Tiền gửi VNĐ 381 88.2 427 89.8 490 92.1 602 93 765 94,5 112.1 114.8 122.9 127.1
Ngoại tệ quy đổi 51 11.8 48 10.2 42 7.9 45 17 44 5,5 94.1 87.5 107.1 97.8
Doanh số cho vay 432 100 475 100 532 100 647 100 809 100 110.0 112.0 121.6 125.0
Biểu đồ 2.5: Minh hoạ bảng 2.3 số liệu doanh số cho vay
tại BIDV Bỡnh Phước, giai đoạn 2005 - 2009
Đơn vị tớnh: tỷ đồng
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Qua bảng trờn ta thấy doanh số cho vay của chi nhỏnh cú xu hướng tăng lờn qua cỏc năm. Năm 2007, doanh số cho vay là 532 tỷ đồng, năm 2008 là 647 tỷ đồng và đến năm 2009 tăng lờn là 809 tỷ đồng. Tuy nhiờn, tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế vẫn chưa cõn xứng. Khối lượng cho vay của khối quốc doanh vẫn gấp nhiều lần so với khối ngoài quốc doanh. Trong tổng vốn tài trợ cho nền kinh tế, khối lượng vốn tài trợ cho đối tượng ngoài quốc doanh chỉ chiếm khoảng 10%. Năm 2007, tỷ lệ này là 10,2%, năm 2008 là 10,1% và đến năm 2009 lại giảm xuống 9,8% (bảng 2.3).
Chi nhỏnh phải xem xột tới sự bất cõn đối này, bởi nếu tiếp tục tồn tại sự mất cõn đối như vậy sẽ tỏc động khụng tốt cho hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh, nhất là trong dài hạn. Trong thời gian sắp tới, bờn cạnh những bạn hàng truyền thống trong khối quốc doanh, Chi nhỏnh cần chỳ trọng hơn nữa tới đối tượng khỏch hàng ngoài quốc doanh. Đõy là những khỏch hàng cú
nhiều tiềm năng trong tỡnh hỡnh mới hiện nay. Làm được điều này, trước mắt sẽ làm tỷ lệ trở nờn cõn đối hơn. Trong dài hạn, việc tăng tài trợ cho cỏc khỏch hàng ngoài quốc doanh sẽ làm cho Ngõn hàng mở rộng thờm thị phần, nõng cao uy tớn cũng như sức mạnh cạnh tranh trờn thị trường.
Về tỷ trọng, doanh số cho vay khối quốc doanh cao. Cụ thể năm 2007 là 89,8%, năm 2008 là 89,9% và đến năm 2009 lại tăng lờn 90,2%. Về số tuyệt đối năm 2007, doanh số cho vay đạt 478 tỷ, cỏc năm 2008, 2009 lần lượt là 575 và 730 tỷ. Núi chung, cỏc chỉ số về doanh số cho vay đối với cỏc khỏch hàng quốc doanh đều cú thể coi là khả quan, với tỷ trọng cao, số tuyệt đối lớn, tăng trưởng cao và khỏ ổn định qua cỏc năm (Bảng 2.3).
Về phớa cỏc đối tượng ngoài quốc doanh, khối lượng cho vay năm 2007 đạt 54 tỷ đồng. Cỏc năm 2008 và 2009 lần lượt là 72 tỷ và 79 tỷ đồng. Doanh số cho vay của khối ngoài quốc doanh cũng cú xu hướng tăng mặc dự khụng phải là nhiều. Nếu so sỏnh doanh số cho vay năm 2008 với năm 2007, về số tuyệt đối đó tăng 18 tỷ. Đến năm 2009, con số này đó tăng lờn, doanh số cho vay năm 2009 so với 2008, về số tuyệt đối đó tăng 7 tỷ. Tuy nhiờn, tổng doanh số cho vay năm 2009 là 809 tỷ đồng thỡ kinh tế quốc doanh 730 tỷ đồng chiếm 90,2%, nờn mặc dự doanh số cho vay khối kinh tế ngồi quốc doanh đó tăng so với năm 2008 nhưng vẫn chỉ chiếm 9,8 % trờn tổng doanh số cho vay (Bảng 2.3).
Đi sõu phõn tớch về việc đầu tư cho vay đối với khỏch hàng ngoài quốc doanh ta thấy: Với việc thực hiện Luật doanh nghiệp (từ năm 2000) và cải tổ bộ mỏy đăng ký kinh doanh và xõy dựng quy chế tăng cường quản lý hoạt động của cỏc doanh nghiệp đó làm bựng lờn lỏn súng đầu tư mới. Kinh tế tư nhõn đó ngày càng phỏt triển về cả số lượng và quy mụ, nờn từ năm 2009, việc tăng trưởng cho vay đối với khối ngoài quốc doanh là một chủ trương đỳng đắn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển tỉnh Bỡnh Phước.
Biểu đồ 2.6: Minh hoạ bảng 2.3 doanh số cho vay theo
thành phần kinh tế, giai đoạn 2005 - 2009
Đơn vị tớnh: tỷ đồng
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Nhỡn vào doanh số cho vay của chi nhỏnh phõn theo kỳ hạn, ta thấy: doanh số cho vay ngắn hạn luụn chiếm tỷ trọng cao và cỏc tỷ trọng này cú xu hướng tăng lờn qua cỏc năm. Nếu như năm 2007, tỷ trọng này là 88,75% thỡ đến năm 2008 tăng lờn là 89% và năm 2009, con số này tiếp tục tăng lờn đến 89,5%. Như vậy, tỷ trọng trong hai loại kỳ hạn cho vay này đang ngày càng mất cõn đối. Điều này thể hiện Chi nhỏnh đó thu hỳt một lượng khỏ lớn cỏc khỏch hàng vay vốn đẻ thoả món cỏc nhu cầu ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động (Bảng 2.3).
Cho vay ngắn hạn giỳp Ngõn hàng tận dụng tốt nguồn vốn huy động do tăng vũng quay vốn, rủi ro thấp. Tuy nhiờn, Chi nhỏnh cũng phải quan tõm để nõng cao tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn (kinh tế đất nước phỏt triển, nhiều dự ỏn lớn ra đời cú tớnh khả thi cao, cỏc doanh nghiệp sẽ cú nhu cầu vay vốn trung và dài hạn từ Ngõn hàng). Đõy là nguồn tiềm năng đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngõn hàng.
Qua cỏc năm quan sỏt, ta thấy Chi nhỏnh Ngõn hàng BIDV Bỡnh Phước luụn cú mức tăng trưởng tớn dụng cao, cả ngắn hạn và cả trung- dài
hạn. Nếu doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 so với năm 2007 chỉ là 104 tỷ đồng thỡ doanh số cho vay ngắn hạn năm 2009 so với năm 2008 là 148 tỷ, tốc độ tăng trưởng là 25,7% về doanh số cho vay trung - dài hạn: Năm 2008 doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 11 tỷ so với năm 2007, nhưng năm 2009 doanh số này tăng lờn đỏng kể, tăng 14 tỷ đồng so với năm 2008 và thậm chớ về số tuyệt đối cũn cao hơn so với năm 2007. Cú thể thấy năm 2009 là một năm khỏ thành cụng trong hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh (Bảng 2.3)
Biểu đồ 2.7: Minh hoạ bảng 2.3 doanh số cho vay theo kỳ hạn,
giai đoạn 2005 - 2009
Đơn vị tớnh: tỷ đồng
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Xem xột doanh số cho vay của Chi nhỏnh phõn theo tiền tệ ta thấy: Phần lớn Chi nhỏnh cho vay bằng đồng nội tệ. Tỷ trọng doanh số cho vay đồng nội tệ gấp khoảng 10 lần tỷ trọng cho vay đồng ngoại tệ, riờng trong năm 2009 tỷ trọng cho vay đồng nội tệ hơn hẳn so với đồng ngoại tệ, gấp 17 lần. Điều này chứng tỏ trong cỏc năm gần đõy, số lượng khỏch hàng của Chi nhỏnh đa số là cỏc doanh nghiệp sản xuất trong nước, mà chưa cú nhiều quan hệ với cỏc doanh nghiệp sản xuất cỏc mặt hàng xuất nhập khẩu (Bảng 2.3).
Biểu đồ 2.8: Minh hoạ bảng 2.3 doanh số cho vay theo tiền tệ,
giai đoạn 2005 - 2009
Đơn vị tớnh: tỷ đồng
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước. - Thực trạng dư nợ tớn dụng
Nếu như doanh số cho vay của một năm phản ỏnh khối lượng tớn dụng mà ngõn hàng đó cung cấp cho nền kinh tế trong năm đú thỡ dư nợ tại cỏc mốc cuối năm lại cho thấy khối lượng tớn dụng mà Ngõn hàng đang cấp, núi cỏch khỏc đõy là khoản vay chưa được hoàn trả. Như vậy, xu hướng tốt đối với hoạt động tớn dụng là dư nợ cho vay phải khụng ngừng tăng lờn theo thời gian. Đú chớnh là sự mở rộng tớn dụng về quy mụ.
Nhỡn chung, trong mấy năm gần đõy tớn dụng của Chi nhỏnh tăng trưởng khỏ nhanh. Nếu dư nợ cho vay năm 2007 là 453 tỷ đồng thỡ đến cuối năm 2008 dư nợ tăng đến 549 tỷ đồng và cho đến cuối năm 2009, dư nợ cho vay lờn đến 685 tỷ đồng. Như vậy, so với năm 2007, dư nợ cho vay đó tăng 232 tỷ đồng. Đõy là một kết quả khỏ tốt, cho thấy hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng ngày càng phỏt triển mạnh mẽ. Kết cấu dư nợ được mụ tả qua bảng sau: (Bảng 2.4)
Bảng 2.4: Tỡnh hỡnh dư nợ tại chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước giai đoạn 2005 -2009 [16], [17], [18], [19], [20]. Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2005 2006 2007 2008 2009 Số tiền CC (%) Số tiền CC (%) Số tiền CC (%) Số tiền CC (%) Số tiền CC (%) 1. Theo TP kinh tế - Kinh tế QD 328 88.6 403 89.5 386 85.2 462 84.3 561 82 - Kinh tế ngoài QD 42 11.4 47 10.5 67 4.8 87 5.7 124 18 2. Theo kỳ hạn - Ngắn hạn 225 60.7 248 55 249 54.9 291 53 349 51.1 - Trung- Dài hạn 145 39.3 202 45 204 45.1 258 47 336 48.9 3. Theo tiền tệ - VNĐ 290 78.4 376 83.5 376 83 462 84.1 585 85.4 - Ngoại tệ quy đổi 80 21.6 74 16.5 77 17 87 15.9 100 14.6
Tổng 370 100 450 100 453 100 549 100 685 100
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Biểu đồ 2.9: Minh hoạ bảng 2.4 tỡnh hỡnh dư nợ
Đơn vị tớnh: tỷ đồng
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Qua số liệu ở bảng 2.4 trờn, ta thấy:
- Khi xem xột dư nợ theo thành phần kinh tế, ta thấy dư nợ chủ yếu vẫn tập trung ở thành phần kinh tế quốc doanh. Tỷ trọng của nú khỏ lớn trong
tổng số dư nợ cho vay. Năm 2007, dư nợ cho vay của khối quốc doanh là 386 tỷ, chiếm 85,2% tổng số dư nợ. Năm 2008, đó tăng lờn 462 tỷ, chiếm 84,3% tổng số dư nợ. Năm 2009 tăng đến 561 tỷ. Điều này, là do dư nợ của khối ngồi quốc doanh năm 2009 tăng mạnh đó làm cho tỷ trọng dư nợ của khối quốc doanh giảm đi đỏng kể.
- Khi xem xột dư nợ theo kỳ hạn, năm 2007 dư nợ ngắn hạn là 249 tỷ chiếm 54,9%. Năm 2008 là 291 tỷ, chiếm 53% và năm 2009 là 349 tỷ, chiếm 51,1%. Ta thấy, dư nợ ngắn hạn cú sự tăng lờn về số tuyệt đối qua cỏc năm, nhưng tỷ trọng của nú lại giảm dần. Điều này là do cựng với sự tăng lờn của dư nợ ngắn hạn là sự tăng lờn của dư nợ trung và dài hạn. Dư nợ trung và dài hạn tăng với tốc độ nhanh hơn, do đú đó làm tăng đỏng kể tỷ trọng của dư nợ trung - dài hạn trong tổng dư nợ. Cụ thể:
- Năm 2005, dư nợ trung - dài hạn là 145 tỷ, chiếm 39,3% tổng dư nợ. Năm 2008, tăng lờn là 258, tỷ chiếm 47% tổng dư nợ. Và đến năm 2009 đó tăng 336 tỷ chiếm 48,9% tổng dư nợ. Như vậy, tỷ trọng giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung - dài hạn của Chi nhỏnh đang cú xu hướng ngày càng trở nờn cõn đối (Bảng 2.4).
- Khi xem xột dư nợ theo tiền tệ ta thấy phần lớn dư nợ của Chi nhỏnh vẫn tập trung vào nội tệ, dư nợ ngoại tệ con hạn chế và cú xu hướng giảm. Nguyờn nhõn chủ yếu do tỷ giỏ ngoại tệ biến động, nờn tõm lý chung của cỏc doanh nghiệp là khụng muốn vay bằng ngoại tệ, dẫn đến nguồn huy động ngoại tệ của Chi nhỏnh cũn tồn lớn. Năm 2005 tỷ trọng dư nợ nội tệ gấp 3,6 lần tỷ trọng dư nợ ngoại tệ; năm 2006 là 5,08 lần; năm 2007 là 4,9 lần; năm 2008 là 5,3 lần và năm 2009 là 5,85 lần.
Nhỡn chung, chỉ tiờu dư nợ của Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước đó đạt được kết quả khả quan, tổng dư nợ tăng đều qua cỏc năm. Đi sõu tỡm hiểu ta thấy, hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước được mở rộng là do
Chi nhỏnh đó mạnh dạn đầu tư, nắm bắt được biến động của thị trường và hiểu rừ nhu cầu đầu tư của khỏch hàng. Vũng quay vốn tớn dụng qua cỏc năm được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Vũng quay vốn tớn dụng tại Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước
[16], [17], [18], [19], [20]. Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2005 2006 2007 2008 2009 1. Doanh số thu nợ 273 426 413 505 636 2. Dư nợ bỡnh quõn 248 402 382 451 530 3.Vũng quay vốn tớn dụng 1.1 1.06 1.08 1.12 1.2
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Bảng số liệu này cho thấy vũng quay vốn tớn dụng của Chi nhỏnh qua 5 năm tăng dần qua cỏc năm. Chỉ số này thể hiện vũng quay của đồng vốn huy động, hay núi cỏch khỏc là số lần mà đồng vốn huy động được đem cho vay.
Vũng quay vốn tớn dụng = Doanh số thu nợ trong kỳDư nợ bỡnh quõn
Với chỉ một đồng vốn nhưng nếu càng cho vay quay vũng nhiều lần bao nhiờu thỡ càng thu được nhiều lợi nhuận bấy nhiờu nờn chỉ số này càng cao càng tốt. Với Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển tỉnh Bỡnh Phước, chỉ số này tương đối cao đó phản ỏnh sự hiệu quả trong kinh doanh tớn dụng.
Nhỡn vào cụng thức trờn ta thấy vũng quay của vốn tớn dụng cú thể tăng nếu dư nợ cho vay bỡnh qũn thấp. Điều này khụng hồn tồn phản ỏnh tỡnh hỡnh khả quan của hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn, đối với Chi nhỏnh, dư nợ cho vay bỡnh quõn qua cỏc năm là khỏ cao, nhưng do tỡnh hỡnh thu nợ của Chi nhỏnh là tốt, do đú dẫn đến vũng quay vốn tớn dụng là khỏ lớn. Điều này chỉ ra hiệu quả trong cụng tỏc thu nợ của doanh nghiệp.
- Thực trạng thu nợ
Tỡnh hỡnh thu nợ của Chi nhỏnh thể hiện tại bảng sau:
Bảng 2.6: Tỡnh hỡnh thu nợ tại Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước,
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 2005 2006 2007 2008 2009
1.Phõn theo TP kinh tế