3.2.7.6 .Tạo được phong cách riêng của nhân viên ngân hàng
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1.2. Đẩy mạnh hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Chính phủ sớm ban hành các quy định về việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung các hoạt động thanh toán qua ngân hàng, hạn chế tối đa việc thanh toán bằng tiền mặt. Theo đó qui định bắt buộc mức chuyển khoản qua ngân hàng; mức tối đa được phép thanh toán bằng tiền mặt, qui định các tổ chức cung ứng dịch vụ phải thanh toán qua ngân hàng. Liên quan đến hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chính phủ có các văn bản chỉ đạo:
- Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
- Nghị định 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Quy định thanh toán bằng tiền mặt; Chỉ thị 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước; Quyết định về Séc, về Nhờ thu Hối phiếu qua người thu hộ, về Thẻ ngân hàng…
Tuy nhiên, quy định trên chủ yếu được thực hiện ở các cơ quan, đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước, tổ chức sử dụng vốn nhà nước, các tổ chức khác còn các cá nhân hiện nay hầu hết vẫn sử dụng tiền mặt. Một cá nhân nhận lương qua thẻ ATM chẳng hạn, các giao dịch thanh toán sau khi rút tiền từ máy ATM của họ vẫn sử dụng tiền mặt. Quy định khơng dùng tiền mặt cũng gây nhiều khó khăn cho khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa.
3.3.1.3. Hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng.
- Quốc hội sớm ban hành Luật giao dịch điện tử nhằm tạo điều kiện thuận lợi về cơ sở pháp lý cho các giao dịch điện tử ngân hàng vì ngày nay các ngân hàng đều ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ của mình.
- Ngày nay Việt Nam đã hội nhập với nền kinh tế thế giới, vì thế đòi hỏi phải xây dựng và hồn chỉnh mơi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
3.3.1.4. Ổn định nền kinh tế:
Sự ổn định của nền kinh tế là nền tảng đảm bảo cho mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hệ thống ngân hàng. Do đó Nhà nước cần tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, có tốc độ tăng trưởng cao, kiểm soát được lạm phát, hạn chế tình trạng thất nghiệp, ổn định giá trị đồng tiền. Có như thế mới tạo được lòng tin của dân chúng vào Chính phủ nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, từ đó giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn.
Thật vậy, khi gửi những khoản tiền dài hạn, người dân rất lo lắng liệu trong tương lai đồng tiền của mình có bị mất giá hay khơng? Điều này cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng. Khi đồng tiền bị mất giá do lạm phát thì để huy động được vốn ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá. Khi lãi suất huy động tăng làm cho lãi suất cho vay cũng tăng gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn ngân hàng, kết quả gây ra tình trạng ứ đọng vốn trong ngân hàng, từ đó làm hạn chế việc huy động vốn. Đồng thời khi lạm phát cao thì người dân sẽ rút tiền gửi ra và chuyển sang tích luỹ vàng hay ngoại tệ mạnh…từ đó gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn.
Do đó, Nhà nước cần duy trì lạm phát ở mức vừa phải (dưới 2 con số) để vừa có tác dụng kích thích nền kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua của đồng tiền, hạn chế tình trạng thất nghiệp. Từ đó giúp người dân có được thu nhập và qua đó sẽ tăng được vốn huy động cho ngân hàng. Duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế là nhiệm vụ rất quan trọng của Chính phủ, góp phần củng cố niềm tin của dân chúng vào hệ thống tài chính nói chung và hoạt động của các NHTM nói riêng tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn thông qua nhiều kênh.
3.3.1.5. Đổi mới điều hành chính sách tiền tệ:
diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành. NHNN tính tốn lãi suất đầu vào và lãi suất cho vay dựa trên lợi ích của doanh nghiệp, của người gửi tiền, của nền kinh tế. Thông thường lãi suất tiết kiệm phải cao hơn lạm phát thì mới thu hút được lượng tiền gửi vào ngân hàng và theo thông lệ quốc tế lãi suất thực dương được tính trên cơ sở lãi suất trừ đi lạm phát kỳ vọng. Nếu lạm phát như mục tiêu Chính phủ đề ra, định hướng lãi suất đầu vào của NHNN là phù hợp. Nhưng nếu lạm phát diễn biến không như mong muốn, NHNN sẽ phải linh hoạt trong điều hành lãi suất.
Bên cạnh đó NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin dự báo hiện đại, cập nhật thơng tin kịp thời, chính xác về tình hình kinh tế; xác định và ước lượng các rủi ro; đưa ra những nhận định, phân tích, dự báo xu hướng phát triển thị trường. Hình thành trung tâm thông tin, dữ liệu về hoạt động ngân hàng trong nước và thế giới để cung cấp các thông tin cần thiết cho các NHTM phòng ngừa rủi ro.
3.3.2. Đối với Ủy ban nhân dân TP. HCM.
-UBND TP. HCM xem xét ban hành thêm những chính sách đầu tư hấp dẫn để thu hút các doanh nghiệp trong và ngoài nước đổ vốn vào đầu tư phát triển kinh doanh tại thành phố nhằm khai thác tốt tiềm năng kinh tế, đáp ứng được việc làm cho người dân, ổn định tình hình kinh tế xã hội của địa phương.
- Chỉ đạo, khuyến khích tất cả các đơn vị, tổ chức kinh tế chi lương, thanh toán qua thẻ ngân hàng mà trước hết là đối với các tổ chức xã hội hưởng lương từ ngân sách.
- Hổ trợ các NHTM trong quá trình đào tạo nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế như các chương trình đào tạo thạc sĩ, tiến sĩ.
- Chỉ đạo các ngành có liên quan phối hợp với các NHTM trong việc xử lý nhanh tài sản thế chấp nhằm thu hồi nguồn vốn cho ngân hàng đồng thời cũng thể hiện tính nghiêm minh của pháp luật.
3.3.3. Đối với ngân hàng Nhà nước TP. HCM.
- Phối hợp với các cơ quan, các ngành để yêu cầu các đơn vị sử dụng lao động trả tiền lượng, tiền công và các khoản thu nhập khác qua tài khoản cá nhân tại các NHTM.
- Định hướng việc phát triển hệ thống POS ở các NHTM đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống máy POS.
- Tiếp tục phối hợp với các học viện, các trường đại học, các TCTD trong đào tạo và nghiên cứu khoa học về lĩnh vực ngân hàng.
- Từng bước phát triển công nghệ thông tin theo hướng hiện đại nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trên địa bàn phát triển dịch vụ thanh tốn.
- Nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn để có những chính sách chỉ đạo điều hành hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả.
- Cần thực hiện hiệu quả trong cơng tác thanh tra, kiểm sốt đối với hoạt động của các NHTM nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm. Triển khai các ứng dụng thông tin trong việc kiểm tra, giám sát, quản trị điều hành.
3.3.4. Đối với NHTMCPCT Việt Nam:
- NHTMCPCT VN cần cải tiến chất lượng hệ thống ATM để tạo nhiều tiện ích cho máy như có thể nộp tiền tại máy như máy ATM của ngân hàng Đông Á nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng từ đó tăng số thẻ phát hành, tăng được số dư tiền gửi cho ngân hàng.
- Hoàn thiện hệ thống hiện đại hóa, quy trình giao dịch, thủ tục phục vụ khách hàng nhanh chóng, hiệu quả.
- Không ngừng phát triển công nghệ thông tin để tạo ra những sản phẩm dịch vụ điện tử đa dạng và phong phú, chất lượng dịch vụ ổn định đáp ứng được
- Tăng cường hệ thống máy POS tại các cơ sở thanh toán ( cơ quan, siêu thị, chợ, cửa hàng....), chăm sóc thường xuyên các đơn vị chấp nhận thanh tốn, đồng thời có chiến dịch truyền thông hướng dẫn người dân sử dụng máy POS và các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác.
- Luôn lắng nghe ý kiến của khách hàng và phản hồi lại bằng những những sản phẩm dịch vụ, cung cách phục vụ tốt nhất đúng với trách nhiệm và tinh thần “Nâng giá trị cuộc sống” của NHTMCPCT.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3.
Chương 3 luận văn đưa ra những giải pháp mở rộng huy động vốn NHTMCPCT trên địa bàn TP. HCM như: Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp, điều chỉnh mức lãi suất huy động cho phù hợp với tỷ lệ lạm phát, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng nhân sự và phong cách phục vụ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng dựa trên sự ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thành lập phòng marketting, nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động huy động vốn.
Đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN Việt Nam, đối với UBND và NHNN TP. HCM, đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng TMCP Công Thương TP. HCM nói riêng và hệ thống NHCT Việt Nam nói chung trong việc mở rộng huy động vốn góp phần tích cực vào việc thúc đẩy các hoạt động ngân hàng và thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
KẾT LUẬN
Ở Việt Nam cũng như bất kỳ quốc gia nào trên thế giới, muốn thực hiện phát triển kinh tế- xã hội đều cần phải có vốn. Vốn là chìa khố, là điều kiện hàng đầu, thiếu vốn nền kinh tế chậm phát triển. Nhưng vốn được tạo lập từ đâu? Bằng cách nào? phụ thuộc rất nhiều về cơ chế tạo vốn. Trong thời gian qua, vốn được huy động từ nhiều nguồn, trong đó huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Từ năm 1988 trở về trước, việc huy động vốn của các ngân hàng chủ yếu trông vào nguồn phát hành để cho vay, xem nhẹ việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư. Sau khi thực hiện cải cách kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt nam thực sự bước vào hoạt động theo cơ chế thị trường, NHNN thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ, tín dụng và NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ. Hệ thống các NHTM phát triển ngày càng đa dạng, hoạt động kinh doanh ngày càng mở rộng đến tất cả các thành phần kinh tế, hình thức huy động vốn ngày càng phong phú, đa dạng, kết quả huy động vốn qua hệ thống NHTM ngày càng tăng nhanh chóng qua các năm. Hoạt động của các NHTM đóng vai trị rất quan trọng trong việc tạo vốn, sử dụng vốn đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội trong đó có sự đóng góp tích cực của NHTMCPCT khu vực TP. HCM.
Qua tồn bộ những vấn đề được trình bày ở trên, luận văn đã giải quyết cơ bản mục tiêu của đề tài, thể hiện qua những nội dung chủ yếu sau đây:
Một là, trình bày những vấn đề chung về công tác huy động vốn như: khái
niệm và vai trò về huy động vốn, các hình thức huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến việc gia tăng nguồn vốn huy động của NHTM.
Hai là, giới thiệu sơ lược về NHTMCPCT trên địa bàn TP. HCM và các
hình thức huy động tiền gửi đang áp dụng tại NHTMCPCT trên địa bàn thành phố. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHTMCPCT trên địa bàn TP. HCM.
Trên cơ sở đó, xác định những thành tựu đạt được, những tồn tại và những nguyên nhân dẫn đến sự tồn tại đó để có biện pháp khắc phục.
Ba là, trên cơ sở trình bày định hướng phát triển hoạt động kinh tế của thành phố và hoạt động NHTMCPCT trên địa bàn TP. HCM trong thời gian tới, luận văn đề ra những giải pháp mở rộng huy động vốn tại NHTMCPCT địa bàn TP. HCM cụ thể như: Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với môi trường mới, điều chỉnh mức lãi suất huy động cho phù hợp với tỷ lệ lạm phát, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng nhân sự và phong cách phục vụ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng dựa trên sự ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thành lập phòng marketing, nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động.
Bên cạnh đó thì luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, với Ủy ban nhân dân TP. HCM, với ngân hàng nhà nước TP. HCM và với NHTMCPCT Việt Nam.
Những giải pháp trên cần được triển khai một cách đồng bộ, theo một lộ trình nhanh và vững chắc thì mới góp phần mở rộng được nguồn vốn huy động cho NHTMCPCT trên địa bàn, đồng thời góp phần vào việc phát triển kinh tế của TP. HCM.
Đây là vấn đề không mới nhưng là nội dung quan tâm của nhiều người nhất là trong tình hình huy động khó khăn như hiện nay. Tuy đã có nhiều cố gắng trong nghiên cứu nhưng nội dung của luận văn khó tránh khỏi những hạn chế nhất định, tác giả luận văn mong muốn nhận được sự đóng góp của những người quan tâm để nội dung của luận văn hoàn chỉnh hơn.
1. Faul Samuelson- William D.Naudhaus (1992), Kinh tế học, Viện Quan hệ
kinh tế Quốc tế, Hà Nội.
2. William James (2006), Marketing đơn giản, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội.
3. William James (2006), Marketing chiều sâu, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội.
4. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản
Thống kê.
5. Trần Huy Hoàng (2004), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
6. Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất
bản Thống Kê.
7. Ngơ Hướng-Phan Đình Thế (2002), Quản trị và Kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
8. Ngô Hướng-Tô Kim Ngọc (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng,
NXB Thống kê, Hà Nội.
9. Nguyễn Thị Loan, Lâm Thị Hồng Hoa (Chủ biên)(2006), Kế toán ngân hàng, Nhà Xuất bản Thống Kê.
10. Trần Ngọc Sơn (2005), Cạnh tranh lãi suất, nghệ thuật marketing của các NHTM, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ số 13.
11. Lê Văn Tư-Lê Tùng Vân-Lê Nam Hải (1999), Các nghiệp vụ Ngân hàng
Thương mại, nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
12. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân
hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020 (Kỷ yếu hội thảo khoa học), NXB
14. Ngân hàng Nhà nước TP. HCM (2008-2010), Báo cáo tổng kết.
15. Ngân hàng TMCP Công Thương VN, Nghiên cứu trao đổi (2008, 2009, 2010), WWW.Vietinbank.vn.
16. Tổng cục thống kê (2010), Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Hồ Chí Minh
9 tháng đầu năm 2010.
17. Tổng cục thống kê (2011), Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Hồ Chí Minh
6 tháng đầu năm 2011.
18.VOV online(2011), giới thiệu toàn văn Chiến lược phát triển kinh tế-xã hội
2011-2020.