- Doanh số cho vay 61 55 60 71 85 Doanh số thu nợ151021
b. Trung, dài hạn
3.2.2. Hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng
Thứ nhất, chớnh sỏch khỏch hàng
Khỏch hàng là đối tượng giao dịch chớnh của ngõn hàng bởi vậy ngõn hàng luụn phải xõy dựng cho mỡnh một chớnh sỏch khỏch hàng thật hợp lý. Chớnh sỏch khỏch hàng phải đảm bảo xỏc định được thị trường mục tiờu của ngõn hàng, cõn đối với khả năng, quy mụ của ngõn hàng.
Xõy dựng chiến lược khỏch hàng.
+ Phõn đoạn thị trường, xỏc định cỏc đối tượng lĩnh vực trọng điểm của ngõn hàng để xỏc định, định hướng kinh doanh. Bởi khụng một ngõn hàng nào lại cú đủ khả năng tham gia vào tất cả cỏc thị phần tớn dụng. Do đú, cần xỏc định rừ cỏc khỏch hàng tiềm năng để cú thể đầu tư, tỡm hiểu kỹ, về cỏc đặc điểm của họ nhằm cung cấp tốt nhất sản phẩm dịch vụ của mỡnh.
+ Cần chỳ trọng đến việc mở rộng thành phần khỏch hàng, tập trung hơn nữa vào khối thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đõy là nhúm rất cú tiềm năng bờn cạnh nhúm cỏc khỏch hàng truyền thống khối quốc doanh. Hiện nay cho vay ngoài quốc doanh mới chỉ chiếm 10% tổng dư nợ. Đõy là một con số cũn quỏ nhỏ bộ. Hiện nay ở nước ta, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh hầu như khụng cú đầy đủ cỏc điều kiện về tài chớnh, về tài sản đảm bảo. Điều mà ngõn hàng quan tõm đối với khối doanh nghiệp này trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng là phương ỏn kinh doanh uy tớn của họ chứ khụng chỉ dựa vào tài sản đảm bảo.
+ Thường xuyờn tiến hành phõn tớch, phõn loại khỏch hàng thụng qua cỏc thụng tin thu thập được cũng như cỏc mối quan hệ của với họ ngõn hàng để cú cỏc phản ứng cụ thể như ưu đói với cỏc khỏch hàng truyền thống trong việc xỏc định cỏc khoản phớ, lói suất…
+ Tạo lập mối quan hệ lõu dài: cú hỡnh thức ưu đói với khỏnh hàng truyền thống, đồng thời cú cỏc chương trỡnh quảng cỏo, tiếp thị để thu hỳt khỏch hàng mới, tổ chức cỏc buổi tiếp xỳc, gặp mặt khỏch hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực hiện phương chõm: “Ngõn hàng thực sự là người bạn của mọi khỏch hàng”.
Thứ hai, chớnh sỏch lói suất
Lói suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện cỏc khoản cho vay của NHTM. Một chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ thu hỳt được khỏch hàng và làm tăng dư nợ tớn dụng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngõn hàng. Để cú được một chớnh sỏch cho vay hiệu quả, cỏn bộ ngõn hàng phải nắm được thực tế lói suất và xu hướng biến động của nú. Trong những năm qua, ngõn hàng đó và đang ỏp dụng chớnh sỏch lói suất thoả thuận theo quy định của NHNN đó tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc ngõn hàng trong việc xỳc tiến cỏc khoản vay. Tuy nhiờn, chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng vẫn cũn nhiều điều chưa linh hoạt. Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước nờn mở rộng hơn nữa cỏc mức lói suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khỏch hàng và mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng, cú chớnh sỏch ưu đói đối với khỏch hàng truyền thống. Bờn cạnh đú tuỳ thuộc vào đặc điểm, tớnh chất ngành nghề kinh doanh mà ngõn hàng cú thể đưa ra nhiều mức lói suất khỏc nhau. Vớ dụ như cỏc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc cỏc lĩnh vực ngành nghề đang cú nhiều triển vọng phỏt triển, được Nhà nước khuyến khớch, hỗ trợ, được ngõn hàng tớn nhiệm, cú quan hệ vay trả thường xuyờn với ngõn hàng thỡ cú thể xem xột mức lói suất thấp hơn so với cỏc khỏch hàng khỏc. Điều này khụng những tạo điều kiện giỳp cho cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt hơn mà cũn giỳp cho ngõn hàng mở rộng kinh doanh với khỏch hàng.
Để vay được khoản tiền từ ngõn hàng thỡ cỏc doanh nghiệp cần thế chấp tài sản cú giỏ trị lớn hơn khoản tiền vay đú. Trờn thực tế, cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay gặp nhiều khú khăn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Phần lớn cỏc doanh nghiệp này đều ra đời sau khi cú Luật doanh nghiệp. quy mụ cỏc doanh nghiệp này vẫn cũn nhỏ, vốn chủ sở hữu là quỏ ớt ỏi, giỏ trị tài sản khụng cao. Về phớa ngõn hàng, cỏc NHTM Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước núi riờng khi xem xột đến hồ sơ vay, vấn đề quan tõm đầu tiờn là giỏ trị tài sản thế chấp của khỏch hàng xem cú đầy đủ hợp phỏp khụng. Trong khi đú thực tế, tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ nhất vẫn lấy từ doanh thu, lợi nhuận của doanh nghiệp. Một khoản vay cho dự cú đủ tài sản thế chấp nhưng khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, kộm hiệu quả thỡ cũng dẫn đến việc ngõn hàng bị mất vốn hoặc ứ đọng vốn vỡ việc giải quyết, xử lý tài sản thế chấp ở nước ta là khụng đơn giản. Vỡ vậy, vấn đề quan tõm đầu tiờn phải là tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh.
Về vấn đề này, trong phương hướng hoạt động tớn dụng của mỡnh Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước cũng đó nờu rừ “Cần quan tõm đỳng mức, tăng cường cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay và suy cho đến cựng là giảm thiểu rủi ro về kinh tế trong hoạt động cho vay”. Trong tỡnh hỡnh bảo đảm tiền vay của cỏc doanh nghiệp cũn hạn chế, cần chỳ ý tới hỡnh thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ nguồn vốn vay ngõn hàng. Đõy là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn của cỏc doanh nghiệp hiện nay. Cú thể thấy, hỡnh thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ nguồn vốn vay ngõn hàng là một hỡnh thức cú nhiều ưu điểm, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, quy mụ vốn cũn chưa lớn. như vậy cỏc doanh nghiệp Việt Nam với số vốn ớt, giỏ trị tài sản thấp mới cú điều kiện vay vốn để phỏt triển và mở rộng để sản xuất kinh doanh.
Thụng thường từ trước đến nay, đối với thành phần kinh tế quốc doanh, ngõn hàng thường giải quyết cho vay khụng cú tài sản đảm bảo và bõy giờ mới bắt đầu khộp dần vào cho vay cú tài sản đảm bảo đối với doanh nghiệp nhà nước. Cũn đối với cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngõn hàng thường yờu cầu khỏch hàng phải cú tài sản thế chấp làm đảm bảo cho cỏc khoản vay. Nhưng thiết nghĩ, đối với cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngõn hàng cũng cú thể cho vay bằng tớn chấp. Hỡnh thức bảo đảm này sẽ ỏp dụng cho những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất cỏc mặt hàng khụng mang tớnh rủi ro, cú tớnh ổn định trờn thị trường và cú mối quan hệ tốt với ngõn hàng. Tuy nhiờn thời hạn cho vay khụng nờn quỏ dài và mức độ vay khụng nờn vượt quỏ vốn lưu động thực tế của người vay. Ngõn hàng cũng cần yờu cầu tài sản đảm bảo đối với cỏc doanh nghiệp quốc doanh, nếu thấy chưa thật sự yờn tõm về sự tớn nhiệm trong cỏc quan hệ đối với ngõn hàng. Ngõn hàng cần cú sự bỡnh đẳng trong yờu cầu tài sản đảm bảo. Trong tương lai, đối với ngõn hàng chỉ cú khỏi niệm khỏch hàng, sẽ khụng cần phõn biệt đõu là khỏch hàng quốc doanh hay đõu là khỏch hàng ngoài quốc doanh.