1.2.1. Nhõn tố về phớa Ngõn hàng
- Năng lực huy động, cho vay vốn tớn dụng.
Nguồn vốn huy động càng cao thỡ khả năng mở rộng tớn dụng cho phỏt triển kinh tế - xó hội càng lớn. Và ngược lại, theo cơ chế điều hành hiện tại, nguồn vốn huy động thấp sẽ bị hạn chế cho đầu ra của tớn dụng. Do vậy, tăng cường huy động cỏc nguồn vốn là nhõn tố quan trọng, quyết định khả năng của tớn dụng và chất lượng tớn dụng.
- Cụng nghệ Ngõn hàng.
+ Cụng tỏc tổ chức bộ mỏy hoạt động của Ngõn hàng: Cụng tỏc sắp xếp cỏn bộ, cỏc phũng ban một cỏch khoa học, linh hoạt và cụ thể hoỏ nhằm đảm bảo thực hiện cỏc nguyờn tắc tớn dụng. Sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cỏc phũng ban, cỏc bộ phận thiết lập quan hệ với cỏc cơ quan phỏp luật, tài chớnh để quản lý cú hiệu quả cỏc khoản tớn dụng.
+ Chớnh sỏch tớn dụng: Chớnh sỏch tớn dụng phản ỏnh định hướng cơ bản cho hoạt động tớn dụng, nú cú ý nghĩa quyết định thành cụng hay thất bại của ngõn hàng. Để nõng cao chất lượng tớn dụng, ngõn hàng cần phải cú chớnh sỏch phự hợp với đường lối phỏt triển kinh tế, đồng thời kết hợp được lợi ớch của người gửi tiền, của ngõn hàng và người vay tiền.
+ Quy trỡnh tớn dụng: Quy trỡnh tớn dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quỏ trỡnh cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an toàn nguồn vốn tớn dụng. Nú được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phỏt tiền vay, kiểm tra quỏ trỡnh cho vay cho đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tớn dụng cú bảo đảm hay khụng tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt cỏc quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng.
Trong quy trỡnh tớn dụng, Bước chuẩn bị cho vay là hết sức quan trọng, là cơ sở để định lượng rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay. Trong bước này, chất lượng tớn dụng tuỳ thuộc vào chất lượng cụng tỏc thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như quy định điều kiện và thủ tục vay ở từng ngõn hàng thương mại.
Kiểm tra quỏ trỡnh cho vay giỳp Ngõn hàng nắm được diễn biến của khoản vay đó cung cấp để cú thể điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm thấy được nguyờn nhõn và ngăn ngừa rủi ro cú thể xảy ra. Việc lựa chọn và ỏp dụng cú hiệu quả cỏc hỡnh thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phũng ngừa hữu hiệu cho chất lượng tớn dụng ngắn hạn.
Thu nợ và thanh lý là khõu cú ý nghĩa quyết định sự tồn tại của ngõn hàng thương mại. Sự nhạy bộn của ngõn hàng thương mại trong việc phỏt hiện
kịp thời những bất lợi xảy ra đối với khỏch hàng cựng cỏc biện phỏp xử lý chớnh xỏc, đỳng lỳc sẽ giảm thiểu cỏc khoản nợ quỏ hạn và điều đú sẽ cú tỏc động tớch cực đối với chất lượng tớn dụng ngắn hạn.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tớn dụng được lũn chuyển bỡnh thường, theo đỳng kế hoạch đó định mà nhờ đú bảo đảm được chất lượng tớn dụng ngắn hạn.
+ Thụng tin tớn dụng:
Thụng tin tớn dụng cú vai trũ quan trọng trong quản lý chất lượng tớn dụng. Nhờ cú thụng tin tớn dụng, người quản lý cú thể đưa ra cỏc quyết định cần thiết cú liờn quan đến cho vay, theo dừi và quản lý tài khoản cho vay. Thụng tin tớn dụng cú thể lấy được từ cỏc nguồn sẵn cú từ Ngõn hàng (hồ sơ vay vốn, thụng tin giữa cỏc tổ chức tớn dụng, phõn tớch của cỏc cỏn bộ tớn dụng...), từ cỏc nguồn của khỏch hàng (theo chế độ bỏo cỏo định kỳ, cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh), từ cỏc cơ quan chuyờn thụng tin tớn dụng trong và ngoài nước, từ cỏc bộ, cỏc ngành chủ quản... Số lượng và chất lượng thụng tin thu nhận được cú liờn quan đến việc cho vay, theo dừi và quản lý tài khoản cho vay. Thụng tin tớn dụng cú thể thu được từ cỏc nguồn sẵn cú ở Ngõn hàng (hồ sơ xin vay, thụng tin giữa cỏc tổ chức tớn dụng, phõn tớch của cỏn bộ tớn dụng...); từ khỏch hàng (theo chế độ bỏo cỏo định kỳ hoặc phản ỏnh trực tiếp); từ cỏc cơ quan chuyờn về thụng tin tớn dụng ở trong và ngoài nước; từ cỏc nguồn thụng tin khỏc. Số lượng, chất lượng của thụng tin thu nhận được cú liờn quan đến mức độ chớnh xỏc trong việc phõn tớch, nhận định tỡnh hỡnh thị trường, khỏch hàng... để đưa ra những quyết định phự hợp.Vỡ vậy, thụng tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chớnh xỏc và toàn diện thỡ khả năng phũng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngày càng lớn, chất lượng tớn dụng ngày càng cao.
Đõy là biện phỏp giỳp cho ban lónh đạo Ngõn hàng cú được cỏc thụng tin về tỡnh trạng kinh doanh nhằm duy trỡ cú hiệu quả cỏc hoạt động kinh doanh đang xỳc tiến, phự hợp với cỏc chớnh sỏch, đỏp ứng cỏc mục tiờu đó định.
Trong lĩnh vực tớn dụng, hoạt động kiểm soỏt bao gồm:
+ Kiểm soỏt chớnh sỏch tớn dụng và cỏc thủ tục cú liờn quan đến cỏc khoản vay (thẩm quyền về điều hành, quản lý, giỏm sỏt cỏc khoản tiền cho vay, hồ sơ, thủ tục cho vay...).
+ Kiểm tra định kỳ do kiểm soỏt viờn nội bộ thực hiện, bỏo cỏo cỏc trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chớnh sỏch, thủ tục, kiểm soỏt kế toỏn cả cỏc nghiệp vụ cho vay.
Chất lượng tớn dụng tuỳ thuộc vào mức độ phỏt hiện kịp thời nguyờn nhõn cỏc sai sút phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện một khoản tớn dụng của cụng tỏc nội bộ để cú cỏc biện phỏp khắc phục kịp thời.
Để kiểm soỏt nội bộ cú hiệu quả, Ngõn hàng cần phải cú cơ cấu tổ chức hợp lý, cỏn bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và cú chớnh sỏch thưởng phạt nghiờm minh.
+ Thụng tin tớn dụng: Hoạt động tớn dụng muốn đạt được hiệu quả, an toàn cần phải cú hệ thống thụng tin hữu hiệu phục vụ cho cụng tỏc này. Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng, ngõn hàng cần xõy dựng được hệ thống thụng tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đú cung cấp cỏc thụng tin chớnh xỏc, kịp thời về khỏch hàng, tăng khả năng phũng ngừa rủi ro tớn dụng.
+ Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tớn dụng.
Để cú thể quản lý và theo dừi cú hiệu quả hoạt động tớn dụng, song song với việc nõng cao chất lượng cụng tỏc hoạch định chớnh sỏch, cụng tỏc tổ chức quản lý Ngõn hàng, cụng tỏc nhõn sự, quản lý quỏ tỡnh cho vay, cụng tỏc thụng tin, kiểm soỏt nội bộ, cần chỳ ý tới cỏc phương tiện cần thiết phục vụ cho quỏ trỡnh quản lý hoạt động tớn dụng. Trang bị đầy đủ trang thiết bị tiờn
tiến phự hợp với khả năng tài chớnh và phạm vi, quy mụ hoạt động của ngõn hàng sẽ giỳp cho Ngõn hàng:
+ Phục vụ kịp thời yờu cầu của khỏch hàng về tất cả cỏc mặt dịch vụ phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ...) với chi phớ mà cả hai bờn cựng chấp nhận được.
+ Giỳp cho cỏc cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng để điều chỉnh kịp thời cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế nhằm thoả món ngày càng cao yờu cầu của khỏch hàng.
Như vậy, trang thiết bị cũng là một trong cỏc nhõn tố khụng thể thiếu được để khụng ngừng cải thiện chất lượng tớn dụng.
- Chất lượng và đạo đức cỏn bộ ngõn hàng.
Chất lượng cỏn bộ: Con người luụn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động Ngõn hàng núi riờng. Ngõn hàng cần phải cú đội ngũ cỏn bộ tớn dụng giỏi, am hiểu về thị trường đầu tư vốn. Trong bố trớ sử dụng, người cỏn bộ cần phải sàng lọc kỹ, thường xuyờn bồi dưỡng nghiệp vụ và kiến thức cần thiết, cú đạo đức và sự liờm khiết, bởi lẽ người cỏn bộ tớn dụng thiếu trỏch nhiệm hay cố tỡnh vi phạm cú thể gõy tổn thất rất lớn cho Ngõn hàng.
Khả năng, trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, đạo đức của cỏn bộ tớn dụng cú ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tớn dụng núi chung và hoạt động tớn dụng trung dài hạn núi riờng. Cỏn bộ tớn dụng mà khụng cú đạo đức nghề nghiệp, coi tiền Ngõn hàng như thứ "tiền chựa", coi việc cho vay như là một sự ban phỏt, làm việc thiếu tinh thần trỏch nhiệm, cố ý làm trỏi, thậm chớ tham nhũng, nhận phong bao, quà cỏp để rồi cho vay trỏi phỏp luật: cho vay khụng cần thế chấp, nhận thế chấp khụng cần kiểm soỏt... để rồi đến khi vụ việc đổ bể thỡ để lại cho Ngõn hàng cả một khoản nợ khụng thu hồi được ảnh hưởng đến uy tớn chất lượng hoạt động của Ngõn hàng.
Trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành cụng của cụng tỏc tớn dụng. Cỏn bộ tớn dụng giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ, cú kỹ năng, kinh nghiệm đỏnh giỏ chớnh xỏc tớnh khả thi của dự ỏn, xỏc định được tớnh chõn thực của cỏc bỏo cỏo tài chớnh, phỏt hiện cỏc hành vi cố tỡnh lừa đảo của khỏch hàng như: sửa chữa bỏo cỏo tài chớnh, lập hồ sơ thế chấp giả, dựng một tài sản thế chấp để đi vay ở nhiều nơi... từ đú phõn tớch được khả năng quản lý doanh nghiệp và năng lực thực sự của khỏch hàng để quyết định cú cho vay hay khụng.
Ngoài trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, cỏn bộ tớn dụng cần cú sự hiểu biết rộng về phỏp luật, mụi trường kinh tế xó hội, đường lối phỏt triển của đất nước, của thị trường... dự đoỏn trước được những biến động cú thể xảy ra từ đú tư vấn cho khỏch hàng xõy dựng lại phương ỏn kinh doanh cho phự hợp. Nghiệp vụ hoạt động ngõn hàng càng phỏt triển đũi hỏi chất lượng nhõn sự ngày càng cao để sử dụng cỏc phương tiện, phương phỏp làm việc hiện đại thớch ứng với sự phỏt triển khụng ngừng của xó hội. Cỏn bộ tớn dụng giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ, cú đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chớnh là cơ sở để nõng cao chất lượng cụng tỏc tớn dụng trong hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại.