2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á
2.2.2.5. Nguyên nhân của hạn chế
Một số chi nhánh chưa tuân thủ quy trình cho vay, quy trình giám sát sau khi cho vay
lắm. Nguyên nhân do một số chi nhánh chưa chuyển đổi mơ hình mới, các chức danh thường được kiêm nhiệm nên khó phân định rạch rịi cơng việc và trách nhiệm của nhân viên và một phần do hệ thống công nghệ thông tin.
Thêm vào đó dưới sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng tại cùng địa bàn hoạt động, một số khoản tín dụng được cấp chạy theo yêu cầu khách hàng và chạy theo chỉ tiêu dư nợ của chi nhánh mà chưa phân tích, thẩm định tín dụng một cách đầy đủ, chính xác và hợp lý. Việc cấp tín dụng đơi lúc thiêng về tài sản đảm bảo mà không dựa vào năng lực thực tế của khách hàng nên có lúc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và khơng có khả năng trả nợ.
Một số chi nhánh thường tập trung vào việc thẩm định trước khi cho vay mà ít chú ý đến quá trình kiểm tra, kiểm sốt dịng vốn sau khi cho vay. Hiện nay, ACB đã có bộ phận quản lý nợ nhưng chưa hoàn chỉnh nên hoạt động chưa hiệu quả.
Nhân viên thiếu đạo đức và trình độ chun mơn nghiệp vụ
Đội ngũ nhân viên năng lực và tâm huyết với công việc vẫn ln là niềm tự hào của ACB, bên cạnh đó vẫn cịn một số nhỏ cán bộ tha hóa, thiếu đạo đức gây ra một số khoản nợ xấu của ACB, tuy không nhiều nhưng vẫn cịn tồn tại trong thời gian qua, ví dụ như vụ nhân viên tín dụng A tại một PGD thông đồng với khách hàng B làm các chứng cứ giả để cho người thân vay tiền dùm cho khách hàng B kinh doanh bất động sản, đến lúc kinh tế khách, bất động sản đóng băng hàng B trả nợ trễ hạn, do đó bộ phận thu nợ xuống trực tiếp làm việc với từng khách hàng vay mới phát sinh vấn đề.
Khách hàng cố tình gian lận, lừa đảo, khơng có thiện chí trong việc trả nợ vay, cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng
Một số khách hàng cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn, khơng trả nợ khiến ACB gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ACB.
- Gian lận liên quan đến báo cáo tài chính: khách hàng cố tình làm đẹp báo cáo tài chính để được ngân hàng cho vay.
- Gian lận liên quan đến tài sản đảm bảo: khách hàng cố tình khai khống về sự tồn tại của tài sản đảm bảo đảm bảo cho khoản vay.
Chính sách tín dụng thường thay đổi
Thời gian qua, chính sách tín dụng ACB thay đổi nhiều lần, một phần do sự thay đổi chính sách chung của Chính phủ và NHNN và một phần cũng do định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng thay đổi cho phù hợp với từng bối cảnh tình hình kinh tế trong nước và trên thế giới. Thêm vào đó, một số hướng dẫn chưa thực sự chặt chẽ, chưa cụ thể, gây khó khăn trong cơng tác thực hiện. Bên cạnh đó, các hướng dẫn của các Khối, Phịng ban đơi khi mâu thuẩn nhau, khi phát sinh vấn đề lại không biết thực hiện theo hướng dẫn nào cho đúng và có khi cùng một nội dung nhưng phòng hướng dẫn đưa ra cách giải quyết mỗi lúc một khác gây khó khăn và nhầm lẫn cho những người thực hiện.
Ảnh hưởng của mơi trường kinh tế suy thối
Khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ cuối năm 2007 đến năm 2008 đã ảnh hưởng nghiêm trọng nền kinh tế Việt Nam nói riêng và các nước trên thế giới nói chung. Vì vậy, làm tăng rủi ro trong việc tài trợ cho khách hàng xuất khẩu, đặc biệt là phương thức tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng khi khách hàng không xuất được hàng hoặc thu được tiền để trả nợ Ngân hàng.
Cuộc khủng hoảng tài chính tín dụng ở Mỹ ảnh hưởng mạnh đến toàn cầu, ngày càng nhiều tổ chức tín dụng báo cáo thua lỗ, mất khả năng thanh khoản và có nguy cơ phá sản làm phát sinh một số rủi ro tín dụng trực tiếp, gián tiếp đến ACB như: các nhà nhập khẩu nước ngồi có thể khơng thanh tốn tiền đúng hạn hoặc mất khả năng thanh tốn do gặp khó khăn trong kinh doanh.
Giá cả một số mặt hàng như sắt thép, hạt nhựa, giấy, nguyên liệu, xăng dầu, lương thực,... đã tăng giảm hết sức đột ngột trong thời gian qua làm cho một số doanh nghiệp dự trữ hàng hóa để sản xuất và tiêu thụ, không theo kịp diễn biến thị trường dẫn đến bị thua lỗ.
Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
ACB gặp nhiều khó khăn trong q trình thực hiện cưỡng chế thu hồi nợ đối với một số khách hàng do hạn chế về pháp lý. Theo quy định ngân hàng được quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, nhưng trong thực tế khi khách hàng đã vi phạm hợp đồng tín dụng thì phần lớn khách hàng
khơng tự nguyện giao tài sản để ngân hàng xử lý. Khi đó khơng có cơ quan chức năng nào hỗ trợ ngân hàng mà ngân hàng phải kiện ra tịa, thời gian 1 vụ khiếu kiện thơng thường mất từ 1 đến 2 năm thì giá trị và hiện trạng tài sản đã có sự biến động và thay đổi lớn, nhiều trường hợp không xử lý được do khơng có đối tượng mua hoặc đến lúc có người mua, thì giá cả lại khơng thỏa thuận được hoặc tài sản đã bị xuống cấp, hư hỏng nặng.
Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN
Bên cạnh những cố gắng và kết quả đạt được, hoạt động thanh tra ngân hàng và đảm bảo an toàn hệ thống chưa có sự cải thiện căn bản về chất lượng; năng lực cán bộ thanh tra, giám sát chưa đáp ứng được yêu cầu; nội dung và phương pháp thanh tra giám sát cịn lạc hậu; vai trị kiểm tốn chưa được phát huy và hệ thống thông tin chưa được tổ chức một cách hữu hiệu; thanh tra tại chỗ vẫn là phương pháp chủ yếu, khả năng kiểm sốt tồn bộ thị trường tiền tệ và giám sát rủi ro còn yếu. Thanh tra ngân hàng còn hoạt động một cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đã phát sinh, ít khi có khả năng ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro và vi phạm.
Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập
Thông tin mà các ngân hàng cập nhật về khách hàng vay vốn hiện nay chủ yếu dựa vào thẩm định trực tiếp khách hàng và từ trung tâm CIC. Tuy thơng tin CIC đã có nhiều cải tiến nhưng tin cung cấp còn đơn điệu, chưa cập nhật kịp thời và đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin như:
- Các thông tin hiện có độ cập nhật không cao và các chỉ tiêu còn chung chung chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin. Hệ thống cung cấp thông tin của CIC mới chỉ cung cấp được số liệu dư nợ và phân loại nợ vay của các doanh nghiệp tại các TCTD, chưa cung cấp thông tin về khả năng quản lý của ban lãnh đạo doanh nghiệp.
- Thông tin cập nhật chậm và chưa kịp thời làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các TCTD. CIC chưa chủ động thông báo những dự báo rủi ro về tín dụng qua mạng mà chỉ cung cấp thơng tin khi được TCTD u cầu vì vậy chưa phát huy tính hiệu quả cao.
- Các TCTD chưa có sự quan tâm đúng mức đến các thông tin, dữ liệu khi báo cáo cho CIC, trong khi đó chưa có chế tài hiệu quả buộc các TCTD phải cung cấp thông tin kịp thời cho trung tâm.
Chưa có một trung tâm cung cấp thơng tin ngành một cách đầy đủ và có hệ thống phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng
Trong cơng tác thẩm định dự án, kênh thông tin rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của dự án để đề xuất phương án cho vay. Tuy nhiên, chưa có một cơ quan, trung tâm lưu trữ nào đáng tin cậy chuyên cung cấp thông tin ngành một cách đầy đủ và có hệ thống nên khi cần nhân viên tín dụng thường tìm kiếm trên báo chí, internet một cách tự phát, vừa không chuyên nghiệp, mất thời gian và hiệu quả khơng cao.
Tóm lại, ACB là một trong những ngân hàng kiểm sốt tình hình tín dụng khá tốt trong thời gian qua. Tuy nhiên hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn những rủi ro với bất kỳ ngân hàng nào kể cả ACB.