huống phát sinh, chậm bổ sung, sửa đổi, chậm đổi mới, cập nhật những tình huống phát sinh và thực tiễn theo chuẩn mực quốc tế, yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế; việc xây dựng, ban hành một số cơ chế tạo động lực cịn chậm.
- Trình độ, năng lực, đạo đức một bộ phận cán bộ của Vietcombank - Chi nhánh TP.HCM chưa đáp ứng kịp với yêu cầu nhiệm vụ, chưa chấp hành nghiêm quy định của ngành; việc bố trí cán bộ làm cơng tác tín dụng của Vietcombank - Chi nhánh TP.HCM có lúc cịn chưa phù hợp; một số khách hàng chưa trung thực và hợp tác với Vietcombank - Chi nhánh TP.HCM.
- Hệ thống thông tin nội bộ khách hàng hiện nay chưa được cập nhật đầy đủ, đáp ứng kịp thời. Các thông tin lấy từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) của NHNN cũng thường xuyên không được cập nhật đầy đủ, thiếu thông tin khách hàng trong thẩm định cho vay, chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp và các báo cáo tài chính của các dự án, không dự báo được những biến động của thị trường.
2.4. Kết quả khảo sát công tác quản trị RRTD KHCN tại Vietcombank Chi nhánh TP.HCM Chi nhánh TP.HCM
Để phản ánh một cách khách quan về cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietcombank Chi nhánh TP.HCM, tác giả đã tiến hành khảo sát thực tế đối với các CBTD của Vietcombank Chi nhánh TP.HCM và phỏng vấn một số chuyên gia là lãnh đạo ngân hàng, giảng viên các trường đại học trên địa bàn TP.HCM.
Tác giả tiến hành khảo sát CBTD về sản phẩm dịch vụ tín dụng, các văn bản hướng dẫn, quy trình tín dụng cũng như các biện pháp thực hiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Tiến hành lấy mẫu thử là n=50 CBTD tại chi nhánh và các phòng giao dịc. Sau khi tổng hợp lại phiếu khảo sát công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng
cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh TP.HCM, tác giả nhận thấy đa số CBTD đánh giá khá tốt về các văn bản hướng dẫn, quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh cũng như năng lực lãnh đạo của ban giám đốc chi nhánh. Tác giả đã thu được kết quả khảo sát như sau:
STT Nội dung Ý kiến trả lời Khơng tốt Trung bình Tốt Rất tốt
1 Mục tiêu tín dụng được thiết lập cụ thể
theo từng chỉ tiêu 0 0 50 0
2
Anh/chị thực hiện nhận diện rủi ro tín dụng có thể phát sinh khi đánh giá hồ sơ khách hàng
0 0 50 0
3 Anh/chị xem xét khả năng xảy ra gian lận
khi đánh giá hồ sơ khách hàng 0 1 49 0
4
Văn bản nội bộ về quản trị rủi ro tín dụng hỗ trợ cho công việc đánh giá rủi ro tín dụng
0 0 7 43
5
Những thay đổi có tác động lớn đến hoạt động tín dụng được cảnh báo kịp thời đến anh/chị
0 1 1 48
6
Anh/chị chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng theo đúng các tiêu chí được quy định trong hệ thống xếp hạng tín dụng
0 0 0 50
7 Hệ thống cơ sở dữ liệu về hoạt động tín
dụng của ngân hàng là đầy đủ, chính xác 1 2 47
8 Lãnh đạo chi nhánh thường xuyên giám
sát quy trình tín dụng được thực hiện 0 0 0 50
9 Lãnh đạo chi nhánh thường xuyên giám
ngân hàng
10 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng khách hàng cá
nhân đạt kế hoạch 0 0 0 50
11 Chỉ tiêu nợ xấu của chi nhánh đạt kế
hoạch 0 0 32 18
12 Báo cáo hoạt động tín dụng và quản trị rủi
ro tín dụng được lập một cách trung thực 0 0 3 47 Ngồi ra, để có thể nhận diện rủi ro và đưa ra được các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả nhất thì tác giả cũng có đặt ra một số câu hỏi phỏng vấn chuyên gia như ông Nguyễn Văn Lập – Giám đốc Vietcombank chi nhánh TP.HCM, bà Trịnh Hồng Hạnh – Phó Giám đốc Vietcombank Chi nhánh TP.HCM, Giảng viên Đặng Văn Dân – Đại học Ngân hàng.
Tác giả có đề cập đến một số vấn đề liên quan đến việc áp dụng hiệp ước Basel II để quản trị rủi ro tín dụng tại Vietcombank chi nhánh TTP.HCM, mơ hình quản lý, quy trình quản trị rủi ro tín dụng, phương thức đo lường tín dụng, và hệ thống phân tích xử lý tín dụng tại chi nhánh. Tác giả nhận được kết quả đánh giá khá tốt về việc chi nhánh TP.HCM là một trong những ngân hàng áp dụng chuẩn mực Basel II để quản trị rủi ro tín dụng sớm nhất và Vietcombank cũng đang hướng tới áp dụng Basel II để phòng ngừa và quản trị rủi ro tín dụng theo phương pháp nâng cao.
Cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng tại Vietcombank được ban hành mới, sửa đổi, bổ sung kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản trị RRTD trong tồn hệ thống. Chính sách liên quan đến phân loại nợ, xử lý RRTD được thực hiện theo chuẩn mực của Basel II. Việc nhận diện, đo lường và kiểm sốt tín dụng được thực hiện đối với từng khoản tín dụng và danh mục tính dụng và được chuẩn hoá theo chuẩn mực quốc tế. Vietcombank cũng đã xây dựng được bộ chỉ tiêu chấm điểm riêng theo nhóm khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Ở chương 2 tác giả đã tổng quan, phân tích đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng quản trị RRTD nói chung, cũng như thực trạng quản trị RRTD khách hàng cá nhân nói riêng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh TP.HCM. Đồng thời bằng các số liệu, tài liệu thứ cấp từ các báo cáo, sổ tay tín dụng của ngân hàng, từ phiếu khảo sát công tác quản trị RRTD, cũng như phỏng vấn các chuyên gia mà tác giả thu thập được, tác giả đã phân tích được tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng theo các nhóm nợ, cơ cấu cho vay, kỳ hạn cho vay,… từ đó đánh giá được thực trạng quản trị RRTD theo chuẩn mực Basel II mà ngân hàng đang thực hiện được sát thực hơn. Từ kết quả phân tích tác giả chỉ ra được những mặt đạt được, những tồn tại, và nguyên nhân của những tồn tại để có thể đưa ra được những giải pháp nhằm quản trị tốt hơn RRTD nói chung và RRTD khách hàng cá nhân nói riêng. Kết quả nghiên cứu ở chương 2 sẽ làm căn cứ để tác giả đề xuất các giải pháp, kiến nghị cho ngân hàng Vietcombank chi nhánh TP.HCM trong công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được trình bày ở chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CN TP.HCM 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng đối với KHCN trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
Giai đoạn 2018 - 2020, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh TP.HCM sẽ tiếp tục cơ cấu lại hệ thống gắn với trọng tâm là xử lý căn bản, triệt để nợ xấu bằng các hình thức phù hợp theo cơ chế thị trường trên nguyên tắc thận trọng, bảo đảm quyền lợi của người gửi tiền và giữ vững sự ổn định, an toàn hệ thống.
Về định hướng hoạt động, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh TP.HCM được định hướng tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng lên khoảng 12 - 13% cuối năm 2020 và khoảng 16 - 17% vào năm 2025. Chú trọng tăng mạnh nguồn thu dịch vụ từ các sản phẩm, dịch vụ mới gắn với chuyển đổi ngân hàng số. Ngân hàng Vietcombank sẽ tăng vốn điều lệ để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực Basel II, tiếp tục đi đầu trong việc triển khai và áp dụng Basel II theo phương pháp nâng cao.
“Ðối với chiến lược phát triển đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh TP.HCM tiếp tục bám sát tầm nhìn và định hướng đã đề ra tại phương án cơ cấu lại Vietcombank đến năm 2020 đã được NHNN phê duyệt là trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực châu Á, 1 trong 300 tập đồn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.
Vietcombank sẽ thực hiện 8 mục tiêu chiến lược, bao gồm: - Thứ nhất, ngân hàng số 1 về bán lẻ và thứ 2 về bán buôn.
- Thứ hai, ngân hàng đứng đầu về quy mô và hiệu quả đầu tư kinh doanh vốn trong nước và quốc tế.
- Thứ ba, ngân hàng có tỷ trọng thu nhập ngồi lãi cao nhất trong các TCTD trong nước.
tăng hàng năm.
- Thứ năm, ngân hàng đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng. - Thứ sáu, ngân hàng đứng đầu về chất lượng nguồn nhân lực.
- Thứ bảy, ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất.
- Thứ tám, ngân hàng đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số.”
3.1.2. Định hướng công tác quản trị RRTD đối với KHCN theo Basell II
“Mục tiêu trọng tâm trong công tác QTRRTD đối với KHCN tại Vietcombank chi nhánh TP.HCM là kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng cá nhân phù hợp với quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn, theo hướng tăng dư nợ khách hàng cá nhân thuộc đối tượng hoạt động hiệu quả, có tiềm năng phát triển tốt, hạn chế dư nợ của nhóm khách hàng thuộc đối tượng 2, giảm dần dư nợ của nhóm khách hàng đối tượng 3, tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng tốt, khơng để phát sinh nợ xấu, kiểm sốt chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2 theo định hướng của HSC.
Để đạt được mục tiêu kinh doanh mong muốn nhưng vẫn giữ được rủi ro trong giới hạn cho phép, Vietcombank chi nhánh TP.HCM cần phải tăng cường công tác quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân. Trong thời gian tới, định hướng công tác QTRRTD KHCN của chi nhánh như sau:
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng tín dụng cá nhân theo chính sách và định hướng của ngân hàng đã đề ra, đạt được các mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững và kiểm soát được rủi ro.
- Tăng khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục và kịp thời trong q trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
- Cải thiện phương pháp đo lường, kiểm soát và hệ thống thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng để hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động tín dụng và cơng tác quản lý rủi ro đối với KHCN.”
trị của cơng tác phịng ngừa và quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, chú trọng đến những kinh nghiệm thực tiễn về quản trị rủi ro của những nước tiên tiến và những nước có điều kiện kinh tế xã hội tương tự Việt Nam.
- Cơ chế xử lý nợ xấu phù hợp thực tế, hiệu quả, đảm bảo sự phối hợp của khách hàng trong quá trình xử lý, nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất xảy ra.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân và hướng đến các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân.
- Tăng cường công tác quản trị rủi ro và kiểm tra kiểm sốt nội bộ. Kiện tồn chức năng kiểm tra, kiểm tốn, giám sát theo thơng lệ quốc tế tốt nhất đối với RRTD cá nhân. Triển khai toàn diện, hiệu quả hiệu lực hoạt động của ban kiểm tra nội bộ.
- Hồn thiện và triển khai các quy trình quy chế nội bộ. Triển khai có hiệu quả các quy định, quy chế về quản lý cán bộ, bộ tiêu chuẩn đạo đức... nhằm tạo động lực cho Vietcombank. Bổ sung, sửa đổi, hồn thiện, ban hành các quy trình, quy chế về nghiệp vụ vốn, bán lẻ, tín dụng, tài chính kế tốn, Basel II...
Ngồi ra để đạt được kế hoạch theo định hướng phát triển giai đoạn 2020- 2025 Vietcombank chi nhánh TP.HCM còn đề ra các nhiệm vụ về công tác đào tạo, công nghệ thông tin, rà sốt và củng cố hoạt động của các phịng giao dịch, hiệu quả đầu tư, rà sốt cơng tác an sinh xã hội.”
3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị RRTD đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - CN TP.HCM
3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng KHCN
3.2.1.1. Hồn thiện sản phẩm dịch vụ cung ứng cả về chất lượng, số lượng
Cơ sở giải pháp: “Hiện nay, các sản phẩm cho vay KHCN của Chi nhánh vẫn chưa được tổ chức thực hiện một cách tương xứng với toàn hệ thống và với tiềm năng của địa phương.
Nội dung giải pháp: Bên cạnh một số sản phẩm truyền thống như cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư,... thì trong thời gian tới Chi nhánh sẽ mở rộng các hình thức cũng như phương thức cho vay khác. Việc đa dạng hóa các sản phẩm về
phương thức cũng như linh hoạt trong việc xét, duyệt hồ sơ tín dụng sẽ giúp Chi nhánh khai thác tốt nhu cầu của thị trường, từ đó giúp mở rộng, phát triển hoạt động cho vay KHCN. Ngoài ra, để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng Chi nhánh cũng cần đa dạng hóa về các sản phẩm cho vay như cho vay tiêu dùng không cần TSĐB, cho vay mua nhà đất, cho vay mua xe ô tô, cho vay mua nhà dự án, cho vay thấu chi, cho vay bổ sung vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh,... Vietcombank CN TP.HCM hy vọng sẽ hỗ trợ tích cực và thúc đẩy đa dạng hóa sản phẩm, chất lượng dịch vụ tín dụng phù hợp với từng nhóm đối tượng KHCN.
Điều kiện thực hiện giải pháp: Ban lãnh đạo kết hợp với phòng Giao dịch
KHCN, phòng Quan hệ KHCN và các cán bộ trực tiếp làm nhiệm vụ tín dụng tại các phòng giao dịch trực thuộc phối hợp xây dựng chính sách sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu thị trường.
Kết quả dự kiến: Sẽ thu hút khách hàng vay vốn quan tâm tới các sản phẩm
tín dụng của chi nhánh.
3.2.1.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Cơ sở giải pháp: Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt với nhiều mức lãi
suất cho các nhóm đối tượng khách hàng cá nhân khác nhau nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thu hút nhiều khách hàng cá nhân.
Nội dung giải pháp: Chi nhánh có thể áp dụng lãi suất linh hoạt đối với các
nhóm khách hàng truyền thống có độ tín nhiệm cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng, khách hàng tiềm năng đang muốn hướng đến. Đối với nhóm khách hàng này nên có lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài, kỳ hạn trả nợ linh hoạt hơn.
Điều kiện thực hiện giải pháp: các phòng Giao dịch KHCN, phòng Quan hệ
KHCN phối hợp đánh giá, phân loại khách hàng có lịch sử vay và trả nợ vay tốt để áp dụng giải pháp trên.
Kết quả dự kiến: Sẽ thu hút KHCN gắn bó với Chi nhánh và khuyến khích
3.2.2. Hoàn thiện bộ máy
Cơ sở thực hiện giải pháp: Do đặc thù hoạt động tín dụng là hoạt động tiềm
ẩn nhiều rủi ro nên đội ngũ cán bộ này đã được đào tạo có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm trong việc thẩm định, cho vay, quản lý và xử lý nợ. Tuy nhiên, trong lĩnh vực cho vay KHCN, phần lớn CBTD cịn ít kinh nghiệm, chưa có trình độ chun sâu để phân tích đánh giá đúng tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Nội dung giải pháp:
Chun mơn hóa giữa các bộ phận. Chi nhánh xem xét thành lập riêng bộ