3.2. GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN
3.2.1. Phát triển dịch vụ truyền thống
Một là, trong công tác huy động vốn
Trong các năm tới, luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, chủ động triển khai các giải pháp quyết liệt huy động vốn đến các phòng chức năng, cụ thể đến từng cán bộ nhân viên người lao động. Tập trung huy động vốn đảm bảo tự cân đối tối thiểu 50% nguồn huy động tại chỗ để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Trung ương giao hằng năm cho Chi nhánh. Đảm bảo khả năng thanh khoản, các tỷ lệ và giới hạn an toàn của toàn hệ thống BIDV.
Bám sát các qui định, yêu cầu qui chế điều chuyển vốn nội bộ, tập trung đẩy mạnh huy động vốn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các quỹ đầu tư, các Ban quản lý... để khai thác những nguồn thu vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyển nội bộ để tăng thu nhập cho Chi nhánh.
Thực hiện phân đoạn khách hàng dân cư để xác định nhóm khách hàng, xây dựng chính sách chăm sóc, khuyến mại cho phù hợp với từng thời kỳ, xây dựng bộ sản phẩm cho từng nhóm khách hàng với chính sách khách hàng,
chính sách giá phí được thiết kế riêng biệt. Ngân hàng có thể liên hệ với Cục thuế Quảng Nam khai thác để dễ dàng tìm ra những đối tượng có thu nhập cao kê khai nộp thuế thu nhập cá nhân vì đặc điểm của nhóm khách hàng này có nhu cầu gởi tiền tích lũy hoặc đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định, có thể chấp nhận rủi ro để hưởng mức lãi suất cao hơn.
Triển khai các sản phẩm huy động vốn mới kết hợp qui định lãi suất hợp lý cùng với các hình thức tặng quà, khuyến mại. Phát triển và quảng bá hơn nữa các dịch vụ tiện ích cho các sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng. Ngồi việc có chính sách lãi suất và thiết kế sản phẩm phù hợp, Chi nhánh cần lưu ý đến các đối thủ cạnh tranh của mình nhắm đến việc thu hút tiền nhàn rỗi của nhóm khách hàng có thu nhập cao như các NHTM khác trên địa bàn.
Thực hiện rà sốt các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại Chi nhánh, yêu cầu thực hiện đúng cam kết chuyển tiền về BIDV. Nắm bắt kế hoạch kinh doanh hàng năm của khách hàng để có phương án, kế hoạch huy động vốn từ nguồn thu của khách hàng.
Phịng Kế hoạch tổng hợp thực hiện cơng tác giao kế hoạch và đánh giá việc thực hiện kế hoạch huy động vốn định kỳ hàng tháng, quí, năm đối với các phịng nghiệp vụ trong đó chủ yếu là cán bộ Quan hệ khách hàng tại các Phòng Quan hệ khách hàng và bộ phận Quan hệ khách hàng tại các Phòng giao dịch trực thuộc. Đồng thời xây dựng cơ chế chính sách khuyến khích động viên kịp thời đến tập thể, cá nhân có thành tích trong cơng tác huy động vốn bằng nguồn khen thưởng của Chi nhánh.
Tăng cường công tác quảng bá thông tin phục vụ cho công tác huy động, giúp khách hàng nắm được thông tin mới nhất về sản phẩm tiền gửi Chi nhánh đang triển khai thực hiện với chi phí hợp lý góp phần nâng cao hiệu quả
hoạt động ngân hàng. Theo dõi thường xuyên, nắm bắt kịp thời diễn biến lãi suất huy động vốn trên địa bàn để điều chỉnh chính sách huy động phù hợp.
Tranh thủ các mối quan hệ hợp tác, tăng cường tính tiện ích, dịch vụ ưu đãi, kết hợp với các chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên, tư vấn kịp thời, giải quyết nhanh chóng nhất các khó khăn vướng mắc của khách hàng qua nắm bắt thông tin kịp thời của từng khách hàng để tiếp cận và đồng thời có những chính sách như áp dụng mức phí dịch vụ linh hoạt và hợp lý.
Hai là, trong cơng tác tín dụng
Thực hiện tăng trưởng tín dụng hợp lý đảm bảo kiểm sốt chất lượng và nâng cao hiệu quả kinh doanh, phù hợp với khả năng huy động vốn. Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng trung dài hạn. Rà soát lại các cam kết, yêu cầu về tín dụng, về hiệu quả và an tồn. Thực hiện xây dựng kế hoạch tín dụng theo hướng dư nợ theo ngành kinh tế. Tăng nhanh về tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ với các giải pháp sau:
Bám sát tình hình vay trả của khách hàng để có các biện pháp tích cực trong việc thu hồi nợ, tăng cho vay ngắn hạn, để có lộ trình giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ theo yêu cầu, định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tuân thủ đầy đủ qui trình cho vay, nắm bắt các thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau để kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề đưa ra các biện pháp ngăn chặn, xử lý. Bất cứ một khoản tín dụng nào, cán bộ Quan hệ khách hàng đều phải theo dõi chặt chẽ từ lúc phát vay cho đến lúc thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi vay.
Ưu tiên cho vay đối các khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Đồng thời đánh giá, rà soát hiệu quả kinh doanh do từng khách hàng đem lại.
Tăng cường phối hợp với Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển trong giảm thiểu rủi ro tín dụng, ví dụ như khách hàng là cá nhân khi vay vốn có thể dùng các hợp đồng bảo hiểm làm đảm bảo hoặc các dự án, khoản
vay đều phải được yêu cầu bảo hiểm. Khi họ mất khả năng thanh tốn thì khoản nợ sẽ được trả bằng tiền bảo hiểm đền bù.
Gia tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ nhưng đồng thời phải kiểm soát rủi ro về nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Ln cải tiến về loại hình, chính sách, có tính cạnh tranh về tín dụng bán lẻ nhằm hấp dẫn khách hàng tăng nhanh và chiếm thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn có mạng lưới hoạt động của Chi nhánh.
Phát triển cho vay xuất khẩu, nhập khẩu đảm bảo chắc chắn nguồn vốn thu hồi nợ, kiểm soát các khoản cho vay hàng xuất, năng lực khả năng thanh toán của khách hàng và các ngân hàng nhập khẩu.
Bám sát định hướng, chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về mở rộng hoặc kiểm sốt cho vay đối với các lĩnh vực có triển vọng hoặc tiềm ẩn rủi ro. Tăng cường phối hợp với bảo hiểm trong giảm thiểu rủi ro tín dụng, ví dụ như khách hàng là cá nhân khi vay vốn có thể dùng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm đảm bảo hoặc các dự án, khoản vay đều phải được yêu cầu bảo hiểm. Khi họ mất khả năng thanh tốn thì khoản nợ sẽ được trả bằng tiền bảo hiểm.Nâng cao tính tự chịu trách nhiệm của khách hàng vay vốn.
Thường xuyên theo dõi, giám sát và chủ động khống chế nợ xấu, nỗ lực thu hồi nợ với mục tiêu phấn đấu giảm nợ xấu dưới 3%. Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặc chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng mới, trong đó quan trọng là việc đánh giá và dự phịng rủi ro.
Thường xun rà sốt đánh giá tà sản đảm bảo nợ vay, tăng tối đa các tài sản của khách hàng để đảm bảo cho dư nợ vay, nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo.
Xây dựng lộ trình, biện pháp giải pháp cụ thể đối với đối với từng khách hàng có nợ hạch tốn ngoại bảng, lãi treo. Do các đối tượng khách hàng này hầu hết là các doanh nghiệp đã giải thể, phá sản, ngừng hoạt động
hoặc hoạt động cầm chừng. Định kỳ hàng tuần phải có kế hoạch làm việc trực tiếp với khách hàng, theo dõi nguồn tiền chuyển về nhằm tận thu nợ kịp thời.
Thực hiện cơ cấu nền khách hàng tại Chi nhánh theo hướng nâng tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân, khách hàng được xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên. Đối với các đối tượng vay vốn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Chi nhánh cần thành lập riêng bộ phận chuyên trách để theo dõi các đối tượng này, vì đây là đối tượng đang rất cần tiếp cận nguồn vốn vay nhưng cịn nhiều hạn chế về năng lực tài chính, lãnh đạo điều hành chưa được đào tạo bài bản nên để hạn chế rủi ro, cán bộ Quan hệ khách hàng thường xuyên thu thập thông tin của các khách hàng này.
Tập trung vốn cho vay các doanh nghiệp thực hiện các chương trình lớn của chính phủ như chương trình cho vay thu mua lúa gạo tạm trữ và xuất khẩu, cho vay sản xuất sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu. Chi nhánh tiếp tục chọn lọc các khách hàng hoạt động có hiệu quả cũng như những mặt hàng có vùng ngun liệu ổn định, hàng hố ít bị ảnh hưởng biến động về giá trên thị trường để cho vay ngắn hạn kết hợp với việc phục vụ các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Kiểm soát việc cấp tín dụng cho khách hàng gắn với thúc đẩy hoạt động huy động vốn và cung cấp dịch vụ Ngân hàng. Tuân thủ đầy đủ qui trình cho vay, nắm bắt các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề đưa ra các biện pháp ngăn chặn, xử lý. Bất cứ một khoản tín dụng nào, cán bộ Quan hệ khách hàng đều phải theo dõi chặc chẽ từ lúc phát vay cho đến lúc thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi vay.
Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an tồn, đơn giản hóa thủ tục, tránh trường hợp tiêu cực vì mục đích cá nhân mà thẩm định hồ sơ khơng mang tính khách quan.
Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất khẩu, đặc biệt cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ gắn cung ứng các dịch vụ trọn gói nhất là thanh toán, mua bán ngoại tệ, hướng dẫn khách hàng sử dụng các sản phẩm phái sinh.
Ba là, trong công tác dịch vụ
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ mới theo lộ trình của tồn ngành. Chủ động nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng khả năng cạnh tranh. Đẩy mạnh cơng tác thu dịch vụ thơng qua các chương trình quảng cáo, khuyến mại dịch vụ ngân hàng của BIDV.
Khai thác tối đa thu dịch vụ ròng từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống (bảo lãnh, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, ngân quĩ…) và thực hiện giao kế hoạch chi tiết theo từng dòng sản phẩm dịch vụ theo chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban trong Chi nhánh. Gắn trách nhiệm và các quyền lợi với việc hoàn thành kế hoạch dịch vụ.
Nâng cao tiện ích cho khách hàng trong lĩnh vực thanh tốn thơng qua việc áp dụng phổ biến các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống như séc chuyển khoản, uỷ nhiệm chi...và hiện đại như sử dụng máy rút tiền tự động, các loại thẻ… đặc biệt cần phải có kế hoạch, biện pháp để động viên khuyến khích các tầng lớp dân cư mở tài khoản cá nhân để thực hiện giao dịch thanh tốn, có như vậy Ngân hàng sẽ hạn chế được lượng giao dịch tiền mặt, tiết kiệm được nhiều khoản chi phí, đồng thời khơi tăng được nguồn tiền nhàn rỗi. Trước tiên tập trung vào các doanh nghiệp kinh doanh điện, nước, bưu điện. Cần liên kết các ngân hàng thương mại trên địa bàn lại với nhau,để tăng tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Tăng cường tính chủ động, phân cấp uỷ quyền các phòng nghiệp vụ, đảm bảo tách bạch nhiệm vụ và quyền hạn của các cá nhân, bộ phận quản lý các sản phẩm dịch vụ. Xây dựng được các cơ chế khuyến khích, khen thưởng động viên kịp thời các cán bộ có thành tích trong cơng tác dịch vụ.
Thường xun cập nhật các thay đổi về sản phẩm dịch vụ, sử dụng thành thạo các chương trình phần mềm hỗ trợ trong cơng tác thu phí theo các văn bản chỉ đạo của Hội sở chính. Đào tạo cán bộ thực hiện công tác dịch vụ một cách chuyên sâu. Thành lập bộ phận chuyên tiếp xúc khách hàng, có hiểu biết sâu về các sản phẩm dịch vụ để nắm bắt thông tin khách hàng, hướng dẫn thủ tục cho khách hàng.
Nắm bắt thời cơ, tăng nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ nhưng luôn đảm bảo theo qui định của NHNN và các văn bản chỉ đạo về công tác kinh doanh ngoại tệ của Hội sở chính.
Tích cực tiếp cận, giới thiệu, bán chéo các sản phẩm bảo hiểm của công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để vừa thực hiện tốt chỉ tiêu doanh thu khai thác phí bảo hiểm vừa có thể tăng thu phí dịch vụ.
Tạo hình ảnh tốt về BIDV thông qua phong cách phục vụ chuyên nghiệp, giao dịch thân thiện, giao tiếp văn minh.