- Doanh số cho vay 61 55 60 71 85 Doanh số thu nợ151021
b. Trung, dài hạn
2.2.3.3. Nguyờn nhõn của những hạn chế
* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng:
- Cơ chế cho vay cũn nhiều bất cập:
+ Trước hết là điều kiện vay vốn: Cú thể núi điều kiện vay vốn, mà cụ thể là việc đảm bảo tiền vay, hiện đang là một trong những nguyờn nhõn chớnh ngăn cản việc cỏc doanh nghiệp vay vốn Ngõn hàng. Hầu hết cỏc doanh nghiệp khi muốn vay vốn ngõn hàng phải cú tài sản đảm bảo. Đối với doanh nghiệp, đú cú thể là mỏy múc, trang thiết bị, giỏ trị quyền sử dụng đất… Đối với cỏc tài sản là mỏy múc, thiết bị thỡ Ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng phải cú
giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Nhưng trờn thực tế, cỏc mỏy múc thiết bị này thường được mua đi, bỏn lại rất nhiều lần nờn khỏch hàng khụng cú được giấy tờ sở hữu tài sản. Đối với những tài sản là bất động sản thỡ ngõn hàng gặp nhiều khú khăn khi đỏnh giỏ giỏ trị tài sản. Theo Nghị định của Chớnh phủ thỡ việc xỏc định giỏ đất căn cứ vào giỏ đất do UBND tỉnh, thành phố quy định, nhưng mức giỏ này thường thấp hơn rất nhiều so với giỏ cả thị trường. Điều này làm giảm giỏ trị của tài sản thế chấp đi rất nhiều. Cộng thờm với việc Ngõn hàng chỉ cho vay bằng 60 - 70% giỏ trị tài sản thế chấp, cỏc doanh nghiệp thực sự bị hạn chế trong việc cho vay vốn đỏp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của mỡnh.
+ Về thủ tục vay vốn: Khi doanh nghiệp đến ngõn hàng vay vốn, cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn doanh nghiệp làm cỏc thủ tục cần thiết để lập hồ sơ xin vay, trong đú bao gồm rất nhiều giấy tờ như bỏo cỏo kết quả kinh doanh, bỏo cỏc lưu chuyển tiền tệ, tỡnh hỡnh thu nhập của doanh nghiệp trong những năm gần đõy, cỏc giấy tờ cú tớnh chất phỏp lý chứng minh về tài sản đảm bảo… Thủ tục vay vốn đặt ra khỏ nhiều loại giấy tờ, khiến thủ tục vay vốn chiếm nhiều thời gian, dễ dẫn đến chậm tiến độ sản xuất của khỏch hàng.
+ Về quy trỡnh thẩm định: Cỏc phương phỏp thẩm định được ỏp dụng ở đõy nhiều khi khụng thống nhất về nội dung, cỏch tớnh toỏn và căn cứ đỏnh giỏ…dẫn đến việc thẩm định đụi khi khụng chớnh xỏc. Cú những dự ỏn khi thiết lập được xem là khả thi nhưng cú thể trong thời gian thẩm định do cú nhiều yếu tố tỏc động nờn trở thành khụng khả thi.
- Cỏc Ngõn hàng thường khụng cú đầy đủ cỏc thụng tin chớnh xỏc về doanh nghiệp.
Cụng tỏc thu thập thụng tin thường dựa vào số liệu do khỏch hàng cung cấp và những thụng tin mà ngõn hàng tỡm hiểu thờm từ bờn ngoài. Những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp cho ngõn hàng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh cú nhiều lỳc khụng chớnh xỏc, phản ỏnh sai lệch tiềm lực tài chớnh của
khỏch hàng. Do vậy, nếu cụng tỏc thu thập thụng tin khụng tốt sẽ dẫn đến việc đỏnh giỏ khụng đỳng hiệu quả của dự ỏn cũng như khả năng của khỏch hàng. Hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro tớn dụng giữa Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước với BIDV cũng như với NHNN chưa đỏp ứng được yờu cầu trong việc xột duyệt, cho vay và quản lý vốn vay đối với cỏc khỏch hàng. Do đú, vẫn khụng thể trỏnh được cỏc rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
- Nợ khoanh chưa được bự đắp, hỗ trợ kịp thời do phải kộo dài cỏc thủ tục. Việc sử dụng quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng gặp nhiều khú khăn về thủ tục, thời gian. Nợ xử lý cũng khú xử lý vỡ khú tỡm được thị trường, việc bỏn tài sản thế chấp gặp nhiều khú khăn.
- Việc xõy dựng cơ sở hạ tầng, cụng nghệ chưa được quan tõm đầy đủ, dẫn đến mức độ trang bị và ứng dụng cụng nghệ vẫn cũn thiếu so với yờu cầu hội nhập khu vực và thế giới.
- Về hoạt động marketing ngõn hàng Chi nhỏnh mới chỉ tập trung vào cỏc hoạt động bề nổi như quảng cỏo, khuyếch trương cũn việc ỏp dụng marketing vào việc phõn tớch thị trường, nghiờn cứu khỏch hàng nhằm nõng cấp dịch vụ cũn chưa tốt. Chi nhỏnh cũng chưa cú những biện phỏp tớch cực để thu hỳt khỏch hàng.
* Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng.
- Khỏch hàng khụng cú đủ điều kiện để vay vốn Ngõn hàng. Đõy là khú khăn lớn nhất cản trở cỏc doanh nghiệp trong việc vay vốn Ngõn hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập, cơ sở vật chất thiếu thốn, tỡnh hỡnh tài chớnh chưa ổn định, chưa cú đủ uy tớn, khụng cú đủ tài sản thế chấp, thiếu vốn tự cú để tham gia vào dự ỏn theo quy định của Ngõn hàng.
- Khỏch hàng cung cấp cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh sản xuất, kinh doanh, về tài chớnh đầy đủ, thiếu chớnh xỏc hoặc khụng kịp thời. Điều này gõy khú khăn cho cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt của ngõn hàng.
- Khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp cũn nhiều hạn chế. Nhiều chủ doanh nghiệp khụng cú bằng cấp chuyờn mụn, chủ yếu hoạt động quản lý dựa trờn kinh nghiệm dẫn đến những thất thoỏt, thua thiệt trong kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngõn hàng.
- Tỷ lệ vốn tự cú của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp quốc doanh cũn thấp. Trong khi tớn dụng trung - dài hạn, tỷ lệ vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia đầu tư phải đảm bảo từ 30% - 50% tổng vốn đầu tư dự ỏn. Do khụng đỏp ứng đủ cỏc điều kiện về vốn tự cú, về tài sản thế chấp, về tớnh khả thi của dự ỏn nờn khụng đủ điều kiện để Ngõn hàng cú thể cho vay.
- Về mụi trường phỏp lý, sự ra đời của hai luật: Luật ngõn hàng và Luật cỏc tổ chức tớn dụng đỳng phỏp luật. Tuy hệ thống văn bản liờn quan đến hoạt động của ngõn hàng đó được cải tiến nhiều nhưng vẫn cũn chưa đầy đủ, giữa hai luật: Luật ngõn hàng và cỏc luật khỏc cú liờn quan như Luật dõn sự, luật đất đai… lại cú những đặc điểm chưa đồng bộ, khiến cho việc xử lý một việc cú thể đỳng theo luật này lại khụng đỳng với luật kia.
- Về mụi trường kinh tế: sự khụng ổn định của mụi trường kinh tế, chớnh trị trờn thế giới đó ảnh hưởng tới nền kinh tế trong nước. Đặc biệt, là thị trường kinh tế trong nước. Đặc biệt, là thị trường xuất khẩu, sự cắt giảm liờn tục lói suất ngoại tệ trờn thị trường quốc tế đó ảnh hưởng mạnh đến cỏc hoạt động của cỏc doanh nghiệp, nhất là cỏc doanh nghiệp kinh doanh những mặt hàng xuất nhập khẩu.
Những phõn tớch về thực trạng chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tớn dụng. Qua đú khẳng định được vai trũ quan trọng của Chi nhỏnh trong việc thỳc đẩy phỏt triển nền kinh tế. Để phỏt huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tớn dụng Chi nhỏnh BIDV Bỡnh Phước cần cú những giải phỏp nhằm nõng cao và mở rộng hoạt động tớn dụng.
Chương 3