- Doanh số cho vay 61 55 60 71 85 Doanh số thu nợ151021
b. Trung, dài hạn
3.2.3.2. Nõng cao chất lượng thẩm định cỏc dự ỏn cho vay
Thẩm định tài chớnh cỏc dự ỏn cho vay là bước quan trọng trong quỏ trỡnh tớn dụng, nú cú tớnh chất quyết định đến hiệu quả cho vay sau này. Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập thụng tin và xử lý thụng tin.
- Thu thập thụng tin.
Ngõn hàng cú thể thu thập thụng tin về khỏch hàng từ nhiều nguồn khỏc nhau như trực tiếp phỏng vấn người xin vay, xem xột bỏo cỏo tài chớnh, cỏc nguồn thụng tin từ dịch vụ, cỏc cơ quan cung ứng thụng tin, cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng…Mặc dự nguồn cung cấp thụng tin là khỏ nhiều nhưng lại khụng bảo đảm độ chớnh xỏc. Bởi vậy việc lựa chọn thụng tin chớnh xỏc và đầy đủ tin cậy là rất khú. Đối với ngõn hàng hiện nay việc thu thập thụng tin chủ yếu vẫn là thu thập thụng tin từ phớa khỏch hàng thụng qua phỏng vấn trực tiếp, qua cỏc bản bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Đõy là nguồn thụng tin dễ tỡm kiếm, khụng tốn nhiều cụng sức. Tuy nhiờn, nếu chỉ thu thập thụng tin từ phớa khỏch hàng thỡ khụng cú đủ độ tin cậy cao. Vỡ để cú thể vay được từ ngõn hàng, nhiều khỏch hàng đó đưa ra những thụng tin thiếu trung thực về mỡnh. Bởi vậy, ngõn hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thờm những nguồn thụng tin khỏc. Ngõn hàng cần chỳ ý đến cỏc nguồn thụng tin sau:
+ Cần chỳ trọng tới việc cử cỏn bộ cú kiến thức nghiệp vụ ngõn hàng và cú kiến thức chuyờn mụn của ngành nghề, lĩnh vực mà khỏch hàng đang kinh doanh tới địa bàn sản xuất của khỏch hàng để nắm bắt thụng tin. Sau đú
kết hợp cựng với những thụng tin mà khỏch hàng đó cung cấp như bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo sản xuất kinh doanh…
+ Thu thập thụng tin từ nguồn thụng tin đại chỳng. Đõy là nguồn thụng tin được phổ biến rộng rói và khỏch quan nhất. Ngõn hàng cú thể lấy nguồn thụng tin này qua truyền hỡnh, bỏo chớ hoặc qua cỏc mạng thụng tin điện tử như: internet, mạng trớ tuệ Việt Nam của FPT, Vinamnet…
+ Ngõn hàng phải chỳ trọng tới những thụng tin được cung cấp từ hệ thống thụng tin tớn dụng của NHNN Việt Nam và của ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam như hệ thống thụng tin từ trung tõm tớn dụng CIC (Center Information Credit). Hệ thống thụng tin này được đỏnh giỏ là đỏng tin cậy vỡ do Nhà nước quản lý. Tuy nhiờn, hệ thống này mới được thành lập nờn chưa hoàn thiện đầy đủ cả về số lượng và chất lượng. Thụng tin thu được từ nguồn này mới chỉ cú về tỡnh hỡnh dư nợ và nợ quỏ hạn phải thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp tại cỏc chi nhỏnh của BIDV. Cũn cỏc thụng tin về thị trường, về tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội đều khụng cú. Việc cung cấp thụng tin cho trung tõm mới chỉ được cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh và cỏc ngõn hàng cổ phần Việt Nam nghiờm tỳc thực hiện. Cũn cỏc ngõn hàng nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh thỡ vẫn chưa thực sự tuõn thủ theo yờu cầu này. Vỡ vậy, CIC cần thu thập thờm thụng tin về toàn bộ cỏc NHTM trong hệ thống về mức độ tăng trưởng tớn dụng, tăng trưởng nguồn vốn huy động, tổng tài sản tỷ lệ nợ xấu, tỡnh hỡnh thu hồi nợ. Thụng tin về tồn bộ cỏc doanh nghiệp hoạt động trờn lónh thổ Việt Nam, về cỏc cỏ nhõn kinh doanh…
- Ngoài ra, ngõn hàng cũn cú thể thu thập thụng tin từ cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc bạn hàng của chủ đầu tư, cỏc doanh nghiệp hoạt động cựng ngành nghề, cỏc cơ quan tổ chức chớnh quyền địa phương… Qua đú xỏc định được uy tớn và vị thế của doanh nghiệp trờn thị trường.
Cỏc nguồn thụng tin này được lấy bằng cỏc phương phỏp như: phương phỏp thu tin qua mạng mỏy tớnh nối với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, phương phỏp thu tin từ cỏc biểu bỏo cỏo, cỏc bỏo cỏo đó qua kiểm toỏn…
- Phõn tớch thụng tin tớn dụng.
Khi cú được thụng tin cần thiết, Ngõn hàng tiến hành phõn tớch thụng tin để đưa ra quyết định cho vay. Ngõn hàng nờn tiến hành phõn tớch thụng tin dựa vào những tiờu thức như quy mụ doanh nghiệp, khả năng thanh toỏn, quan hệ tớn dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh. Cụ thể là:
+ Quy mụ doanh nghiệp được phận ra làm ba loại: Doanh nghiệp cú quy mụ lớn, vừa và nhỏ. Ngõn hàng cú thể dựa vào cỏc con số thụng tin về vốn điều lệ, số nhõn viờn để tiến hành phõn tớch.
+ Để đỏnh giỏ khả năng thanh toỏn, doanh nghiệp được phõn làm ba loại: Doanh nghiệp cú khả năng thanh toỏn tốt, doanh nghiệp cú khả năng thanh toỏn trung bỡnh và kộm. Ngõn hàng thực hiện việc phõn loại này dựa trờn cơ sở tớnh toỏn, phõn tớch khả năng tài chớnh của doanh nghiệp, xem xột cỏc bản bỏo cỏo ngõn quỹ.
+ Đỏnh giỏ hiệu quả sản xuất kinh doanh, cỏc doanh nghiệp được põn thành: Doanh nghiệp kinh doanh cú lợi nhuận, doanh nghiệp kinh doanh cú lợi nhuận, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ… Ngõn hàng sẽ dựa vào bỏo cỏo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh để đỏnh giỏ.
+ Đỏnh giỏ về quan hệ tớn dụng của doanh nghiệp, cỏc doanh nghiệp được chia thành: Doanh nghiệp cú khoản vay, cú dư nợ tốt, doanh nghiệp cú khoản vay, cú dư nợ tồi và doanh nghiệp cú khoản vay cú dư nợ rất tồi, doanh nghiệp chưa cú quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng.
Ngoài ra, để nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định cần cú sự phối hợp giữa cỏc chuyờn gia, những cỏn bộ tư vấn về cỏc lĩnh vực như giỏ cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm. Ngõn hàng cú thể tiến hành kiểm tra, đỏnh giỏ trỡnh độ, năng lực người quản lý doanh nghiệp…