- Doanh số cho vay 61 55 60 71 85 Doanh số thu nợ151021
b. Trung, dài hạn
3.2.4. Đa dạng hoỏ hỡnh thức tớn dụng
Trong hoạt động tớn dụng, Ngõn hàng trờn thế giới cú nhiều hỡnh thức cho vay. Song hiện nay, ở Việt Nam cỏc hỡnh thức này cũn đơn điệu, nhiều khi khụng đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng. Chẳng hạn, như cỏc doanh nghiệp Việt Nam cần vay vốn nhưng do khụng đủ điều kiện về tài sản thế chấp nờn mặc dự cú phương ỏn sản xuất kinh doanh cú tớnh khả thi mà vẫn khụng được vay vốn. Hoặc cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vay vốn đối tượng là tài sản cố định, song chỉ cần vay thời gian ngắn và cú nguồn khỏc để trả, nhưng khụng được giải quyết bởi đối tượng vay vốn thuộc đối trung và dài hạn. Bởi vậy, ngõn hàng cần phải tiếp tục tăng cường đa dạng hoỏ, mở rộng hơn nữa cỏc hỡnh thức vay hợp lý, mang lại hiệu quả cho doanh nghiệp. Cụ thể như:
Hỡnh thức cho vay cú bảo lónh.
Cỏc doanh nghiệp Việt Nam khi vay vốn Ngõn hàng thường gặp phải khú khăn về tài sản cầm cố.Vỡ vậy, Ngõn hàng nờn mở rộng hỡnh thức cho vay dưới dạng bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp vay khi cú sự bảo lónh của bờn thứ ba. Hiện nay, quỹ bảo lónh cho doanh nghiệp Việt Nam đó ra đời nờn hỡnh thức cho vay này được đỏnh giỏ là cú nhiều cơ hội để phỏt triển. Đõy được xem là hỡnh thức cho vay rất thiết thực cho cỏc doanh nghiệp trong điều kiện hiện nay.
Hỡnh thức cho vay tớn chấp.
Đối với hỡnh thức này, Ngõn hàng cú thể dựa trờn uy tớn, tớnh khả thi của phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh và kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Hỡnh thức này được ỏp dụng đối với cỏc doanh nghiệp đó cú mối quan hệ lõu dài với Ngõn hàng.
Cho vay dưới hỡnh thức chiết khấu, thương phiếu.
Ngõn hàng cũng cần được xem xột cho vay thụng qua việc chiết khấu thương phiếu. Năm 2000 Phỏp lệnh thương phiếu ra đời thừa nhận việc mua bỏn chịu giữa cỏc doanh nghiệp. Đú là cơ sở cho việc chiết khấu thương phiếu, nhưng trờn thực tế ngõn hàng chưa ỏp dụng hỡnh thức này. Điều này là do số lượng cỏc doanh nghiệp Việt Nam sử dụng thương phiếu vẫn cũn ớt.
Trong quan hệ buụn bỏn giữa cỏc doanh nghiệp với nhau thường xảy ra cỏc tỡnh trạng mua bỏn chịu do cỏc doanh nghiệp cạnh tranh với nhau để thu hỳt khỏch hàng. Cỏc doanh nghiệp Việt Nam vốn đó ớt lại bị cỏc doanh nghiệp khỏc chiếm dụng vốn nờn càng trở nờn khú khăn, khụng đủ vốn để mở rộng sản xuất. Để giỳp cỏc doanh nghiệp Việt Nam khắc phục khú khăn này, Ngõn hàng cú tiến hành cho vay dưới hỡnh thức chiết khấu thương phiếu. Đối với Ngõn hàng, đõy là hỡnh thức cấp tớn dụng ớt rủi ro, cú tớnh thanh khoản cao vỡ khi cú nhu cầu tiền mặt, Ngõn hàng cú thể mang thương phiếu chiết khấu tại NHNN. Với cỏc doanh nghiệp, hỡnh thức này giỳp họ khụng bị giỏn đoạn trong sản xuất kinh doanh, đảm bảo vốn cho tiến trỡnh phỏt triển.
Cho vay theo phần tham gia của vốn tớn dụng.
Theo phương thức này, vốn tớn dụng bự đắp một phần và trở thành bộ phận xuyờn suốt trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đõy là hỡnh thức cho vay rất tiờn tiến với đặc điểm là mức cho vay khụng cố định mà cú sự tăng giảm theo tổng mức luõn chuyển của đối tượng cho vay. Hỡnh thức cho vay này sử dụng một loại tài sản đặc biệt là tài khoản thấu chi, vừa mang nội dung là một tài khoản cho vay, vừa mang nội dung là một tài khoản tiền gửi. Với hỡnh thức này doanh nghiệp chỉ phải tiến hành thủ tục cho vay lần đầu, cỏc lần tiếp theo chỉ cần lập giấy nhận nợ và giấy rỳt tiền. Cỏc khoản thu của doanh nghiệp được ghi vào tài khoản để trả nợ ngay, làm giảm dư nợ thực tế do đú Ngõn hàng sẽ tăng mức
dư nợ được vay tiếp của doanh nghiệp. Đõy là hỡnh thức cho vay hữu ớch đối với cỏc doanh nghiệp trong giai đoạn hiện nay.