống kê để lấy ý kiến từ nhân viên và khách hàng tại VPB FC nên việc đánh giá thực trạng mơ hình hoạt động cho vay tiêu dùng của VPB FC là chưa được khách quan. Ngoài ra, bài luận văn còn hạn chế trong việc thu thập thông tin của các đối thủ cạnh, vả lại các thông tin mà tác giả thu thập được từ đối thủ cạnh tranh là từ nguồn thông tin đã được cơng bố ra ngồi, là nguồn thông tin đã được xem xét và lượt bỏ nhiều yếu tố chi tiết quan trọng chứ không phải nguồn thông tin gốc nên chưa phản ánh đúng thực trạng của đối thủ cạnh tranh, do đó, làm cho nhận định của tác giả về đối thủ cạnh tranh có thể bị sai lệch.
Bên cạnh các giải pháp được đưa ra trong luận văn, có thể vẫn cịn thêm các giải pháp khác nữa như các giải pháp làm thoả mãn sự hài lòng và giải pháp nâng cao lòng trung thành của khách hàng, v.v... Vấn đề này mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo cho đề tài.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
A. Tài liệu tiếng Việt
1. Chính Phủ, 2008. Tổ chức và hoạt động của cơng ty tài chính. Nghị định số
81/2008/NĐ-CP ngày 29/07/2008.
2. Chính Phủ, 2014. Quy định về hoạt động của cơng ty tài chính và cơng ty
cho thuê tài chính. Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 07/05/2014.
3. Cơ quan Thanh tra giám sát Ngân Hàng, 2014. Bản thuyết minh các nội dung dự thảo thông tư quy định hoạt động cho vay tiêu dùng.
4. Đặng Thị Việt Đức và Phan Anh Tuấn, 2015. Mục tiêu của chính sách tiền
tệ. <http://quantri.vn/dict/details/8316-muc-tieu-cua-chinh-sach-tien-te>. [Ngày truy cập: 01 tháng 08 năm 2015].
5. Friedrich Weiss, 2014. Vay tiêu dùng và kinh nghiệm quốc tế tại Việt Nam.
Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2014. Hà Nội: Báo Đầu tư ngày
5/5/2014.
6. Kalidas Ghose, 2014. Nhận định cho vay tiêu dùng trong tương lai.
<https://fecredit.com.vn/vi-VN/News/Cho-vay-tieu-dung-se-tang-manh- trong-tuong-lai.aspx?newsid=65>. [Ngày truy cập: 15 tháng 08 năm 2015].
7. Kết quả kinh doanh ấn tượng của Home Credit 2014.
<http://cpv.org.vn/cpv/Modules/News/NewsDetail.aspx?co_id=10010&cn_i d=655906>. [Ngày truy cập: 12 tháng 09 năm 2015].
8. Lê Minh Sơn, 2009. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Đại Học Kinh Tế
Thành phố Hồ Chí Minh.
9. Lê Thị Kim Huệ, 2013. Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
hiện nay. Tạp chí kinh tế và dự báo, số 21, trang 24-25.
10. Lữ thị Thanh Thảo, 2011. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh TP.HCM. Luận
văn Thạc sĩ. Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh.
trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
12. Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2015. Danh sách các công ty tài chính. <http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/htctctd/tctdpnh/cttc>. [Ngày truy cập: 14 tháng 08 năm 2015].
13. Nguyễn Đình Thọ, 2012. Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học Trong Kinh
Doanh. TP HCM: Nhà Xuất Bản Lao Động Xã Hội.
14. Nguyễn Hữu Hương Nguyên, 2013. Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh của các công ty tài chính tại Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Đại Học
Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh.
15. Nguyễn Thị Kim Thanh và cộng sự, 2013. Hoạt động cho vay tiêu dùng kinh
nghiệm quốc tế thực trạng và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam. Hà Nội:
Viện Chiến Lược Ngân hàng.
16. Nguyễn Thị Kim Thanh, 2015. Xu hướng phát triển tất yếu của cho vay tiêu
dùng. Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2015. Hà Nội: Báo Đầu tư tháng 5/2015.
17. Nguyễn Thị Phương Trang, 2011. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động
cho vay tiêu dùng tại cơng ty tài chính Prudential. Luận văn Thạc sĩ. Đại
Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh.
18. Nguyễn Trọng Tín, 2011. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phá Triển Nông Thông – Chi Nhánh TP.HCM. Luận văn Thạc sĩ. Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh.
19. Phạm Vũ Thanh Hà, 2010. Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân
Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu. Luận văn Thạc sĩ. Đại Học Kinh Tế
Thành phố Hồ Chí Minh.
20. Phan Thị Thanh Hương, 2010. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á – Chi Nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2011-2012. Luận văn Thạc sĩ. Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ
Chí Minh.
21. PPF VN, 2015. Giới thiệu Tổng quan về Tập đoàn Home Credit.
<http://www.homecredit.vn/gioi-thieu> [Ngày truy cập: 06 tháng 09 năm 2015].
22. Quốc Hội, 2010. Luật Các Tổ chức tín dụng. Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010.
23. Tổng Cục Thống Kê, 2012. Báo cáo điều tra lao động việc làm.
<http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=512&idmid=5&ItemID=13791 >. [Ngày truy cập: 07 tháng 08 năm 2015].
24. Tổng Cục Thống Kê, 2015. Tình hình kinh tế - xã hội 6 tháng đầu năm 2015. <https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=14371>. [Ngày truy cập: 05 tháng 10 năm 2015].
25. Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2013. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng
thương mại. TPHCM: Nhà xuất bản TP.HCM.
26. Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng quốc gia Việt Nam, 2015. Tổng quan về
Trung tâm Thông Tin Tín Dụng quốc gia Việt Nam.
<http://www.creditinfo.org.vn/index.php?option=com_content&task=view& id=115&Itemid=9#>. [Ngày truy cập: 03 tháng 09 năm 2015].
27. Vay tiêu dùng tại điểm bán, cuộc gặp lý tưởng của cung-cầu.
<http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/208058/vay-tieu-dung-tai-diem-ban--cuoc- gap-ly-tuong-cua-cung-cau.html>. [Ngày truy cập: 15 tháng 08 năm 2015].
28. VPB FC, 2013. Báo cáo tài chính năm 2012 của cơng ty Tài Chính TNHH
MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
29. VPB FC, 2014. Báo cáo tài chính năm 2013 của cơng ty Tài Chính TNHH
MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
30. VPB FC, 2014. Quy định về sản phẩm cho vay tiêu dùng tại công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng. TPHCM, ngày 11
31. VPB FC, 2014. Quy trình về cho vay mua hàng trả góp. TPHCM, ngày 10 tháng 12 năm 2014.
32. VPB FC, 2015. Báo cáo tài chính năm 2014 của cơng ty Tài Chính TNHH
MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
33. VPB FC, 2015. Các tài liệu báo cáo phân tích nội bộ về hoạt động cho vay
tiêu dùng của cơng ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
34. VPB FC, 2015. Kế hoạch 2015 tại công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
35. VPB FC, 2015. Quy chế về tổ chức và hoạt động của Trung Tâm Thu Hồi Nợ cơng ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
TPHCM, ngày 25 tháng 2 năm 2015.
36. VPB FC, 2015. Quy định về các chính sách và chiến lược thu hồi nợ tại công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
TPHCM, ngày 1 tháng 4 năm 2015.
37. VPB FC, 2015. Quy định về quản lý thanh khoản tại cơng ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng. TPHCM, ngày 2 tháng 2
năm 2015.
38. VPB FC, 2015. Sơ đồ tổ chức của công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng. TPHCM, ngày 25 tháng 2 năm 2015.
39. VPB FC, 2015. Thông tin công ty FE credit và những con số ấn tượng. <https://www.fecredit.com.vn/thong-tin-cong-ty.aspx?lang=vi-VN>. [Ngày truy cập: 15 tháng 08 năm 2015].
B. Tiếng Anh
1. Daniel Gross, 2010. Credit for the Recovery. [online]. Available at: <http://www.nytimes.com/2010/10/06/opinion/06gross.html?_r=0>.
[Accessed 12 August 2015]
2. Richard Disney and John Gathergood, 2013. Financial literacy and
consumer credit portfolios. Journ al of Banking & Finance, No 37, p 2246- 2254 [Pdf]. Library website <ScienceDirect> [Accessed 12 August 2015] 3. Stefano Cosma and Francesco Pattarin, 2012. Attitudes, personality factors
and household debt Decisions. CEFIN (Centro Studi di Banca e Finanza),
No 31.
4. View All 21 American Express® Cards. [online]. Available at:
<https://www.americanexpress.com/us/credit-cards/compare/?entryEEP =true&inav=menu_cards_pc_viewallcards>. [Accessed 30 September 2015]
5. Wikimedia, 2015. American Express. <https://en.wikipedia.org/
wiki/American_Express>. [Accessed 15 September 2015].
6. WorldBank, 2015. World Development Indicators. [online]. Available at: <http://databank.worldbank.org/data/reports.aspx?source=2&country=VNM &series=&period=>. [Accessed 12 September 2015].
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 01: DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA ĐƯỢC PHỎNG VẤN VÀ KẾT QUẢ TỔNG HỢP
Danh sách các chuyên gia được phỏng vấn
STT Họ và tên Chức danh ĐTDĐ
1 Nguyễn Đình Nam PP.Tế Tốn Tài chính HS.saigonbank 0915757265
2 Hứa Thông Điệp TP.Nguồn Vốn HS.saigonbank 0908732422
3 Nguyễn Anh Tuấn PP.Nguồn Vốn HS.saigonbank 0918478837
4 Nguyễn Thị Mỹ Hạnh TP.Tài trợ thương mại HS.saigonbank 0919696884
5 Tống Trường Thanh TP.Vi Tính HS.saigonbank 0903828329
6 Trần Thị Xuân Đài PP.Vi Tính HS.saigonbank 0918182527
7 Lê Quốc Hoài Nhân viên HS.saigonbank 0903350408
8 Nguyễn Trường An PP.Vi Tính HS.saigonbank 0918710069
9 Trần Tấn Vĩ PP Vi Tính HS.saigonbank 0903948000
10 Dương Hải Đăng Trưởng Bộ phận ATM HS.saigonbank 0908670680
11 Hoàng Hải Hà Trợ lý Phó TGĐ FE Credit 0909216217
12 Nguyễn Tuấn Linh GĐ chi nhánh Bà Chiểu 0909686789
13 Vũ Thiên Hương GĐ chi nhánh Bình Thạnh 0983574761
14 Đặng Thị Thuần GĐ chi nhánh Hàng Xanh 0908930348
15 Nguyễn Duy Chương Nhân viên FE Credit 0903004678
16 Nguyễn Bá Thành Nhân viên FE Credit 0918576195
17 Lê Cảnh Đỗ Nhân viên FE Credit 0909886757
18 Kiều Minh Kỳ Nhân viên FE Credit 0908899870
19 Nguyễn Xuân Trung Nhân viên FE Credit 0983801617
20 Huỳnh Đức Hùng Nhân viên FE Credit 0908778868
21 Trần Thị Thu Thủy Nhân viên FE Credit 0903670900
22 Nguyễn Bảo Quân Nhân viên FE Credit 0903695055
23 Nguyễn Thị Thu Thảo Nhân viên FE Credit 0908665757
24 Nguyễn Thị Thuận Nhân viên FE Credit 0909144816
25 Phan Văn Thiệu Nhân viên FE Credit 0908921100
26 Phạm Thụy Hồng Yến Nhân viên FE Credit 0902410683
27 Nguyễn Hoàng Bảo Nhân viên FE Credit 0918109546
28 Chu Tiến Dũng Nhân viên FE Credit 0908183456
29 Ngơ Hồng Xuân Huy Nhân viên FE Credit 0908288699
Kết quả phỏng vấn
Nhân tố từ cơng ty tài chính tiêu dùng
Bảng 3.13. Kết quả khảo sát ảnh hưởng của các nhân tố từ cơng ty tài chính tiêu dùng
STT Nhân Tố Kết quả
Có khơng
1 Chính sách tín dụng của doanh nghiệp 21 0
2 Năng lực tài chính của doanh nghiệp 27 1
3 Công nghệ áp dụng hiện tại và khả năng quản lý 25 1
4 Quy mơ và uy tín của doanh nghiệp 24 1
5 Tính đa dạng của sản phẩm cho vay tiêu dùng 30 0
6 Năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng 26 1
7 Đạo đức của cán bộ tín dụng và thẩm định 24 1
8 Mạng lưới kênh phân phối 25 0
9 Hệ thống thu thập thông tin bên ngoài 20 3
10 Chiến lượt marketing của doanh nghiệp 21 2
Nhân tố từ người đi vay
Bảng 3.13. Kết quả khảo sát ảnh hưởng của các nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội
STT Nhân Tố Kết quả
Có khơng
1 Khả năng tài chính của người đi vay 22 0
2 Thói quen tiêu dùng của người đi vay 22 3
3 Ý thức trả nợ của người vay 24 3
Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội
Bảng 3.13. Kết quả khảo sát ảnh hưởng của các nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội
STT Nhân Tố Kết quả
Có khơng
1 Tình trạng kinh tế vĩ mơ hiện tại 27 0
2 Mơi trường chính trị và các chính sách nhà nước 23 1
3 Mơi trường văn hóa nơi doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng
20 3
PHỤ LỤC 02: CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH
Hoạt động ngân hàng của cơng ty tài chính
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn từ một năm trở lên của tổ chức, cá nhân theo quy định
của Ngân hàng Nhà nước.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước, ngoài nước và các tổ chức tài chính quốc tế.
- Tiếp nhận vốn uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
- Cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà
nước.
- Cho vay theo uỷ thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
theo quy định hiện hành của Luật Các tổ chức tín dụng và hợp đồng uỷ thác.
- Cho vay tiêu dùng bằng hình thức cho vay mua trả góp.
- Bảo lãnh ngân hàng
- Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, các giấy tờ có giá khác;
- Phát hành thẻ tín dụng, bao thanh tốn, cho th tài chính và các hình thức cấp
Hoạt động góp vốn, mua cổ phần của cơng ty tài chính
- Cơng ty tài chính chỉ được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ
phần theo quy định.
- Cơng ty tài chính được góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp, quỹ đầu tư.
- Cơng ty tài chính chỉ được thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt
động trong các lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, quản lý tài sản bảo đảm sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản.
Các hoạt động kinh doanh khác của cơng ty tài chính
- Tiếp nhận vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức, cá nhân để thực hiện các hoạt động đầu tư vào các dự án sản xuất, kinh doanh, cấp tín dụng được phép; ủy thác vốn cho tổ chức tín dụng thực hiện cấp tín dụng. Việc tiếp nhận vốn ủy thác của cá nhân và ủy thác vốn cho các tổ chức tín dụng cấp tín dụng thực hiện