2.5. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCPCT TRÊN
2.5.2.2. Những nguyên nhân dẫn đến tồn tại
Từ những phân tích, đánh giá trên bên cạnh những mặt đạt được đáng ghi nhận cũng cịn khơng ít những vấn đề đặt ra cần được xem xét để xác định những nguyên nhân hạn chế đến công tác huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương trên địa bàn TP. HCM. Có thể xác định những nguyên nhân chủ yếu sau đây:
* Nguyên nhân từ bên ngoài.
- Do sự điều chỉnh của pháp luật:
Hoạt động kinh doanh của NHTM bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống văn bản pháp luật khác của Nhà nước như: Luật dân sự, luật NHTW, các quy định của Chính phủ… thơng qua các chính sách: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng… . Khả năng thu hút vốn và chất lượng vốn của NHTM chịu tác động từ sự thay đổi của những chính sách này. Do đó, mơi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng rất nhiều cơ hội cũng như thách thức.
- Do ảnh hưởng của giá vàng:
Sự tăng nhanh của giá vàng tác động khơng ít đến cơng tác huy động vốn. Trong những năm gần đây giá vàng diễn biến phức tạp. Diễn biến của giá vàng trong nước luôn gắn với diễn biến giá vàng thế giới, nhưng thời gian gần đây giá vàng thế giới tăng mạnh do giá dầu mỏ tăng cao, giá chứng khoán biến động, dollar Mỹ mất giá so với các ngoai tệ mạnh khác, xung đột vũ trang một số khu vực trên thế giới…Sự tăng mạnh của giá vàng làm cho người dân lo sợ đồng nội tệ mất giá nên đã giảm gửi tiền ngân hàng mà chuyển sang mua vàng để cất trữ, đồng thời những nhà đầu tư cũng chuyển sang đầu tư vàng để kiếm lợi nhuận cao hơn chứ không gửi tiền ở ngân hàng.
- Do lạm phát:
Trong những năm gần đây tỷ lệ lạm phát ở nước ta không ngừng tăng lên làm cho đồng tiền mất giá nên người dân không an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn. Hơn nữa khi lạm phát xảy ra làm cho giá cả hàng hóa tăng lên trong khi thu nhập của người dân không tăng lên kịp với tốc độ tăng của giá, họ phải tăng chi tiêu và giảm phần tiết kiệm lại, từ đó cũng làm giảm vốn huy động trong ngân hàng.
- Do sự cạnh tranh:
Cạnh tranh là một yếu tố quan trọng trong công tác huy động vốn của các ngân hàng. Hầu như các ngân hàng đều tung ra những chiến lược khuyến mãi hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, phong cách giao dịch, hiện đại hóa cơng nghệ, mở rộng mạng lưới… nhằm thu hút nguồn vốn huy động cho ngân hàng mình.
Địa bàn TP. HCM là nơi tập trung rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần làm cho sự cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng gay gắt. Sự tập trung nhiều ngân hàng sẽ làm phân tán nguồn vốn huy động do thị phần ngày càng bị chia sẻ. Mặt khác, các ngân hàng thương mại cổ phần thường rất năng động trong công tác huy động vốn, luôn đưa ra mức lãi suất huy động cao với nhiều hình thức huy động hấp dẫn. Điều này cũng gây khơng ít khó khăn cho NHTMCPCT địa bàn TP. HCM trong công tác huy động vốn.
- Do thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế:
Trình độ nền kinh tế cịn thấp, năng suất lao động chưa cao, thu nhập của người lao động thấp cùng với thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư đã ảnh hưởng không nhỏ đến quan hệ giao dịch với ngân hàng, đến việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân, tài khoản thẻ và các dịch vụ tiện ích khác.
Ở các nước phát triển mọi thu nhập của người dân được chi trả chủ yếu qua ngân hàng, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những
tiện ích thanh tốn, hưởng lãi nên ngân hàng dễ dàng trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Còn ở những nước đang phát triển như ở nước ta việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân vẫn chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mà thay vào đó họ thích giữ tiền mặt và vàng. Bên cạnh đó, do thu nhập của người dân còn thấp chỉ đủ chi tiêu cho gia đình, cho cuộc sống hàng ngày nên họ khơng có khoản dơi dư để gửi vào ngân hàng.
* Nguyên nhân từ bên trong NHTMCPCT khu vực TP. HCM:
Thứ nhất, công tác huy động chủ yếu vẫn là các hình thức tiết kiệm truyền thống mà chưa có nhiều hình thức huy động mới. Một số sản phẩm huy động vốn mới được triển khai nhưng phức tạp, chưa sát với thực tế tình hình kinh doanh, khơng hấp dẫn, chất lượng chưa cao nên chưa đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hầu hết khách hàng gửi những sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường, những sản phẩm mới như: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm thông minh, tiền gửi tiết kiệm kiều hối, tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, tiền gửi ưu đãi tỷ giá…rất ít khách hàng chọn gửi vì sản phẩm có những ràng buộc riêng và khơng mang lại lợi ích thiết thực của khách hàng.
Thứ hai, dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo cơ hội thuận lợi và bình đẳng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Phí dịch vụ liên quan đến thẻ ATM cịn cao: thơng báo biến động số dư qua tin nhắn SMS (8.800 đồng/ tháng), in sao kê theo yêu cầu khách hàng (22.000 đồng/lần).
Dịch vụ ngân hàng điện tử tuy đã triển khai cung cấp các tiện ích như: cung cấp thông tin về tài khoản, lịch sử giao dịch; thông tin về thị trường: tỷ giá, lãi suất, giá cả; giao dịch chứng khoán, ...; giao dịch thanh toán tiền điện thoại, tiền taxi, vé tàu, tiền điện, nộp ngân sách nhà nước... Tuy nhiên, việc khai thác
dịch vụ đa dạng và có tính tiện lợi, tiện ích cao, nhanh chóng, chính xác, tức thời hiện chưa làm được, một số chương trình phục vụ chưa ổn định, báo lỗi khi khách hàng thao tác.
Thứ ba, việc liên minh máy ATM với các ngân hàng khác tương đối rộng, tuy nhiên giao dịch hay bị lỗi: máy nuốt thẻ, thẻ bị trừ tiền trong khi giao dịch không thành công và do khác hệ thống nên khi xảy ra khiếu nại tra soát về thẻ thường chậm mất thời gian chờ đợi của khách hàng. Bên cạnh đó khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại máy ATM có nhu cầu rút trước hạn thì khơng giao dịch được ở máy ATM, nạp tiền vào thẻ phải vào ngân hàng, chưa thể nạp tiền tại máy ATM cũng gây khơng ít khó khăn cho khách hàng.
Thứ tư, lãi suất huy động tại các chi nhánh đôi lúc thấp hơn những NHTM trên địa bàn, trong khi đây lại là một động lực kinh tế thu hút lượng tiền gửi dân cư.
Thứ năm, thủ tục cịn rườm rà: Qui trình thủ tục là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận chất lượng phục vụ của ngân hàng. Mặc dù có nhiều cố gắng cải tiến qui trình nhưng thủ tục vẫn cịn rườm rà, đơi khi khách hàng phải ký nhiều chữ ký cho một giao dịch làm phiền khách hàng nhất là trong khâu cầm cố thẻ tiết kiệm làm cản trở công tác huy động vốn tại các chi nhánh.
Thứ sáu, các chi nhánh chưa thật sự chú ý vào việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng. Cách thức quảng cáo, thu hút khách hàng mà hiện nay các chi nhánh đang áp dụng chủ yếu là qua băng rôn, tờ bướm, tác phong phục vụ của nhân viên, những biện pháp này chỉ có hiệu quả đối với những khách hàng đã giao dịch với ngân hàng, còn đối với những khách hàng chưa từng giao dịch với ngân hàng thì những biện pháp này không phát huy hiệu quả.
Thứ bảy, thiếu một chiến lược phù hợp để mở rộng huy động vốn: Các ngân hàng chưa xây dựng cho mình một chiến lược cho hoạt động của mình trong đó đáng kể là chiến lược khách hàng và chiến lược thị trường. Hiện nay các ngân hàng chưa có sự phân đoạn thị trường để có những sản phẩm riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt như theo độ tuổi, theo thu nhập, trình độ học vấn, tâm lý tiêu dùng và tích luỹ…mà sản phẩm cung cấp ra thị trường mang tính chất đại trà cho tất cả khách hàng khơng có sự phân biệt cho từng nhóm đối tượng, duy chỉ có sản phẩm thẻ là có phân biệt đối tượng cho sinh viên, cán bộ công nhân viên, khách hàng VIP, phụ nữ.
Thứ tám, nguồn nhân lực còn hạn chế về số lượng và nghiệp vụ, chưa theo kịp thực tiễn. Tuy có nhiều cố gắng trong phát triển nguồn nhân lực nhưng nguồn nhân lực vẫn còn thiếu và yếu, chưa thích ứng được với thị trường thời mở cửa và hội nhập, tính chuyên nghiệp chưa cao. Sự phối kết hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà mất thời gian cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.
Chương 2 của luận văn đánh giá hoạt động của NH TMCPCT khu vực TP.HCM và đi sâu phân tích hoạt động huy động vốn qua các năm 2008, 2009, 2010, đánh giá những kết quả đạt được trong việc thực hiện nghiệp vụ huy động vốn đồng thời nêu lên những tồn tại và phân tích những nguyên nhân của nó, những vấn đề cần tập trung giải quyết trong việc đẩy mạnh công tác huy động vốn.
NH TMCPCT VN nói chung và NH TMCPCT khu vực TP.HCM nói riêng ln chú trọng đến việc cải tiến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thêm tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, mở rộng các kênh và hình thức giao dịch tăng cường khả năng tiếp cận, phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, tính năng của sản phẩm dịch vụ mới được đưa cịn hạn chế. Phân tích ở chương 2 là cơ sở để đưa ra những giải pháp và kiến nghị ở chương 3 nhằm phát huy vai trò của NHTMCPCT trong việc mở rộng huy động vốn góp phần đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn TP. HCM.
Chương 3
GIẢI PHÁP TĂNG NGUỐN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CN NHTMCP CT TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM.