Ở khớa cạnh định tớnh cú nhiều nhõn tố gúp phần tạo nờn chất lượng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng bao gồm cỏc nhõn tố như cụng tỏc quản trị tớn dụng, cụng tỏc tổ chức, nhõn tố con người và nhõn tố cụng nghệ. Đõy là
những nhõn tố tạo nờn uy tớn, sự an toàn, phong cỏch phục vụ của Chi nhỏnh và niềm tin, sự an tõm của khỏch hàng khi đến giao dịch tại Chi nhỏnh.
- Về cụng tỏc quản trị tớn dụng của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
+ Chi nhỏnh đó đưa ra chớnh sỏch, quy trỡnh tớn dụng phự hợp, đảm bảo hoạt động tớn dụng luụn đi đỳng hướng trong cỏc giai đoạn trước trong và sau khi cấp tớn dụng.
Trong giai đoạn trước khi cấp tớn dụng: Chi nhỏnh thu thập những thụng tin về khỏch hàng, lập tờ trỡnh cho cỏc cấp thẩm quyền phờ duyệt, thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay theo đỳng quy định của phỏp luật.
Đối với việc thu thập thụng tin khỏch hàng, Chi nhỏnh thực hiện thu thập thụng tin về tư cỏch phỏp lý; lịch sử quan hệ tớn dụng trước đõy tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước và cỏc Ngõn hàng khỏc; tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động kinh doanh hiện tại; mục đớch vay vốn; nguồn trả nợ và cuối cựng là tài sản đảm bảo của khỏch hàng. Đõy là khõu hết sức quan trọng nhằm đưa ra một quyết định tớn dụng đỳng đắn và giảm thiểu rủi ro cho Ngõn hàng. Bởi lẽ khỏch hàng phải cú đầy đủ tư cỏch phỏp lý thỡ mới cú thể ký kết hợp đồng vay vốn với Ngõn hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng ổn định, mục đớch vay vốn rừ ràng và cú đủ nguồn trả nợ thỡ mới đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho Ngõn hàng. Cũn tài sản đảm bảo chỉ là biện phỏp cuối cựng khi khỏch hàng khụng cũn khả năng trả nợ. Cỏch thức thực hiện là phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng vay vốn, thu thập cỏc thụng tin trờn internet, bỏo đài. từ trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC) và từ cỏc ngõn hàng bạn. Hiện nay, cụng tỏc thu thập thụng tin được cỏc đơn vị trong toàn Chi nhỏnh thực hiện tốt. Ngoài thụng tin phỏp lý là điều kiện tiờn quyết, tất cả cỏc hồ sơ tớn dụng tại Chi nhỏnh đều phải cú thụng tin CIC thể hiện lịch sử giao dịch của khỏch hàng tại cỏc Ngõn hàng khỏc, tài liệu về mục đớch vay vốn, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo.
Sau khi cú đầy đủ thụng tin về khỏch hàng theo quy định của Chi nhỏnh, cỏn bộ tớn dụng tiến hành lập tờ trỡnh tớn dụng đề xuất cho hoặc khụng cho vay và trỡnh cỏc cấp phờ duyệt. Hiện nay, việc lập tờ trỡnh được Chi nhỏnh chuẩn hoỏ theo mẫu (đối với cỏ nhõn và đối với doanh nghiệp), giỳp cỏc cỏn bộ tớn dụng lập nhanh hơn, đầy đủ hơn và cú chất lượng hơn so với trước đõy.
Nếu mún vay được duyệt, Chi nhỏnh sẽ cựng khỏch hàng thực hiện cỏc thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định.
Giai đoạn trong khi cấp tớn dụng: là giai đoạn Chi nhỏnh thực hiện giải ngõn cho khỏch hàng, sau khi khỏch hàng cung cấp đầy đủ cỏc chứng từ chứng minh mục đớch sử dụng vốn và đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện (đối với cho vay cú điều kiện).
Giai đoạn sau khi cấp tớn dụng: Sau 10 ngày kể từ ngày giải ngõn cho khỏch hàng Chi nhỏnh tiến hành kiểm tra mục đớch sử dụng vốn thực tế của khỏch hàng (so với mục đớch vay ban đầu) và định kỳ 3 thỏng (đối với khoản vay ngắn hạn) hoặc 6 thỏng (đối với khoản vay trung hạn) phải kiểm tra tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch hàng. Đõy là một cụng đoạn rất quan trọng giỳp Chi nhỏnh cú thể kiểm soỏt được việc sử dụng tiền vay và tỡnh hỡnh kinh doanh của khỏch hàng, nhằm cú biện phỏp kịp thời khi xảy ra dấu hiệu bất thường.
+ Chi nhỏnh đó tổ chức một bộ mỏy kiểm soỏt tớn dụng khỏ bài bản. Ở giai đoạn trước khi cho vay, kiểm soỏt tớn dụng do cỏc cấp trưởng phũng, giỏm đốc chi nhỏnh (đối với hồ sơ vay trong mức phỏn quyết của chi nhỏnh) và phũng quản lý rủi ro tớn dụng tại Hội sở (đối với hồ sơ vượt quyền phỏn quyết của Chi nhỏnh hoặc khụng đỏp ứng đủ điều kiện theo quy định) thực hiện. Việc kiểm soỏt tớn dụng được thực hiện chủ yếu là để cho vay đỳng và đủ đối với nhu cầu của khỏch hàng, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn sau này.
Ở giai đoạn trong và sau khi cho vay, việc kiểm soỏt được thực hiện bởi bộ phận kiểm tra, kiểm soỏt của Ngõn hàng. Đõy là một bộ phận độc lập với bộ phận cấp tớn dụng nhằm đảm bảo tớnh khỏch quan trong quỏ trỡnh cho
vay. Định kỳ nửa năm hoặc một năm, bộ phận này sẽ kiểm tra lại toàn bộ danh mục tớn dụng của Ngõn hàng để cú thể bổ sung, chỉnh sửa kịp thời những thiếu sút trong quỏ trỡnh cho vay.
+ BIDV núi chung và Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển chi nhỏnh tỉnh Bỡnh Phước núi riờng luụn tuõn thủ cỏc quy định của NHNN và của phỏp luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng, thực hiện văn bản hoỏ tất cả cỏc quy định, quy trỡnh nội bộ liờn quan đến hoạt động tớn dụng.
Cỏc văn bản phỏp luật về hoạt động tớn dụng bao gồm Luật TCTD, Quyết định 1627, Quyết định 127 về việc sửa đổi, bổ sung quyết định 1627, Quyết định 457 về tỷ lệ bảo đảm an toàn của TCTD và cỏc chỉ thị của NHNN về việc kiểm soỏt và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng được BIDV thực hiện nghiờm tỳc và phổ biến đến toàn thể cỏc đơn vị thụng qua mạng cụng văn nội bộ để cựng nắm rừ và thực hiện.
Ngoài ra, BIDV cũn thực hiện nghiờm chỉnh Quyết định 493 về phõn loại nợ và trớch lập dự phũng của NHNN. Mỗi quý, cỏc Chi nhỏnh lập bỏo cỏo về tỡnh hỡnh nợ, bao gồm cỏc nhúm nợ từ 1 đến 5 và trớch lập dự phũng (dự phũng chung và dự phũng cụ thể) đầy đủ cho cỏc nhúm nợ này và gửi về Phũng quản lý rủi ro để tổng hợp. Từ năm 2005 đến nay BIDV phõn loại nợ theo điều 6 của Quyết định 493, tức vẫn dựa chủ yếu vào yếu tố định lượng. Từ khi cú Quyết định 18 bổ sung cho Quyết định 493 thỡ việc phõn loại nợ tại BIDV được thực hiện theo Điều 6 của quyết định này. Đõy là cụng việc rất quan trọng giỳp Ban điều hành BIDV nắm được tỡnh hỡnh kinh doanh tại cỏc đơn vị nhằm cú những biện phỏp kịp thời khi nợ xấu phỏt sinh vượt quỏ giới hạn cho phộp, giỳp hoạt động tớn dụng luụn trong tầm kiểm soỏt.
Thờm vào đú, tất cả cỏc quy trỡnh, quy định nội bộ về hoạt động tớn dụng đều được BIDV quy định bằng văn bản một cỏch rừ ràng minh bạch và được thụng bỏo cho toàn thể nhõn viờn tớn dụng để thực hiện. Trong quỏ trỡnh hoạt động, nếu cú quy định nào khụng cũn phự hợp với quy định của phỏp
luật, BIDV sẽ ra văn bản khỏc thay thế, đảm bảo hoạt động kinh doanh luụn luụn tuõn thủ đỳng phỏp luật và phự hợp với năng lực của mỡnh.
+ Chi nhỏnh cũn thực hiện thờm cỏc hoạt động hỗ trợ cho cụng tỏc quản trị tớn dụng.
Chấm điểm khỏch hàng vay vốn, bao gồm cả khỏch hàng doanh nghiệp và khỏch hàng cỏ nhõn. Chi nhỏnh đó ban hành quy định rất cụ thể về chấm điểm khỏch hàng bao gồm cỏc tiờu chớ về tài chớnh và phi tài chớnh đối với từng ngành nghề khỏc nhau trong nền kinh tế. Đõy là một điểm mới trong hoạt động tớn dụng gúp phần đỏnh giỏ khỏch hàng một cỏch toàn diện hơn.
Cuối mỗi năm Chi nhỏnh cũn thực hiện kiểm tra chộo hồ sơ tớn dụng giữa cỏc cỏn bộ trong cựng Chi nhỏnh. Cựng với hoạt động kiểm tra kiểm soỏt nội bộ thỡ hoạt động kiểm tra chộo hồ sơ tớn dụng cũng nhằm bổ sung, chỉnh sửa những thiếu sút trong hồ sơ giỳp cho hoạt động tớn dụng ngày càng hoàn thiện hơn và giảm thiểu rủi ro cho Ngõn hàng.
- Về cụng tỏc tổ chức hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh. Chi nhỏnh tổ chức hoạt động tớn dụng theo trỡnh tự sau:
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng sẽ thực hiện thẩm định về phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh và phương ỏn vay vốn của khỏch hàng, cũn việc định giỏ tài sản bảo đảm sẽ do một bộ phận thứ ba là cỏc cụng ty bất động sản thực hiện. Điều này giỳp cho việc định giỏ được khỏch quan hơn và khụng bị ảnh hưởng bởi ý chớ cho vay hoặc khụng cho vay của cỏn bộ tớn dụng. Bờn cạnh đú, việc định giỏ được thực hiện theo giỏ thị trường, giỳp cho tài sản của khỏch hàng được đỏnh giỏ đỳng thực tế. Mặc dự, tài sản đảm bảo chỉ là biện phỏp xử lý sau cựng, nhưng hiện nay giỏ trị tài sản vẫn được cỏc TCTD, nhất là cỏc Ngõn hàng thương mại dựng để xỏc định mức cho vay và Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển cũng khụng ngoại lệ. Nguyờn nhõn là do thụng tin về tư cỏch và nguồn trả nợ của khỏch hàng
chưa đủ độ tin cậy tuyệt đối, do đú việc cho vay khụng cú tài sản bảo đảm cũn hạn chế, nhất là đối với những khoản vay lớn.
Sau đú, khi khoản vay được phờ duyệt, Chi nhỏnh sẽ cựng khỏch hàng tiến hành cụng chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của phỏp luật. Cụng đoạn này sẽ do Phũng phỏp chế thực hiện. Điều này giỳp giảm đỏng kể khối lượng cụng việc cho bộ phận tớn dụng và đẩy nhanh tốc độ phục vụ khỏch hàng.
Bờn cạnh cỏc phũng ban trực tiếp tỏc nghiệp từ thỏng 4/2007 Chi nhỏnh đó thành lập thờm Phũng quản lý rủi ro tớn dụng (trực thuộc Khối Quản trị rủi ro tại Hội sở) chịu trỏch nhiệm về tỏi thẩm định cỏc hồ sơ vượt mức phỏn quyết của Chi nhỏnh, tổng hợp, bỏo cỏo cỏc vấn đề liờn quan đến hoạt động tớn dụng trong toàn hệ thống và đề xuất cỏc biện phỏp xử lý khi cú rủi ro và tổn thất xảy ra.
- Về nguồn nhõn lực của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Nguồn nhõn lực là yếu tố quan trọng trong chớnh sỏch hoạt động của một NHTM, giữ vai trũ nền tảng thực hiện cỏc mục tiờu của ngõn hàng. Qua hơn 10 năn hoạt động, nguồn nhõn lực của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước đó cú sự thay đổi căn bản về cả chất và lượng theo chiều hướng tớch cực, gúp phần tớch cực trong việc thực hiện tiờu chớ của Chi nhỏnh:
“Hiệu quả kinh doanh của bạn hàng là mục tiờu hoạt động của ngõn hàng”.
Đi từ một ngõn hàng với 15 nhõn viờn, trong đú chỉ cú 7 người cú trỡnh độ đại học, đến 31/12/2009 đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của Chi nhỏnh đó là 58 người, trong đú nhõn viờn tớn dụng là 11 người, độ tuổi trung bỡnh là 30, trỡnh độ chủ yếu là đại học, cỏc trỡnh độ dưới đại học chủ yếu làm cụng tỏc kiểm ngõn, bảo vệ, lỏi xe, tiếp tõn, tạp vụ.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cỏn bộ cụng nhõn viờn theo giới tớnh
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cỏn bộ nhõn viờn theo trỡnh độ chuyờn mụn
Đơn vị tớnh: %
Nguồn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Để đưa BIDV núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước núi riờng trở thành thương hiệu mạnh trờn thị trường tài chớnh - ngõn hàng Việt Nam và cú thể hội nhập tốt vào nền kinh tế thế giới, bờn cạnh những yếu tố khỏc, Ban Lónh đạo đang từng bước xõy dựng một đội ngũ nhõn viờn chuẩn hoỏ về hỡnh thức bờn ngoài và trỡnh độ chuyờn mụn.
Mỗi nhõn viờn của Chi nhỏnh khi đi làm luụn phải cú đồng phục chỉnh tề (quần ỏo, logo, bảng tờn, cavat đối với nam và bỳi túc đối với nữ). Đõy là
yếu tố hữu hỡnh tạo nờn nột chuyờn nghiệp cho Chi nhỏnh trong giao dịch với khỏch hàng. Ngoài ra, Chi nhỏnh cũn chuẩn hoỏ đội ngũ nhõn viờn thụng qua cỏc quy định về cỏch giao tiếp với khỏch hàng qua điện thoại.
Chỳ trọng cụng tỏc đào tạo chuyờn mụn, nõng cao năng lực nhõn viờn qua đào tạo và đào tạo lại, trỡnh độ tin học, ngoại ngữ của toàn thể CB-CNV được nõng lờn rừ rệt. Chi nhỏnh chỳ ý đảm bảo nguồn nhõn lực luụn đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của ngành và của nền kinh tế trong nước và thế giới.
Cỏn bộ nhõn viờn tại Chi nhỏnh thường xuyờn được tham gia cỏc lớp tập huấn ngắn và trung hạn về chuyờn mụn nghiệp vụ do cỏc giỏo viờn nội bộ của BIDV hoặc giảng viờn cỏc trường đại học Kinh tề và Ngõn hàng đảm nhiệm. Ngoài ra nhõn viờn nào muốn theo học cỏc khoỏ đào tạo bờn ngoài sẽ được Chi nhỏnh hỗ trợ 100% học phớ (được quy định trong chớnh sỏch đào tạo). Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũn liờn kết với Trung tõm đào tạo nghiệp vụ ngõn hàng (BTC) để luõn phiờn đào tạo cho tất cả nhõn viờn tiền sảnh cỏc kỹ năng đàm phỏn, kỹ năng phục vụ khỏch hàng theo tiờu chuẩn quốc tế.
Để thu hỳt nhõn tài Chi nhỏnh đó đưa ra chớnh sỏch đói ngộ khỏ hấp dẫn. Cú thể núi mặt bằng thu nhập tại Chi nhỏnh được đỏnh giỏ là tương đối cao so với cỏc NHTM trong tỉnh, mà đặc biệt là cỏc NHTM quốc doanh. Thu nhập trung bỡnh của cỏn bộ cụng nhõn viờn năm 2009 đạt 14.1 triệu đồng/thỏng. Do đú, Chi nhỏnh đó thu hỳt được một bộ phận khụng nhỏ nhõn viờn giỏi từ cỏc ngõn hàng này. Chớnh bộ phận này hiện đang làm nũng cốt cho sự phỏt triển bền vững của Chi nhỏnh. Ngoài ra, để bổ sung nguồn nhõn lực cho quỏ trỡnh phỏt triển, Chi nhỏnh đó đi từ gốc là tuyển dụng nhõn viờn khỏ giỏi tại Trường đại học Kinh tế và Học viện ngõn hàng thụng qua việc đồng tổ chức những cuộc thi như: “Chuyờn viờn tài chớnh ngõn hàng”, “Thử tài kinh doanh”. Chớnh sỏch thu nhập cao đó thỳc đẩy cỏn bộ nhõn viờn hăng
say làm việc, cống hiến vỡ sự phỏt triển chung của Chi nhỏnh với phong cỏch chuyờn nghiệp.
Bờn cạnh những đói ngộ về mặt tinh thần và vật chất, Chi nhỏnh cũng cú chế độ thưởng phạt rừ ràng. Chi nhỏnh thực hiện xếp loại thi đua A, B, C hàng thỏng để xem xột, đỏnh giỏ mức độ vi phạm của cỏn bộ nhõn viờn, nặng nhất là cho thụi việc. Cũn đối với những nhõn viờn cú những đúng gúp tớch cực vào sự phỏt triển chung của Chi nhỏnh sẽ được thưởng xứng đỏng.
Về cụng nghệ thụng tin của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bỡnh Phước.
Cụng nghệ thụng tin của Chi nhỏnh đó đỏp ứng được cỏc hoạt động chuyờn mụn với mức độ khỏc nhau. Đối với hoạt động tớn dụng, toàn bộ cỏn bộ chuyờn mụn đều được trang bị mỏy vi tớnh. Cấp Trưởng cỏc phũng ban trở lờn đều được trang bị Laptop. Tất cả đều được nối mạng với nhau rất thuận tiện trong tỏc nghiệp cũng như trong quản lý.
Cập nhật cỏc chương trỡnh, phần mềm chức năng do ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam triển khai cho quản trị điều hành, ứng dụng cỏc phần mềm kinh doanh cho cỏc sản phẩm dịch vụ điện tử chất lượng cao phục vụ cho cỏc nhúm khỏch hàng đối tỏc chiến lược- mang tớnh khỏc biệt.
Tăng cường trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tớn dụng. Để cú thể quản lý và theo dừi cú hiệu quả hoạt động tớn dụng, song song với việc nõng cao chất lượng cụng tỏc hoạch định chớnh sỏch, cụng tỏc tổ chức quản lý Ngõn hàng, cụng tỏc nhõn sự, quản lý quỏ tỡnh cho vay, cụng tỏc thụng tin, kiểm soỏt nội bộ, cần chỳ ý tới cỏc phương tiện cần thiết phục vụ cho quỏ trỡnh quản lý hoạt động tớn dụng. Trang bị đầy đủ trang thiết bị tiờn tiến phự hợp