Một là, trỡnh độ phỏt triển của nền kinh tế.
Bản chất của hoạt động NHTM là đi vay để cho vay và cung cấp cỏc dịch vụ trong lĩnh vực tài chớnh tiền tệ. Núi cỏch khỏc, NHTM dựa vào nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đỏp ứng nhu cầu vốn trở lại cho nền kinh tế. Cú thể coi đõy là lĩnh vực kinh doanh hết sức nhạy cảm. Nú vừa là nhõn tố tỏc động đến sự phỏt triển của nền kinh tế, nhưng đồng thời mọi biến động của mụi trường kinh tế cũng đều ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM. Do đú, một nền kinh tế ổn định và phỏt triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngõn hàng, nhất là hoạt động tớn dụng.
Một trong cỏc nhõn tố tỏc động mạnh mẽ đến chất lượng tớn dụng là chu kỳ kinh tế. Trong thời kỳ kinh tế đỡnh trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tớn dụng khú khăn trờn tất cả cỏc lĩnh vực. Nhu cầu tớn dụng giảm trong thời kỳ này, và nếu cú thỡ vốn tớn dụng cũng khú cú thể sử dụng hiệu quả và trả nợ đỳng hạn. Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, nhu cầu vố tớn dụng tăng cao trong khi rủi ro gặp phải cú thể giảm. Tuy nhiờn, cũng khụng loại trừ trường hợp chạy đua trong sản xuất kinh doanh, nạn đầu cơ tớch trữ làm nhu cầu vốn tớn dụng tăng lờn quỏ mức và cú nhiều khoản tớn dụng được thực
hiện. Những khoản tớn dụng này cũng khú được hoàn trả nếu sự phỏt triển của sản xuất kinh doanh khụng cú kế hoạch núi trờn dẫn đến khủng hoảng kinh tế.
Hai là, chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chớnh
của người vay. Cõn đối giữa nguồn thu của doanh nghiệp với khối lượng cỏc khoản nợ đến hạn của doanh nghiệp (như cỏc khoản nợ ngõn sỏch, nợ cụng nhõn viờn chức, nợ người bỏn hàng, nợ ngõn hàng, nợ cỏc đối tượng khỏc…), tớnh hợp lý của cơ cấu về vốn đầu tư của doanh nghiệp. Đõy chớnh là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh cú hiệu quả của khỏch hàng, là cơ sở cho khỏch hàng thực hiện cam kết hoàn trả đỳng hạn nợ ngõn hàng cả gốc lẫn lói. Nếu năng lực tài chớnh của khỏch hàng kộm thỡ dẫn đến khả năng trả nợ kộm, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
Ba là, hội nhập kinh tế quốc tế. Cú thể núi đõy là yếu tố tỏc động
mạnh mẽ đến chất lượng tớn dụng núi riờng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM. Sự tỏc động đú diễn ra theo hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngõn hàng luụn phải quan tõm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ, củng cố và khuếch trương uy tớn và thế mạnh của ngõn hàng. Hướng tỏc động này đó tạo điều kiện nõng cao chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, ở hướng thứ hai, dưới ỏp lực của cạnh tranh gay gắt cỏc ngõn hàng cú thể bỏ qua những điều kiện tớn dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lờn, làm giảm chất lượng tớn dụng.
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, cỏc quốc gia trong khu vực và trờn thế giới cú mối liờn hệ chặt chẽ ảnh hưởng lẫn nhau. Một số biến động về tài chớnh, tiền tệ ở một nước cú thể ảnh hưởng tới nhiều nước khỏc, tỏc động tới lói suất và hoạt động cho vay của cỏc Ngõn hàng thương mại. Việc mở rộng hay mất đi một thị trường lớn nước ngoài cú thể đẩy cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu tới chỗ gặp nhiều khú khăn, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ.
Tớnh ổn định hay bất ổn định về kinh tế và chớnh sỏch kinh tế của mỗi quốc gia luụn cú tỏc động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trờn thị trường. Tớnh ổn định về kinh tế mà trước hết và chủ yếu là ổn định về tài chớnh quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phỏt là những điều mà cỏc doanh nghiệp kinh doanh rất quan tõm và ỏi ngại vỡ nú liờn quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, mụi trường thuận lợi để cỏc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu được lợi nhuận cao, từ đú gúp phần tạo nờn sự thành cụng trong kinh doanh của ngõn hàng. Trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn tất nhiờn cũng bao trựm đến cỏc hoạt động của ngõn hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng, gõy tổn thất cho ngõn hàng.
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phỏt sinh dưới nhiều hỡnh thỏi khỏc nhau: do thiờn tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kộm, là nạn nhõn của sự thay đổi chớnh sỏch của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp…Vớ dụ như giỏ bỏn nguyờn vật liệu tăng vọt nhưng giỏ bỏn sản phẩm khụng thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngõn hàng. Nếu doanh nghiệp tăng giỏ bỏn sản phẩm lờn thỡ sẽ bị khú khăn trong việc tiờu thụ sản phẩm, khả năng thu hồi vốn chậm, dễ dàng vi phạm việc trả nợ Ngõn hàng về mặt thời hạn.
Năm là, tỏc động của thiờn nhiờn và thiờn tai.
Cỏc yếu tố rủi ro do thiờn nhiờn gõy ra như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… cú thể gõy ra những thiệt hại khụng lường trước được cho cả người vay và ngõn hàng. Mặc dự, những rủi ro này là khú dự đoỏn nhưng bự lại nú chiếm tỷ lệ khụng lớn, mặt khỏc ngõn hàng thường được chia sẻ thiệt hại với cỏc Cụng ty Bảo hiểm hoặc được Nhà nước hỗ trợ.
Túm lại, qua nghiờn cứu nội dung cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng ta thấy: tuỳ thuộc vào sự phỏt triển của nền kinh tế, điều kiện
kinh tế xó hội, mụi trường phỏp lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trỡnh độ cỏn bộ của từng NHTM mà cỏc nhõn tố này cú ảnh hưởng khỏc nhau tới chất lượng tớn dụng. Vấn đề cơ bản đặt ra là chỳng ta phải nắm chắc chắn cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng và biết vận dụng sỏng tạo sự ảnh hưởng của cỏc nhõn tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đú tỡm ra cỏc biện phỏp quản lý cú hiệu quả để củng cố nõng cao chất lượng tớn dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, tạo điều kiện cho sự thành cụng của hoạt động tớn dụng núi riờng cũng như của toàn bộ hoạt động NHTM núi chung.